3 секрета, как отказаться от страховки по кредиту

Порядок действий

Для того, чтобы вернуть уплаченные за страховку деньги, если погасил кредит, действовать нужно в зависимости от конкретной ситуации.

При досрочном погашении

В такой ситуации возникает переплата по договору страхования по той причине, что договор заключался на определенный срок и страховая премия рассчитывалась, исходя именно из него. А, практически, получилось так, что кредит погашен раньше. Нужно действовать следующим образом:

• проверить еще раз условия кредитного договора. Если в нем указано условие, что страховые платежи можно вернуть или вовсе такое условие не прописано, то это значит, что возврат возможен. Хуже, если в договоре прямо указано о невозможности вернуть деньги: здесь может помочь только обращение в суд;
• определить размер суммы к возврату. Формально это не обязательно, но, затевая борьбу за возврат денег, лучше знать, о чем идет речь;
• подготовить заявление о требовании перерасчета и возврата излишне уплаченных по страховке денежных средств. Подается такое заявление в кредитную или страховую организацию в зависимости от того, кто был указан в договоре в качестве выгодоприобретателя, т.е. кто получил бы выплаты при условии наступления страхового случая;
• если страховая компания или банк отказываются делать возврат добровольно, то нужно обращаться в суд.

Особенно актуален этот вопрос, когда страховая премия уплачивалась единовременно вместе с получением кредита. Также может быть и такое условие, что сумма страховки сразу включается в общую сумму задолженности. Статья 958 Гражданского кодекса РФ гласит, что при досрочном расторжении договора страхования возврат страховой премии не производится. Конечно, в том случае, если кредитный договор не предусматривает иное. Но он, как правило, не предусматривает. Велики шансы, что суд будет на стороне страховой компании, однако, это не значит, что деньги невозможно получить.

Если кредит закрыт в срок

Возврат денег за банковскую страховку по окончанию договора происходит значительно труднее. Здесь нужно будет доказать, что услуга была навязана банком. Поэтому поступать рекомендуется таким образом:

• проанализировать отдельные положения договора страхования, а также весь его в целом на предмет соответствия нормам закона, попытавшись тем самым признать его недействительным;
• провести аналогичный анализ кредитного договора в той части, которая относится к условиям страхования.

Оба варианта сложны и без помощи грамотного юриста, после закрытия кредита, вряд ли получится вернуть страховые деньги.

Во время выплаты, если страховку навязали

Если заемщик считает, что услуга страховой компании была ему навязана при заключении кредитного договора, то стоит попытаться отказаться от нее досрочно. В данном случае в действие вступает норма статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», которая гласит, что приобретение одних товаров или услуг запрещается обуславливать приобретением других товаров и услуг. Также в Указании Банка России № 3854-У от 20.11.2015 предусмотрено что страховщик в договоре должен указать условие о возврате страховой премии при отказе от добровольного страхования в течение двух недель с даты заключения договора.

Желая отказаться от страховки, заемщик должен выполнить следующие действия:

• внимательно прочитать договор со страховой компанией и полис, где указаны условия сделки;
• оценить последствия расторжения договора;
• подать в страховую или кредитную организацию заявление о расторжении договора;
• в течение 10 дней дождаться ответа от страховщика;
• в случае отказа направить жалобу в Роспотребнадзор;
• в течение трех месяцев дождаться ответа;
• если банк или страховая компания не согласны с требованиями Ростпотребнадзора, то они могут обжаловать решение;
• после получения окончательного решения необходимо подать иск о защите прав потребителя в суд общей юрисдикции. К этому иску нужно приложить все те документы, которые были собраны и получены на предыдущих этапах.

После получения решения суда договор страхования будет расторгнут.

Обзор документа

Даны разъяснения по вопросам заключения и расторжения договоров страхования, оформляемых при получении потребительского кредита (займа).

Банк может предлагать заемщику заключить договор страхования жизни и (или) здоровья заемщика; договор страхования заложенного имущества от рисков утраты и повреждения; договор страхования иного страхового интереса заемщика.

Если обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, то такое страхование не является обязательным.

При заключении договора потребительского кредита кредитная организация и заемщик могут прийти к соглашению о включении в индивидуальные условия договора положений о необходимости заключения договора страхования.

Важно получение письменного согласия заемщика. Оно отражается в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа)

Кредитор в заявлении обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги.

Заемщик вправе отказаться от заключения договора кредитования и (или) страхования, если не согласен с условиями, либо самостоятельно выбрать страховую организацию и заключить с ней договор на приемлемых для себя условиях.

В случае отказа заемщика от заключения договора страхования кредитор обязан предложить альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых условиях.

Отмечено, на какие условия договора страхования необходимо обратить внимание в первую очередь. Разъяснен порядок отказа от договора страхования и возврата уплаченных сумм

Разъяснен порядок отказа от договора страхования и возврата уплаченных сумм.

Банк может предлагать заемщику присоединиться к заключенному банком со страховой организацией коллективному договору страхования заемщиков (в частности, на случай смерти, несчастного случая и/или болезни, потери работы). Заемщик является застрахованным по такому договору и не имеет права на его расторжение.

Если при заключении договора потребительского кредита (займа) заемщику предлагается заключить договор страхования или присоединиться к коллективному договору, в котором размер уплачиваемой денежной суммы не указан или прописан не в рублях (например, в процентах от суммы кредита), то заемщик вправе потребовать возврата уплаченной суммы.

Для просмотра актуального текста документа и получения полной информации о вступлении в силу, изменениях и порядке применения документа, воспользуйтесь поиском в Интернет-версии системы ГАРАНТ:

Возврат страховки сразу после выдачи кредита.

Есть 2 варианта возврата страховки. Первый возможен в течение 5 дней с момента подписания кредитного договора

У ВТБ своя собственная страховая компания – «ВТБ Страхование». Согласно установленным правилам, заемщик может расторгнуть в любой момент, но без возврата уплаченных взносов. По Указанию ЦБ №3854-У от 20 ноября 2015 года страховая организация обязана вернуть страхователю уплаченную им сумму, если тот обратиться в течение пяти рабочих дней после оформления страховки и кредита с заявлением об отказе от страховых услуг в страховую компанию. Выплата производится в течение 10 рабочих дней с даты получения заявления. Указ ЦБ вступил в силу в феврале 2016 года. Страховщикам было дано три месяца для изменения условий договоров для соответствия новому законодательству. Таким образом, с июня 2016 года клиенты могли уже отказываться от «навязанных страховок». Это нововведение касается и страховых договоров ВТБ.

Если клиент не успевает отправить заявление в течение 5 дней, то «ВТБ страхование» оставляет за собой право не возвращать уплаченную страховую сумму при досрочном расторжении.

Общая информация

Отказ может иметь следующие последствия для заёмщика:

1. Повышение процентной ставки;
2. Ужесточение условий погашения займа;
3. Отказ в предоставлении кредита.

Страховка не только гарантирует возврат денежных средств, но и приносит кредитору дополнительную прибыль.

Что это такое

Страхование займа — особый финансовый продукт, который обеспечивает защиту интересов банковских организаций. Законодательство предусматривает два вида страхования — добровольное и обязательное.

Суть договора заключается в том, что если заёмщик не в состоянии выплачивать кредит, возмещать банковские убытки будет страховщик.

Правовые основы

1. Гражданский кодекс РФ (глава 48);
2. Закон об организации страхового дела (№ 4015-1);
3. Указания Центрального Банка РФ;
4. Правила, утверждаемые объединениями страховщиков.

Основным документом, которым следует руководствоваться в конкретной ситуации, выступает договор, заключаемый при оформлении кредита.

Что такое страховка по кредиту?

Договор о страховании предусматривает защиту банка от случаев, когда  заемщик не может вернуть взятые средства. Таким образом, страховка по кредиту защищает, прежде всего, интересы банка, именно поэтому  данная услуга может входить в пакет дополнительных услуг, которые озвучиваются как обязательные при оформлении кредита.

Страховка по договору является сервисной услугой, которая заключается на этапе оформления основного денежного займа. При этом страховой полис предполагает выплату определенных средств, которые могут осуществляться  вместе с основными ежемесячными выплатами, а также погашением основного платежа.

Как вернуть деньги за страховку по кредиту

Законом предусмотрено, что возврат страховки после выплаты кредита возможен, если стоимость полиса была выплачена полностью. Для получения денег ссудополучателю необходимо придерживаться следующего алгоритма действий:

1. Произвести полное погашение долга и процентов, начисленных за пользование деньгами. Перед этим следует внимательно изучить договор на возможность выплаты кредита досрочно, поскольку некоторые банки могут выставлять штрафные санкции.
2. Получить справку, свидетельствующую об отсутствии задолженности. Сделать это можно сразу при внесении последнего взноса либо позже.
3. Обратиться с заявлением в банк или страховую организацию с просьбой вернуть деньги. Специалист организации должен зарегистрировать обращение в специальном журнале или в электронной ведомости. После этого он проставляет на документе дату принятии, присвоенный номер и заверяет все это собственной подписью. Дополнительно к заявлению необходимо приложить требуемые документы. Подать бумаги можно самостоятельно, отправить их заказным письмом с описью имеющихся вложений или через законного представителя, если у последнего есть нотариально заверенная доверенность.
4. Дождаться решения. Законом не обозначены конкретные сроки, но, как показывает практика, на это уходит не менее 2-3 недель. Если страховщик сознательно затягивает рассмотрение заявления, можно выставить претензию.
5. При положительном вердикте получить денежные средства. Рассчитанная с учетом произведенных взносов сумма перечисляется на открытый в банке счет. Если получен отказ, необходимо получить у страховщика официальное обоснование в письменной форме, что будет служить основанием для дальнейшего обращения в Роспотребнадзор и судебные инстанции.

Заявление на возврат страховки

Для того, чтобы получить возврат страховой премии, ссудополучатель должен подать соответствующее заявление. Оформляется оно в двух экземплярах – один передается страховщику, а второй с проставленной на нем датой и подписью специалиста, принявшего обращение, остается у заявителя. Многие СК согласно внутреннему документообороту разрабатывают собственные формы, но не запрещается подавать заявление в свободной форме.

Правильное составление обращения существенно повысит шанс того, что взыскание страховки при досрочном погашении ссуды будет осуществлено успешно. В таком случае в документе необходимо обязательно указать следующую информацию:

• наименование организации, куда подается прошение;
• личные данные заявителя;
• номер договора страхования;
• реквизиты лицевого счета, на который должны быть перечислены финансовые средства;
• контактные данные (адрес, телефон) для связи и (или) получения письменного ответа;
• дата составления документа;
• личная подпись гражданина.

Перечень необходимых документов

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении производится после подачи заявления, к которому необходимо приложить следующие документы (для некоторых потребуется отснять копии):

• паспорт гражданина РФ;
• кредитный договор;
• полис страхования;
• квитанцию об уплате всей суммы страховки, если она производилась отдельно;
• документальное подтверждение отсутствия задолженности перед банком.

Передать собранные бумаги можно лично либо через другого человека или организацию. Для этого потребуется заверенная у нотариуса доверенность на осуществление такого рода деятельности. Допускается передача документов посредством почтовой связи путем оформления заказного письма. Днем принятия собранной документации к рассмотрению будет считаться дата на штампе отправления.

Возврат страховки в первые 5 дней

Независимо от того, каким образом платились средства за полис – через банк или напрямую страховой компании, обращаться за возвратом денег необходимо к страховщикам. Для этого до истечения 5 дней с момента подписания заемщиком заявления на получение страховки необходимо обратиться в страховую компанию с заявлением об отказе от получения добровольных услуг. Оно составляется в произвольно форме, но обязательно должно содержать сведения о подписанном договоре страхования, а также платежные реквизиты, на которые должны быть возвращены средства. В соответствии с действующим законодательством, деньги должны быть перечислены страховой компанией не позднее 10 дней с момента получения заявления.

Как отказаться от страховки при ипотеке

Кредитные продукты этого вида выдаются сроком до 20–30 лет. Тем самым увеличиваются риски для банка. Банки пользуются этой лазейкой и навязывают заемщику страховку (а часто несколько), не являющуюся обязательной. Страхование жизни, здоровья, потери основного заработка не являются обязательными для заемщиков. Также они не являются обязательными для созаемщиков. Единственным обязательным видом страхования является страхование залоговой недвижимости.

Отказаться от страховки можно в «период охлаждения» на законных правах. На это у заемщика есть 14 дней — для отказа просто пишется заявление на имя страховой компании. Порядок действий следующий:

1. Потребуется собрать полный пакет документов, состоящий из: полиса или страхового договора, квитанций по оплате страхового полиса, кредитного договора с полным графиком и расчётом выплатами, реквизитами для возврата денег.
2. Все эти документы подаются на рассмотрение в страховую фирму вместе с заявлением об отказе от услуг страхования.
3. На рассмотрение вашего заявления СК дается 10 дней. В случае положительного решения страховщики обязаны выдать вам деньги по страховке или перевести их в банк для погашения кредита.

Разорвать отношения со страховой организацией после «периода охлаждения» можно также путем подачи заявления. При этом необходимо оперировать тем фактом, что все услуги по страхованию, кроме страхования залоговой недвижимости, являются навязанными, а значит, незаконными.

В этом случае на вашей стороне ст. 16 закона № 2300-1-Закона «О защите прав потребителя». В случае отрицательного результата по вашему заявлению придется обратиться с исковым заявлением в суд.

В обоих случаях стоит учитывать значительное увеличение процентной ставки по ипотеке после отмены страховки.

Статья 16. Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя

1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 08.12.2020) «О защите прав потребителей»

Читать полностью

Заключение и расторжение договора страхования по ипотеке имеет несколько нюансов:

1. В случае заключенного и действующего договора на страхование жизни для кредита СК обязана будет погасить займ при наступлении страхового случая. Это в целом повлияет на величину кредита оставшуюся родственникам или созаемщикам.
2. Так как ипотечный кредит выдается на срок до 30 и более лет, то общая сумма выплат по страховке становится довольно внушительной. Поэтому стоит подумать, нужны ли такие траты.

Даже если страховка заемщику не навязана, стоит все-таки ознакомиться с величиной страхового взноса — ведь он увеличит платеж на все время действия договора кредитования. Если она велика, то нужно расторгнуть договор страхования. При этом посмотреть предложения по аналогичной услуге, но от других страховых учреждений.

И если они значительно выгоднее, то заключить договор обязательной страховки при ипотечном кредите уже со сторонней СК. Закон разрешает менять страховщика, и любые препятствия банка в этом желании заемщика являются незаконными.

Узнать, как расплатится с ипотекой за 3 года через судебную реструктуризацию долга

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Сегодня банки и СК предлагают не только стандартные программы по страхованию жизни и здоровья, но и новые продукты, например, способные обеспечить финансовую защиту при потере заработка. На основе приведенных доводов и фактов ссудополучатель самостоятельно делает вывод и решает, приобретать такой полис или нет. Банки не имеют права отказать заявителю в выдаче кредита на основании того, что гражданин отказался от страховки. Другое дело, что условия по займу в таком случае будут более жесткими.

Если получатель кредита оформил страховку и желает вернуть уплаченные ранее деньги, нужно понимать, что банк или СК возместит лишь часть от полной стоимости полиса. Возврат всей переплаченной суммы допускается лишь в случае нарушения страховщиком условий соглашения. Здесь возможна как отмена действия всего договора с полным возмещением внесенных средств, так и отдельных пунктов с применением штрафных санкций.

Ипотечное и автокредитование

Займы, взятые с целью приобретения недвижимости или транспортных средств, подразумевают передачу приобретаемого имущества в залог с обязательным его страхованием. Это правило закреплено законодательно, поэтому отказаться от подписания договора нельзя. Таким способом банк гарантирует возврат взятых под проценты деньги, поскольку при наступлении страхового случая СК покроет образовавшуюся задолженность.

При оформлении жилищного кредита клиенту может быть предложено несколько вариантов оплаты услуг страхования: единоразовым взносом или частично – посредством включения их в ежемесячные платежи по ссуде. Если ипотека была погашена в первые месяцы, вернуть страховку проще, но если с момента оформления займа прошло более полугода, СК может сослаться на понесенные издержки и отказать в выплате.

При покупке транспортного средства может оформляться два вида страховки:

• ОСАГО – обязательная, которая страхует не транспортное средство, а ответственность водителя. Возврат уплаченных денег по автогражданке не предусматривается.
• Каско – добровольная, которая включает защиту авто на случай ДТП, аварий и повреждений. Возможность возврата зависит от условий страхового договора и периодичности уплаты взносов.

Потребительский кредит

Возврат страховки по потребительскому кредиту осуществляется в общеустановленном порядке. Если непосредственным страхователем является банк, следует подать заявление в отделение финансовой организации. В последнее время часто предлагается оформить потребзайм в магазине у представителя банковской организации. Оформление страховки в данном случае тоже не является обязательным. Если полис был приобретен, за возвратом необходимо обращаться в СК, поскольку как банк, так и сама торговая точка являются лишь посредниками между покупателем и страховщиком.

А что с договорами, заключенными до 01.09.2020г.

В настоящее время заемщики тоже нередко пытаются через суд получить часть уплаченной страховки, если погашают долг по кредиту перед банком. Обращение к кредитору результатов не приносит.

Но существует способ, как вернуть страховку, если страховая сумма (на которую застрахован гражданин) равна сумме долга по кредиту и уменьшается по мере его возврата банку. В судебной практике уже зафиксировано несколько положительных решений в таких обстоятельствах. Суд исходит из того, что в данном случае страховка прекращается автоматически по ст. 958 ГК РФ. Ведь страховая сумма по условиям становится равна нулю и отпадает обязанность по выплате возмещения. Однако теперь банки стараются такие условия в текст соглашений не включать.

Помощь юристов:

Бесплатно по России: 8 800 301-82-97

Уважаемые читатели!Горячая линия бесплатной юридической помощи работает для вас 24 часа в сутки!

Основные поля для расчета

Для расчета необходимы следующие данные

1. Сумма страховой премии. При получении кредита банк подключает вас к программе коллективного страхования. При этом при выдаче кредита сумма займа увеличивается. Вы берете в кредит еще и сумму страховой премии. При досрочке ее в некоторых случаях можно вернуть.
2. Дата начала страхования. Обычно совпадает с датой выдачи кредита. С этого момента договор начинает действовать
3. Срок кредитования = сроку страхования. Обычно идет в месяцах
4. Дата полного досрочного погашения. Это дата, когда списались деньги в счет полного досрочного погашения и сумма долга перед банком стала равна нулю. В случае, если досрочное погашение всегда происходит в дату очередного платежа, это будет ближайшая дата очередного платежа

Как вернуть страховку по кредиту в том или ином банке

Если вы будете знать, как можно вернуть страховку по кредиту, то успешно осуществите возврат, не важно, в каком банке брали заем. Однако отличия будут в страховых фирмах, размере денежных выплат, требуемой документации, которую нужно приложить к заявлению

Разберемся, какие особенности есть у стандартной процедуры возврата страховки в разных банках.

• Как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке?  Если вы оформили заем в Сбербанке, то страховой полис вам будет выдавать дочерняя фирма «Сбербанк Страхование». Вернуть страховку по кредиту получится в течение двух недель со дня подписания договора. Причем возврат денежных средств осуществляется полностью.

  Как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке? Для этого отправляемся в филиал Сбербанка, лучше всего в тот, где вы получали заем, и составляем заявление. На руках у вас должен быть документ, удостоверяющий личность, договор со страховой фирмой, полис, а также квитанция, подтверждающая, что взносы уплачены. К заявлению прикладываем копии паспорта и квитанции. Заявление будет рассмотрено, и в течение недели вам вернут денежные средства.

• Как вернуть страховку по кредиту в ВТБ?  Полис в ВТБ также оформляет дочерняя фирма «ВТБ Страхование». Денежные средства вам вернут полностью в течение двух недель. Однако в некоторых случаях фирма может взять неустойку.

  Как вернуть страховку по кредиту в ВТБ? Для этого отправляемся в филиал дочерней фирмы, скорее всего, она будет находиться отдельно от банка. С собой берем документ, удостоверяющий личность, договор, а также квитанцию, подтверждающую, что взносы уплачены. Пишем заявление, указывая в нем, что хотите сделать возврат, прикладываем дубликаты паспорта и договора. Заявление будет рассмотрено, и вам вернут деньги не позднее чем через 15 дней.

• Как вернуть страховку по кредиту в Альфа-Банке?  В Альфа-Банке страховой полис оформляет также дочерняя фирма «АльфаСтрахование». Согласно правилам Цетробанка деньги полностью будут возвращены в течение двух недель.

  Как вернуть в Альфа-Банке страховку по кредиту? Для этого отправляемся в банк, захватив с собой документ, удостоверяющий личность. Осуществить возврат также можно, позвонив в банк. Однако тогда специалист попросит вас назвать номер счета, на который в дальнейшем переведут деньги. Если заявку одобрят, не позднее чем через 10 дней возврат будет осуществлен.

• Как вернуть страховку по кредиту в «Хоум Кредит»?  Если вы обратились в «Хоум Кредит», то застраховать заем сможете либо в дочерней фирме «Хоум Кредит Страхование», либо в «Ренессанс Жизнь». Есть одна приятная особенность: деньги вернут даже по досрочно погашенному кредиту. Однако тогда размер денежных выплат будет зависеть от срока погашения займа.

  Как вернуть страховку по кредиту в «Хоум Кредит»? Отправляемся в «Хоум Кредит» либо в дочернюю фирму. С собой берем стандартный пакет документов. Оформляем заявление, прикладываем копии паспорта и квитанции. Однако страховщик вправе потребовать дополнительные документы. В течение 10 дней будет принято решение, и деньги поступят на ваш счет.