Возврат страховки по кредиту

Расторжение полиса страхования ОСАГО

Преждевременное расторжение полиса ОСАГО предусматривает несколько причин:

• смерть собственника автотранспорта;
• абсолютное повреждение транспортного средства;
• смена владельца;
• прекращение действия лицензии у страховой организации.

Действие документа прекращается автоматически в случае смерти владельца машины. Его наследники предоставляют компании полис и свидетельство о смерти. Договор расторгается в день обращения. Если после ДТП транспортное средство не подлежит ремонту, то договор страхования прекращается. Причиной служит и государственная программа по утилизации автомобилей. Страхователь направляет в организацию акт утилизации и квитанцию об оплате услуг.

Расторжение договора ОСАГО

При продаже автотранспорта действующий договор бесполезен для нового владельца. Если до окончания срока соглашения остается много времени, то целесообразно расторгнуть документ, и вернуть средства. Прекратить действие документа можно без участия держателя полиса. Требуется разрешение, заверенное нотариусом с условием получения возврата выплаты от организаций и частных лиц.

Преждевременно расторгнуть договор страхования, может, компания: выявление недостоверных сведений, указанных при подписании полиса (для снижения стоимости документа повышается пробег машины).

Какие виды страховок подлежат возврату

Страховые услуги, представленные в сфере кредитования, могут быть добровольными или обязательными. К обязательным процедурам относят страхование машин при автокредите и объектов недвижимости при оформлении ипотеки.

Бесплатная консультация юриста Ответим на ваш вопрос за 5 минут!

Задать вопрос

Бесплатная консультация юриста

Ответим на ваш вопрос за 5 минут!

Страхователь вправе отказаться от дополнительных услуг следующих видов:

• страхование здоровья, жизни, имущества;
• пенсионные, инвестиционные, накопительные страховки;
• страхование рисков, например, полис на случай сокращения с работы и т.д.

Предлагаем ознакомиться: Образец характеристики на руководителя ООО

Клиент сможет возместить затраты на страховку, приписанную при оформлении кредитной карты, кредита наличными, потребительского кредита. Результат процедуры возврата зависит не только от вида кредитования, но и от варианта оказания услуг.

Финансовые учреждения предлагают заемщикам два способа страхования:

1. получение индивидуального полиса;
2. участие в коллективной страховой программе (практикуемая банками подмена понятий для обхода законодательных норм по возврату страховок).

До 2021 года компании в течение 14 дней добровольно возвращали премии по страхованию только при наличии индивидуального полиса. После получения коллективной страховки сделку нельзя было отменить, клиент ничего не мог вернуть. В 2021 году Верховный суд РФ признал, что в программах страхования должны быть предусмотрены условия для отказа. Кроме того, Верховный суд подтвердил, что потребитель имеет право пользоваться периодом охлаждения при подключении к страховой программе.

Невыплата средств

Страховая премия выплачивается после закрытия полиса в течение двух недель с момента подписания заявления на расторжение соглашения с компанией. Фирмы практикуют и незамедлительную выплату в кассе на руки. Если деньги не поступили на счет застрахованного лица вовремя, то необходимо обратиться в организацию. У бухгалтерии фирмы могли возникнуть задержки с отправкой средств.

Если страховая компания отправила перевод, то следует узнать номер платежки и обратиться в банк, где зарегистрирован счет. И если выплата не поступала, организация затягивает сроки или отказывается платить, то лучше направить иск в РСА. Союз регулирует деятельность всех страховщиков, и вправе принимать меры за невыполнение обязательств компанией.

Невыплата по ОСАГО

Также бывший страхователь может подать требование в суд о выплате. Если организация не выплачивает средства в установленный срок, то по судебному решению к основной сумме будут начисляться пени — 1% от страховой премии за день просрочки. Но размер неустойки не превышает выплату премии, установленную при подписании соглашения.

Как расторгнуть договор страхования жизни?

Оформление страхового полиса жизни является чаще всего дополнительной услугой при взятии кредита в банковском учреждении и считается добровольной процедурой. Расторгнуть договор со страховой компанией можно, следуя пошаговому алгоритму действий:

• сбор и подготовка необходимой документации;
• обращение в страховую организацию с составленным письменным заявлением;
• рассмотрение заявления в десятидневный период страховой компанией;
• окончательное расторжение договора страхования и расчет выплат.

Перечисление денежных средств производится в срок, не превышающий десятидневный период. К заявлению следует приложить нижеприведенный перечень документов:

• документ, удостоверяющий личность заявителя-страхователя — в оригинале и ксерокопия;
• дубликат и оригинал договора страхования жизни;
• бумаги, подтверждающие законность причин для аннулирования соглашения.

Расторгнуть существующую договоренность между страхователем и страховщиком можно в «период охлаждения» или в другой период, если это условие прописано в соглашении.

По кредиту

При взятии кредита сотрудниками банковского учреждения часто навязывается дополнительная обязанность оформить договор страхования жизни. При досрочном расторжении договора страхования жизни по кредиту следует в обязательном порядке уведомить и кредитную организацию.

Чтобы расторгнуть соглашение в одностороннем порядке, следует принять во внимание тип подписания документа. Работники в банковском учреждении предлагают своим клиентам следующие способы получения страхового полиса:

• оформление индивидуального страхового полиса;
• присоединение к коллективной программе страхования.

В последнем случае существует подписанное соглашение между банком и страховой организацией. Заемщика включают в данный документ и он считается с этого момента застрахованным. Платеж за страховку — это плата соответствующей комиссии кредитному учреждению за проведение операции по присоединению к вышеуказанной программе. Расторгнуть соглашение в «период охлаждения» в этом случае не представляется возможным.

Главным условием возможности расторгнуть договоренность считается наличие подобного условия в заключенном соглашении. Сумма возращенных денежных средств может быть не 100-процентной, т. к. банковское учреждение вправе взимать НДФЛ с физических лиц.

При добровольном оформлении страховки

Расторгнуть договоренность со страховой организацией по общепринятым правилам можно в пятидневный период, который имеет название «период охлаждения». Возврат денежных средств осуществляется в полном объеме, если страхового случая не наступило за данный промежуток времени.

Спустя 5 дней, страхователю следует обратиться к содержанию существующего договора страхования. Если возврат финансов при досрочном расторжении является прописанным пунктом, то вернуть деньги можно, но не в полном размере. Чтобы расторгнуть соглашение, следует обратиться с письменным заявлением в страховую организацию.

Перечисление денежных средств осуществляется пропорционально неиспользованному времени с удержанием издержек на ведение дел. Вышеуказанные издержки могут составлять от 25 до 90%. В правилах страхования иногда существуют определения, предопределяющие вычет из суммы, которая причитается после аннулирования, равная объему произведенных выплат.

Как составляется заявление, чтобы расторгнуть договор страхования, рассмотрим далее.

Заявление

Расторгнуть соглашение со страховой организацией можно посредством составления заявления. Подписанный документ подается при личном обращении в компанию или направляется заказным письмом. Составляется письменное обращение в двух экземплярах — один остается у заявителя, другой у страховой фирмы.

Стандартный образец заявления в обязательном порядке должен содержать нижеприведенную информацию:

• фиксирование без сокращений наименования страховой организации;
• сведения о страхователе — ФИО, место прописки, паспортные реквизиты;
• указание информации о договоре страхования жизни — номер страхового полиса, дата подписания и дата завершения действия документа;
• описание причины, по которой страхователь желает расторгнуть соглашение;
• выражение просьбы расторгнуть договоренность и вернуть денежные средства за неиспользованный период;
• фиксирование способа осуществления финансовых выплат — наличными или безналичными, посредством перевода на банковский счет;
• дата и подпись.

Когда можно досрочно расторгнуть договор ОСАГО?

Правила «автогражданки», по которым осуществляется страхование автотранспорта, допускают возможность аннулирования соглашения раньше установленного времени.

Причины для завершения действия автостраховки:

• смерть собственника машины;
• авто не подлежит ремонту после ДТП;
• прекращение деятельности организации;
• продажа транспортного средства.

В случае непредвиденной кончины собственника автомобиля, расторгнуть договор могут лица, которые имеют доверенность на машину либо наследники умершего. Потребуется предоставить чек об оплате, ОСАГО и ксерокопию свидетельства о кончине хозяина авто. После этого действие автостраховки прекращается автоматически.

Когда авто было полностью уничтожено, то есть уже не подлежит восстановлению, сотрудничество меж страховщиком и компанией также приостанавливается. Помимо этого, одной из причин разрыва соглашения может быть государственная программа утилизации автотранспорта. В таких вариантах потребуется предоставить полис, чек об оплате и акт об утилизации.

Когда у фирмы отозвали лицензию, это также способно быть поводом для аннулирования сотрудничества. Но вернуть деньги при таком варианте будет практически невозможно.

Аннулирование «автогражданки» из-за продажи машины — самый частый повод для преждевременного завершения сотрудничества страхователя и страховщика. Действующий договор при смене владельца авто становится бесполезным, так как новый собственник не может им пользоваться.

Как вернуть навязанную страховку

Для того, чтобы вернуть нежелательную страховку, необходимо четко понимать, по каким правовым основаниям происходит возврат.

Сразу следует сказать, что с большей вероятностью, добровольно банк ничего вам не вернет. Как правило, заявление с умными фразами про недопустимость навязывания страховки, со ссылками на статьи закона, не пугают банк. Скорей всего потребуется обратиться с заявлением в суд.

В нашей практике возврат навязанной страховки происходит после подготовки и подачи иска: путем заключения мирового соглашения либо путем принудительно взыскания по решения суда.

Что мы подразумеваем под «возвратом страховки», навязанной вместе с кредитным договором.

Возврат страховки

— возврат суммы страховой премии страховой компанией на кредитный или иной счет заемщика, и соответствующее изменение условий кредитного договора: сумма кредита уменьшается на сумму страховки, проценты пересчитываются, выдается новый график погашения.

При возврате страховой премии на кредитный счет, если к этому моменту заемщик еще не погасил кредит, деньги, как правило, идут на частичное погашение кредита.

Способ 1: отказ от договора страхования в «период охлаждения»

Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования» был установлен «период охлаждения», составляющий пять дней, в которые страхователь вправе отказаться от договора.

Не имеет значения, была ли уже оплачена страховая премия. Единственное исключение – это наступление страхового случая после заключения договора, но до подачи заявления на отказ.

Договор страхования считается расторгнутым сразу, как страховщик получит ваше заявление об отказе. Основание — ст. 450.1 Гражданского кодекса РФ. Теперь страховая должна вернуть страховую премию по указанным в заявлении реквизитам или на кредитный счет, с которого поступила оплата.

Образец заявления на отказ от страховки вы можетескачать здесь

Если на момент подачи заявления, установленный договором период действия страхования начался, то страховщик вправе удержать часть страховой премии соразмерно прошедшему периоду.

Приведем пример расчета суммы возврата в таком случае. Если размер страховой премии составляет 50000 руб. за период действия страхования продолжительностью один год, то при отказе от договора на третий день после начала действия страховки (если дата начала страхования совпадает с датой подписания договора), размер удержанной страховщиком суммы составит 410 руб. 96 коп. (50000/365*3).

Сколько вам вернёт страховая, если договор уже начал своё действие. Пример расчета.

Страховая премия: 50 000 рублей

Срок страховки: 1 год

Когда оформили отказ от страховки: на 3 день

50 000 — ( 50 000 / 365 * 3 ) = 49 589 руб. 04 коп.

К возврату 49 589 руб. 04 коп.

Способ 2: отказ от договора страхования, если прошло более 14 дней

Согласно приведенному Указанию Банка России на страховщика возложена обязанность информировать страхователя о том, что у него есть право отказаться от договора страхования, о порядке и способе возврата страховой премии.

Отсюда следует, что, если вы пропустили 14-дневный срок, но при этом вам не была предоставлена эта информация – вы можете отказаться от страховки и по истечении 14-дневного «периода охлаждения».

Способ 3: установить взаимосвязь документов

Если по содержанию документов удается установить факт навязывания — это также дает вам возможность отказаться от страховки. Такое право вам дает ст.16 потребительского закона, согласно которой это недопустимо.

Способ 4: другие основания

Возможны и иные законные основания для расторжения или признания недействительным/незаключенным договора страхования.

Для того, чтобы понять, имеются ли у вас основания для отказа от навязанной страховки по таким законным основаниям – необходимо показать ваш договор юристу общества защиты прав потребителей на бесплатной консультации.

Записаться на бесплатную консультацию можно по телефонам: 8 (812) 992-39-98 (Санкт-Петербург) 8 (499) 391-14-79 (Москва)

Сколько денег вернет страховая компания

На какую сумму рассчитывать после расторжения страхового договора – зависит от обстоятельств, предшествующих расторжению. В соответствии с законодательством РФ, есть ряд возможностей по возврату затраченных на страховку средств, также эти возможности отражены в оферте «Альфа Страхования». Сумма, которую может вернуть СК, напрямую зависит от условий страховки и срока, предшествующего подаче заявления на возврат средств. Если личное страхование произошло одновременно с оформлением кредита, и вы хотите расторгнуть этот договор, то сразу же пишите заявление на отказ от страховки и возврат денег. Дата заявления будет отправной для вычета средств к уплате банком. В ряде случаев вы сможете рассчитывать на возврат полной страховой суммы.

После выдачи кредита

Если личное страхование произошло одновременно с оформлением займа, нужно написать заявление на отказ от страховки и возврат страховой премии. Эту процедуру необходимо осуществить незамедлительно, чтобы сохранить всю сумму страховки за собой. Сумма возврата будет исчисляться пропорционально сроку действия страховки, то есть за период, когда страховка была активна, финансовые средства возвращены не будут, за исключением расторжения договора в период охлаждения

Обратите внимание, что вернуть сумму страховки за залоговое имущество (недвижимость, транспортное средство и т.п.) вы не сможете

В период охлаждения

В соответствии с законодательством РФ, периодом охлаждения считается 14-дневный срок с момента заключения договора о добровольном страховании. В течение двух недель заемщик имеет право оформить заявление об отказе от страховки, и банк будет обязан данное заявление принять, полностью вернув всю страховую сумму

Обратите внимание, что на законодательном уровне действует запрет на отказ от таких видов страхования, как:

• «зеленая карта» – действуют индивидуальные условия расторжения;
• профессиональная страховка для допуска к работе;
• медицинский страховой полис для путешественника;
• медицинская страховка стандартного образца – для иностранных граждан;
• страховка на залоговое имущество при ипотечном кредитовании.

При досрочном погашении

Возврат части страховой суммы теперь законодательно предписан при досрочном погашении займа либо кредита. Для того, чтобы осуществить данную процедуру, заемщик должен соблюсти чёткий алгоритм действий:

1. Получить в банке-кредиторе справку о полном погашении долговых обязательств.
2. Обратиться в «АльфаСтрахование-Жизнь» со стандартным пакетом документов: справка из банка, договор страхования, паспорт, реквизиты расчетного счета.
3. Заполнить заявление о досрочном расторжении договора страхования.
4. Получить часть страховой выплаты, в полном соответствии с условиями договора или законодательством РФ.

Согласно ст. 958 ГК РФ, при исключении страхового риска либо страхового случая, страховщик обязан расторгнуть соглашение со страхователем. Таким образом, при досрочном погашении долга перед банком, «АльфаСтрахование-Жизнь» не сможет опираться на вероятность наступления страхового случая ввиду отсутствия рисков.

Перерасчет суммы возврата производится по такой формуле: Sv=t/S*T, где Sv – сумма к возврату, t – количество дней, оставшихся до прекращения договора, S – сумма страхового взноса, T – срок, на который было заключено страховое соглашение.

При отказе СК в приеме данного заявления, либо при отказе в выплате остаточной суммы страховки, необходимо обратиться в Роспотребнадзор или суд.

При оплате задолженности

Возврат страховой премии, а также ее части, после полной оплаты долга по кредиту либо займу невозможен. В данной ситуации страховщик считается полностью выполнившим свои обязательства перед страхователем, несмотря на то, что страховой случай так и не наступил. Таким образом, страхователь не может требовать отказ от страховки и ее возврат после окончания срока действия соответствующего соглашения. Исключение возможно лишь при заключении страхового соглашения на более долгий срок, чем действие кредитных обязательств перед банком. В таком случае, после полного погашения кредита или займа, заемщик может обратиться в «АльфаСтрахование-Жизнь» и истребовать оставшиеся неиспользованными средства. Для этого требуется так же заполнить заявление установленной формы и предоставить пакет документов, указанный выше

Обратите внимание, что заявление на возврат подаётся в страховую компанию лично

Срок обращения к страховщикам

При наступлении страхового момента застрахованное лицо обязано сразу обратиться в страховую компанию. Срок и способ извещения предусматривается соглашением. В случае смерти застрахованного лица или сильное причинение вреда его здоровью, срок уведомления — 30 дней. При наступлении ДДП у пострадавшего есть 15 дней для подачи заявления в страховую компанию на выплату. Страховщик рассматривает требование пострадавшего или выгодоприобретателя месяц. За каждый день просрочки компания обязана выплатить неустойку.

Сроки расторжение договора страхования

Если застрахованная сторона намерена воспользоваться своим правом на возмещение убытков по договору, то ей необходимо уведомить компанию при первой возможности. В случае смерти уведомление подает выгодоприобретатель или наследник.

Правила заполнения заявления

Документ отказа можно оформить несколькими вариантами:

• заполнив бланк соответствующей СК;
• заполнив универсальный образец, представленный на нашем портале.

При любом варианте в заявлении – отказе указываются данные:

• наименование страховщика;
• данные самого заявителя (ФИО и паспортные);
• данные по страховке: дата, срок, номер, реквизиты;
• причины отказа;
• просьба о расторжении, отказ;
• вариант возврата: номер карты или счет;
• подпись и дата.

Особенностью расторжения страховых документов при кредитовании является вопрос о том, какой вид страховых отношений заключен:

• индивидуальный договор по страхованию;
• коллективный договор.

В первом случае возврат производится по общим правилам:

• В ситуации, когда клиент только оформил кредит, то в течение 14 дней после даты заключения сделки сумму по страховке можно вернуть. Для этого надо написать заявление о расторжении договора страхования. В нем прописывается отказ от договорных обязательств и просьба вернуть сумму средств по страховке.
• Если 14 дней прошло, страховку тоже можно вернуть, но возвращенная сумма будет меньше – с учетом РВД (расходов на ведение дела).
• При досрочном погашении кредита страховку теоретически можно вернуть в неиспользованной части, но на практике это требует больших усилий. Начинать нужно с того же заявления о расторжении.
• Если кредит погашен полностью в срок, но страхового случая не произошло, страховая премия не возвращается.

Правила расторжения страхования после истечения периода охлаждения в ситуации, когда кредит еще не погашен:

• страховые компании прописывают в документах критерии возмещения сумм по страховке при учете периода, который уже использован. Величина его оставляет от 25 до 90% от суммы. Если в документации подобная оговорка не прописана, то взнос, который уже уплачен, к возврату не будет применен;
• отказ от страховки можно сделать в любой момент, но вопрос о суммах взносах очень сложный, а когда речь идет об их возврате, то процесс становится практически невозможным.

Правила расторжения при досрочном гашении:

• заявление может быть подано после гашения долга;
• условия возвращения: в документах должен быть пункт о том, что уплаченные сборы будут возращены частично, если вносились они равномерно по месяцам выплаты кредита;
• суммы, которые платились как единоразовый платеж, вернуть сложно. Возможно только если данное условие прописано заранее.

Основным понятием действующих правил является период охлаждения, под которым понимают срок, в течение которого страховка по документу аннулируется. Такой срок был установлен нормативно в указе Центробанка 3854-У. Он составляет 14 дней. В течение этих дней страховка аннулируется, а страхователь не несет никаких потерь. Если расторжение договора будет осуществляться после истечения 14 дней, то суммы произведенных ранее выплат возвращаться не будут.

За рамками периода охлаждения заявление можно подать в любое время, но чем позже оно будет подано, тем меньше шансов на получение каких-либо денег от СК.