Как взять ипотеку под низкий процент

Как проходит оформление ипотеки

В первую очередь клиенту необходимо определиться с банком и подать заявку на получение ипотечного кредита. Оформление заявки возможно как при личном посещении банковского офиса, так и в онлайн-режиме. Для этого клиенту понадобится паспорт, документы, подтверждающие доход и трудоустройство. Если заявка оформляется через сайт, то после получения предварительного одобрения указанные документы необходимо передать в кредитующее подразделение банка.

Дальнейший порядок действий заемщика выглядит следующим образом:

Подбор объекта недвижимости и его оценка. На эту процедуру отводится от 60 до 90 дней после одобрения первичной заявки. Обычно банк-кредитор предоставляет список и координаты оценочных компаний, с которыми он работает. Услуги оценщика оплачиваются клиентом отдельно.

Передача имущества в залог банку и оформление страхового полиса

Обратите внимание, что обязательно страхуется предмет залога, то есть квартира или дом. Остальные виды страхования (личное, титульное) являются добровольными и оформляются по желанию клиента

Согласие на страхование жизни и здоровья позволяет снизить ставку по ипотеке на 0,5-1,5 процентных пункта.

Подписание кредитной документации, оформление сделки купли-продажи и перевод денег собственнику жилья.

Государственная регистрация права собственности.

Так как приобретаемое имущество передается в залог, то на него накладывается обременение. После того как ипотека полностью выплачивается, обременение снимается и клиент становится полноправным владельцем собственного жилья.

Программа «Промсвязьбанка»

Плюсы:

• кредитование – до 30 000 000 рублей для Москвы и Санкт-Петербурга и до 20 000 000 рублей для заемщиков из других регионов;
• на портале «Промсвязьбанка» можно заказать оценку недвижимости;
• нужен общий стаж от 1 года, включая 4 месяца по последнему месту трудоустройства;
• требования к собственным средствам – от 10%;
• маткапитал примут как первоначальный взнос;
• длительность ипотеки – не более 25 лет;
• партнеры «Промсвязьбанка» иногда предоставляют скидки его клиентам, в том числе, по ставке процента.

Минусы:

• если кредитуются ИП и собственники бизнеса, то минимальный срок их хозяйственной деятельности должен соответствовать 2 годам;
• необходимо наличие стационарного рабочего номера телефона.

Документы для оформления ипотеки

Стоит ознакомиться с перечнем документов для получения ипотечного кредита. Основной список выглядит так:

• Заявление. Заполняется в банке или дома. Бланк можно скачать с официального сайта кредитного учреждения.
• Анкета банка — форма анкеты у банков может отличаться.
• Копия паспорта заявителя (для сверки надо будет предъявить оригинал).
• Копия свидетельства ИНН.
• Ксерокопия СНИЛС (свидетельство о пенсионном страховании – зеленая ламинированная карточка).
• Для мужчин призывного возраста — копия военного билета.
• Если заявитель состоит в браке — свидетельство о браке, а также брачный контракт при его наличии.
• Свидетельства о рождении детей, если таковые есть.
• Документы об образовании заявителя — дипломы, сертификаты и так далее.
• Бумаги, которые подтверждают уровень доходов по месту работы и из других источников — алименты, средства от сдачи недвижимости, финансовая помощь и прочее.

Единичные финансовые учреждения ограничиваются таким списком. В основном просят предоставить еще ряд документов. Они могут повысить шансы на получение кредита.

Возможные варианты запрашиваемых документов:

• Паспорта всех ближайших членов семьи, а также свидетельства о смерти тех родственников, которых уже нет в живых.
• Копии пенсионных удостоверений, а также справки, подтверждающие размер пенсионных выплат на нетрудоспособных пожилых родственников (родители, бабушки и дедушки).
• Справка из паспортного стола о регистрации по месту жительства.

Если у заявителя есть ценное имущество (другая недвижимость, автомобиль или иное транспортное средство и т. п.), то это значительно повышает шансы предоставления нужной суммы кредита. Стоит только включить в список предоставляемых документов свидетельство о владении имуществом. Также положительное влияние окажет передача выписки движения средств на счету в банке, если такой имеется. Кредитная организация, скорее всего, сможет выбрать именно вас в качестве своего клиента.

Бывает, что финансовые учреждения просят приложить к пакету документов чеки об оплате коммунальных услуг. Так оценивают платежеспособность клиента. Для индивидуальных предпринимателей подтверждать свою платежеспособность нужно путем предоставления определенных документов: уставные документы, бухгалтерский баланс, выписки и другие бумаги, которые подтверждают, что бизнес развивается и приносит прибыль.

Помните, если в одном из банков вам отказали, это не значит, что отказ будет везде. Это не так. Обратиться за ипотекой можно в несколько финансовых учреждений, выбрав для себя оптимальный вариант. Цель приобрести свое жилье вполне осуществима. Главное внимательно изучить всю информацию, проанализировать и четко обозначить для себя все условия ипотеки.

Какой банк выбрать?

Выбирая, где брать ипотечный кредит, стоит рассмотреть предложения нескольких банков.

При этом надо уделить внимание следующим условиям:

1. Размер первого взноса. Например, в Сбербанке и Альфа-Банке он должен быть не менее 15%, в Газпромбанке – 10%, а в Промсвязьбанке можно оформить ипотеку без первого взноса.
2. Ставка по кредиту. Чем она будет ниже, тем дешевле обойдется ипотека. Например, в Росбанке минимальная ставка составляет 8,25%, в Сбербанке, Промсвязьбанке – 8,6%, в Альфа-Банке – 8,99%, а в Газпромбанке – 9%. По программам с государственной поддержкой ставка может быть ниже – 6%.
3. Срок кредитования. Чем больше срок кредитного договора, тем выше переплата, но меньше ежемесячный платеж. Например, Росбанк и Промсвязьбанк предлагают ипотеку на срок до 25 лет, а максимальный срок в Сбербанке и Альфа-Банке – 30 лет.
4. Наличие дополнительных комиссий. Прямых сборов за рассмотрение и выдачу ипотеки нет, но Росбанк может снизить процентную ставку за единовременный платеж в размере 1 – 4%.

6,5% всем, но только на новостройки

В разгар режима самоизоляции, в апреле, государство запустило льготную программу ипотеки под 6,5% годовых. Пониженная ставка действует на весь срок кредита, который формально не ограничен, но обычно составляет до 30 лет. Минимальный первоначальный взнос по данной программе установлен на уровне 15% от стоимости квартиры (с апреля по август он составлял 20%, но затем его понизили). Для первого взноса может быть использован материнский капитал и другие государственные и региональные субсидии, если они положены заемщику (например, субсидия в размере 30-35% от стоимости квартиры молодой семье).

Воспользоваться программой «6,5» может любой гражданин Российской Федерации, независимо от возраста, семейного положения или наличия детей. Основное ограничение заключается в том, что по данной программе можно купить только жилье в новостройке. Недвижимость может быть в любой стадии строительства – от котлована до уже готовой квартиры с ключами, но договор должен быть заключен именно с компанией-застройщиком. Это может быть договор участия в долевом строительстве, уступки права требования или купли-продажи. Рефинансировать уже имеющийся кредит по программе «6,5» не получится, даже если он получен на жилье в новостройке.

Максимальная сумма ипотечного кредита ограничена 12 миллионами рублей в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области, а в других регионах составляет 6 млн рублей (до июля соответствующие лимиты были установлены на уровне 8 и 3 млн рублей соответственно, а затем были расширены по поручению президента).

Программа «6,5» действует до 1 ноября 2020 года (хотя уже сейчас в правительстве рассматривают вариант ее продления). Кредиты по программе выдают не все банки, однако их более 60-ти (полный список можно посмотреть на сайте оператора программы – компании «Дом.рф»). Некоторые банки дополнительно снижают процентную ставку по данной программе (например, до 4-5% годовых). Кроме того, совместно с крупными застройщиками они пытаются добавить привлекательности предложениям, используя акции вроде «Год без процентов» (первый год заемщик вообще не платит проценты по ипотеке, все его платежи идут в счет погашения основного долга).

Ставка может быть и повышена – например, если заемщик не застраховал жизнь и здоровье или не успел зарегистрировать залог (в этом случае повышение временно – до конца месяца регистрации залога). Однако, по общему правилу, ставка по льготной программе не может быть выше, чем ключевая ставка + 3 п.п. На 17 сентября 2020 года ставка ЦБ составляет 4,25% — то есть ипотека по госпрограмме в любом случае обходится не дороже 7,25% годовых.

Для того, чтобы подать заявку на льготную ипотеку, нужно подтвердить доход по форме 2-НДФЛ или по форме банка (лучше уточнить конкретные требования в интересующей кредитной организации). Иногда банк выдает кредит всего по двум документам – паспорту и СНИЛС. Обычно такой привилегии удостаиваются «зарплатные» клиенты банка – те, кто получает заработную плату на оформленную в нем карточку. Шанс получить ипотеку по двум документам есть и у тех, кто готов заплатить более высокий первоначальный взнос – от 30% и выше.

Вас может заинтересовать

Кредит под залог. Получите до 30 млн рублей под 8,9% годовых!

Абсолют Банк

Абсолют Банк предлагает услуги по кредитованию для приобретения квартиры в новостройке, готового жилья и рефинансированию заемов других банков. Сумму ипотеки можно рассчитать по стоимости недвижимости, величине первого взноса или сроку кредита. Недвижимость на вторичном рынке можно приобрести в ипотеку с процентной ставкой 8.99 годовых с первоначальным взносом пятой части от стоимости объекта.

Многие клиенты обращаются в банк за рефинансированием ипотечного кредита. Его преимущества заключаются в изменении состава заемщиков, уменьшении ежемесячных платежей, снижении процентной ставки. Для участия в программе достаточно справки о доходах (выписки со счета) и заполненной анкеты по форме банка. Держателям карт, участникам зарплатного проекта и сотрудникам РЖД предоставляются хорошие скидки на кредитные продукты.

Для поиска хорошего жилья от надежного застройщика Абсолют Банк предлагает воспользоваться собственным сервисом. Здесь указаны добросовестные строительные организации и привлекательные объекты недвижимости. Абсолют Банк считается привлекательным благодаря гибким программам, наличию персонального менеджера и высокому рейтингу надежности.

Рейтинг банков

Рейтинг банков, предлагающих ипотеку на выгодных условиях, составлен на основе программ, доступных всем категориям граждан.

При этом в расчет не принимались программы, предназначенные для зарплатников, военных, бюджетников и прочих льготников.

№1 Сбербанк

Низкие ставки предлагаются при приобретении жилья в новостройке у партнера банка. Условия:

№2 Райффайзенбанк

Банк предлагает приобретение жилья на стадии строительства. При этом заемщик вносить от 50 % первоначального взноса, а срок кредитования не превышает 5 лет.

Ставка по такому кредиту равна 12,5 % и снижается на 1 % после получения права собственности. Срок кредитования до 25 лет при меньшем взносе увеличивает процентную ставку до 14 %.

№3 Ханты-Мансийский банк

Процентная ставка на срок до 10 лет равна 13,75 % в период строительства. После оформления предмета ипотеки в собственность ставка понижается на 0,5 %.

№4 ВТБ 24

Банком предлагается программа «Новостройка». Новация предложения в том, что ставка привязана к сумме кредита, а именно:

Отметить нужно и максимально возможный период кредитования. ВТБ выдает ипотеку на срок до 50 лет.

№5 Возрождение

В банке «Возрождение» самый минимальный первоначальный взнос, всего 10 %. В период строительства ставка по кредиту равна 13 %, при получении жилья в собственность ставка понижается до 12,75 %.

Свой рейтинг имеют и банки, предлагающие ипотеку на приобретение жилья на вторичном рынке.

Рейтинговый список на основании средней величины процентной ставки выглядит так:

Выбирая банк для получения ипотеки нужно учитывать, что на официальных ресурсах банки указывают минимальные значения процентных ставок.

Чтобы их получить потребуется соблюсти немало условий – оформить страховку, внести немалый первый взнос и т.д. Потому оценивать банк нужно только после того как будут рассчитаны индивидуальные условия кредитования.

Достоинства оформления ипотеки на вторичное жилье

• Во время покупки квартиры в ипотеку перед людьми открывается широкий выбор вариантов недвижимости, если это вторичный, а не первичный рынок.
• В новый дом в большинстве случаев можно въехать сразу же после приобретения. Человеку не приходится выжидать время, пока строительный объект сдадут в эксплуатацию, а эти сроки в ряде ситуаций слишком затягиваются. Даже если во вновь приобретенных квадратных метрах требуется ремонт, хозяева могут заниматься им уже после переезда.
• Вторичное жилье, как правило, находится в развитых городских районах со сформированной инфраструктурой, поэтому есть возможность выбрать место рядом с работой, учебным заведением, станцией метро и т. д

Новые же многоквартирные дома обычно возводят на окраинных территориях со слабой инфраструктурой.
• Выясняя, как получить ипотеку на вторичное жилье, важно понимать, что в этом случае исключена опасность столкновения с мошенниками. Широко известны неприятные случаи, когда люди отдают сбережения и не могут не только въехать в квартиру, но и вернуть деньги.

Программа «Ипотека зовет!» от «ЮниКредит банка»

Низкий процент доступен при:

• уплате первоначального взноса в размере более 15% стоимости объекта;
• оформлении комплексного страхования.

Базовая ипотечная ставка по кредиту вырастет на:

• 0,25% при сумме займа менее 5 000 000 рублей для Москвы, 3 000 000 рублей для Санкт-Петербурга и 2 000 000 рублей для прочих городов;
• 2,5% — если гражданин откажется оформлять личную страховку;
• 1% — при отказе от оформления титульной страховки (риск потери права собственности);
• 1% — при отказе страховать гражданскую ответственность.

Плюсы:

• гражданство России необязательно;
• работают со сложными сделками – встречные сделки, покупки с альтернативой и подобными.

Минусы:

предложение рассчитано только на объекты вторичного рынка;
максимальные суммы (до 30 000 000 рублей для столицы и Санкт-Петербурга и 10 000 000 рублей для остальных регионов) доступны при условии наличия личных накоплений на уровне не менее 50%

Если собственных средств 15-50%, то дадут не больше 15 000 000 рублей в Москве и Санкт-Петербурге и 5 000 000 рублей в других населенных пунктах;
кредитор не работает на территории Крыма и Севастополя;
о частичном досрочном погашении важно уведомлять «ЮниКредит банк» за 3 суток до планируемого платежа. Полное досрочное погашение разрешено в любой момент;
установлена система штрафов в сумме 15 000 рублей за ряд нарушений условий договора, например, за пропуск сроков отчета за целевое использование полученных средств

Что такое ипотека и какие виды ее различают

Говоря простым языком, ипотека – это такая сделка между физическим лицом (или индивидуальным предпринимателем) и банком, когда подписывается договор ипотечного залога. По нему вы получаете деньги в необходимом объеме и обязуетесь ежемесячно выплачивать банку сумму, которая прописана в договоре. При этом под ипотеку попадает то недвижимое имущество, которое по договору передано в залог.

Если кредитополучатель прекращает соблюдать договор, то собственником имущества, которое предоставлено в залог, становится кредитная организация. Недвижимость можно продать, чтобы финансовое учреждение не терпело убытки. Это основополагающие условия ипотечного рынка в России. Главный документ, которому следуют финансовые учреждения при составлении договора на ипотеку, является Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принятый в 1998 году.

Недвижимость, которая предоставлена в качестве залога, принадлежит заемщику, но до полного погашения кредита никаких прав на распоряжение этим имуществом он не имеет. Если возникают проблемы с погашением долга, то кредитная организация имеет право выбрать способ использования этого имущество по своему усмотрению.

Между финансовыми организациями существует конкуренция. Чтобы привлекать к себе клиентов, кредитные учреждения разрабатывают и внедряют различные ипотечные программы, названия которых отражают цель или способ получения ипотечного кредита.

В повседневной жизни под ипотекой принято называть деньги, которые банк дает в залог, а затем их нужно возвращать, иначе вас лишат заложенного имущества.

Ипотеку можно выбрать:

Ипотеку можно классифицировать и по другим критериям:

1. Социальная ипотека Выбирает ее малоимущая категория населения, которая стоит в очереди на получение жилплощади:
   • молодые семьи с двумя и более детьми;
   • семьи, где живет инвалид, поставленный на учет до 1 января 2015 года;
   • работники культуры, спорта, соцзащиты;
   • ветераны;
   • работники научных центров с государственным статусом;
   • сотрудники оборонно-промышленного комплекса.

   Для этих категорий населения государство осуществляет финансовую поддержку по выполнению обязательств по договору ипотеки перед банком.

   Все нюансы по социальной ипотеке решаются с привлечением региональной власти.

2. Ипотека для молодой семьи По сути это такая же социальная ипотека. Такую форму кредита могут выбрать молодые семьи, которые хотят обзавестись собственным жильем. Максимальный возраст молодоженов, при котором они могут воспользоваться социальной ипотекой, – 35 лет. Льготы не предоставляются, но государство может субсидировать часть ипотеки, а также есть возможность использовать материнский капитал для погашения долга.

   Молодые семьи могут рассчитывать на помощь государства, даже если будут оформлять стандартный ипотечный кредит. Если та жилплощадь, где проживают молодожены, не отвечает минимально допустимым нормам в расчете на одного человека, то государство может выделить субсидию на погашение 30–35 % от нормативной стоимости приобретаемого жилья.

3. Военная ипотека Такой вид ипотеки выбирают военнослужащие-контрактники, которые участвуют в специальной накопительной программе ипотечного кредитования для военных. В пределах этой программы на счет военнослужащего систематически поступают и индексируются положенные суммы. После того как заканчивается контракт, военнослужащий может потратить накопившуюся сумму на приобретение жилья. Эта сумма может быть внесена в качестве первоначального взноса или частичного погашения долга по ипотечному кредиту.

   Срок ипотечного кредита не превышает 25 лет. К моменту погашения долга военнослужащему должно быть не более 45 лет. Процент по кредиту в среднем равен 12,5 %, при этом максимальная сумма кредита – 2 400 000 рублей.

   Долг можно частично гасить за счет материнского капитала либо льготного потребительского кредита, который заемщик может брать дополнительно.

Как снизить размер ставки

Если Вы хотите чтобы был назначен минимальный процент по ипотеке, стоит заранее подготовиться к этому и принять ряд важных действий. В частности, снизить ставку позволит следующее:

• Если Вы имеете зарплатную карту какого-либо банка, то с большой долей вероятности обратившись в него, можно получить более выгодные условия и сниженную ставку. Это обусловлено возможностью оценки доходов заявителя, кредитной истории и прочих данных. Кроме того, владельцам зарплатных карт требуется предоставлять минимальный пакет документов при подаче заявки;
• Используйте дополнительное залоговое имущество – недвижимость, автомобиль, ценные бумаги, любые ценности в качестве залога станут гарантией платежеспособности клиента и приведут к снижению ставки;
• Официальное трудоустройство гражданина и фиксированный доход – если Вы имеете несколько источников дохода, фиксированный оклад, Вам выплачивается компенсация или пособие по тем или причинам, обязательно укажите их в заявке. Финансовые гарантии позволят получить более выгодные условия кредитования;
• Подберите удобное сочетание сроков погашения и объема предоплаты – чем быстрее Вы обязуетесь погасить долг и чем больше средств платите на начальном этапе, тем больше привилегий можно получить дальше;
• Страхование жизни и страхование залогового имущества. Эти продукты направлены на обеспечение дополнительной защиты как заемщика, так и банка-кредитора.

Если Вы думаете над тем, в каком банке взять ипотеку в первую очередь стоит обратиться в финансовое учреждение, зарплатной картой которого Вы владеете. По возможности старайтесь накопить больше средств на первоначальный взнос, это в значительной степени сократит как размер кредита, так и начисляемые сверх него проценты.

Ежемесячные платежиисходя из известной цены квартиры Ежемесячные платежиисходя из суммы кредита

Расчет ежемесячных платежей

Тип платежей Аннуитетные Дифферинцированные Стоимость квартиры руб. Первоначальный взнос руб. Процентная ставка % Срок кредита лет   Тип платежей Аннуитетные Дифферинцированные Сумма кредита руб. Процентная ставка % Срок кредита лет  

Результаты расчета:

Ежемесячный платеж:

Сумма выплат банку за весь период с учетом процентов:

Величина переплаты:

Изучив список банков на странице, мы рекомендуем использовать представленный здесь же калькулятор. С его помощью можно рассчитать размер платежей, а также объем переплаты по той или иной программе. Проведя расчеты, Вы сможете определить безопасные и удобные для себя условия задолженности. Изучите самые выгодные ставки по ипотеке, чтобы избежать рисков просрочки задолженности и серьезных переплат при покупке жилья.

Как правильно выбрать

При выборе банка для ипотеки большинство заемщиков, в первую очередь, смотрят на величину процентной ставки. Условие, конечно, существенное, но более значимым показателем является полная стоимость кредита.

Сюда включаются все возможные сборы и комиссии – за изучение заявки, выдачу займа, обслуживание кредита и т.д. Дополнительные платежи могут ощутимо увеличить итоговую стоимость ипотеки.

Также заслуживает внимания необходимый пакет документов. У банков могут быть разные требования относительно подтверждения дохода.

Оценивать нужно и сам банк. А именно количество банковских отделений, график работы, оперативность обслуживания, наличие мобильного и Интернет-банкинга. Для клиента сотрудничество с банком должно быть комфортным.

Здесь оценимую помощь окажут отзывы прежних клиентов, с которыми можно ознакомиться на различных тематических форумах.

Двусмысленность толкования прямо указывает на недобросовестность банка, который стремится ввести клиентов в заблуждение.

Если делать выбор между крупным банком и небольшой банковской организацией, то однозначно определить лучшего кредитора не получится.

Выбор ипотечной организации это личное дело каждого человека. Но чтобы решение не стало ошибочным, нужно заранее изучить все плюсы и минусы выбранного банка.

Совет! В большинстве случаев брать ипотеку выгоднее в том банке, где получается зарплата. Практически все банковские организации предлагают льготные условия «зарплатникам».