Общие условия ипотеки в сбербанке в 2021 году: образец договора ипотечного кредитования

Основные пункты и содержание типового ипотечного соглашения

Типовой договор об ипотеке – это шаблон основного документа, который заключается на последнем этапе оформления. Он включает все необходимые разделы и пункты, но без указания конкретных параметров кредита и персональных данных заемщика.

Главная задача проекта договора – познакомить заблаговременно заемщиков с общими условиями кредитования ипотеки в Сбербанке.

Содержание типового ипотечного соглашения:

• сумма займа;
• срок кредитования;
• валюта ссуды;
• процентная ставка
• количество ежемесячных платежей и их периодичность;
• изменение параметров ипотеки при ЧДП;
• варианты оплаты займа по месту нахождения заемщика;
• обязанность клиента оформить иные соглашения;
• обеспечение по ипотеке и требования к нему;
• цель кредитования;
• штрафные санкции при нарушении условий договора;
• информация по уступке прав требования третьим лицам;
• согласие заемщика с общими условиями ипотечного договора;
• заявление на сопутствующие услуги;
• положение о взаимодействии кредитора и заемщика;
• порядок предоставления кредита;
• персональные данные созаемщика;
• закладная;
• целевое использование средств и как его доказать Сбербанку;
• согласие на передачу ПД третьи лицам;
• заверения и гарантии;
• согласие на запрос информации в БКИ;
• адреса и реквизита сторон.

В документе прописывается идентификационный номер, дата и место заключения – данное условие обязательно и не может быть осуществлено после заключения договора.

Требования банка: к недвижимости и к заемщику

Требования банка к недвижимости будут определяться в зависимости от типа приобретаемого объекта. Для новостроек Сбербанк установил следующие обязательные условия:

1. Купить готовое или строящееся жилье, можно только у застройщика, который является партнером банка (со списком всех партнеров можно ознакомиться на официальном сайте финансовой организации).
2. Если квартира приобретается еще в неготовом объекте, то срок окончания строительства ничем не ограничивается.
3. Оформление ипотеки на строящиеся апартаменты также разрешено.
4. Минимальная сумма займа как на готовое, так и на строящееся жилье должна быть не менее 300 000 рублей.
5. Максимальная сумма ипотеки не должна превышать 85% от оценочной стоимости иного объекта недвижимости, который будет предоставлен в качестве залога или не более 85% от стоимости, которая будет указана в договоре купли-продажи.
6. Объект можно приобрести на любой территории РФ.

Что касается готового имущества (вторичного жилья), то оно должно соответствовать следующим требованиям:

1. Если приобретается не вся квартира, а только комната в ней, то в договоре купли-продажи должна быть указана именно комната, а не доля квартиры.
2. Вторичное жилье должно иметь комфортные условия, соответствующие нормам проживания (хорошо отапливаться, снабжаться электричеством и иметь канализацию).
3. Если квартира приобретается на последнем этаже в доме, то его крыша должна иметь безопасное состояние.
4. Дом, в котором приобретается квартира, не должен быть признан аварийным или участвовать в программе под снос.

Основной список требований к приобретаемому жилью будет зависеть от программы кредитования, которую выберет клиент. Например, по программе «Молодая семья» можно приобрести только квартиру в новостройке и т. д.

Что касается заемщика, то Сбербанк выдвигает к нему самые классические требования, которые используются в основном всеми официальными финансовыми организациями России:

• возраст на момент оформления ипотеки — не менее 21 года;
• возраст на момент внесения последнего платежа — не более 75 лет;
• гражданство РФ и наличие постоянной регистрации;
• стаж работы на текущем месте работы должен составлять от 6 месяцев и более;
• общий трудовой стаж должен быть не менее 12 месяцев;
• привлечение созаемщиков обязательно, но не более 3-х человек;
• супруг(а) заемщика обязательно должен быть одним из созаемщиков (при условии, что он(а) имеет гражданство РФ);
• возраст и доход всех предоставленных созаемщиков будет также учитываться и играть одну из основных ролей при принятии решения об одобрении (кроме супруга(и));
• наличие положительной кредитной истории — обязательно.

СПРАВКА! Если у клиента есть хотя бы один просроченный платеж, даже закрытый, то шансы на получение одобрения резко снижаются.

Расчеты по ипотеке – на официальном сайте Сбербанка

Чтобы облегчить свой выбор и произвести расчеты в домашних условиях, Сбербанк подготовил для своих клиентов специальный онлайн-калькулятор. Чтобы им воспользоваться, необходимо выполнить следующие действия:

Также на этой же странице можно воспользоваться формой для подачи онлайн-заявки.

Нюансы и возможные проблемы

Каждый заемщик должен знать, что при оформлении любой ипотеки Сбербанк будет максимально стараться себя оградить от риска невыплат, поэтому абсолютно каждому заемщику будет предложено оформить страхование жизни и смерти. В отличие от страхования недвижимости, данный критерий является необязательным, но для тех, кто будет отказываться от такой услуги, процентная ставка будет увеличена на 1%.

Финансовая организация постоянно предлагает различные способы, с помощью которых можно снизить процентную ставку, отслеживать такую информацию необходимо на официальном сайте банка (например, если заемщик является зарплатным клиентом банка).

Также при выборе созаемщика (помимо супруга(и)) необходимо учитывать то, что его возраст и размер дохода будут играть очень важную роль. Например, если выбранный созаемщик старше 40 лет, то ипотеку нельзя уже будет оформить на 30 лет, а максимально возможный срок кредитования составит 20 лет.

Условия оформления ипотечного займа

Денежные средства банк выделяет заемщикам по всем ипотечным программам на условиях срочности, платности и возвратности. Процентная ставка по займам будет зависеть от выбранной программы кредитования и других факторов, в том числе, годовой процент полностью пропорционален риску банка при финансировании того или иного объекта недвижимости. Сумма кредита предоставляется единовременно или частями. Средства предоставляются траншами, если:

• ссуда выдается на приобретение жилья по договору долевого участия;
• средства требуется на приобретение земли с целью возведения жилого дома.

На приобретение готового объекта недвижимости заемные средства выдаются единовременно путем безналичного перевода на банковский счет продавца. Окончательный расчет с продавцом осуществляется после регистрации объекта недвижимости в собственность заемщика в государственном реестре прав.

Параметры банковского займа будут зависеть от кредитоспособности заемщика и стоимости объекта недвижимости, рассчитываться равными аннуитетными платежами. Дифференцированная схема расчета платежей в Сбербанке на текущий момент не применяется. Клиент обязан уплачивать банковский займ в соответствии с полученным графиком платежей.

Общие требования банка при ипотечном кредитовании

Оформление всех видов жилищных ссуд регламентируется общепринятыми правилами. Они действительны для любых видов данного направления и затрагивают непосредственного будущего участника сделки – займополучателя. Ипотека Сбербанка общие условия кредитования имеет следующие:

1. Наличие российского гражданства.
2. Регистрация/прописка в том регионе, где планируется оформление ссуды.
3. Возрастное ограничение: 21–75 лет, для военнослужащих максимальный возраст 45 лет.
4. Стабильный и регулярный доход как у самого заявителя, так и у поручителей/созаемщиков. Для некоторых суд Сбербанк учитывает и все дополнительные источники получения доходности.
5. Максимально возможный срок кредитования: 30 лет (для военной ипотеки: 20).
6. Размер обязательного первого взноса: 10,00–25,00% (зависит от типа программы). Имеется возможность оформления жилищной ипотеки без подтверждения источника и уровня дохода, но в данном случае размер первого взноса будет равен не менее 50,00%.
7. Минимальный размер займа: от 300 000 руб. Максимальный не будет превышать 75,00–80,00% общей стоимости приобретаемой недвижимости.
8. Ипотечные кредиты выдаются только в рублевом эквиваленте.

Общие условия кредитования в Сбербанке

Причины отказа в предоставлении кредита

Заёмщик может получить отказ при подаче заявки на получение кредита в нижеприведённых случаях:

• наличие плохой кредитной истории у заёмщика,
• судимость или возбуждённое судопроизводство с риском получения уголовной ответственности,
• поручительство по невыплаченным кредитам,
• состояние на учёте у психолога или нарколога,
• установленный факт пребывания в вытрезвителе или полиции,
• служба в армии,
• частая смена работы,
• отсутствие стабильного ежемесячного дохода,
• плохие отзывы о заёмщике, как сотруднике с места работы,
• наличие сведений о постоянной задержке заработной платы с места работы заёмщика,
• намеренное предоставление ложных данных о доходах при оформлении ипотеки,
• доход заёмщика не соответствует сумме, которая начислена для оплаты ежемесячного взноса по кредиту,
• несоответствие заёмщика заявленным требованиям при рассмотрении заявки кредитным комитетом.

СПЕЦИАЛЬНЫЕ ПРОГРАММЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Предоставленные материалы по ипотеке и жилищному кредитованию взяты с официального сайта банка. Более подробную информацию Вы можете получить на официальном сайте.

Господдержка в получении ипотечного кредита в 2022 году 

Основные требования к заемщику

Сбербанк особое внимание уделяет соискателям по ипотечному кредиту, он проводит различные проверки по оценке кредитоспособности. В Сбербанке получить кредит могут клиенты, соответствующие требованиям:

• возраст от 21 года до 65 лет, верхний порог применяется к заемщику на момент окончания срока действия кредитного договора;
• стаж на последнем месте работы заемщика должен быть не менее 4 месяцев, и не менее 12 месяцев общего трудового стажа;
• постоянная регистрация на территории РФ и гражданство РФ.

Максимальная сумма кредита для каждого заемщика рассчитывается индивидуально, в зависимости от уровня его дохода. Размер займа, на который может рассчитывать клиент, должен быть рассчитан таким образом, чтобы на выплату ипотеки отводилось не более 60% от общего заработка клиента.

Если своей зарплаты недостаточно для выплаты займа, банк привлекает созаемщиков, здесь это может быть не более 5. В качестве созаемщиов могут выступать третьи лица, без требования к родственным связям. Супруг или супруга заемщика автоматически становится заемщиками по ипотеке.

Нюансы заключения договоров

Ипотечный договор вступает в силу после подписания покупателем и банком. Требуется обязательная регистрация сделки в Росреестре. Контракт состоит из 2 разделов — «Общие условия», «Индивидуальные требования». К основным пунктам типового договора относятся:

• сумма кредита;
• срок действия договора;
• валюта ипотечного кредита;
• процентная ставка кредитования, график и размер ежемесячных платежей;
• порядок изменения параметров кредита при частично досрочном погашении;
• способы оплаты займа;
• дополнительные обязанности клиента;
• вид залога и его описание;
• цели получения займа;
• последствия нарушения требований кредитора;
• информация о возможности передачи прав требования иным лицам;
• согласие получателя кредита с требованиями договора;
• заявление на дополнительные услуги;
• условия взаимодействия заемщика и кредитора;
• порядок предоставления ипотечного займа;
• индивидуальные сведения о созаемщиках;
• согласие на обработку личных данных;
• факты, подтверждающие целевое использование кредитных средств;
• реквизиты стороны (номер договора, дата заключения).

Добавление каких-либо пунктов после подписания ипотечного контракта невозможно. До заключения договора стоит ознакомиться с такими нюансами:

1. Ограничения, накладываемые кредитором. Некоторые покупают недвижимость для сдачи в аренду. Нужно уточнить, разрешает ли банк подобные действия.
2. Изменение параметров кредита при росте курса валюты.
3. Наличие дополнительных финансовых обязанностей клиента при внесении ежемесячных платежей. Некоторые банки взимают комиссию при оплате кредита.
4. Оплата страхования и других дополнительных услуг, не входящих в тело долга.

Банк вправе повышать ставку кредитования при нарушении условий контракта. Этот пункт можно оспорить до подписания договора.

Общие требования банка при ипотечном кредитовании

В этом году общие условия кредитования по ипотеке изменились. К важным нововведениям относят:

Изменение процентной ставки

Этот показатель увеличился на 1%, что для столь крупного и длительного займа имеет важное значение. При регистрации заявки через интернет-сервис банк уменьшает ставку на 0,1%.
Порядок оформления

Получение кредита возможно в течение 3 месяцев после одобрения заявки.
Увеличение суммы займа для военнослужащих. Максимальный размер ипотеки с оставлением недвижимости в залоге теперь составляет 2,5 млн руб.
Льготные условия для держателей зарплатных карт Сбербанка. Банк снижает базовую ставку на 0,3%.
Размер первоначального взноса должен соответствовать установленным для каждой программы значениям.
Льготные условия получения ипотеки для клиентов, заранее оформивших кредитную карту на 200 тыс. руб.
Индивидуальные тарифные планы для покупателей квартир в строящихся домах.

Если не принимать во внимание рост базовой ставки, условия оформления кредитного договора улучшились. Несмотря на то, что Сбербанк предъявляет стандартные требования к заемщикам, одобряют ипотеку не всем

Подавая заявку, нужно соответствовать таким условиям:

1. Наличие российского гражданства. Обязательной является регистрация по месту жительства на территории страны.
2. Возраст от 21 до 70 лет. Максимальный показатель устанавливается на момент последней выплаты. Для некоторых льготных программ предусмотрены другие возрастные ограничения.
3. Стаж трудовой деятельности на текущем месте не менее 6 месяцев, общий — не менее года.
4. Соответствие размера заработной платы установленным банком показателям. Обязательно подтверждение дохода справкой 2-НДФЛ или по форме банка.
5. Размер ипотечного платежа, составляющий не более 60% общего дохода клиента.
6. Необходимость привлечения созаемщиков и поручителей. Они являются гарантами продолжения выплат при возникновении непредвиденных ситуаций.

Дополнительные нюансы

Условия ипотечного кредита в Сбербанке предусматривают возможность досрочно погасить кредит. В этом случае потребуется написать заявление и правильно его оформить. Сумма вносится в оговоренные сроки. После этого в обязательном порядке потребуется снять обременение с имущества.

Но в некоторых ситуациях возможно лишь частичное погашение задолженности по такому кредиту. В этом случае потребуется также написать заявление, но при этом следует выбрать, что именно будет скорректировано в кредитном договоре: уменьшено количество месяцев кредитования, или же снижен сам размер ежемесячного платежа. Здесь заемщик уже сам вправе выбрать вариант, который лучше подходит.

Предварительно рекомендуется воспользоваться ипотечным калькулятором на сайте банка. Он позволит не только определиться с подходящим вариантом при частичном погашении задолженности, но также и узнать точную сумму в том случае, если планируется полностью закрыть кредитный договор.

Какие документы нужны для оформления ссуды

Прежде всего, до оформления кредита заемщик должен собрать весь пакет документов и предоставить их в Сбербанк. Общие условия кредитования по ипотеке содержат ряд требований к пакету документов, от соискателя потребуется:

• паспорт и личные документы всех членов семьи, в том числе, свидетельство о заключении или расторжении брака, свидетельства о рождении детей;
• справка по форме 2-НДФЛ с места работы;
• копия трудовой книжки, с подписью и печатью работодателя;
• заявление-анкета.

Это первичный пакет документов, необходимый для подачи заявки. В случае положительного ответа заемщик может подобрать объект недвижимости и готовить документы для сделки.

К тому же, после подачи всех документов банк определяет максимальную сумму кредита. Заемщик при выборе объекта должен ориентироваться в первую очередь на нее.

Калькулятор ипотеки Сбербанка

После того как заемщик определяется с объектом недвижимости, он должен подготовить документы и передать в банк для подготовки к сделке. На объект недвижимости потребуются:

• личные документы продавца или продавцов, если объект находится в общей долевой собственности;
• свидетельство о праве собственности или выписка из Единого государственного реестра прав;
• правоустанавливающий документ: договор купли-продажи, дарственная, право на наследство;
• заключение независимой экспертизы об оценочной стоимости объекта;
• страховой полис о защите залога от рисков утраты.

Преимущества и недостатки ипотеки в Сбербанке

Сбербанк имеет лояльные условия для получения одобрения по ипотеке и по самим кредитным параметрам. Поскольку это транснациональный банк, он не гонится за прибылью любой ценой. Более того, здесь имеются разноплановые предложения по снижению долговой зависимости. Кроме указанной реструктуризации и рефинансирования, предлагаются и банковские каникулы.

К относительному недостатку можно отнести широкие возможности Сбербанка по анализированию благонадежности клиента и его платежеспособности на основе внутреннего и внешнего скоринга. Сбербанк досконально оценивает кредитную историю человека. При неудовлетворительно рейтинге речь о выдаче ипотеки здесь не ведется.

Причины отказа банка в предоставлении кредита

Ипотечное кредитования является наиболее сложным и ответственным направление финансовых услуг. Поэтому Сбербанк крайне ответственно подходит к рассмотрению заявок и выдаче крупных займов. Нередкими становятся отказы в предоставлении долгосрочного кредита. Можно выделить группу наиболее распространенных причин отказа банка в ипотечном кредитовании:

• негативная и подпорченная просрочками кредитная история заемщика;
• имеющаяся судимость либо возбужденное судопроизводство в отношении заявителя;
• если клиент связан обязательствами по поручительству иных непогашенных кредитов;
• состоит на медицинском учете у нарколога либо психиатра;
• имеется факт пребывания заявителя в отделении полиции либо вытрезвителе;
• слишком частая смена мест работы;
• предстоящая служба в рядах вооруженных сил;
• недостаточный и нестабильный уровень дохода;
• плохая характеристика с текущей работы;
• постоянные задержки по оплате труда;
• ложные сведения, предоставленные в заявлении-анкете;
• несоответствие заявителя имеющимся требованиям по предоставлению кредита.

Условия по ипотеке Сбербанка

Сбербанк не только стремится к собственной выгоде, но и берет курс на удовлетворение интересов уже состоявшихся и предполагаемых клиентов. Таким образом ему удается постоянно пополнять ряды своей клиентуры, запрашивающей ипотеку и иные услуги. В рамках клиентоориентированности и сотрудничества с государством Сбербанк постоянно модернизирует сервисные условия.

На протяжении 2019 г. наблюдались значительные изменения относительно параметров обслуживания. Сбербанк снижал требования к заявителям и улучшал ипотечные условия. Коррективы в большей части относились к процентным ставкам. Особенно это стало заметно по программам, содействие в которых обеспечивается из государственного бюджета.

Ипотека на вторичное жилье

Современный рынок б/у недвижимости может похвастаться значительными преимуществами, в особенности, в условиях жилищного кредитования. Рассмотрим основные плюсы покупки б/у квартиры или дома:

• заемщику предоставляется уникальный шанс заселиться сразу после оформления кредитного договора;
• размер переплаты намного ниже, чем при приобретении жилья в новостройках;
• вторичное имущество имеет меньшую стоимость, по сравнению с новой недвижимостью;
• возможность получить от Сбербанка выгодные условия кредита для покупки собственной жилплощади.

Как правило, ипотека выдается для приобретения имущества. Клиент может купить на средства банка квартиру либо частный дом с земельным участком.

Чтобы принять участие в такой программе, необходимо знать об основных условиях:

• допустимая величина жилищного кредита — от 300 000 руб. до 15 млн. руб. для жителей городов Москвы и Санкт-Петербурга, а также кредит в 8 млн. руб. для лиц, место жительство которых находится в других субъектах федерации;
• максимальный период кредитования по ипотеке — до 30 лет;
• вступительный взнос не меньше 15%;
• размер процентной ставки при ипотеке на вторичную недвижимость находится в пределах от 7,3% до 10,1%.

Следует акцентировать внимание на условия, благодаря которым есть шанс снизить переплату:

• Заемщик сможет найти подходящий объект недвижимости на сервисе Дом Клик от Сбербанка, проходящий по акции «Скидка 0,3%». На данное снижение ставки заемщик может полагаться при приобретении жилплощади с применением функций данного сервера.
• Снижение процента на 0,5% будет активно в отношении заемщиков, которые являются зарплатными или пенсионными клиентами Сбербанка.
• Если клиент сможет предоставить в банк справку о доходе по форме банковского учреждения, ему снизят ставку на 0,3%.
• При наличии факта оформления личной страховки через компанию Сбербанка переплата по ипотеке сокращается в автоматическом порядке на 1%.
• Если право собственности зарегистрировано электронным способом, ставка по кредиту будет снижена на 0,1%.
• Если супруг/супруга находятся в возрасте до 35 лет, процент сокращается на 0,4%. Аналогичное снижение переплаты гарантировано, если вступительный взнос по ипотеке равен более 20%.
• Согласно статистике Сбербанка, физические лица оформляют залоговые кредиты на вторичное имущество намного чаще, по сравнению с первичным рынком. Это достаточно выгодно для обеих сторон сделки. Если клиент подходит банку по всем требованиям, получить одобрение по заявке довольно просто.

Выводы

Сбербанк предоставляет своим клиентам обширный ряд программ, направленных на оформление ипотечных займов. Но, несмотря на растущие потребности граждан, планомерное снижение годовых ставок из-за имеющейся в нашей стране нестабильности в экономической сфере, ведущий российский банк крайне тщательно подходит к рассмотрению заявок на предоставление ипотеки.

Поэтому получить долгосрочный крупный кредит в Сбербанке могут только те потенциальный заемщики, которые полностью соответствуют и отвечают всем заявленным требованиям. И именно по этой причине каждому желающему кредитоваться следует предварительно тщательно изучить все имеющиеся условия получения ипотеки, а уже затем приступать к сбору документов и оформлению заявки.