Что такое банк?

Руководители Центробанка

Председатель Банка России – это официальный руководитель Центрального банка Российской Федерации. Руководитель действует от имени Банка России и представляет его интересы. Как и любой начальник, председатель ЦБ имеет право назначать на должность сотрудников, а так же освобождать от должности, в том числе и заместителей председателя Банка, а так же возлагает на них определенные обязанности.

Естественно каждый нормативный или финансовый документ проходит через проверку и подписывается председателем ЦБ.

Интересный момент! Когда на заседании совета директоров ЦБ РФ в голосовании по определенному вопросу имеется равенство голосов, то голос председателя Банка России является решающим.

Кандидатура Председателя Центрального Банка предлагается Государственной Думе президентом. Для утверждения кандидатуры на должность необходимо пройти процедуру голосования, по стандартам которого, выигрывает кандидат, набравший максимальное количество голосов. Срок правления на данной должности ограничен 4 годами, а вот максимум занимать данный пост разрешается законом не более 3 сроков подряд.

Центральный Банк появился еще в далеком 1860 году, а если быть точнее, 11 июня. Только назывался он по-другому, по-царски: «государственный Банк Российской империи». В Таблице указаны основные председатели Центрального Банка с 1980 года по настоящее время, а так же название банка в то или иное время.

С 24 июня 2013 года и по настоящее время Председателем Правления Центробанка является Эльвира Сахипзадовна Набиуллина. Предыдущий Председатель, Сергей Михайлович Игнатьев, входит в Совет директоров Банка в должности советника Председателя.

Помимо Председателя банком управляет Совет Директоров, в котором числится 14 человек, включая Набиуллину. Члены Совета Директоров назначаются Государственной Думой сроком на 5 лет. В обязанности совета входит проведение заседаний, не менее 1 раза в календарный месяц. У Банка России в помощниках числится еще один коллегиальный орган – национальный финансовый совет, состоящий из 12 человек, включая председателя. Собрания совета должны совершаться не реже одного раза за квартал.

К основным функция национального совета относят:

1. Утверждение предложений совета директоров;
2. Рассмотрение вопросов, касающихся совершенствования банковской системы РФ;
3. Выбор оптимального варианта основных направлений единой денежно-кредитной политики государства из всех предложенных;
4. Назначение на должность главного аудитора ЦБ и определение аудиторской организации (аудитора годовой финансовой отчетности);
5. Рассмотрение вопросов по текущей деятельности Центробанка.

Интересный момент! Участники Национального Финансового Совета (НФС) не являются сотрудниками Центробанка и не получают вознаграждения за свою деятельность (за исключением председателя банка).

Действия ЦБ РФ по отношению к другим банкам и МФО.

ЦБ регулирует работу всех финансовых учреждений, действующих на территории РФ, как банков, так и МФО. К его полномочиям относятся:

1. Утверждение порядка создания новых банков.
2. Проведение проверок.
3. Предоставление и обратный отзыв лицензий на проведение определенных операций.
4. Определение правил проведения кредитования населения и организаций банками и МФО.
5. Правовое регулирование межбанковских коммуникаций.
6. Определение минимальных резервов для банков и МФО под возможные потери.
7. Выступление в роли кредитора для кредитных организаций.
8. Контроль и осуществление выплат вкладчикам банков-банкротов.
9. Контроль за банками и МФО по поводу информирования клиентов о ПСК и передаче данных в БКИ

Функции банков

Банковская структура призвана регулировать полноценный денежный оборот как в наличной, так и безналичной формах. К основным функциям любого банка относятся:

• привлечение денежных средств и обращение их в ссудный капитал;
• стимуляция накоплений в сфере народного хозяйства;
• посреднические услуги при проведении платежей и при получении кредитов;
• создание кредитного капитала для обращения;
• посреднические услуги на фондовом рынке при работе с ценными бумагами и прочими активами;
• предоставление консультационных и информационных услуг.

Любой банк не просто накапливает собственные капиталы и материальные средства, но и обеспечивает накопление средств для развития общей экономики государства. Накопление капитала зависит от гибкости депозитной политики банка. Еще один фактор влияния – макроэкономическая ситуация в стране.

Каждая функция банка важна по-своему, и стабильность работы всей структуры зависит от любой из них:

1. Посредничество в кредитах. Наиболее важная функция банка как кредитного учреждения. Обеспечивает распределение ресурсов с условиями возвратности, срочности и платности.
2. Посредничество в платежах. Это первейшая и основная функция банка. Все хозяйствующие субъекты должны иметь расчетные счета в банках. С их помощью происходят все безналичные расчеты. При этом банк несет ответственность за своевременное исполнение всех заявок клиентов.
3. Создание кредитных средств обращения. Это процесс, во время которого банковская система производит деньги и расширяет базу кредитов и депозитов.

Все проводимые банком операции делятся на пассивные и активные, и это отражается в банковском балансе. В пассиве отражается привлечение средств и создание депозитов, а в активе – их размещение путем выдачи ссуд и инвестирования.

Функции центрального банка

ЦБ – это основной посредник между государством и остальной экономикой через банковскую систему. Есть несколько важнейших функций, которые выполняет любой центральный банк:

1. Эмиссия банкнот. Это первейшая и важнейшая обязанность ЦБ. На ранних этапах становления банковской системы коммерческие банки также имели право выпускать банкноты, но сейчас данная функция лишь у центральных банков.
2. Осуществление собственной денежно-кредитной политики, которая является частью регулирования всей государственной экономики. Это целый комплекс различных мероприятий, которые изменяют денежную массу в обращении, устанавливают уровень ставки по кредитам и влияют на объем кредитных средств.
3. Проведение валютной политики. ЦБ отвечает за укрепление внешнеэкономических позиций в стране.
4. Рефинансирование для коммерческих банков, когда последние испытывают временные трудности.
5. Регулирование деятельности всех банков страны. С помощью этой функции ЦБ пытается защитить вкладчиков и предотвращает системные риски. Это позволяет держать стабильность всей системы. Для осуществления банковских операций ЦБ выдает лицензию всем, кто желает заниматься подобной деятельностью на определенных условиях.

Еще одна функция центрального банка – это финансовый агент правительства. Это означает, что данное учреждение работает с государственным бюджетом, а также государственным долгом и проводит все нужные операции в связи с этой функцией.

Функции коммерческого банка

Коммерческие банки имеют меньше функций, но все же имеют огромное влияние на экономику страны. Основные функции любого коммерческого банка:

• прием вкладов;
• выдача краткосрочных и долгосрочных кредитов;
• операции с ценными бумагами;
• платежные услуги;
• всевозможные банковские операции.

Чаще всего коммерческие банки имеют универсальную специализацию. Но есть часть организаций, которые выполняют только некоторую разновидность банковских услуг и при этом имеют достаточно средств на существование и развитие.

Что такое Центральный банк?

Центральный банк (Центробанк, ЦБ РФ) — главный банк России 1-го уровня, призван защитить российскую валюту и обеспечить рост ее курса. Выполняет роль главного координирующего и надзорного органа за деятельностью российских банков, наделен правом эмиссии денег и управления всей денежно-кредитной политики страны.

При этом Банк России не является государственным органом, хотя его полномочия можно было бы отнести к таковым. Он является независимым, но при этом подотчетен государственной Думе.

Центробанк был сформирован на базе Госбанка СССР и получил свое текущее название в 1991 году. Центробанк осуществляет свою деятельность вне зависимости от других органов государственной власти, будь то органы местного самоуправления или субъектов Федерации.

Такая большая система, как Банк России не может обходиться без департаментов — дополнительных отделений. У Центробанка их несколько:

1. Департамент статистики и управления информацией
2. Исследований и прогнозирования
3. Наличного денежного обращения
4. Отделение национальной платежной системы
5. Бухгалтерского отчета и отчетности
6. Финансового оздоровления и т.д.

Всего насчитывается 44 департамента, которые отвечают за разные сферы деятельности Центробанка.

Центральный банк России государственный или нет

На банковских форумах нередко встречается вопрос: можно ли считать Центробанк государственным? Давайте попробуем в этом разобраться .

Центральный банк действует на финансовом рынке подобно коммерческой структуре. Он покупает и продает ценные бумаги, торгует иностранной валютой, получает доход от кредитования коммерческих банков. По Федеральному закону № 86 о Центральном банке Российской Федерации, он не зависит от правительства и проводит собственную кредитно-денежную политику. Формально это юридическое лицо, наделенное уставом, капиталом и имуществом. Центробанк не обязан финансировать бюджетный дефицит страны или регионов. Более того, он не имеет права выдавать даже кредиты на эти цели. Таким образом, не совсем правильно считать ЦБ государственным.

Если же смотреть на контрольные функции Центрального банка, то в этом качестве он выступает как государственное ведомство. ЦБ работает в тесном взаимодействии с министерствами и другими государственными структурами. Правительство является заказчиком экономических прогнозов, продает через Центральный банк государственные облигации федерального займа (ОФЗ). Также инфраструктура банка используется для проведения финансовых операций, бюджетных платежей и расчетов государственных органов и субъектов Федерации. Хотя ЦБ и не подчиняется законодательной власти в лице Думы и Совета Федерации, но председатель Банка России ежегодно выступает перед ними с отчетом. Получение прибыли не является целью деятельности главного банка страны. К тому же она почти в полном объеме поступает в бюджет.

Итак, отвечая на вопрос о том, является ли ЦБ государственным органом или независимой структурой, мы приходим к выводу что он — не то и не другое. Центральный банк имеет особый статус финансового регулятора и проводит самостоятельную политику в рамках своих полномочий.

Об образовании

Напоследок – информация для тех людей, которые в перспективе хотели бы связать свою деятельность с обсуждаемой сферой, и сейчас знакомятся со структурой и функциями Центрального банка РФ. ФГОС постановил – каждый человек, намеревающийся работать в данной области, должен отучиться по специальности «Банковское дело» (38.02.07). Именно в её рамках возможно научиться проводить анализ всех экономических процессов и явлений по главным направлениям деятельности ЦБ, а также досконально изучить все аспекты, её касающиеся. В каждом достойном вузе под это отведено несколько дисциплин, одна из которых, к слову, так и называется – «Структура и функции ЦБ РФ».

Другие функции

Как можно судить по схеме, структура Центрального банка РФ довольно «компактна». Но если расписать её подробно, включив все звенья, то получится не одна сотня «ветвей». Особенно многообразны функции данной организации

Все перечислить невозможно, но вот ещё несколько затронуть вниманием стоит. В частности – функцию банка правительства

ЦБ обслуживает государство. Это говорит о нескольких вещах сразу. Во-первых, данная организация занимается проведением операций, касающихся кассового исполнения бюджета. Иначе говоря, ЦБ ведёт счета правительства. Кроме этого, Банк управляет государственным долгом. ЦБ – это та организация, которая от имени правительства хранит важнейшие резервы нашей страны – золотовалютные.

Не менее важная функция, о которой уже ранее говорилось – поддержание стабильности во всероссийской банковской системе. ЦБ, помимо перечисленного, защищает интересы своих кредиторов и вкладчиков, способствует снижению инфляции, уменьшению уровня безработицы и выравниванию платёжного баланса.

Но самой главной задачей Банка считается всё-таки обеспечение устойчивости национальной валюты – рубля.

Факторы определения роли ЦБ в экономике государства

Несмотря на схожесть решаемых задач, ЦБ в разных странах различаются по степени независимости от государства — прежде всего политической. Например, Федеральная резервная система США рассматривается как пример одного из самых суверенных финансовых институтов. В свою очередь, Немецкий федеральный банк — в числе тех кредитных учреждений, что в значительной степени аффилированы с государством. Однако, вне зависимости от того, каков фактический суверенитет Центробанка, ключевые функции ЦБ в большинстве государств в целом схожие. В числе таковых:

• эмиссия национальной валюты;
• обеспечение функционирования коммерческих кредитно-финансовых организаций;
• участие в реализации правительственных экономических программ;
• макроэкономическое регулирование;
• контроль над соблюдением законности работы финансовых организаций, работающих внутри страны;
• аналитическая работа в части выявления ключевых показателей эффективности экономики государства.

Безусловно, данные направления активностей ЦБ могут дополняться иными функциями, определяемыми исходя из специфики развития хозяйственной системы конкретной страны.

Взаимоотношения Центрального банка России и коммерческих банков

Основное отличие Центробанка от коммерческого заключается в контролирующей роли первого. Он осуществляет функции по общему регулированию деятельности каждого отдельно взятого коммерческого банка.

Банк России использует все экономические способы управления. И лишь в том случае, когда их использование не способно обеспечить достижение необходимого эффекта, Центробанк может в процессе регулирования использовать административные методы управления. Взаимоотношения между Банком Росси и коммерческими банками, которые осуществляют свою деятельность на территории государства, определяются действующим банковским законодательством.

Для того чтобы регулировать коммерческие банки, Центробанк может увеличивать или понижать минимальные ставки обязательных резервов, которые размещаются коммерческими банками в главном банке государства. Также ЦБ РФ предоставляет кредиты коммерческим банками и может изменять их объемы вмести с процентными ставками.

Размер остатка денежных средств, который подлежит резервированию в Центробанке, определяется на основе данных из бухгалтерского баланса коммерческих банков. В их балансе должны быть учтены все средства, которые были привлечены в качестве кредитов. Отношения экономического характера между коммерческими банками и ЦБ России заключается в том, что последний предоставляет коммерческих банкам кредиты, а те уже, в свою очередь, могут выдавать ссуды хозяйствующим субъектам.

Правовой статус

Центральный банк России является юридическим лицом. Надо отметить, что он не входит в структуру органов госвласти. При этом, однако, его имущество и капитал являются федеральной собственностью. Центральный банк, Сбербанк России являются государственными учреждениями. Но это два совершенно разных учреждения. Разница заключается в том, что первый выполняет функции регулятора на рынке, а Сбербанк является самым крупным финансовым учреждением страны. Более того, у Сбербанка есть филиал – Центрально-Черноземный банк России. Это учреждение было основано в 2001 году в результате слияния Воронежского, Белгородского, Курского, Липецкого и Орловского филиалов Сбербанка.

Регулятор имеет исключительное право на эмиссию денежных средств. Деятельность учреждения не регулируется Федеральной налоговой службой. Свои расходы оно финансирует за счет собственных средств, иными словами, Банк России по обязательствам государства не отвечает.

Центральный банк России не может участвовать в капиталах других банков, если иное не предусмотрено законом. Также ЦБ не может быть членом любой организации, если только ее деятельность не связана с обеспечением деятельности регулятора. При этом финансовое учреждение может участвовать в капиталах международных организаций, занимающихся развитием сотрудничества в кредитной, банковской, валютной сферах.

Функции, выполняемые банком

Всё многообразие функций, выполняемых банком, можно кратко сформулировать в трёх пунктах.

1. Аккумуляция денежных средств. При этом нужно понимать, что если некоторые финансовые структуры (например, инвестфонды) аккумулируют деньги для их дальнейшего инвестирования, то банковские компании привлекают и накапливают такие ресурсы для собственных целей.
2. Регулирование денежного оборота в государстве. Банковскую компанию можно назвать своеобразным центром, пропускающим через себя платежеоборот между субъектами (клиентами).
3. Посредничество, под которым традиционно понимается непосредственная деятельность посредника в переводах, платежах и любых других видах расчётов.

Нормативные акты

Федеральный закон «О Центральном банке России» от десятого июля 2002 и ФЗ о БиБД («О банках и банковской деятельности») регулируют деятельность данного финансового института. В свою очередь, ЦБ имеет право разрабатывать нормативные акты по вопросам денежного обращения. Практически все эти законы подлежат обязательной регистрации в Министерстве юстиции. Исключения составляют акты, устанавливающие:

• курсы валют;
• изменение ставки рефинансирования;
• размер нормативов;
• любые количественные ограничения;
• порядок функционирования системы ЦБ.

Зарегистрированные акты направляются во все кредитные организации страны.

Закон «О Центральном банке России» предусматривает, что прибыль организации определяется как разница между доходами от банковских операций, участия в капиталах других финансовых организаций и расходами, связанными с выполнением функций.

Территориальные учреждения

Они относятся ко второму уровню структуры главного Банка страны. У них нет статуса юрлица, поскольку свою деятельность данные учреждения осуществляют по доверенности – от имени ЦБ.

Права их, разумеется, ограничены. Территориальные учреждения не могут принимать решения нормативного характера, или же выдавать векселя/поручительства/гарантии, если только это не будет рассмотрено и одобрено советом директоров.

Таким образом, они лишь выполняют часть функций ЦБ в регионах. Их основная задача – обеспечить единство федеральной политики в сфере финансовых и кредитных отношений, а также контролировать деятельность, осуществляемую коммерческими банками.

Почему валюта российский рубль не принадлежит государству

Рубль не является собственностью российского государства. Отечественные эксперты объяснили, каким образом так получилось. Центральный банк Российской Федерации, согласно закону, — главное банковское учреждение страны, и от его действий зависит состояние экономики государства.

Именно ЦБ РФ и занимается выпуском рубля после установления кредитных ставок и курсов национальной валюты по отношению к иностранной. Также ЦБ РФ имеет право выдавать и отнимать право на проведение операций у других банковских учреждений.

В статье 75 Конституции РФ говорится, что денежной единицей в России является рубль. Её выпуск (эмиссию) может осуществлять исключительно Центробанк, который также обязан обеспечивать устойчивость валюты и защищать её.

Таким образом получается, что государству рубль не принадлежит. Единственная структура, чьим указаниям должен следовать Центральный банк РФ, — это Международный Валютный Фонд (МВФ).

Некоторые исследователи вопроса о принадлежности Центрального банка Российской Федерации акцентируют внимание на том обстоятельстве, что на рублях изображается не герб государства, а герб временного правительства, которое было у власти после Февральской революции 1917 года. Эксперты считают это дополнительным подтверждением того, что российская валюта не принадлежит самому государству

Ключевые функции Банка России

В чем заключаются собственно основные функции ЦБ РФ? Они формируют довольно обширный перечень:

• взаимодействие с правительством РФ на предмет выработки единой денежно-финансовой политики государства;
• монопольная эмиссия рубля, организация денежного обращения национальной российской валюты;
• кредитование и рефинансирование частных банков;
• установление правил расчетов в РФ, проведения банковских операций;
• обслуживание бюджетов;
• управление ЗВР государства;
• работа по государственной регистрации и лицензированию частных банков;
• контроль над деятельностью коммерческих кредитно-финансовых структур в части обеспечения законности их функционирования;
• мониторинг работы частных банков;
• регистрация эмиссионных процедур, осуществляемых кредитными учреждениями;
• валютное регулирование и соответствующий контроль;
• формирование правил расчета российских финансовых резидентов с зарубежными структурами;
• установление норм, регулирующих бухгалтерский учет и отчетность в РФ;
• формирование правил, касающихся купли-продажи иностранной валюты;
• контроль над инфляционными процессами.

Также ЦБ занимается аналитической работой в части выявления ключевых показателей эффективности экономики РФ.

Отмеченные функции ЦБ России коррелируют с ключевыми целями деятельности российского Центробанка.

В числе таковых:

• обеспечение устойчивости национальной валюты,
• развитие и укрепление кредитно-финансовой системы РФ,
• обеспечение эффективной работы платежной системы государства.

Отмеченные цели, поставленные перед российским Центробанком, предполагают их последовательное достижение при участии различных структурных подразделений главного банковского учреждения России. Рассмотрим данный аспект подробнее.

Положение о ЦБ России и его функции

В своей работе Центробанк РФ опирается на Конституцию РФ, Федеральный закон «О Центробанке РФ (Банке России)», другие законы РФ, в которых упоминается роль Центробанка. Так,

1. Статья 75-я российской Конституции определяет две основные функции Центрального банка России:

— эмиссия российской валюты, что является исключительной прерогативой Банка России;

— основной задачей Банка России является обеспечение защиты и устойчивости рубля.

2. Другие важные задачи Банка России изложены в Федеральном законе «О Центробанке РФ (Банке России)», а именно

• разрабатывать и внедрять кредитно-денежную политику, развивать и обеспечивать стабильность финансового рынка;
• выступать кредитором в последней инстанции, осуществляя рефинансирование банков и других кредитных учреждений РФ;
• утверждать нормативы и правила банковских операций и всех денежных расчетов на территории РФ;
• осуществлять накопление и управление ЗВР России;
• проводить надзор за банками, кредитными учреждениями, МФО (микрофинансовые организации), страховыми компаниями, ломбардами, жилищными и кредитными кооперативами;
• осуществлять регулирование деятельности платежных систем;
• устанавливать официальный курс рубля и валютное регулирование на территории РФ

Задачи центрального банка

центрального банка

1. обеспечение устойчивости национальной денежной единицы (таргетирование инфляции);
2. обеспечение надежности денежно-кредитной системы страны;
3. обеспечение эффективного функционирования платежной системы страны.

Для выполнения вышеуказанных задач центральный банк, с одной стороны, должен быть полностью независимым от правительства, но с другой стороны, при проведении денежно-кредитной политики действия центрального банка должны быть согласованны с действиями органов государственного управления.

Независимость центрального банка является ключевым аспектом и в последнее время имеет политический подтекст. В частности, Европейский союз принял решение, согласно которому страна, которая не обеспечила на законодательном уровне и в практической деятельности высокую степень независимости своего центрального банка, не может быть членом Объединенной Европы.

Выделяют экономическую и политическую независимость центрального банка.

Под экономической независимостью понимают возможность использования центральным банком имеющихся в его распоряжении инструментов денежно-кредитной политики без каких-либо ограничений. То есть центральный банк наделён определённым кругом полномочий, направленных на принятие оперативных решений при проведении денежно-кредитной политики.

Под политической независимостью понимают уровень самостоятельности центрального банка во взаимоотношениях с правительственными органами при назначении руководства банка и при разработке и проведении денежно-кредитной политики.

Председатель ЦБ

С 2013 года на посту председателя банка находится Эльвира Набиуллина. Это первая женщина, которая смогла занять столь значимый пост в Центральном банке (и не только в нашей стране). Согласно действующему законодательству, глава назначается Государственной Думой по представлению самого президента. Срок пребывания на должности – 5 лет. Один человек может быть главой ЦБ не более трех сроков подряд.

Но есть случаи, когда председатель Центрального банка снимается со своей должности:

1. Истечение срока.
2. По состоянию здоровья – если оно не позволяет исполнять свои служебные обязанности в полной мере. Но обязательно необходимо обследование и заключение комиссии о состоянии здоровья.
3. Председатель вправе подать прошение об отставке по собственному желанию.
4. За совершение преступления и доказательство в суде с вынесением обвинительного приговора.
5. При нарушении главой ЦБ действующего законодательства относительно деятельности банка.
6. При выявлении нарушений в налоговой отчетности. В частности, если станет известно, что глава или члены его семьи хранят свои сбережения в банках за границей.

Другими причинами снятия с должности могут стать, например, явное несоответствие декларированных доходов или расходов (другими словами, проявление коррупции). Если главу или членов его семьи заподозрят в получении взяток, можно уйти с этой почетной должности. Даже недоказанного подозрения хватит, чтобы сместить человека с поста с формулировкой «за потерю доверия». Собственно, может пойти в отставку и все остальное управление Центральным банком.

Отличия коммерческих банков от государственных

Выделяют такие отличия коммерческих кредитных организаций от государственного банка:

• коммерческие банки обладают установленной формой собственности – акционерное общество или общество с ограниченной ответственностью, а государственный не обладает такой характеристикой, хотя при этом все банки являются юридическими лицами. Таким образом, коммерческий банк, обладая формой собственности, совпадает по данной характеристике с другими юридическими лицами, а государственный банк относится скорее к органам государственной власти, чем к юридическим лицам, хотя и является таковым
• деятельность Центрального банка коррелирует с банковской системой РФ, то есть он разрабатывает и утверждает различные нормативно-правовые акты, на основании которых проводится банковская деятельность в стране. При этом в его ведении полностью находится данная система, и он обладает правом контролировать функционирование коммерческих банков, выдавать или отзывать у них лицензии, осуществлять их санацию (или финансовое оздоровление)

Коммерческие банки функционируют в пределах банковской системы, обслуживают юридических и физических лиц. Они имеют право разрабатывать и утверждать только внутреннюю документацию самого банка, носящую локальный характер. Коммерческие банки подчиняются законодательству, утвержденному государственным банком, а также отчитываются перед ним по различным показателям, критериям и фактам своей деятельности:

• Центральный банк обслуживает корреспондирующие счета коммерческих банков, а те в свою очередь обслуживают расчетные счета юридических и физических лиц
• фактическая деятельность государственного банка связана исключительно с коммерческими банками, то есть он может даже кредитовать их при необходимости. Деятельность коммерческих банков связана с юридическими и физическими лицами, их обслуживанием по самым различным направлениям
• выпускать денежные знаки России имеет право только Центральный банк РФ, а коммерческие банки имеют право только использовать их в своей деятельности
• в хранилищах Центрального банка находятся резервный и золотовалютный запас страны, а также средства коммерческих банков, а в хранилищах коммерческого банка – только денежные средства обслуживаемых им физических и юридических лиц
• Центральный банк участвует в разработке и изменении денежно-кредитной политики государства, то есть функционирует в масштабах всей экономики в целом. Коммерческие банки работают на федеральном или региональном уровне, но никогда не принимают участия в формировании денежно-кредитной политики государства
• коммерческие банки могут предоставлять населению и хозяйствующим субъектам самые различные услуги, в том числе прием денежных средств в качестве вкладов, выдачу финансов в виде кредитов, взаиморасчеты между юридическими и физическими лицами, обмен валют, инкассаторское и инвестиционное обслуживание. Центральный банк подобных операций не проводит, но имеет право контролировать все сферы деятельности коммерческих банков

Если рассматривать коммерческие банки с позиции собственника, то они могут быть частными или государственными, но в целом их деятельность аналогична вне зависимости от учредителя. Главное различие заключается в том, кому именно принадлежит банк – частному собственнику или государству.