Ипотека без официального трудоустройства в 2020 году

Условия банка

Чтобы получить любой кредит, нужно соответствовать некоторым банковским параметрам. Самые популярные среди них – это:

• иметь постоянный доход;
• быть владельцем недвижимости (дом, квартира, земельный участок, автомобиль);
• получить поддержку от поручителя.

Но что делать, если, например, постоянной работы нет или начальник выдает зарплату «в конверте»?

Буквально два года назад кредит могли получить только официально трудоустроенные лица. На сегодняшний день ситуация немного изменилась. С каждым годом банков и кредитных сообществ становится все больше и больше. Вместе с тем увеличивается конкуренция между ними. Именно поэтому сейчас банки идут на уступки людям и дают кредиты без официального подтверждения о доходах. Тем более, сегодня много профессий и видов заработка просто не обязывают к официальному трудоустройству. Банки идут в ногу со временем и делают поблажки клиентам.

Что касается государственных банков, то без наличия справки о доходах кредит никто не даст.

Кредитные карты как выход из положения

Кроме всего вышеперечисленного, можно оформить кредитную карточку. Сейчас их выдают все банки даже безработным, ведь они создавались именно на такую категорию населения. Сложно сравнить получение кредитной карты с ипотекой. Но если к дому вашей мечты не хватает определенной суммы, то получение кредита такого рода будет лучшим выходом из сложившегося положения.

Кредитные карты выдаются даже гражданам, которые имели ранее плохую историю с кредитами. Первоначальный взнос не требуется. Такую карточку вам дают в день обращения.

Кроме этого, сейчас популярны некие кредитные каникулы или льготы на кредит. Что это значит? Вы можете приостановить на некоторое время погашение долга. При этом банк не возьмет с вас больших процентов.

Но при оформлении банковских кредиток есть и минусы. Например, большая процентная ставка. Некоторые банки списывают деньги за открытие счета, за снятие денег, за предоставление информации о балансе и многое другое. К числу неких мошеннических действий банка стоит также отнести неправильные сведенья относительно баланса на карте. Иногда заемщики заведомо завышают долги, надеясь на незнания своего клиента. Такие методы работы практикуют лишь мелкие банки.

Обзор ипотечных программ

При выборе любой кредитной программы стоит первым делом обращать внимание на региональные особенности, так как именно от них в большинстве случаев зависит процентная ставка и максимальная сумма, выдаваемая банком. vidtok

vidtok

Для наглядности можно рассмотреть таблицу с ипотечными программами, которые предоставляются жителям Москвы без официального трудоустройства на 2018 год:

Банк-кредитор	Альфа-Банк (программа «Готовое жильё»)	ТКБ (программа «Приобретение недвижимости»)	Банк Открытие (программа «Военная»)
Выдаваемая сумма	до 50 млн	до 12 млн	до 2,514 млн
Срок предоставления займа	до 30 лет	до 25 лет	от 1 года до 20 лет
Процентная ставка	9,89%	10,2%	8,8%
Первоначальный взнос	15%	–	от 20%

Что касается требований, которые необходимо соблюсти каждому заемщику вне зависимости от выбранной кредитной программы, то их список будет таковым:

• гражданство РФ;
• постоянная регистрация в регионе присутствия банка;
• возраст от 18−21 года на момент выдачи кредита, а на дату полного погашения кредита — до 65−75 лет.

Список банков, которые кредитуют жилье без подтверждения трудоустройства

Разобравшись с основными нюансами ипотечного кредитования нетрудоустроенных лиц, стоит рассмотреть те условия, которые предлагают ведущие российские банки. При этом акцент будет делаться на самые выгодные варианты для лиц, не имеющих возможности подтвердить собственную трудоспособность.

Газпромбанк

Здесь можно взять от 100 тыс. до 6 млн руб. под ставку от 5,55% сроком от 1 до 30 лет. При этом банк предоставляет кредит только под залог имущества (новострой) после внесения первоначального взноса в размере 15% от общей суммы. Рассматривается заявка в течение 7 дней.

ВТБ

В ВТБ действует программа ипотечного кредитования с господдержкой, которая позволяет брать в кредит от 600 тыс. до 12 млн руб. под 5,6% годовых и выше. Срок кредитования не может превышать 30 лет, тогда как размер первоначального взноса составляет 15% от всей суммы. В качестве подстраховки банк берет кредитуемый объект недвижимости в залог.

Альфа Банк

Можно взять ипотеку и в Альфе, получив на руки до 50 млн руб. под 7,69% годовых. Кредит выдается сроком до 30 лет при условии первоначального внесения не менее 10% от всей суммы и передачи покупаемого объекта имущества под залог. При соблюдении этих условий сроки рассмотрения заявки обычно не выходят за пределы 1-3 дней.

Московский Индустриальный Банк

Жители столицы могут не рисковать и инвестировать средства в уже готовое жилье. В этом случае можно получить до 30 млн руб. под 7,75% годовых и выше. Срок погашения не превышает 30 лет, тогда как размер минимального первоначального взноса составляет 10%.

Сбербанк

В Сбербанке можно взять в ипотеку жилье на этапе строительства, получив от банка от 300 тыс. руб. под 8% годовых и выше сроком на 1-30 лет. При этом банк требует внести 10% от общей суммы. Приобретаемый объект используется как залог. Кроме того, приветствуется поручительство, ведь шансы получить одобрение на кредитование в этом случае гораздо выше.

Райффайзен БАНК

Проверенный банк, который выдает кредиты на сумму от 1 до 26 млн руб. под 8,09% годовых сроком на 1-30 лет. Главные условия для гарантированного получения займа – первоначальный взнос в размере 25% и передача приобретаемого имущества под залог.

ТКБ

Возможна ипотека для нетрудоустроенных граждан на сумму от 300 тыс. руб. под 8,79% годовых и выше. Срок кредитования варьируется в диапазоне от 1 до 25 лет. При этом обязательной является выплата первоначального взноса в размере 20% и оформление залогового договора на объект недвижимости.

Сегодня немало кредитно-финансовых учреждений выдает займы официально нетрудоустроенным гражданам. При этом у каждого банка на этот счет действует свой внутренний регламент, определяющий условия кредитования потенциально сложных клиентов

И вариантов еще больше, притом что каждый потенциальный заемщик сможет выбрать наиболее оптимальный из них, учитывая все особенности собственных возможностей. То есть безвыходных ситуаций не бывает, и сегодня абсолютное большинство россиян имеет возможность приобрести собственные квадратные метры, даже если в трудовой книжке у них стоит пробел.

Завышенные требования для неработающих

Ставки

Заемщики, которые не могут подтвердить официально свои доходы, это категория риска для банка. Свои риски они будут перекрывать более высокими ставками по кредиту, а так же требованиями, которые предъявляются к самим заемщикам. Шансы на оформления ипотеки в этом случае увеличивает

• наличие недвижимости, которую вы можете предоставить в качестве залога,
• высокий первоначальный взнос,
• возможность привлечь в качестве поручителя или созаемщика человека, который получает высокий официальный доход,
• открытие дебетовой карты в банке и перечисление на нее всех своих неофициальных доходов, дополнительно возможно настроить автоматическое списание средств в счет уплаты ипотечных платежей.

Первоначальный взнос

Одним из ключевых факторов является сумма первоначального взноса, которая имеется в наличии у заемщика. Это один из показателей финансовой грамотности и умения распоряжаться деньгами клиента – при определенном уровне дохода собрать некую сумму для первоначального взноса не всегда легко и просто. К тому же, чем выше уровень первоначального взноса, тем меньше сумма займа по кредиту.

Следовательно, для банка такое финансирование становиться менее рискованным и вероятность его одобрения повышается. Для граждан без официального места работы первоначальный взнос потребуется от 50% стоимости недвижимости.

В случае наличия первоначальной суммы более 75% , на официальные справки о доходах обращают внимание достаточно редко. Наличие высокого первоначального взноса может также благоприятно сказаться на процентной ставке и сумме страховки

Наличие поручителей и созаемщиков

Еще одним фактором повышающим шансы на одобрение ипотеки может стать возможность привлечь поручителей или созаемшиков. Учитывайте, что при оформлении ипотеки на семью будут учитываться доходы всех ее членов, если один из супругов работает официально, то возможно оформить ипотеку на него.

При выборе созаемщика не из круга семьи стоит учитывать два факта.

1. На эту роль идеально подойдут граждане, которые не состоят в браке и не имеют детей, так как их расходы уменьшаются.
2. Риск того, что созаемщик после выплаты ипотеки заявит свои права на квартиру достаточно велик. А основному заемщику придется потратить большое количество времени и сил на доказательство факта того, что это именно он расплачивался за квартиру.

Поэтому важно ответственно подойти к выбору созаемщика и оценить все риски заранее

При наличии поручителей во внимание будет приниматься не более 50% от их дохода. Хорошими аргументами станут отсутствие у поручителей проблем с законом, особенно по экономическим преступлениями, отсутствие лиц, находящихся на иждивении (несовершеннолетние дети, родителе, беременная супруга), близкое родство с заемщиком, стаж постоянной работы более полугода, прописка в городе приобретения недвижимости

Хорошими аргументами станут отсутствие у поручителей проблем с законом, особенно по экономическим преступлениями, отсутствие лиц, находящихся на иждивении (несовершеннолетние дети, родителе, беременная супруга), близкое родство с заемщиком, стаж постоянной работы более полугода, прописка в городе приобретения недвижимости.

Наличие залогового имущества

Возможность предоставить банку залоговое имущество станет дополнительным и весомым аргументов в одобрении кредита. В качестве залога могут быть использованы

• Любая недвижимость, находящаяся в собственности заемщика, в том числе и коммерческая,
• Движимое имущество, практически любые транспортные средства,
• Ценные бумаги, доли в уставном капитале,
• Драгоценности, предметы искусства,
• Ценная бытовая техника.

Стоимость залога должна быть приблизительно равной сумме предполагаемого займа. Еще одним критерием залога будет его ликвидность, то есть возможность для банка достаточно быстро при необходимости продать предмет залога и превратить его в реальные деньги.

Какие требования предъявляются к заемщику при оформлении ипотеки

Каждый современный банк в России выдает ипотеку при соответствии заемщиков некоторым условиям:

• наличие российского гражданства;
• постоянная прописка в том регионе, где планируется покупать новое жилье с применением заемных банковских средств;
• возраст должен быть старше 21 года;
• официальный и достаточный доход, чтобы без проблем и перебоев справляться с высокими и постоянными платежами по ипотеке;
• наличие определенного количества денежных средств, используемых в качестве первоначального взноса за ипотеку;
• оптимальный стаж работы, превышающий один год;
• непременное страхование покупаемого объекта жилой недвижимости.

В соответствии с данными требованиями можно утверждать, что без официальной работы рассчитывать на одобрение данного вида кредита практически невозможно. Дело в том, что банк должен быть уверен в платежеспособности и стабильном финансовом состоянии потенциального заемщика, а эти факторы непременно обязаны подтверждаться документально. Поэтому, если претендует на получение займа безработный человек или гражданин с «серой зарплатой», то у банка нет доказательств его оптимального дохода, по этой причине неизвестно, как заемщик станет справляться с платежами.

Однако из-за обстановки в стране, когда спрос на кредитные продукты падает в связи с кризисом и уменьшением платежеспособности населения, банки начинают более лояльно относиться к потенциальным заемщикам, не обладающим документами об официальном заработке. Оформление ипотеки без справки с места работы возможно в случае, если гражданин сможет доказать наличие неофициального заработка.

Лучше всего изначально обращаться для оформления ипотечного займа не в какие-либо крупные и востребованные банки, а в небольшие региональные банковские учреждения, стремящиеся всеми силами привлечь клиентов. Кроме того, хорошие шансы на получение денег в финансовых организациях, где потенциальный заемщик ранее уже брал кредиты.

Учитывается, что если не работаешь, но претендуешь на получение ипотеки, банки в любом случае будут предлагать невыгодные и жесткие условия, существенно отличающиеся от тех, которыми пользуются стандартные заемщики.

Кому положена ипотека по двум документам?

Во всем мире, и в Российской Федерации в частности, есть категория соискателей, которых окружили обстоятельства, не позволяющие предоставить полный пакет документов, чтобы оформить ипотеку. Для них ВТБ предлагает возможность воспользоваться сокращенной схемой оформления ипотечного кредита. Претендентами могут быть:

1. Граждане, не имеющие официального места работы.
2. Люди, трудящиеся на основании гражданско-правового договора.
3. Работники компаний, выплачивающие зарплату «в конвертах».
4. Соискатели, получающие «серый» доход от «теневых» схем.
5. Работающие на себя без официального оформления и т.д.

В ВТБ не считают, что принадлежность к этим категориям претендентов должно лишать людей право получить ипотеку и обеспечить себя жильем. Более того, ВТБ позволяет оформить займ максимально быстро.

Если покупатель имеет ликвидные средства на оплату 40 и более процентов стоимости приобретаемого жилья, ВТБ предоставит ипотеку по двум документам без подтверждения доходов. При этом условия более выгодные, переплата минимальная, и оформление производится по сокращенной схеме. Наличие непогашенных кредитов или кредитных карт не является поводом для отказа.

Что можно взять в ипотеку по сокращённому списку документов?

Описываемый продукт разработан ВТБ специально для оплаты недвижимости, пригодной для проживания и обеспечения комфорта семьям заемщиков. Ипотека предполагает приобретение готового жилья. Это может быть:

• квартира в новостройке;
• частный дом с приусадебным участкам;
• таун-хаус в коттеджном городке;
• загородный коттедж с землей.

Заемщики также покупают объекты, представленные на вторичном рынке недвижимости, а также машиноместа, дачи, гаражи, земельные участки, находящиеся в Москве, Московской области или в другом регионе России.

Если в ипотеку оформляется частное домостроение, земля и все хоз. постройки также включаются в стоимость и переходят в собственность покупателя на основании договора с продавцом и банком ВТБ.

Какому банку Вы доверяете больше всего?
Сбербанк 48.4%

ВТБ 15.95%

Газпромбанк 8.49%

Альфа-Банк 6.11%

Россельхозбанк 7.9%

Банк «ФК Открытие» 4.43%

Московский кредитный банк 2.65%

Банк «Траст» 2.38%

ЮниКредит Банк 1.46%

Райффайзенбанк 2.22%

Проголосовало: 1849

Требования к недвижимости

Здание должно быть достроено и введено в эксплуатацию. Сооружения с деревянными перекрытиями оформить в ипотеку не получится. ВТБ с готовностью предоставляет ипотеку, предназначенную на оплату вторички, если в квартире или доме есть удобства. По собгасованию с банком разрешается приобретать в ипотеку даже комнаты, если потенциальный заемщик удовлетворяет обязательным требованиям ВТБ. Объект не должен нуждаться в ремонте. Обязательное подключение к электросети, водоснабжению, канализации, а также наличие отопления (для квартир).

Если прежний владелец сделал перепланировку, но не оформил внесенные изменения в проектную документацию, ВТБ откажет в ссуде. Чтобы снести или перенести стену, объединить санузел, комнату с лоджией, необходимо получить специальное разрешение. В противном случае ипотеку не дадут. Здание не может:

• иметь большую степень износа;
• быть предназначенным для снова;
• быть признано ветхим или аварийным.

При этих обстоятельствах ВТБ отказывает соискателя в выдаче ипотеки. Причем то же самое делают и другие банки, ведущие деятельность на территории Российской Федерации.

Какие банки могут одобрить кредит безработному

Некоторые банки заявляют о том, что им достаточно всего двух документов, чтобы одобрить кредит. К примеру, паспорта и военного билета. Однако, когда речь идет о долгосрочном кредитовании в крупных размерах, таком как ипотека, безработным все равно откажут – служба безопасности банка сама выяснит факт трудоустройства клиента.

Поэтому рекомендуем сразу обращаться в те банки, где у вас есть действующие кредиты/вклады, или идти в офис только после того, как удастся заручиться согласием созаемщиков.

При соблюдении хотя бы нескольких требований, о которых мы писали выше (есть что оформить в залог, присутствует регулярно получаемый стабильный доход не от работы, и т.п.), любой банк может пойти навстречу.

Некоторые кредитные учреждения идут навстречу отдельным категориям безработных клиентов. К примеру – пенсионерам. Наиболее лояльны к ним Россельхозбанк и Почта Банк. При соблюдении ряда условий (пенсия приходит на карту банка, заемщику менее 75 лет, наличие более молодых поручителей, и т.п.) такие банки выдадут ипотеку безработным пенсионерам.

Другие лояльные банки:

• Тинькофф,

• Тачбанк,

• Восточный,

• Совкомбанк.

Они могут выдать безработным кредит. Но будет ли это ипотека – большой вопрос.

В остальном список банков, которые готовы оказать помощь в получении безработным лицом ипотеки, публиковать не имеет смысла – ни один банк официально о таком не говорит. Выход – воспользоваться одним из предложенных выше вариантов или обратиться в небольшой региональный банк, о котором в других регионах даже и не слышали.

Стандартные требования к потенциальному заемщику

При заключении сделки, цель банка – получение прибыли. Поэтому выдача осуществляется гражданам, отвечающим определенным требованиям. Это дает гарантии возврата вложенных средств, а также уплату процентов в полном объеме.

Сбербанк предпочитает сотрудничать с лицами, подходящими под следующие критерии:

• Возрастной промежуток от 21 до 75 лет на момент окончания действия договора.
• Гражданство Российской Федерации.
• Наличие постоянного заработка достаточного размера.
• Срок трудовой деятельности на последнем месте не менее полугода, общий стаж за последние пять лет – не менее года.

Рассмотрение заявки осуществляется в индивидуальном порядке, потому сохраняется возможность заключения договора для лиц, не подходящих под перечисленные критерии. Главное условие – подтверждение платежеспособности заемщика. Даже при отсутствии запрашиваемых документов есть несколько способов, с помощью которых можно оформить ипотечный кредит.

Можно ли без официального трудоустройства взять в банке ипотеку

Раньше кредитование официально нетрудоустроенных лиц было невиданной практикой, что вполне естественно, ведь в интересах каждого кредитно-финансового учреждения страховать себя. Сегодня требования смягчились, хотя это не означает, что будет так просто получить одобрение от банка.

Для чего требуют подтверждение с места работы

Стремление банковских организаций сотрудничать с надежными клиентами вполне понятно, ведь кому хочется терять свои деньги из-за чужой недобросовестности и пытаться вернуть свое через коллекторов, сыскные службы и суды. При этом надежный – значит платежеспособный, ведь даже самый порядочный человек не сможет выполнить взятые на себя обязательства в случае отсутствия средств.

Правильно – запросить справку о доходах с его места службы. Чем доходы выше, тем больше вероятность того, что потенциальный заемщик выплатит ипотеку в отведенные ему договором сроки.

Частично подтвердить клиентскую платежеспособность поможет и владение ценным движимым и недвижимым имуществом, поручительство и хорошая кредитная история. Однако все эти варианты являются лишь дополнением к справке НДФЛ, в случае отсутствия которой приходится соглашаться на далеко не самые выгодные условия кредитования.

Среди них повышенная процентная ставка, оформление залогового статуса для ипотечного имущества с передачей всех прав на него в случае невыполнения кредитных обязательств банку и тому подобное.

Справку о доходах банки запрашивают отнюдь не из любопытства, ведь как еще подтвердить платежеспособность потенциального заемщика? Повысит вероятность получения кредита и наличие в собственности ценного движимого и недвижимого имущества, но определяющее значение все же будет иметь справка НДФЛ-2

Как иначе доказать платежеспособность

С другой стороны, существует немало случаев, когда клиент сохраняет полную платежеспособность, будучи официально нетрудоустроенным. Фриланс, наследство, жизнь на проценты, деятельность рантье – вариантов, когда деньги есть, но нет справки о доходах, действительно, очень много. И это даже без учета различных «серых» бизнес-схем.

На самом деле, варианты есть, среди которых предоставление любых документов о расходах. Хватит даже выписки с банковского счета, наглядно отображающей поступления средств и дальнейшее их движение.

Добавит солидности претенденту на статус кредитополучателя и наличие крупного депозитного вклада в этом же финансовом учреждении, оплата дорогостоящего обучения, зарубежных поездок и прочие расходы.

Условия выдачи ипотечного кредита без официальной работы

Итак, решено – ипотеке быть. При этом не совсем понятно, к чему готовиться, если нет официального дохода.

А готовится следует к таким условиям банка, который все равно будет вынужден себя подстраховывать на случай неплатежеспособности клиента:

• повышенная годовая ставка (в случае отсутствия хотя бы каких-то подтверждающих состоятельность клиента справок и документов, этот показатель может быть повышен в разы);
• ограничения по сумме займа;
• большой размер первого взноса, который может достигать четверти от общей стоимости приобретаемой недвижимости;
• необходимость предоставления поручителей, которые в случае чего возьмут на себя выполнение обязательств по ипотечному договору;
• отсутствие у заемщика иждивенцев;
• наличие постоянной регистрации по указанному месту жительства, которое должно совпадать с регионом работы банка;
• оформление под залог ценного имущества;
• заключение страхового договора.

При этом услуга является платной, и если отказаться от нее, то банк оставляет за собой право повысить процентную ставку, даже если она к этому моменту уже была повышена.

Практика показывает, что получение ипотеки без официального трудоустройства является возможным. Другое дело, что в этом случае клиента ждет повышенная ставка по кредитованию и ряд других обязательных для соблюдения требований. Среди них поручительство, передача приобретаемого имущества под залог и заключение договора страхования

Если вы — пенсионер

Другое дело — если заемщик является пенсионером. Он регулярно и своевременно получает пенсию от государства, поэтому у него есть стабильный источник дохода. Такой клиент без проблем получит кредит без справки с работы, да и сами банки и МФО очень лояльно настроены к пенсионерам, потому что они считаются самими ответственными заемщиками.

Кредитование пенсионеров возможно не во всех банках, но некоторые из них даже разрабатывают специальные программы для пенсионеров. Например, Совкомбанк выдается наличные кредиты пенсионерам возраста до 85-ти лет. А практически все МФО вообще не устанавливают возрастных ограничений, принимая заявки от пенсионеров любого возраста.

Большого кредита пенсионеру не получить. Крупные ссуды, автокредиты и ипотеки не доступны. Вы можете рассчитывать на получение небольшого наличного кредита или кредитной карты.

Какие банки дают ипотеку без официального трудоустройства?

Если раньше кредит безработным выдавали лишь несколько банков, в 2019 году линейка тарифных планов расширилась. Кредитные организации пересмотрели клиентскую политику и готовы предлагать финансовую поддержку официально безработным гражданам.

1. ТрансКапиталБанк поможет купить готовое жилье клиентам 21-75 лет с ежегодной переплатой от 10,2%. Сумма займа может достигать 15 млн, срок закрытия долга – 25 лет. Решение принимают около 3 дней после предоставления паспорта и 2 документов. Справки о зарплате не нужны. Для оформления кредита обязателен предварительный взнос всего чуть более 5% от цены жилья.
2. Банк ВТБ предлагает забыть о формальностях и получить ипотеку по ставке от 11%. Сумма для выкупа жилья не может превышать 30 млн рублей, срок гашения долга – 20 лет. Для оформления документов нужен только паспорт и заполненное заявление. Возраст потенциального клиента – 21-70 лет.
3. Промсвязьбанк предоставит средства на покупку квартиры с переплатой от 11,5%. Получить поддержку смогут клиенты 21-60 лет сроком на 3-25 лет. Решение по заявлению и паспорту примут сразу в день обращения в банк. Внос при покупке недвижимости – более 40%.
4. В Россельхозбанке готовы оформить ссуду по 2 документам со ставкой от 11,4% и суммой не более 8 млн рублей. Предложение доступно для первичного жилья и объектов вторички, если заявитель старше 21, но моложе 65 лет. Документы оформят сроком на 1-25 лет, правда думать будут долго – срок принятия решения может растянуться до 2 недель.
5. СМП-Банк оформит ипотеку без официальной занятости клиентам младше 65 лет, готовым ежегодно выплачивать от 12,2%. Срок гашения задолженности составит от 3 до 25 лет, сумма займа от 0,4 до 30 млн. Вторым документом для оформления может стать военный билет или загранпаспорт. Срок принятия решения – 3 дня.

Также можно рассмотреть программы от Сбербанка, ФК-Тинькофф, Открытие, банка Дельта Кредит.

Обратиться за финансовой помощью можно как во время личного визита в офис, так и через интернет с официального ресурса банка. Некоторые кредитные организации даже делают скидку по тарифной ставке, если запрос поступит удаленно. На тех же официальных ресурсах можно узнать последние новости по банковским ипотечным программам, а также задать вопросы в онлайн-чате.