Чем исламские банки отличаются от обычных? особенности, преимущества и недостатки

Халва Халяль от Совкомбанка

Если вы думаете о том, как получить кредит в исламском банке в Москве, рассмотрите продукт Совкомбанка, который создан с учетом потребностей мусульман. Халяль — разновидность карты рассрочки Халва, которая весьма востребована среди россиян.

Что предлагает Совкомбанк этой категории клиентов:

• возможность приобретения товаров и услуг без процентов;
• в перечне партнерских организаций Халвы Халяль числятся только компании, деятельность которых разрешена Шариатом.

Продукт Совкомбанка Халва Халяль был проверен и признан соответствующим шариату. Соответствующий документ размещен на сайте этого финансового продукта.

Карта рассрочки Халва Совкомбанк

Карта рассрочки выдается в отделениях Совкомбанка, которые есть в том числе и в Москве (банк работает по всей России). Так как это не исламская организация, то при рассмотрении заявки учитываются стандартные критерии: кредитная история, уровень доходов и расходов, анкетные данные и пр. Справки для оформления продукта не нужны.

Как пользоваться картой Халва Халяль:

1. При выдаче карты рассрочки Совкомбанк назовет лимит, в рамках которого клиент может приобретать товары в рассрочку. Одновременно можно иметь сколько угодно действующих рассрочек.
2. Перечень партнеров, которые предоставляют услуги согласно нормам шариата, можно найти на сайте карты Халяль. Перечень обширный, затрагивает все сферы потребления.
3. Совершаете покупки в партнерском магазине, оплачиваете картой рассрочки, то есть за счет заемных средств.

Несмотря на название, для пользования продуктом нужны привычные вещи: кредитная история, уровень доходов и расходов, анкетные данные

После оплаты покупки в личном кабинете заемщика появляется информация о рассрочке с графиком ее гашения. Если рассрочек открыто несколько, соответственно, и графиков будет больше.

Принцип работы исламского банкинга

Чтобы лучше понять, что такое исламский банк и как он функционирует, разберем отдельный пример.

Клиент обращается в банк за кредитом на строительство торгового центра.  Сотрудники, прежде чем одобрить такое финансирование, проверяют, не нарушает ли проект экономических, социальных, политических и культурных законов шариата. Так, в будущем торговом центре не должно быть алкомаркетов, игорных и питейных заведений. Затем рассчитывается возможная доходность предложения, оценивается степень общественной полезности. Когда банк все устраивает, он входит в совместное партнерство с клиентом, становясь инвестором проекта, оговаривает условия разделения прибыли. Этот доход и выступает интересом исламского банкинга, выгодой, которую он будет иметь только после реализации проекта.

Важно! Ислам как религия жестко осуждает получение прибыли без создания продукта и увеличения общественного блага. Поэтому исламский банкинг строго запрещает применение процентной ставки и получение процентов по выданным кредитам

За счет чего развиваются исламский банкинг?

В настоящее время исламские финансы развиваются не только в исламских государствах, но и в различных европейских государствах благодаря следующим преимуществам:

• инвестиция в реальную экономическую среду – инвестиционная стратегия исламских банков не допускает деятельности, которые связаны с производством и сбытом алкоголя, свинины и вооружений. И в тоже время крупные суммы инвестируются в реальный сектор экономики и научно-технические разработки;
• все сделки исламской банковской деятельности являются менее рискованными – сделки исламских банков более материальны и обеспечены активами, в каждой оформленной сделке стоят материальные ценности – это может быть жилье, капиталы либо группа лиц, которые предоставляют разного рода услуги. В то время как традиционные банки, часто не вникая и не интересуясь рабочим процессом заёмщика, зацикливаются на гарантию возврата кредита и получения своих процентов;
• социальные направления – модель исламских финансов не рассматривает любого рода спекуляции и строит более справедливую экономическую среду.

Египет

банки

• Аль Ахрам Банк
• Al Mohandes Bank
• Аль-Ватани Банк Египта
• Александрия Банк
• Union National Bank-Egypt
• Александрия Кувейт Интернэшнл Банк
• Арабско-африканский международный банк
• Арабский банк
• Арабская банковская корпорация
• Арабский международный банк
• Арабский инвестиционный банк
• Banca Romana de Comert Внешний вид
• Banco do Brasil
• Банк Мелли Иран
• Банк Александрии
• Банк Америки NT & SA
• Банк торговли и развития
• Кредитно-коммерческий банк
• Банк Египта
• Банк Токио
• Банк Садерат Иран
• Банк Сохар САОГ
• Банкирская трастовая компания
• Banque de l’Union Européene
• Banque du Caire
• Banque du Caire et de Paris
• Banque Indosuez
• Banque Misr
• Национальный банк Парижа
• Banque Paribas
• Barclays Bank
• Byblos Arab Finance Bank
• Каир Амман Банк
• Audi SAE-Египет
• Chase Manhattan Overseas Corporation
• Чейз Национальный банк Египта SAE
• Ситибанк
• Коммерческий международный банк
• Crédit Commercial de France

Доля в Credit Foncier Egyptien, выпущенном в июле 1905 г.

• Кредит Фонсье Египтян
• Credit International d’Egypt
• Crédit Lyonnais
• Credit Suisse
• Credito Italiano
• Коммерческий банк Дакалия
• Дельта Интернешнл Банк
• Deutsche Bank AG
• Индустриальный банк развития
• Международный банк развития
• Дрезднер Банк АГ
• Египет Арабский Африканский банк
• Египетско-американский банк
• Египетский арабский земельный банк
• Египетский британский банк SAE
• Египетский залив залива
• Египетский саудовский финансовый банк
• Египетский рабочий банк
• Европейский арабский банк
• Банк развития экспорта Египта
• Исламский банк Египта Фейсал
• Национальный банк развития Гарбии
• Национальный банк развития Гизы
• Хабиб Банк Лтд.
• Банк жилищного строительства и развития
• Банк промышленного развития
• Международная исламская банковская система
• Исламский международный банк инвестиций и развития
• Джаммал Траст Банк
• Lloyds Bank International Ltd
• Машрек Банк
• Ближневосточный банк
• MISR America International Bank
• MISR Exterior Bank
• MISR Иранский банк развития
• MISR Румынский банк
• Mohandes Bank
• Банковская группа Monte dei Paschi
• Morgan Grenfell & Co Ltd
• Nasser Social Bank
• Национальный банк развития
• Национальный банк Абу-Даби
• Национальный банк Египта
• Национальный банк Греции
• Национальный банк Омана
• Национальный банк Пакистана
• Национальный банк Судана
• Национальный Египетский Банк
• Национальный инвестиционный банк
• National Société Générale Bank SAE
• Nova Ljubljanska Banka
• Зарубежное развитие и инвестиции
• Национальный банк развития Порт-Саида
• Основной банк развития и сельскохозяйственного кредита
• Банк пирамид
• Калиубийский национальный банк развития
• Rafidain Bank
• Королевский банк Канады
• Société Arabe Internationale de Banque
• Société Générale Egypte Banque Française
• Государственный банк Индии
• Банк Суэцкого канала
• Сумитомо Банк
• Швейцарская банковская корпорация
• Трансарабский инвестиционный банк
• Банк Новой Шотландии
• Банк Нила
• Объединенный банк Египта
• Union National Bank
• Banca Commerciale Italiana
• Commerzbank

Недостатки системы

Есть у мусульманского банкинга и минусы:

• религиозная направленность – далеко не все принципы системы могут найти применение в обществе;
• повышенная плата за услуги – если речь идет об альтернативе потребительского кредита, то переплата здесь гораздо выше, и возможности досрочно погасить основную сумму долга, уменьшив проценты, нет;
• вкладчикам не гарантирована прибыль за какой-то конкретный период времени – они могут остаться ни с чем или получить деньги спустя два года, когда инвестируемое банком дело начнет приносить доход.

Традиционные банки для вкладчиков кажутся более выгодными, так как они позволяют в случае необходимости вернуть вложенные средства и получить хоть какой-либо доход.

Еще одна черта, которую нельзя отнести ни к преимуществам, ни к недостаткам – финансирование деятельности, разрешенной Шариатом. Так, исламский банк не будет финансировать:

• сферу развлечений и азартных игр;
• производство и продажу табачной продукции, алкоголя и наркотических веществ;
• выращивание свиней и производство продукции, не относящейся к халяль (халал).

Если ваш бизнес перекликается со сферой развлечений, например, вы хотите открыть караоке-бар, инвестировать в него мусульманский банк не станет.

Кредит по принципам ислама

Основное условие исламского банкинга – не брать проценты за кредит. Подобный принцип кредитования переняли киргизские и казахстанские частные банки. К слову, несколько лет назад Турция пережила финансовый кризис, в котором выстояли в основном финансовые учреждения, работающие по мусульманской модели. Как же работает подобный механизм и в чем интерес банкиров? Чем исламский опыт может быть полезен российским финансистам?

Появление первых исламских банков произошло в 70-х годах минувшего столетия. Предпосылками послужили развитие финансовой инфраструктуры и рост самосознания. Представитель ассоциации «Собрание» Адалет Джабиев формулирует основную мысль появления подобных кредитных организаций так: «Если есть банк, то он должен работать по законам шариата», поскольку исламом охвачены все стороны жизни человека, включая хозяйственное поведение.

Исламские банки развиваются быстрыми темпами, и с этим приходится считаться банкирам всего мира. Но многим европейским предпринимателям непонятна специфика исламского бизнеса, поэтому отношения с партнерами-мусульманами несколько осложнены. Финансовые эксперты признают значительный потенциал исламских институтов, однако они до сих пор во многом остаются «вещью в себе».

Весь инструментарий исламских банков направлен на то, чтобы обойти ссудный процент и обеспечить истинное партнерство между банком и клиентом. Деятельность финансистов должна соответствовать мусульманским канонам, гласящим, что брать или давать проценты – неправильно. По законам шариата, деньги следует зарабатывать, а не взимать проценты, как наценку на товар. Мусульманские правоведы по-разному трактуют положения ислама, из-за чего деятельность одних банков может несколько отличаться от работы других. Но есть принципы, которые никто не берется оспаривать.

В первую очередь это касается беспроцентного кредитования. Ростовщичество (риба) по тяжести греховной в 70 крат превосходит прелюбодеяние (зина), поэтому ни один исламский банк не имеет прибылей от разницы между выданными и возвращенными заемными средствами. В то же время, как и западные банки, они имеют три своих надежных источника прибыли:

• партнерское сотрудничество с объединением капиталов – мушарака;
• предоставление капитала для финансирования проекта – мудараба;
• благотворительный беспроцентный кредит — кард уль хасан.

Механизм определения прибыли в исламских банках более точно учитывает степень участия каждого из партнеров в реализации проекта. Обычные процентные банки не принимают участия в производстве, довольствуясь законодательной гарантией возврата средств.

Западное банковское дело не принимается мусульманами еще и потому, что зачастую кредиторы не контролируют использование выданных средств. А ведь заемщик может пустить их на производство алкоголя, табака и других вещей, категорически запрещенных исламом.

Яркой особенностью мусульманского банковского дела, помимо прямого участия в прибылях и убытках финансируемых проектов, является покупка и продажа товаров. При этом деньги выполняют сугубо служебную функцию, являясь мерой стоимости. Например, мурабаха предполагает покупку банком товара по спецификации своего клиента с последующей перепродажей ему же с наценкой, которая и составляет доход финансового учреждения. При этом банк берет на себя все риски торговой операции.

Крупнейший европейский «Сосьете Женераль» и американский Ситибанк уже предоставляют своим клиентам услуги по принципам законов шариата. Есть вероятность, что в недалеком будущем подобные услуги будут доступны и жителям России.

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут ?

Большая часть россиян не знает, как они жили до появления кредитов и банковской системы в целом. Но мусульманские священнослужители придерживаются иного мнения, говоря, что займы – это грех. Но мало кто из верующих мусульман соглашается с такими доводами и отказывается от ссуды.

Принципы функционирования исламского банкинга

В исламских странах и западной Европе давно работают компании, ведущие свои дела в соответствии с магометанскими канонами (SABB, KT Bank AG).

Закон шариата допускает исламский банкинг в рамках следующих норм:

• банк и потребители являются партнерами на взаимном доверии (шарика аль-вуджух) в распределении прибылей и рисков;
• халяльные деньги ― средство обмена, критерий определения стоимости, но не предмет купли-продажи;
• предмет договора и его условия обязаны быть четкими, исключающими двусмысленности;
• прибыль не должна быть результатом случайного стечения обстоятельств и манипуляций со временем (фьючерсы, форварды, опционы, свопы, азартные игры);
• финансирование харама, производств, удовлетворяющих низменные потребности, под запретом (порнография, табачная, алкогольная, наркотическая продукция, оружие);
• чужое имущество не может быть присвоено;
• долг не подлежит продаже.

На практике предоставляется большинство традиционных услуг: работа со счетами, решения для финансирования бизнеса; кассовые операции, переводы, выдача и обслуживание кредитных карт. Создаются инвестиции в производственной, торговой и сельскохозяйственной отрасли, кроме свиноводства и торговли свининой.

Принцип работы

Инвесторы обратили свое внимание на исламский банкинг в тяжелых условиях кризиса, и все больше людей стремятся разобраться более детально в отличии данной системы от традиционного банкинга и финансовых инструментах ведения дел. Ближе всего к исламскому банкингу является такая банковская форма, как проектное инвестирование, связанное с долевым участием и разделом рисков

Такая методика предполагает, что исламский банк не получает проценты и должен более внимательно изучить клиента, обратившегося за инвестициями, его бизнес-план и проанализировать возможные риски.

В исламском банкинге категорически запрещаются операции со свопами, фьючерсами, а также операциями со всеми категориями услуг и товаров, которые еще не произведены – операции проводятся только с материальными ценностями и нематериальными, имеющимися на настоящий момент.

Если человек вкладывает деньги в исламский банк, то он дает эти деньги не под проценты, а инвестирует в полезное реальное дело, которое предполагает производство определенных товаров и услуг. Любые финансовые инструменты в исламе построены так, чтобы данное условие выполнялось, но также от данной деятельности была получена прибыль.

В этом и состоит отличие исламской банковской системы от капиталистической: традиционным банком покупаются и продаются денежные средства, а выгода финансовой деятельности получается от процента ссуды. Исламский банк для финансового бизнеса меняет кредитную основу на инвестиционную: исламский банк открывает счета и на них аккумулирует средства своих вкладчиков, за счет этих средств финансируются предприниматели, которые делят полученную в результате своей деятельности прибыль с банком, вместо выплат процентов.

Для исламского банкинга главным принципом является то, что вознаграждение вкладчика или банка изначально не является гарантированным  — это вознаграждение будет производным от той прибыли, которая будет получена в результате бизнеса. Экономический оборот не основывается на ссудном проценте, как это происходит в господствующей банковской системе.

Исламский банк строит свою работу на основном принципе, который предполагает, что деньги не могут возрастать при выдаче их в виде ссуды, поскольку они не являются товаром. Поэтому кредитор получит прибыль и может на нее рассчитывать только тогда, когда он будет вкладывать свои деньги в экономику, то есть будет создаваться реальная добавленная стоимость.

В исламе вне закона те депозиты и кредиты, которые применяются в обычном банке – то есть те, на которые начисляются проценты. Также является запретным процентные бумаги или облигации. 

Небанковские организации, кредитующие мусульман

В Республике Татарстан работает финансовый дом «Амаль», который открыл офисы в Казани и Нижнекамске. Компания предоставляет услуги по покупке товаров в рассрочку.

В Республике Дагестан организация «Ляриба-Финанс» работает аналогичным образом в г. Махачкале.

Организации по факту также предоставляют кредиты, только приобретая вещь в пользование компании «перепродает» его клиенту чуть дороже, что и образует в разнице ее доход. Такая схема взаимодействия называется «мурабаха» и сумма наценки до сделки оговаривается с клиентом.

Приобрести можно любое имущество от бытовой техники до недвижимости. При приобретении товаров от 500 000 рублей может быть предусмотрен первоначальный взнос.

В таких компания в отличие от банков не применяются штрафы за не своевременное внесение платежа, а приобретенное имущество реализуется как в ломбарде. Преимуществом работы с мусульманами для таких организаций является отсутствие факта сокрытия имущества и при невозможности своевременно рассчитаться с организацией оно сдается обратно.

После реализации имущества все претензии к клиенту заканчиваются, даже если полученная сумма не обеспечила полный возврат долга, но такое бывает крайне редко.

документация

С точки зрения крупных международных банков, внешнее финансирование — это кредитный бизнес . Неисламские кредитные организации классифицируют это долговое финансирование как ссуды , исламские деловые партнеры — как заемщиков, а сделку — как кредитную операцию с кредитным риском . Партнерам по исламскому бизнесу присваивается рейтинг . В кредитные договоры основаны на стандартных соглашений по ассоциации кредитного рынка с участием международных юридических фирм . Соответствие исламским законам обеспечивается, с одной стороны, AAOIFI, а с другой — исламскими юридическими заключениями ( фетва ) ученых-юристов ( Ulamā ). Крупные международные банки, осуществляющие бухгалтерский учет в соответствии с МСФО, имеют право регистрировать эти операции в соответствии с принципом учета приоритета содержания над формой ( англ. Суть над формой , экономический подход согласно МСФО (IFRS) 9, 10), например, процентные ссуды.

Правовые риски для неисламских банков могут возникать из-за отсутствия возможности принудительного исполнения контрактов. Правовые риски являются частью операционных рисков в банковской системе стран-членов ЕС с января 2014 года и поэтому не являются частью банковских операций. Юридическое определение операционного риска в ст. 4 (1) № 52 Адекватность капитала Постановление (КОБ) прямо включает в себя юридические риски. Статья 194 № 1 CRR требуется для всех залогов, которые банки проверяют юридическую действительность «во всех соответствующих юрисдикциях» и исковую силу, а также повторяют для непрерывного исполнения этого теста, если необходимо. Правовое заключение (English юридических заключения ) предусматривает создание контракта , что юридические риски или подтвердить , что контракты на момент обзора на законных основаниях ( на английском языке юридически ) действует (английский действительный ), связывать (английский связывание ) и исполнению (английский закрепленный ) являются.

Кредиты для европейцев

Необязательно быть единоверцем, чтобы претендовать на кредит от мусульман. В последние годы исламские банки все чаще сотрудничают с западными коллегами и клиентами-европейцами. Специально для этого в штате сотрудников имеется «ученый», который разбирается в тонкостях Шариата.

В его обязанности входит разрешение нюансов, возникающих с различными банковскими системами, а также вопросы, касающиеся выдачи займов не мусульманам. Кораном не запрещено поддерживать дружеские отношения с исповедующими другую религию, поэтому если за европейца поручится мусульманин, тот может рассчитывать на позитивное решение о беспроцентном кредите. При этом поручитель несет ответственность наравне с заемщиком.

Подобный процесс сопровождает и намерение клиента стать вкладчиком исламского банка. Депозит автоматически делает человека акционером, который получает долю прибыли, соответствующую вкладу. Эта схема сродни акционированию или долевому кредитованию: вкладчик доверяет расходование своих средств профессионалу, участвующему в производстве. По желанию контракт может быть расторгнут.

В свое время, после распада СССР, некоторые церкви предлагали направить неиспользованные деньги на кредитование христиан под выгодные проценты. Статус прихожанина гарантировал от краж средств. Однако данная модель не завоевала успеха: некоторые кредитные союзы отошли от религиозной базы, другие – сузились до локального уровня.

Ливия инвестирует в Европу

Сравнительно маленькая Ливия, несмотря на свою антиимпериалистическую внешнюю политику, активно участвовала в банковских синдикатах по предоставлению еврокредитов и еврооблигационных займов. «Либиан арабфорин Бэнк» (ЛАФБ), на который было возложено проведение этих операций, вначале выступал в сравнительно пассивной роли подписчика или банка-гаранта. Далее, сохраняя за собой эту функцию в качестве второстепенной, ЛАФБ все чаще стал входить в группы управляющих или соуправляющих банков.

Ливийцы начали основывать в Западной Европе совместные банки и достаточно крупные банковские консорциумы. На рубеже 70-х — 80-х годов там функционировали по меньшей мере двенадцать подобных учреждений с непосредственно ливийским участием, в том числе четыре — в Париже, два — в Люксембурге и по одному — в Лондоне, Франкфурте-на-Майне, Брюсселе, Риме, Мадриде и Афинах.

Здесь также наблюдалась активизация функций ливийской стороны. До середины 70-х годов ее участие можно охарактеризовать лишь как портфельные инвестиции. Позже распространились и прямые капиталовложения. Так, «Либиан араб форин Банк» владеет третью акций Арабо-испанского банка в Мадриде, а главный управляющий ЛАФБ является председателем совета директоров этого банка.

Завод по переработке нефти в Ливии

Не обошли своим вниманием ливийцы и европейский промышленный сектор. Крупнейшей операцией стала сделка 1976 года между Ливией и концерном «Фиат» на сумму 416 миллионов долларов

Сделка предусматривала приобретение акций и конвертируемых облигаций концерна ливийской стороной, а также предоставление концерну «Фиат» кредита на весьма благоприятных условиях.

Так Ливия стала вторым крупнейшим акционером «Фиат» после семейства Аньелии назначила трех своих представителей в его руководящие органы (из двадцати высших администраторов). Председатель правления ЛАФБ отмечал, что участие в капитале «Фиат» «обеспечивает Ливии доступ к наиболее передовой западной технологии».

Противоречие между радикализмом ливийского лидера Муамара Каддафи и участием ливийской стороны в западном бизнесе мудро разрешил рупор американских деловых кругов
«Бизнес Уик», который писал, что «чем больше нефцедолларов ливийские технократы инвестируют за рубежом, тем меньше их останется для финансирования радикальных движений».

Отдельные страны — члены ОПЕК — выплескивали на внешние рынки до 70 — 77 % своих нефтедолларов. Нефтедобывающие страны, становясь акционерами крупнейших компаний Запада, оказывались связанными с ними узами финансовой и деловой взаимозависимости. Экономическое товарищество с западными монополиями одновременно вело и к дружбе
арабских правящих режимов с западными демократиями.

Что ограничивает развитие исламского кредитования в России?

Ограничения заключаются в интеграции исламских институтов в финансовую систему страны. Для обеспечения интеграции государству потребуется принять ряд законодательных поправок в части налогообложения и обеспечить наличие соответствующей банковской инфраструктуры, необходимой для финансирования исламских финансовых организаций.

Вышесказанные предложения и внедрения не означают то, что традиционная банковская система перейдет на исламский стандарт. Для улучшения традиционного банка будут внедрены только те продвинутые институты, которые укрепят банковскую инфраструктуру.

Что такое исламский банкинг

В исламе запрещено ростовщичество, и это отражено в работе банков. Но запрет не мешает получать им постоянный доход и иметь надежную систему.

Принципы исламского банка:

• отсутствие процентов;
• клиент является партнером;
• прибыль и убытки делятся по установленной договоренности;
• деньги используются как измеритель стоимости и средство обмена;
• запрет на присвоение чужого имущества и продажу долга;
• приоритет моральных норм и ценностей.

Главное отличие — организация выдает и вкладывает деньги только под определенный запрос, который не нарушает моральные и этические соображения. Если запрос связан с табачными изделиями, алкогольной продукцией, казино или сомнительным проектом — в кредите будет отказано.