Действия после погашения ипотеки

Алгоритм взаимодействия с банком

Платежи по всем видам займов (в т. ч. и по ипотечным) вносятся в кредитное учреждение согласно графику. Заёмщик может ему следовать, уплачивая необходимые денежные суммы в определённые даты. Но также разрешено увеличивать платежи и гасить кредит с опережением. В последнем случае происходит перерасчёт суммы процентов в пользу заёмщика.

Далее разберемся, что делать, если последний платеж по ипотеке клиент уже готов внести.

В ситуации, когда клиент хочет досрочно расплатиться с банком, необходимо предварительно уведомить кредитора о своём намерении. Это возможно сделать:

• при личном визите в кредитное учреждение, написав заявление установленного образца;
• позвонив на горячую линию банка;
• оформив досрочную выплату через личный кабинет банка в режиме онлайн.

Уведомление требуется для того, чтобы произошёл перерасчёт оставшейся задолженности и корректировка графика платежей. Также оно будет основанием для полного списания внесённой суммы, т.к. просто положить денежные средства на счёт недостаточно.

Затем необходимо сделать запрос на получение выписки о состоянии счёта. Рекомендуется получить этот документ на руки, а не вносить сумму последнего платежа со слов сотрудника банка.

Нельзя исключать человеческий фактор: менеджер может допустить ошибку или представить неполную информацию. При последнем платеже следует учитывать обязательную сумму, комиссии и процентную составляющую за возникшие просрочки.

Нередки случаи, когда заёмщик элементарно забывает вовремя сделать платёж (например, если дробит его в течение месяца на части) и не придаёт этому должного значения. Ипотека в большинстве случаев – это длительное кредитование, поэтому недоплата даже незначительной суммы со временем может увеличиться весьма существенно.

Далее останется внести необходимую для полного погашения долга денежную сумму. Итак, клиент выплатил ипотеку — что делать дальше? Осталось заказать в кредитном учреждении справку, подтверждающую отсутствие долговых обязательств. Документ может быть как платным, так и выдаваемым на безвозмездной основе. В нём указываются следующие обязательные сведения:

• дата выдачи данной справки об отсутствии долга;
• ФИО клиента;
• дата полной выплаты задолженности с указанием номера и даты заключения договора;
• отсутствие претензий кредитного учреждения по отношению к заёмщику;
• должность и ФИО лица, которое подписало документ.

Справка заверяется печатью банка и может быть представлена по месту требования.

После стоит удостовериться, что ссудный счёт закрыт. Большинство кредитных учреждений закрывает его после внесения последнего платежа автоматически. Но если этого не происходит, то нужно написать соответствующее заявление с указанием выполнения обязательств. К нему необходимо приложить либо документы об оплате, либо вышеуказанную справку об отсутствии долга.

Это интересно: Выгодно ли перекредитование потребительского кредита

После погашения ипотеки

12 февраля 2015

Жилищный кредит вносит серьезные изменения в жизненный уклад заемщика. Обслуживание такого займа длится многие годы и требует вложения серьезных ресурсов

В то же время после того, как долг будет полностью погашен, важно довести все процедуры, связанные с кредитом до конца. Не секрет, что во время оформления договора ипотеки на жилье накладывается обременение, предусматривающее запрет на продажу

передачу, сдачу внаем и другие действия без согласования с кредитором.

Обременение отображается в государственном реестре, для этого в процессе оформления займа предпринимаются определенные шаги. После погашения ипотеки обременение не снимается автоматически. Для того чтобы снять с жилья все ограничения заемщику необходимо будет самостоятельно согласовать все вопросы с банком, а затем государственным регистратором.

Как убедиться в полном погашении ипотеки?

Любой тип погашения (полное или частичное) лучше всего делать в офисе. Дистанционные каналы пока для этого не подходят. Это связано с тем, что актуальная информация в онлайн-кабинеты подтягивается с задержками, а схема коммуникации основной системы банка и онлайн отнюдь не совершенна.

Кроме этого, делая полное погашение в онлайне, заемщик берет на себя все обязательства по правильному завершению этого процесса. В отделении банка все процессы доведет до ума специально обученный сотрудник. Он сформирует заявление с актуальной суммой для полного досрочного погашения, закроет кредитный счет и распечатает справку об отсутствии долга.

Что делать при отказе?

Разберем, как действовать, если вам отказали в ипотеке от Сбербанка.

Можно ли подать повторную заявку на ипотеку в Сбербанке?

При отказе в кредите никто не помешает вам подать заявку еще раз, что чаще всего и происходит. Однако нет смысла подавать заявку еще раз, если вы собираетесь идти в банк с тем же самым пакетом бумаг. Попробуйте предоставить документы так, чтобы показать себя в более выигрышном варианте.

Как оценить свои шансы?

Попробуйте проверить требования банка еще раз – возможно, вы что-то пропустили? Если вы соответствуете всем требованиям банка, не имеете судимости, тяжелых заболеваний и отрицательной кредитной истории, то ипотечный заем вам скорее всего одобрят.

Как повысить шансы на одобрение ипотеки в Сбербанке?

Если найден хотя бы один пункт, по которому вы можете не проходить, то его нужно исправить. Так, к примеру, низкую заработную плату можно исправить с помощью дополнительного залога или созаемщиков, испорченную кредитную историю – займом в другом банке или программой «Кредитный доктор». А если у вас есть какие-то долги по кредитам, то все задолженности желательно погасить.

Более подробно о том, почему отказывают в ипотеке, можно узнать из видеоролика

Полное досрочное погашение

Погашение кредита может быть частичным или же полным, когда вносится весь остаток с процентами. Это более сложная и длительная процедура.

До написания заявления заемщик должен запросить в банке справку об остатке долга. После определения точной суммы нужно написать заявление, где указать и сумму, и дату внесения. Заявление подается не позже определенного срока до внесения суммы. В указанный день сумма вносится через кассу.

На этом процедура погашения ипотеки не заканчивается. Необходимо закрыть ипотечный кредит, получить официальный документ, подтверждающий, что долг погашен и банк не имеет претензий к клиенту.

Заемщик получает на руки заключение об отсутствии задолженностей, составляет заявление о закрытии счета, на который поступали ежемесячные платежи. Счет будет закрыт через 45 дней. Все полученные при оформлении закрытия ипотеки документы нужно хранить в течение трех лет.

После получения документов заемщик осведомляет страховую компанию о прекращении действия кредита и получает остаток денег, уплаченных за текущий страховой период.

Стоит несколько раз обдумать полное досрочное погашение, просчитать все варианты. Достаточно большую сумму можно положить в банк под проценты и получать прибыль.

Возможные проблемы и нюансы

Чтобы избежать попадания в сложную ситуацию, необходимо учитывать все нюансы, касающиеся закрытия ипотечного договора:

1. Обязательно производить окончательную расплату, узнав точную сумму долга, с точки зрения банка. В противном случае на копеечный долг может набежать большой штраф.
2. Закрыть расчетный счет, на который перечислялись ежемесячные взносы, чтобы не оплачивать его обслуживание.
3. Если клиент не согласен с выпиской о сумме долга, лучше ее уплатить. А уже потом разбираться и в случае переплаты писать заявление о возврате переплаты.
4. Обязательно пройти процедуру снятия обременения. Иначе, когда возникнет необходимость произвести какие-то действия с недвижимостью, сделать это будет невозможно.
5. В случае утери закладной залогодержателем составляется ее дубликат в полном соответствии с оригиналом. И если после погашения долга найдется утерянный, он не будет обладать юридической силой.
6. Если кредит был погашен досрочно, то можно требовать вернуть часть страховки.

Определяем самый удобный вариант досрочного погашения ипотеки на примере

Например, Иван Петров получил ипотеку в банке на 3 года. Ее размер составил 2 млн. рублей. Процентная ставка – 14% годовых. Используем два вида расчетов: кредитный и для досрочного закрытия жилищного займа.

Первый из них выдал результат: переплата – 460 тыс. руб. за 3 года. Теперь предположим, что Иван внес дополнительные 200 тыс. руб. через 1 и 2 года после заключения договора. Если Петров выбирает уменьшение месячного взноса, то сумма переплаты – 409 тыс. При выборе другой стратегии (уменьшение срока), Иван заплатит банку 383 тыс. А период выплат сократился на 6 месяцев.

Вывод из примера: если при оформлении ипотеки вы имеете возможность делать незапланированные взносы, то сокращение периода кредита станет выгодным решением.

Однако в некоторых случаях это не так:

• отсутствие уверенности в собственной платежеспособности. Нестабильность постоянного дохода семьи или его возможное исчезновение может сделать невозможными выплаты большого объема;
• если нет возможности ограничивать поточные расходы в пользу выплат по ипотеке.

Также у пользователей ипотечного кредитования возникает вопрос: когда досрочное погашение жилищного кредита будет наиболее уместным?

Здесь есть два варианта

Если вы делаете аннуитетные взносы, то неважно в какой период закрывается ипотека. В противном случае (дифференцированные взносы) лучше всего закрывать кредит как можно раньше

В этот период начисляются самые высокие проценты.

Оформляя ипотеку, заранее уточните все детали по взносам. Не забудьте почитать отзывы клиентов, которые уже были связаны финансовыми обязательствами с банком. А лучше встретьтесь лично и оговорите подробности.

Выплаты после погашения ипотеки

Многих владельцев ипотечного жилья резонно интересует вопрос о том, можно ли вернуть страховые выплаты, если страхового случая не было? Согласно действующему законодательству, это возможно лишь при досрочном погашении ипотеки и при единовременной оплате суммы полиса. То есть, в этих двух случаях заемщик имеет право обратиться к страховой компании с просьбой вернуть неиспользованные средства. Если страховщик отказывает в выплате под надуманными предлогами, нужно идти прямиком в суд.

Как видите, приходится сделать немало, чтобы после погашения ипотеки назвать себя полноправным хозяином жилья. Если затянуть процесс или наделать ошибок на каких-то этапах, можно столкнуться с проблемами, поскольку банковский сектор очень щепетилен в подобных вопросах.

Не знаете, куда идти после погашения ипотеки, чтобы завершить процедуру передачи недвижимости в полное ваше распоряжение? Обратитесь за развернутой консультацией к нашим специалистам. Они помогут составить план действий, собрать необходимые бумаги и подать их в компетентные государственные органы. Таким образом, вы сэкономите свое время, и ничего не будете повторно переоформлять. Специалисты «Роял Финанс» сумеют найти выход даже в нестандартных ситуациях, справиться с которыми самостоятельно у неопытных клиентов банков получается крайне редко.

Royal Finance – кредитный брокер в Москве

Внесение последнего платежа

досрочного погашения

Поэтому самый первый шаг при окончательном погашении ипотеки – узнать сумму задолженности. Это нужно сделать, даже если досрочно никакие суммы вы не вносили. Получить эту информацию можно следующими способами:

• у кредитного специалиста в отделении банка;
• по телефону через call-центр;
• в личном кабинете банка (если такая возможность предусмотрена).

Если деньги вносятся досрочно, то просто узнать о сумме платежа недостаточно. Такой вариант предусматривает необходимость написания заявления о досрочном погашении и пересчета переплаты (т. к. деньги вы внесете раньше, то начисленных процентов будет меньше).

Когда сумма платежа будет известна, останется только внести ее удобным способом. Сейчас многие банки практикуют открытие отдельного счета, привязку его к дебетовой карте. Но можно внести деньги и через банкомат, в кассе.

Неудовлетворительная кредитная история

С испорченной кредитной историей сложно рассчитывать на благосклонность сотрудников «Сбербанка», которые без труда выявят просрочки, непогашенные долги, штрафные санкции, наложенные финансовыми организациями. Впрочем, людям, у которых кредитная история отсутствует вовсе, тоже радоваться не приходится, так как этот показатель у банка вызывает доверия (невозможно проверить платежеспособность и финансовую дисциплинированность заемщика). Еще один момент, способный насторожить банк, — многочисленные потребительские займы на маленькие суммы. Это может послужить для него сигналом к тому, что потенциальный клиент не справляется с долгами самостоятельно.

Как снять обременение

Получение закладной не является окончательным этапом, так как документ должен быть передан в регистрационный орган, чтобы в Едином Государственном реестре прав была аннулирована запись об обременении. Таким регистрационным органом является Росреестр. При себе нужно иметь:

• паспорт;
• закладную;
• справку из банка об отсутствии задолженности;
• документ, дающий право снять обременение без присутствия залогодержателя;
• договор купли-продажи на объект недвижимости;
• заявление;
• квитанция об уплате госпошлины.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Обратите внимание, что сумма госпошлины составляет 200 рублей. Для того чтобы снять обременение следует обязательно обратиться в Регистрационную палату

Подать заявление можно через МФЦ «Мои документы». Достаточно прийти в ближайшее отделение, взять талончик на очередь и передать все справки. Срок аннулирования записи колеблется от 3 до 5 рабочих дней. После снятия обременения договорные отношения клиента с банком считаются законченными

Для того чтобы снять обременение следует обязательно обратиться в Регистрационную палату. Подать заявление можно через МФЦ «Мои документы». Достаточно прийти в ближайшее отделение, взять талончик на очередь и передать все справки. Срок аннулирования записи колеблется от 3 до 5 рабочих дней. После снятия обременения договорные отношения клиента с банком считаются законченными.

Как закладная может использоваться банком

Если банку понадобятся деньги до окончания срока ипотеки, он может:

• Продать закладную полностью. Для этого ему не нужно разрешение заемщика. После продажи получать платежи по ипотеке будет новый владелец закладной, однако он не сможет менять условия кредитования.
• Продать закладную частично. Такую сделку также проводят без участия заемщика. Обычно после продажи получатель платежей не изменяется: банк самостоятельно переводит часть вашего платежа другому лицу.
• Обменяться закладными. Если суммы кредитования отличаются, банк получит доплату или сам должен будет возместить эту разницу.
• Оформить эмиссионные бумаги. Банк может разделить сумму ипотеки на части и выпустить на них свои ценные бумаги. Такие бумаги можно продавать или обменивать, а купить их может даже физическое лицо.

Получение закладной

Закладная – это ценная бумага, регулирующая правоотношения между кредитором и должником, она связана с порядком погашения задолженности и залогом. В документе указаны все наиболее важные условия ипотеки (закладная более весома, чем сам кредитный договор).

Составляется закладная далеко не всегда. Тут уже все зависит от политики банка. Если по заключенному договору была оформлена закладная на залоговую недвижимость, то кредитная организация должна передать документ заемщику. Причем на ней должна быть проставлена отметка о полном выполнении обязательств заемщика перед кредитором и отсутствии претензий со стороны банка. Также прописывается дата последнего платежа по ипотеке с суммой выплаты. Обязательно проверьте наличие этих данных и их правильность во время выдачи закладной банком.

Причины дискомфорта

Большинство заемщиков стремятся поскорее расплатиться с банком из-за огромных переплат по процентам. Срок кредитования во многом определяет полную стоимость кредита. С помощью этого параметра заемщик получает возможность изменять комфортность ипотеки не только перед, но и после подписания договора займа.

Другой момент, который заставляет многих заемщиков задуматься о досрочном погашении кредита, – схема формирования ежемесячного платежа. Сегодня 90% ипотечных кредитов подразумевают аннуитетный, а не дифференцированный платеж. Сумма выплат является одинаковой – это делает ипотеку более доступной. Однако соотношение между телом кредита и процентами изменяется. В начале срока кредита заемщик выплачивает в основном проценты и только потом – основной долг. В таком случае досрочное погашение ипотеки становится более актуальным. Особенно в начале срока кредита.

Но наиболее естественной и понятной причиной желания освободиться от долга является психологический дискомфорт. В России он подкрепляется нестабильностью экономической и политической ситуации. Например, в развитых странах Европы люди спокойно берут кредит на длительный срок и могут выплачивать его на протяжении всей жизни. В нашей стране заемщики не уверены в завтрашнем дне. Для многих ипотека – вынужденная мера, которая хоть и позволяет купить квартиру, но также провоцирует страх ее потерять.

Рекомендации по выгодному погашению ипотеки

В условиях кризисных ситуаций советуем вам придерживаться следующей стратегии, чтобы выгодно погасить ипотеку:

• Изыскать резервы для досрочного погашения ипотеки, для чего скрупулезно рассчитать семейный бюджет и определиться с возможной суммой, которую вы сможете перечислять сверх установленного платежа.
• Выделенную сумму ежемесячно прибавлять к обязательному платежу, что позволит постепенно его уменьшать.
• В результате погашения кредита в таком режиме у вас высвободится какая-то сумма, половину от которой вы также присоединяйте к ежемесячному платежу. Оставшаяся половина откладывается в резерв. Таким образом, ежемесячный платеж будет всё время увеличиваться.
• Применяйте данную тактику до тех пор, пока размер взноса не составит приемлемую для вас сумму и пока не будет накоплен финансовый резерв объемом в 2-3 платежа.
• В дальнейшем погашение долга по ипотеке производится при сокращении срока кредитования вплоть до полной выплаты.

Если у вас в перспективе намечается появление свободных денег, которые можно будет направить на частичную оплату, не торопитесь. Если вы можете совсем незначительно увеличить ежемесячный платеж, к примеру вместо 40 000 платить 42 000, то это почти не даст вам выгоды, тем более, если применяется аннуитет.

В таком случае нужно немного подождать до накопления суммы, равной минимум двум вашим платежам. После этого надо заранее (минимум за 14 дней) обратиться в отделение банка, где вы оформляли кредит, и подать заявление на частичное досрочное погашение, внести деньги на свой счет.

Когда наступает дата платежа, средства автоматически спишутся с вашего счета. Поскольку платеж был увеличен, то надо будет обратиться в банк и получить новый график выплат. Снижая таким образом сумму задолженности, вы добьетесь уменьшения переплаты по ипотеке.

На сегодняшний день кредитные учреждения практикуют выдачу жилищной ссуды без первоначального взноса. Довольно заманчивое предложение, позволяющее сразу переехать в новую квартиру. В эту авантюру стоит пускаться при условии, что вы на все сто уверены в своей платежеспособности, так как вам грозят очень большие ежемесячные взносы и огромная переплата. Поэтому стоит задуматься над накоплением хотя бы 20 % на первоначальный взнос.

Существует правило, которое гласит, что платеж по кредиту не должен превышать 40–50 % от ежемесячного дохода заемщика. К примеру, если вы получаете 100 000 руб., то на погашение кредита должно уходить не более 40–50 тысяч в месяц. А лучше всего, чтобы подобные обязательства отвлекали только 20–30 % вашего бюджета. Тогда вы будете чувствовать себя более уверенно, ведь при возникновении трудностей вы всё равно сможете рассчитываться с ипотекой.

Стоит также позаботиться о финансовой подушке безопасности, обеспечивающей ваш кредит. Ее сумма должна быть равна хотя бы двум-трем ежемесячным платежам по ипотеке. Это позволит вам благополучно пережить кратковременные трудности и форс-мажоры, избежать штрафных санкций за просроченные платежи. Разместите эти денежные средства в банк под проценты. Там они будут в безопасности и вместе с этим принесут вам выгоду. При необходимости вы сможете их легко и быстро снять.

Привлекательнее всего выглядят предложения по кредитам с невысокими процентными ставками и длительным сроком погашения. Это даст вам минимальный ежемесячный платеж, но надо учитывать, что такой график не очень выгоден, так как приведет к большей сумме переплаты. Переплаты можно уменьшить путем досрочного погашения кредита.

Старайтесь каждый месяц откладывать некую сумму. И тогда в конце года вы сможете внести ее в счет досрочного погашения, значительно снизив при этом срок или размер ежемесячного платежа.

В любом случае, как погасить ипотеку быстрее и выгоднее, решать только вам. Надеемся, что наша статья была полезной и помогла вам определиться с этим выбором.

Снятие обременения

Так как ипотека всегда подразумевает передачу недвижимости в залог банку, во избежание того, чтобы с ней могли произвести какие-то противоправные действия без ведома кредитора. Поэтому наложенное обременение необходимо снять, обратившись в Росреестр с пакетом документов, предварительно оплатив госпошлину:

• заявления с двух сторон от залогодателя и залогодержателя;
• справку об окончании выплат по ипотечному договору;
• ипотечный договор (копия);
• гражданские паспорта всех собственников жилья;
• договор или иной документ, на основании которого была приобретена жилая площадь;
• закладная с отметкой банка.

Подтверждение отсутствия долга

Возьмите в банке справку, подтверждающую закрытие расчетов по ипотечному кредиту. В ней, как минимум, должны иметься следующие сведения:

• ФИО клиента;
• информация о нулевом остатке по кредитному счету;
• номер ипотечного договора, а также даты его оформления и закрытия;
• фраза об отсутствии претензий;
• ФИО и должность лица, подписавшего справку.

Мнение эксперта

Орлов Андрей Семенович

Юрист-практик с 10-летним стажем. Специализируется в области уголовного права. Член ассоциации юристов.

Дополнительно рекомендуется взять выписку с нулевым остатком по кредитному счету. Если банк не закрывает его автоматически, нужно написать заявление с требованием о его закрытии по причине полного исполнения кредитных обязательств.

Через какое время можно подать заявку повторно

Общий период, действующий для всех клиентов — 60 дней. Но иногда разрешено это сделать и раньше.

Если истек срок одобрения

Бывает, клиент не пользуется представленной возможностью оформить ипотеку на одобренных условиях и заявка сгорает (передумал, не устраивают условия, не успел подобрать недвижимость). Срок ее действия — 90 дней. В этом случае подать документы и анкету на рассмотрение заново можно в любое время.

Повторная заявка после отказа

Если отказ поступил из-за некорректного заполнения или указания недостаточных данных, менеджер предложит ее переписать и повторно отправить на согласование. Исключение составляют выявленные случаи обмана, попытки ввести в заблуждение. С таким гражданином Сбербанк может отказаться иметь дело поставит его в стоп-лист.

При этом, если ситуация у клиента никак не изменилась, то вероятнее снова получить отрицательный ответ.

Получив отказ, стоит выспросить кредитного менеджера о вероятных причинах. Он подскажет, какие параметры заявителя на его взгляд могли привести к негативному решению.

Если вы не получили четкого ответа, пересмотрите все требования, проверьте свои документы для ипотеки Сбербанка, оцените платежеспособность и сравните ее с финансовой нагрузкой, связанной с выплатой долга. Факт того, что вы не успели подобрать недвижимость (квартиру, дои и т.п.) на одобрение не влияет.

Прежде чем повторно подать заявку на ипотеку в Сбербанке, нужно попытаться исправить свое положение. При наличии действующих кредитов, т.е. при недостаточном уровне зарплаты для выплаты по двум обязательствам, стоит их вначале погасить. Рассчитать соотношение заработной платы к ежемесячному платежу можно при помощи калькулятора на официальном сайте.

Избежать отказа по заявке на ипотеку вам поможет предварительный расчет на калькуляторе ДомКлик

Если калькулятор показал, что прибыли недостаточно для ежемесячных выплат, можно рассмотреть разные варианты:

• Увеличить срок;
• Запросить меньшую сумму;
• Подобрать другую недвижимость;
• Собрать деньги для большего первого взноса;
• Найти созаемщика с хорошей заработной платой;
• Найти дополнительные источники прибыли.

При негативной истории кредитования, стоит попытаться ее улучшить. Для этого рекомендуется взять ссуду в любом банке на минимально возможное время и своевременно вносить платежи. Процесс это длительный, но позволит в дальнейшем рассчитывать на одобрение по ипотеке.

Проверьте свою кредитную историю, прежде, чем подавать повторную заявку — финансовый рейтинг крайне важен для одобрения

Если не успели подобрать квартиру

В этом случае повторная заявка на ипотеку в Сбербанке подается сразу. Обычно ее одобряют по ускоренной процедуре. Исключение составляют случаи, когда срок действия документов истек.

Помните о том, что данные справки о доходах (НДФЛ-2 или по форме банка) актуальны для банка только в течение 30 дней.

Если удалось найти квартиру в новом здании, хорошем районе и т.п., подача повторной заявки также возможна без ожидания.

Если изменились обстоятельства

Если у лица кардинально изменилась ситуация в сравнении с прежней, подать повторную заявку можно раннее общепринятого срока. Среди таких обстоятельств:

• Появился дополнительный источник дохода;
• Существенно повысилась заработная плата;
• Решено привлечь созаемщика с высокой платежеспособностью;
• Появились деньги для выплаты первоначального взноса более высокого размера;
• Решено использовать материнский капитал;
• Др.

Оформление жилья в личную собственность

Итогом всех проведенных и описанных выше мероприятий для заемщика становится получение выписки, документа из ЕГРН. Данная бумага и становится документом, свидетельствующим о вступлении плательщика в права владения ипотечным имуществом. Данную выписку можно заказать и в онлайн-варианте.

Что необходимо делать заемщику после погашения кредита

Стоит знать, что если по жилищной ссуде проплачивалась недвижимость, приобретенная напрямую от застройщика (новостройка), а сам дом не сдан в эксплуатацию, процедура получения документа из ЕГРН меняется. Собственник становится полноценным владельцем жилья только после приема объекта недвижимости в эксплуатацию. Для оформления выписки потребуются и бумаги от застройщика. А именно:

• передаточная документация;
• разрешение комиссии на ввод дома в эксплуатацию;
• протокол, по которому распределялись жилплощади;
• паспорт возводимого здания (технический/кадастровый);
• сведения, подтверждающие присвоение зданию индекса/почтового адреса.

Весь подготовленный пакет документации с договором о долевом участии пересылается собственником в отделение МФЦ или Росреестра для оформления подтверждения прав владения и выдачи регистрационного документа. Также стоит учитывать и особенности применения в кредитовании материнского капитала, в данном случае собственнику необходимо будет выделить жилищные доли детям.

Возможные проблемы

Погашая долг, важно внимательно изучить договор. Иногда заемщики сталкиваются со следующими проблемами:

• Отсутствие погашения регистрационной записи в ЕГРП. Квартира может неограниченно долго оставаться в залоге у банка. Ограничения при этом сохраняться, то есть владелец не сможет ни продать, ни подарить ее.
• Досрочное погашение без предварительного уведомления банка. В некоторых случаях это может повлечь за собой дополнительные штрафы и пени.

Ипотека является самым трудоемким вариантом покупки квартиры, поскольку требует выполнения множества задач. Многие не знают, что делать после выплаты ипотеки. Погашение долга осуществляется по определенной процедуре, включая получение справки из банка, написание заявления и погашение регистрационной записи. Тем не менее, хлопоты того стоят: ведь результатом является собственная квартиры без обременений.

Закрытие ссуды материнским капиталом

Родители, имеющие 2 и более ребенка, имеют законное право направить средства материнского (семейного) капитала на погашение части оформленного ипотечного кредита или оплату первоначального взноса. По 256-ФЗ «О дополнительных мерах господдержки семей, имеющих детей» при покупке жилья за счет маткапитала право собственности на него оформляется в долевом соотношении на каждого ребенка и родителя по соглашению.

При этом заключаемое соглашение предусматривает возможность уменьшения/перераспределения долей в случае рождения детей в будущем. Минимальное значение доли законом не определяется и не регулируется. Отталкиваться здесь следует от действующих норм жилой площади на одного человека по субъектам федерации. Сейчас это 12 кв. м. на человека.

Выделение долей детям после погашения ипотекивозможно следующими способами:

• посредством заключения сторонами соглашения или договора дарения;
• через суд (если возникли споры между родителями о размере доли каждого).

Соглашение и договор дарения в обязательном порядке заверяются нотариально.

Оформления долевой собственности также осуществляется в Росреестре. После принятия решения каждый участник получит собственное свидетельство с указанием доли собственности.

Если при оформлении жилищного займа используются средства маткапитала, то еще на этапе составления договора происходит заключение отдельного соглашения на предоставление долей жилья в собственность несовершеннолетних детей. Долевые части могут быть распределены с нотариальным заверением или же согласно судебному постановлению.

По постановлению судебных инстанций выделение детской доли проходит в случае имеющихся между супругов разногласий, касающихся долевых размеров. Оформление процедуры передачи жилищных долей также происходит в Росреестре. При этом следует уплатить госпошлину, лишь затем каждому собственнику выдается свидетельство с подтверждением права.

Если в ипотеке использовался материнский капитал, заемщику предстоит разделить жилищные доли между детьми

Справка об отсутствии задолженности

Справка об отсутствии задолженности составляется в свободной форме, но содержит в себе ряд необходимых сведений, а именно:

• дату и номер документа;
• сведения о договоре – номер, дата заключения и дата выдачи денег, вид кредита, сумма, процентная ставка, размер ежемесячного платежа, дата закрытия;
• ФИО заемщика;
• запись об отсутствии задолженности перед банком с указанием даты, окончании обязательств и закрытии договора;
• сведения о лице, составившем и выдавшем документ (должность, ФИО).

Документ обязательно подписывается уполномоченным лицом. Печати на ней обычно нет. Предъявить такую справку можно по месту требования. Обычно на бумаге также проставляется логотип банка. К примеру, вот так выглядит справка об отсутствии долга по ипотеке в ВТБ 24:

Важно! Банки для внесения денег в счет ипотеки открывают заемщикам ссудный счет. После исполнения обязательств этот счет обычно закрывается автоматически

Лучше уточнить необходимость его самостоятельного закрытия у кредитного специалиста. Если сам банк счет не закроет, то дополнительно нужно будет составить соответствующее заявление. Для его написания потребуется взять: паспорт, кредитный договор и график погашения ипотеки.

Рекомендуется после закрытия ипотеки запросить кредитную историю. Сделать это можно несколькими способами:

• через Бюро кредитных историй;
• в банке;
• в иных организациях.

В БКИ любой гражданин может 2 раза в год бесплатно запрашивать свою кредитную историю (2 раза в каждом бюро). Если банк предоставляет соответствующую услугу, то информацию можно получить и у него. В других организациях запрос обычно осуществляется платно. Для чего нужны сведения о кредитной истории? Чтобы точно убедиться, что банк не допустил ошибок при передаче сведений в БКИ. Ведь если за вами будут значиться несуществующие просрочки, это испортит кредитный рейтинг, а значит, и в дальнейшем оформить кредит будет сложнее. Если эти неточности заметить сразу – легче будет все исправить. Надо будет только обратиться в банк для корректировки сведений.

Прочтите: Как снизить процент по ипотеке в ВТБ на уже взятую ипотеку в 2021 году

Возврат закладной и снятие обременений

Для снятия обременения с недвижимости необходимо осуществить возврат закладной. После этого клиент оплачивает госпошлину и передает все документы в регистрирующие органы. Потребуется такой пакет документации:

• документ заемщика, удостоверяющий личность (при наличии созаёмщиков их документы также предоставляются);
• закладная на недвижимость с указанием подтверждающей информации о полном погашении кредитной суммы;
• кредитный договор с отметкой банка о закрытии ипотечного продукта;
• договор купли-продажи объекта недвижимости;
• свидетельство о праве собственности, в котором указан факт обременения;
• платежный документ, подтверждающий оплату госпошлины.

Сотрудники Росреестра в течение 5 дней вносят соответствующие изменения в электронную базу. Клиент получает на руки документ о снятии всех обременений. Раньше факт отсутствия обременения фиксировался в специальном свидетельстве. На сегодняшний день собственнику выдают только справку с указанием необходимой информации.

В случае, если ипотечный кредит не подразумевал наличие залога, снятие обременения осуществляется при совместной подаче заявления заемщиком и представителем кредитной организации в отделении МФЦ.

После снятия обременения собственник подает данные для внесения изменений в Единый государственный реестр недвижимости. В результате он сможет получить новое свидетельство о собственности без указания обременения.

Только после совершения всех указанных процедур ипотека считается закрытой, а заемщик становится полноправным собственником приобретенной недвижимости.

Когда можно повторно взять ипотеку

Если кредитная история позволяет, то ипотеку можно оформить по стандартной процедуре повторно в любом банке. Но в льготных программах еще раз участвовать не получится. Повторно подать заявку можно как после закрытия обязательств, так и при наличии действующего кредита (если позволяет финансовое положение). Заемщику придется заново собирать полный пакет документов. Других ограничений на выдачу жилищных займов нет.

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

Рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки или кредита Калькулятор рефинансирования кредита refinansirovanie.org