Финансовые показатели сбербанка

Как звучит главная цель Сбербанка в 2021 году

Главная цель стратегии сбербанка 2021 – это не только быть лидером среди финансовых компаний России и самым популярным банком для населения, а и занять ведущие позиции среди ведущих технологических организаций.

Содержание стратегии включает такие основные тезисы и показатели, которых Сбербанк планирует достичь в 2021г.:

• 1 триллион руб. прибыли по игам 2021г.;
• Увеличение активов до 33 трлн. руб.;
• ROE (рентабельность) ≥20%;
• Соотношение доходов и затрат – 30%.

В 2021 году будет полноценно запущена новая IT-платформа, что предполагает:

• Дальнейшее развитие Экосистемы;
• Технологию Сбер-ID, что обеспечит быстрый доступ ко всем сервисам Сбербанка;
• Использование искусственного интеллекта;
• Ввод динамического прессинга, что будет определять актуальную цену в момент обращения клиента.

Также обновлена политика распределения дивидендов, согласно которой выплаты могут увеличиться до  дополнительных 50% прибыли.

Стратегия работы с сотрудниками в Сбербанке будет направлена на развитие ключевых компетенций и технологического потенциала персонала, что  поможет в разработке инновационных продуктов. Персонал должен быть максимально клиентоориентирован и поддерживать надежность банка, а разработка новых продуктов поможет не только удерживать лидерство в банковской отрасли, а и работать в других секторах экономики. Доказательством этому является активная разработка Экосистемы Сбербанк, куда входит множество полезных сервисов (мобильный оператор, служба доставки и такси, маркетплейс и много другого).

Качество кредитного портфеля

Уровень покрытия резервами кредитного портфеля до вычета резервов по состоянию на конец 2017 года составил 7,1%, практически оставшись на уровне конца 2016 года (7,0%). За 2017 год доля NPL90+ (неработающих кредитов с просроченными платежами по процентам и/или основному долгу более чем на 90 дней) в совокупном кредитном портфеле Группы снизилась с 4,4% до 4,2%. При этом покрытие резервами неработающих кредитов в 2017 году увеличилось до 1,7 раз на конец 2017 года в сравнении с 1,6 раз на конец 2016 года.

Портфель реструктурированных кредитов до вычета резерва под обесценение снизился на 2,2% относительно 2016 года; его доля в совокупном кредитном портфеле составила 5,9% по состоянию на 31 декабря 2017 года (6,5% по состоянию на 31 декабря 2016 года). Резерв под обесценение кредитного портфеля к совокупности неработающих и реструктурированных работающих кредитов увеличился до 83,1% на 31 декабря 2017 года по сравнению с 74,6% на 31 декабря 2016 года.

Портфель ценных бумаг

Портфель ценных бумаг Группы на 97,1% представлен долговыми инструментами и в основном используется для управления ликвидностью. Облигации федерального займа Российской Федерации (ОФЗ) занимают крупнейшую долю в портфеле ценных бумаг Группы – 41,2%, увеличившись за год на 3,7 п. п. Доля корпоративных облигаций в структуре портфеля к концу 2017 года составила 34,4%, увеличившись за год на 0,8 п. п.

Доля корпоративных облигаций с инвестиционным рейтингом составила 32,1% в общем портфеле корпоративных облигаций Группы (по итогам 2016 года — 27,1%). Доля ценных бумаг, заложенных в рамках операций РЕПО, увеличилась за 2017 год с 4,2% до 7,9%.

Структура портфеля ценных бумаг Группы

	2016	2017
млрд руб.	Доля, %	млрд руб.	Доля, %
Облигации федерального займа Российской Федерации (ОФЗ)	1 019,1	37,5	1 355,2	41,2
Корпоративные облигации	913,9	33,6	1 132,6	34,4
Иностранные государственные и муниципальные облигации	348,6	12,8	292,8	8,9
Еврооблигации Российской Федерации	273,6	10,1	235,1	7,2
Российские муниципальные и субфедеральные облигации	78,7	2,9	122,1	3,7
Ипотечные ценные бумаги	0,0	n.a.	45,6	1,4
Облигации Банка России	0,0	n.a.	10,2	0,3
Векселя	0,4	0,0	1,4	0,0
Итого долговых ценных бумаг	2 634,3	96,9	3 195,0	97,1
Корпоративные акции	71,0	2,7	83,1	2,6
Паи инвестиционных фондов	12,2	0,4	11,3	0,3
Итого ценных бумаг	2 717,5	100,0	3 289,4	100,0
Инвестиционный рейтинг	1 533,5	58,2	1 956,4	61,2
Спекулятивный рейтинг	1 051,7	39,9	1 128,1	35,3
Нет рейтингов	49,1	1,9	110,5	3,5
Итого долговых ценных бумаг	2 634,3	100,0	3 195,0	100,0

Чем знаменита дата 24 сентября 2020 года для Сбербанка?

24 сентября 2020 года Сбербанк официально представил новый логотип, в котором нет слова «банк». Новый товарный знак включает только слово «Сбер».

Новый логотип, выполненный в нескольких цветах, представляет незаконченный круг с галочкой внутри. Как отметил Греф в своей презентации:

• Галочка внутри круга означает целеустремленность и ориентированность на пользу для клиентов. При этом зеленый цвет галочки означает финансы.
• Круг – это символ сфокусированности на потребностях клиента.

Заниматься сменой логотипа начались в мае 2019 году. Как известно из открытых источников, трансформация обойдется банку в 2,5 миллиарда рублей и будет происходить постепенно в течение 5-6 лет.

Юридические лица в структуре кредитного портфеля

Работа с корпоративными клиентами приносит Сбербанку значительную часть его доходов. Финансирование различных коммерческих и государственных компаний и предприятий — это основная часть кредитного портфеля организации.

В отношении крупных юридических лиц учреждение сохраняет индивидуальный подход. Кредитные программы разрабатываются под каждого конкретного клиента с учетом его потребностей и возможностей.

Сбербанк может предоставить крупные займы для оплаты недвижимости или покрытия аренды офисов и оборудования. Нередко крупные игроки рынка берут ссуду, чтобы пополнить оборотные средства. Для компаний, переживающих спад производства и продаж, есть возможность рефинансирования кредитов, взятых в других банках.

Для представителей малого и среднего бизнеса разработан ряд специальных кредитных программ, предлагающих займы на любые или какие-то конкретные цели. Ссуда может выдаваться под залог ликвидного имущества заемщиков или не иметь дополнительного обеспечения.

Кредиты для малого бизнеса

Основными видами программ, по которым небольшие компании и предприятия не обязаны отчитываться перед банком о том, на что будут потрачены заемные средства, являются:

1. «Экспресс под залог». Этот банковский продукт предоставляется ИП, владельцам малого бизнеса и предприятиям, чья годовая выручка составляет до 60 млн. рублей. Деньги в размере от 300 тыс. до 5 млн можно взять на любые цели под 15,5-19% годовых, предоставив в залог недвижимость или оборудование. Срок ссуды может составлять от полугода до 4 лет.
2. «Доверие». Кредит не предусматривает какое-либо обеспечение со стороны заемщика. Для оформления займа достаточно поручительства физического лица (для ИП) или всей компании (для юридических лиц). От 100 тыс. до 3 млн. рублей под 18% годовых можно взять на срок до 3 лет.
3. «Бизнес-Доверие» — программа для индивидуальных предпринимателей и владельцев малых предприятий, позволяющая получить в кредит до 3 млн. рублей на любые цели. Процентная ставка составляет 18,5%. Срок займа — от 6 до 48 месяцев. Залог не требуется.

Кроме нецелевых в кредитный портфель Сбербанка входят займы, разработанные специально для юридических лиц и пользующиеся стабильным спросом:

• ссуды с целью пополнения оборотного капитала;
• кредиты на покупку транспорта, недвижимости или оборудования;
• лизинговые программы;
• предложения по рефинансированию различных займов.

Совокупность всех денежных средств, выданных юридическим лицам для основания, развития и ведения бизнеса, составляет значительную часть кредитного портфеля Сбербанка и является одним из главных источников его дохода.

Тенденции развития потребительского кредитования

Несмотря на наблюдаемые послабления в андеррайтинге с начала второй половины года и относительно стабильную макроэкономическую ситуацию, ожидать возвращения к прошлогодним темпам роста потребительского кредитования не стоит. В случае введения новых ограничений в различных сферах экономики на фоне второй волны пандемии, а также в случае реализации макроэкономических шоков, таких как введение новых санкций или падение цен на нефть, потребительское кредитование пострадает одним из первых, и темпы прироста по итогам 2020 года будут около нуля. При отсутствии макроэкономических шоков и масштабных ограничений на фоне второй волны пандемии к концу года объем портфеля розничных кредитов вырастет в диапазоне 5–10 % (по итогам 2019-го портфель вырос на 21 %).

За время карантина часть населения пересмотрела свои покупательские привычки, перейдя к осознанному потреблению, при этом все больше людей стали двигаться в сторону сберегательной модели, поскольку пандемия ярко проявила необходимость наличия финансовой «подушки». Кроме того, снижение уровня потребления по сравнению с прошлогодним уровнем негативно скажется на состоянии некоторых организаций, преимущественно представителей МСБ, что повлечет за собой потерю рабочих мест частью населения и окажет негативное влияние на объемы новых выдач и качество портфеля потребительских кредитов.

Тем не менее в случае продолжения тренда на снижение ставок, которое в конечном счете затронет и потребительское кредитование, можно ожидать активизации спроса на рефинансирование кредитов для снижения клиентами своей долговой нагрузки. Среди прочих точек роста можно отметить формирование индивидуальных предложений для различных групп клиентов, а также расширение клиентской базы за счет развития онлайн-каналов продаж.

В период действия карантинных мер существенного роста портфелей технологически развитых игроков не наблюдалось, поскольку они также отдавали приоритет управлению рисками и ограничивали выдачи новых ссуд. Однако таким банкам будет проще восстановиться после окончания периода неопределенности и стабилизации макроэкономической ситуации, при этом доступ к более широкой клиентской базе позволит им выбирать более качественных заемщиков. Таким образом, в текущей реальности возможность предоставлять дистанционное обслуживание становится не преимуществом, а необходимостью для устойчивого развития кредитной организации.

Структура и динамика баланса

Объем активов, приносящих доход банка составляет 88.53% в общем объеме активов, а объем процентных обязательств составляет 78.34% в общем объеме пассивов. Объем доходных активов примерно соответствует среднему показателю по крупнейшим российским банкам (87%).

Структура доходных активов на текущий момент и год назад:

Наименование показателя	01 Января 2019 г., тыс.руб	01 Января 2020 г., тыс.руб
Межбанковские кредиты	1 633 413 626	(6.50%)	1 028 583 379	(4.00%)
Кредиты юр.лицам	12 419 970 979	(49.42%)	12 227 910 563	(47.59%)
Кредиты физ.лицам	6 169 593 448	(24.55%)	7 240 611 869	(28.18%)
Векселя	1 636 601	(0.01%)	1 336 091	(0.01%)
Вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования	68 908 424	(0.27%)	161 451 418	(0.63%)
Вложения в ценные бумаги	3 848 440 456	(15.31%)	4 157 882 184	(16.18%)
Прочие доходные ссуды	828 653 194	(3.30%)	762 695 049	(2.97%)
Доходные активы	25 133 807 576	(100.00%)	25 695 322 606	(100.00%)

Видим, что незначительно изменились суммы Кредиты юр.лицам, Кредиты физ.лицам, Вложения в ценные бумаги, сильно увеличились суммы Вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования, уменьшились суммы Векселя, сильно уменьшились суммы Межбанковские кредиты, а общая сумма доходных активов увеличилась на 2.2% c 25133.81 до 25695.32 млрд.руб.

Аналитика по степени обеспеченности выданных кредитов, а также их структуре:

Наименование показателя	01 Января 2019 г., тыс.руб	01 Января 2020 г., тыс.руб
Ценные бумаги, принятые в обеспечение по выданным кредитам	6 169 007 420	(29.21%)	6 100 686 171	(28.50%)
Имущество, принятое в обеспечение	10 817 270 885	(51.21%)	19 835 489 261	(92.66%)
Драгоценные металлы, принятые в обеспечение		(0.00%)		(0.00%)
Полученные гарантии и поручительства	43 671 932 764	(206.75%)	44 329 421 421	(207.09%)
Сумма кредитного портфеля	21 122 729 057	(100.00%)	21 405 723 942	(100.00%)
—  в т.ч. кредиты юр.лицам	11 965 898 766	(56.65%)	11 409 084 669	(53.30%)
—  в т.ч. кредиты физ. лицам	6 169 593 448	(29.21%)	7 240 611 869	(33.83%)
—  в т.ч. кредиты банкам	1 635 603 012	(7.74%)	1 103 355 214	(5.15%)

Анализ таблицы позволяет предположить, что банк делает упор на диверсифицированное кредитование, формой обеспечения которого являются имущественные залоги. Общий уровень обеспеченности кредитов достаточно высок и возможный невозврат кредитов, вероятно, будет возмещен объемом обеспечения.

Краткая структура процентных обязательств (т.е. за которые банк обычно платит проценты клиенту):

Наименование показателя	01 Января 2019 г., тыс.руб	01 Января 2020 г., тыс.руб
Средства банков (МБК и корсчетов)	989 817 841	(4.36%)	692 606 838	(3.05%)
Средства юр. лиц	7 412 738 453	(32.63%)	6 596 911 866	(29.01%)
—  в т.ч. текущих средств юр. лиц	2 888 382 565	(12.71%)	3 128 118 266	(13.76%)
Вклады физ. лиц	12 699 158 303	(55.90%)	13 365 053 151	(58.78%)
Прочие процентные обязательств	1 617 607 628	(7.12%)	2 084 372 818	(9.17%)
—  в т.ч. кредиты от Банка России	567 221 798	(2.50%)	537 881 070	(2.37%)
Процентные обязательства	22 719 322 225	(100.00%)	22 738 944 673	(100.00%)

Видим, что незначительно изменились суммы Средства юр. лиц, Вклады физ. лиц, уменьшились суммы Средства банков (МБК и корсчетов), а общая сумма процентных обязательств увеличилась на 0.1% c 22719.32 до 22738.94 млрд.руб.

Подробнее структуру активов и пассивов банка ПАО Сбербанк можно рассмотреть здесь.

Естественный отбор

С начала пандемии банки пересмотрели критерии риск-профиля заемщиков. Были повышены требования к кредитной истории и показателю долговой нагрузки клиента так, чтобы потенциальный клиент мог комфортно обслуживать задолженность без ущерба для своего материального положения. При принятии решений о выдаче было увеличено количество отправок клиентов на дополнительную ручную верификацию для подтверждения занятости

Одним из стоп-факторов стала отрасль работы (например, гостиничный и ресторанный бизнес, бытовые услуги, торговля отдельными видами непродовольственных товаров), также повышенное внимание стали уделять стабильности дохода клиента. С целью минимизации риска по новым выдачам был снижен размер максимально возможной суммы предоставляемых средств: по кредитам наличными, где традиционно чек больше, чем в прочих сегментах потребительского кредитования, средний размер задолженности в II квартале 2020 года снизился на 20 %, в POS-кредитах и кредитных картах размер предоставляемых средств уменьшился на 10 %

Ввиду ужесточившихся процедур андеррайтинга существенно снизился уровень одобрения кредитных заявок. Банки чуть более лояльно отнеслись к повторным клиентам, где уровень одобрений по кредитам наличными снизился на 20 % и на 40 % по кредитным картам, тогда как по новым заявкам снижение произошло на 33 % и более чем на 50 % соответственно, при этом новых заемщиков банки старались найти среди клиентов обслуживаемых зарплатных проектов.

В результате более жестких условий выдач POS-кредитов и кредитных карт доля кредитов наличными в продуктовой структуре портфеля потребительских кредитов выросла с 72,6 до 73,2 % за 1-е полугодие 2020 года.

Сбербанк

• Сбербанк (основная статья)
• Финансовые показатели Сбербанка
• Поглощения и продажа активов Сбербанка
• Экосистема Сбербанка

Компании в России

• Северо-Западный Сбербанк
• Сбербанк Восточно-Сибирское отделение
• Сбербанк капитал
• Сбербанк Управление Активами
• НПФ Сбербанка
• Сбербанк Лизинг
• Сбербанк Факторинг
• Сбербанк страхование
• Сбербанк Девелопмент
• Сбербанк-Телеком
• Сбербанк — АСТ
• АО ДБ Сбербанк
• Сбербанк-Сервис
• Сбербанк-Технологии (СберТех)
• Сбербанк-Технологии (Белоруссия)

За рубежом

• Сбербанк РФ (Казахстан)
• Сбербанк РФ (Украина)
• Сбербанк РФ (Индия)
• Сбербанк РФ (Германия)
• Сбербанк РФ (Китай)
• Сбербанк РФ (Швейцария)

Информационные технологии

• Цифровой бизнес Сбербанка
• Инновационные лаборатории Сбербанка
• СберКлауд, СберТех
• Информационные технологии в Сбербанке
• Сбербанк (новая технологическая платформа)
• Искусственный интеллект в Сбербанке
• Большие данные (Big Data) в Сбербанке
• Marketplace Сбербанк Бизнес Онлайн
• ИТ-бюджет Сбербанка
• ЦОДы Сбербанка
• Автоматизированные системы Сбербанка
• Единая корпоративная телефонная сеть Сбербанка
• Информационная безопасность в Сбербанке
• Утечки данных в Сбербанке
• Блокчейн в Сбербанке
• Школа 21
• Банкоматы Сбербанка

Собственные средства

Структуру собственных средств представим в виде таблицы:

Наименование показателя	01 Января 2019 г., тыс.руб	01 Января 2020 г., тыс.руб
Уставный капитал	67 760 844	(1.77%)	67 760 844	(1.53%)
Добавочный капитал	246 898 392	(6.45%)	357 157 969	(8.06%)
Нераспределенная прибыль прошлых лет (непокрытые убытки прошлых лет)	2 696 777 088	(70.48%)	3 129 053 160	(70.61%)
Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период	811 103 711	(21.20%)	870 056 666	(19.63%)
Резервный фонд	3 527 429	(0.09%)	3 527 429	(0.08%)
Источники собственных средств	3 826 067 464	(100.00%)	4 431 608 466	(100.00%)

За год источники собственных средств увеличились на 15.8%. А вот за прошедший месяц (Декабрь 2019 г.) источники собственных средств увеличились на 1.5%. .

Краткая структура капитала на основе формы 123:

Наименование показателя	01 Января 2019 г., тыс.руб	01 Января 2020 г., тыс.руб
Основной капитал	3 168 280 079	(74.36%)	3 298 055 823	(72.32%)
—  в т.ч. уставный капитал	8 710 844	(0.20%)	8 710 844	(0.19%)
Дополнительный капитал	1 092 283 625	(25.64%)	1 262 454 737	(27.68%)
—  в т.ч. субординированный кредит	646 677 500	(15.18%)	421 511 397	(9.24%)
Капитал (по ф.123)	4 260 563 704	(100.00%)	4 560 510 560	(100.00%)

Размер капитала банка, рассчитываемый по формам 123 или 134, на отчетную дату составил 4560.51 млрд.руб.

Другие важные показатели рассмотрим подробнее в течение всего года:

Наименование показателя	1Фев	1Мар	1Апр	1Май	1Июн	1Июл	1Авг	1Сен	1Окт	1Ноя	1Дек	1Янв
Норматив достаточности капитала Н1.0 (мин.8%)	14.8	14.5	14.6	14.7	14.7	14.2	14.7	14.8	15.0	14.8	14.7	14.5
Норматив достаточности базового капитала Н1.1 (мин.4.5%)	10.9	10.7	11.9	11.8	11.7	11.4	11.4	11.2	11.3	11.1	10.9	10.5
Норматив достаточности основного капитала Н1.2 (мин.6%)	10.9	10.7	11.9	11.8	11.7	11.4	11.4	11.2	11.3	11.1	10.9	10.5
Капитал (по ф.123 и 134)	4199.6	4210.2	4287.3	4344.7	4399.5	4119.4	4305.1	4383.7	4440.4	4444.3	4510.4	4560.5
Источники собственных средств (по ф.101)	3920.3	3980.7	4041.1	4125.7	4213.1	3949.6	4025.9	4111.9	4192.0	4289.8	4365.9	4431.6

По медианному методу (отброс резких пиков): сумма норматива достаточности капитала Н1 в течение года и последнего полугодия имеет тенденцию практически не меняться, а сумма капитала в течение года и последнего полугодия довольно велика и имеет тенденцию к незначительному росту.

2019: Чистая прибыль — 870,1 млрд рублей

Сбербанк отчитался о финансовых результатах за декабрь и 2019 год.

В декабре 2019 года банк заработал чистую прибыль в размере 55,9 млрд руб. Впервые клиентам за месяц выдано кредитов более чем на 2,5 трлн руб. Исторический максимум достигнут и в выдаче розничных кредитов – более 340 млрд руб., и в выдаче корпоративных кредитов – 2,2 трлн руб. В декабре также была закрыта сделка секьюритизации ипотечных кредитов на 24 млрд руб.

За год банк заработал 870,1 млрд руб. чистой прибыли без учета событий после отчетной даты. Совокупный объем выданных за год кредитов клиентам составил 16,3 трлн руб. Портфель кредитов физическим лицам вырос за год на 17,4%. Рост средств клиентов без учета валютной переоценки за год составил 4,4%.

Чистая прибыль Сбербанка за 2019 год без учета событий после отчетной даты составила 870,1 млрд рублей. Банк показал уверенный рост кредитного портфеля в реальном выражении на 6,8%. Средства физических лиц выросли на 6,6%, при этом их стоимость заметно снизилась. Это оказало существенную поддержку росту чистого процентного дохода как в 4 квартале, так и за год в целом. Рентабельность капитала ПАО Сбербанк по итогам 2019 года составила более 20%, что дает основания уверенно смотреть на выполнение целей Стратегии 2020, — заместитель председателя Правления Сбербанка Александр Морозов.

2012: Греф ожидает роста прибыли

Как отметил 22 ноября 2012 года глава банка Герман Греф, в 2012 году прибыль Сбербанка будет больше по сравнению с показателем 2011 года. Сколько конкретно планирует получить банк по итогам 2012 года, Греф не уточнил.

За первые десять месяцев 2012 года Сбербанк нарастил чистую прибыль по РСБУ (российским стандартам бухгалтерской отчетности) до 297 миллиардов рублей. Годом ранее в январе-октябре аналогичный показатель составил 276 миллиардов рублей.

В 2013 году Сбербанк рассчитывает получить чистую прибыль в размере $13 млрд. Об этом в ноябре 2012 года заявил Герман Греф. По текущему курсу ЦБ (ноябрь 2012) объем прибыли Сбербанка в 2013 году может составить около 405 миллиардов рублей.

Какими будут офисы Сбербанка в 2021 году?

Первое, что ждет клиентов – это новые офисы. Они начали появляться уже в 2020 году в крупных городах. Как отметил сам банк, это будет пространство, наполненное заботой и новыми технологиями. В новых офисах клиент сможет получить не только нужный финансовый продукт, но и полный доступ ко всей экосистеме банка. При этом банк продумал все до мелочей, чтобы было комфортно не только взрослым, но и детям. Для детей во многих офисах будет создана специальная зона, в которой можно порисовать или поиграть.

Начнем с того, что ожидание в очереди можно провести с пользой. Достаточно заглянуть в кафе банка и купить себе кофе или что-то вкусное. Причем на стаканчике с кофе будет написано СБЕР.

Также создана зона, где можно прийти, подключить свой ноутбук и немного поработать. Есть бесплатный доступ в интернет, еще там можно проводить переговоры.

С сотрудником банка можно будет пообщаться в более близкой обстановке – на расстоянии вытянутой руки, а не через перегородку. При этом форма сотрудников банка тоже немного изменена, а именно, банк отказался от белого верха.

В большинстве отделений можно будет не только отправить, но и забрать посылку. В отличие от почты не нужно ждать своей очереди.

Новые банкоматы похоже больше на современные большие смартфоны. Как и прежде можно совершить любую операцию, в том числе через личный кабинет клиента.

Теперь клиенты, которым доступен только язык жестов, смогут получить качественную помощь в офисе. Если ранее менеджер и клиенты писали на обычном листе бумаге вопросы и ответы, то теперь есть сурдопереводчик. Он запускается онлайн и помогает менеджеру понять клиента и ответить на все его вопросы.

Если раньше банк предлагал зарядить телефон в специальной зоне с помощью шнура, то в новом СБЕРе все иначе – прогресс не стоит на месте, теперь достаточно положить телефон на специальный стол, и он начнет заряжаться.

Также в новом офисе банка можно будет купить кружку, термос, powerbank с логотипом СБЕР.

Ну и, конечно, не забыл банк про комфортную «дамскую комнату», которая предназначена для всех клиентов. Воспользоваться комнатой могут даже граждане с ограниченными возможностями. Несомненный плюс – это наличие в нем пеленального столика.

Конечно, не стоит ждать, что такие офисы откроются везде и в ближайшем будущем. Новые отделения будут в основном в крупных городах. Небольшие города, села или поселки смогут получить только часть новых опций.

Методология

Выводы аналитиков агентства «Эксперт РА» основаны на публичных данных, данных отчетности по МСФО банков, статистике Банка России, а также на результатах анкетирования банков.

Основные понятия

Под потребительскими кредитами (или потребкредитами) мы понимаем следующие виды кредитов:

• необеспеченные кредиты наличными, в том числе выдаваемые на банковскую карту;
• необеспеченные кредиты, выдаваемые в торговых точках (POS-кредитование);
• кредитование с использованием банковских карт (кредитные карты, дебетово-кредитные карты, дебетовые карты с овердрафтом, карты рассрочки).

Ввиду особенностей формирования статистики Банка России и раскрытий в финансовой отчетности по МСФО анализируемых банков не удалось исключить обеспеченные залогом потребительские кредиты из совокупного портфеля потребительских кредитов, однако, по оценкам агентства «Эксперт РА», объем таких кредитов в банковском секторе незначителен и не оказывает существенного влияния на полученные выводы.

По нашим оценкам, охват рынка потребительского кредитования в данном исследовании составил более 90 %.

Особенности формирования выборки

Исследование основано на данных консолидированной отчетности по МСФО топ-20 банков по объему портфеля потребительских кредитов. Также при необходимости осуществлялись корректировки динамических показателей для исключения влияния сделок M&A. Показатели по группам банков усреднялись с помощью медианы, чтобы исключить влияние нетипичных для выборки значений. Показатели рассчитаны за период с 2016-го по 1-е полугодие 2020 года.

Особенности расчета отдельных показателей

Чистая процентная маржа (NIM), стоимость фондирования и доходность кредитов были рассчитаны по банкам, со значительными объемами потребительских кредитов в совокупном розничном кредитном портфеле. К таким банкам для целей исследования агентство отнесло ПАО «Почта Банк», АО «Тинькофф Банк», ООО «ХКФ Банк», КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ПАО «Совкомбанк», ПАО «МТС-Банк», АО «Банк Русский Стандарт», ПАО КБ «Восточный», АО «ОТП Банк».

Чтобы обеспечить сопоставимость данных, при расчете динамических показателей, характеризующих эффективность деятельности за 1-е полугодие 2020 года, использовался перевод в годовое выражение.

Буфер абсорбции убытков (запас капитала) – доля нетто-активов и внебалансовых обязательств, полное обесценение которых банк выдерживает без нарушения любого из нормативов достаточности капитала (Н1.0, Н1.1, Н1.2).

Особенности формирования рэнкинга

Рэнкинг подготовлен на основании консолидированной отчетности по МСФО топ-20 банков по объему портфеля потребительских кредитов. В случае отсутствия необходимых раскрытий в финансовой отчетности использовались данные, полученные посредством анкетирования. По оценкам агентства «Эксперт РА», в топ-20 банков по объему портфеля потребительских кредитов могли бы попасть АО «Россельхозбанк», ПАО РОСБАНК и АО ЮниКредит Банк, однако в их отчетностях отсутствует разбивка кредитного портфеля ФЛ по типам ссуд.

Какие еще приоритеты были озвучены в рамках новой стратегии

Приоритеты Сбербанка в рамках новой стратегии также направлены на особенности молодых поколений. Для этого будет осуществляться переход на цифровую среду везде, где возможно.

Было учтено развитие блокчейн-технологии. Она все больше и больше затрагивает банковскую сферу, позволяя ускорять принятие решений и взаимодействие с клиентами. Также повысится и безопасность транзакций. Учитывался возможный рост кибератак. Ожидается что их количество к 2021 году возрастет десятикратно. Поэтому Сбербанк будет сосредоточен на создании максимальной защиты от интернет-угроз.

В 2021 планируется полный запуск новой интернет-платформы. В ее содержание будут входить все экосистемы банковской организации. При этом в 2021 году будут проводиться тестирования и перенос всех данных. IT-платформа будет содержать новейшие технологии, например, искусственный интеллект. Планируется подключить новейший «Сбер-ID», для обеспечения идентификации и безопасности а также маркетинговая возможность динамического прайсинга — управление ценником за услугу в момент обращения клиента.

Стратегия работы с сотрудниками в Сбербанке — еще один приоритет. HR стратегия в Сбербанке будет улучшать качество сотрудников и их эффективность Вместо иерархий будут вводиться команды в соответствии с современной культурой.

Комментарий «Открытие Research»

Алексей Павлов, PhD, главный аналитик «Открытие Брокер» по российскому рынку:

«По итогам публикации можно констатировать, что непростой год „Сбербанк“ прошел очень достойно. Динамика роста процентных и комиссионных доходов, а также кредитного портфеля совсем непохожа на кризисный год. И лишь стоимость риска, которая в 2020 году составила 206 б.п. против 74 б.п. в 2019 году сигнализирует о проблемах, с которыми столкнулась в прошлом году наша финансовая система. Собственно, повышенное резервирование и стало причиной пусть и скромного, но сокращения чистой прибыли „Сбербанка“ по итогам 2020 года. Исходя из опубликованной цифры, дивиденд за год мог бы составить 16,8 руб. на акцию каждого типа. Однако глава банка Герма Греф заявил, что менеджмент будет рекомендовать наблюдательному совету направить на выплату дивидендов 56,2% от чистой прибыли за 2020 год, чтобы дивиденд на акцию совпал с прошлогодним (18,7 руб. на акцию)».

У нас актуальная инвестиционная идея по обыкновенным и привилегированным акциям «Сбера». Цель для «обычки» 306 руб., для «префа» — 278 руб.

Выводы и рекомендации

Внимание! У банка присутствуют не проведенные платежи (просрочка по МБК либо картотека): обороты по счетам в размере 6 662 046 тыс.руб. Возможно, что наличие этой суммы объясняется техническими причинами, но возможны и серьезные проблемы

Статистика по негативным факторам: количество индикаторов ненадежности — 1;
количество индикаторов неустойчивости — 1.

Анализ финансовой деятельности и статистические данные за прошедший год кредитной организации Публичное акционерное общество «Сбербанк России» свидетельствуют об отсутствии негативных тенденций, способных повлиять на финансовую устойчивость банка в перспективе.

Надежности и текущему финансовому состоянию банка можно поставить оценку «хорошо».

В принятии решения необходимо также учитывать многие другие факторы (например, информация о владельцах, клиентах, слухи и т.п., информация о фальсификации отчетности), выходящие за рамки данного исследования.

Данный отчет сформирован автоматически по уникальной авторской методике, принадлежащей владельцу сайта analizbankov.ru.

Владелец сайта снимает всякую ответственность за принятие решения в связи с приведенным выше анализом.

Постоянная ссылка на этот отчет на дату 01 Февраля 2020 г.

Заключение

Проходя преддипломную, производственную практику в ПАО Сбербанк с 11 апреля 2016 г. по 22 мая 2016 г. Поставленные задачи были успешно выполнены.

При прохождении практики, были изучены устав и организационная структура ПАО Сбербанк, процесс формирования кредитных досье, а так же процесс формирования кредитных досье для отправки в Центральны архив в г. Нижний Новгород.

Анализируя собранную в процессе преддипломной, производственной практики информацию, можно сделать вывод, что успешная деятельность ПАО Сбербанк прямо говорит о высоком уровне организации производства и управления.

«Сбербанк» ставит своей целью войти в число лидеров рынка банковских услуг в России, активно внедряя у себя опыт западных банков, современные методы, передовые банковские технологии.

С самого начала деятельности ПАО Сбербанк развивался в условиях сложных рыночных механизмов как универсальный банк. Благодаря такой политике, за небольшой период деятельности на российском рынке он занял прочные позиции в банковском секторе и сумел заявить о себе как о динамичном и перспективном институте.

Среди российских банков ПАО Сбербанк заслуженно считается элитным консервативным кредитором с высоким качеством обслуживания.

ПАО Сбербанк является активным участником рынка государственных ценных бумаг как первичный дилер и как инвестор. В связи с изменениями экономической ситуации во всем мире, менеджментом Сбербанком разработана стратегия развития, которая направлена на поиск дальнейших путей роста банка и обеспечение его устойчивого финансового положения. Приоритет развития ПАО Сбербанк — повышение качества и конкурентоспособности услуг, оказываемых клиентам, основанное на глубоком знании российского рынка и тесных взаимовыгодных связей с международными финансовыми институтами.

Благодаря знаниям и умениям, приобретенным в академии, можно проанализировать результаты банковской деятельности ПАО Сбербанк, годовые отчетности за 2013, 2014, 2015 гг., произвести анализ кредитного портфеля юридических лиц в структуре кредитного портфеля. Мною были закреплены теоретические знания, полученные в процессе обучения в российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ.

В настоящем отчете даны ответы на вопросы задания на практику.