Могут ли посадить в тюрьму за неуплату кредитов?

Может ли банк списать долг

Может ли кредитор простить задолженность? Законодательная база РФ позволяет сделать это. В каждом финансовом учреждении образуются определенные заделы на списание задолженности по безнадежным ссудам. Их финансисты закладывают в процентные ставки. Но само списание производят неохотно и крайне редко. Делается это в двух случаях:

• Суд признал истечение срока давности (о сроке давности написано здесь). Кредитная организация не может держать такой кредит в реестре дебиторской задолженности, так как он искажает ее активы. Поэтому, в случае просрочки возможности в судебном порядке добиться погашения невозвращенного займа, банки не обращаются в суд и годами не списывают долг. Это повышает их активы на сумму задолженности и позволяет предпринимать попытки его возврата, хотя бы частично. В портфеле должников у каждого кредитора есть такие дела 8-9-летней давности.
• По собственной инициативе списываются незначительные остатки задолженности. Дебитор уплатил тело ссуды и большую часть процентов. Попытки вернуть оставшийся долг будут обходиться дороже.

Прощение долга является экономически эффективным выходом из сложившейся ситуации.

Сколько кредитов прощают банки.

Можно ли законно не платить: риски и возможности

Давайте узнаем, можно ли избавиться от долгов и от необходимости их уплаты. На самом деле существует несколько методов, которые позволят снизить долговую нагрузку или вовсе избавиться от задолженностей.

1. Обратиться за реструктуризацией долгов. Можно обсудить ситуацию с банком и добиться:

   • реструктуризации;
   • кредитных каникул;
   • рефинансирования.

   Если банк отказывает, можно подготовить документы и обратиться в суд за введением реабилитационной процедуры: судебной реструктуризации долгов, которая применяется перед банкротством физического лица. Таким образом, заемщик может рассчитаться с долгами по всем кредитам за 3 года, без пеней, штрафов и процентов. Он не станет банкротом.

2. Избавиться от долга по срокам исковой давности в 3 года. Законодательство предусматривает, что по истечении трехлетнего периода должники могут оспорить претензии по долговым обязательствам (если речь не идет об алиментах и других категориях несписываемых долгов). Если не платить кредит 3 года и не общаться все это время с банком, должник получает хороший шанс на «прощение» долга.

   Как происходит списание долга, если истек срок исковой давности:

   • по происшествии 3-летнего периода банк обращается в суд за взысканием кредита;
   • должник (ответчик) подает встречное заявление об истечении срока исковой давности;
   • суд закрывает дело на основании ходатайства ответчика.

   Кредитная история при этом будет испорчена, и в будущем банки вряд ли будут проявлять лояльность к такому заемщику, если тот захочет снова обратиться за кредитной ссудой.

3. Признать банкротство физического лица и списать кредитные обязательства в полном объёме. Важные условия:

   • отсутствие возможности погашения задолженностей;
   • наличие просуженных задолженностей;
   • просрочка кредита более 90 дней;
   • стоимость имущества не позволяет закрыть все долги путем реализации.

Остальные факторы: наличие имущества, работы, социальный статус не имеют значения. В 2021 году банкротство — это почти гарантированное избавление от всех долгов, которые выплачивать нечем.

Списанию подлежат долги:

• перед крупными банками (Тинькофф, Сбербанк, ВТБ и другие);
• перед кредитными кооперативами и МФО;
• по распискам;
• за причинение имущественного вреда третьим лицам по судебным решениям;
• по поручительству;
• по исполнительным производствам;
• по наследству;
• по невыполненным обязательствам перед компаниями;
• по ЖКХ;
• по налогам.

Списать долги по закону

Вы можете бесплатно проконсультироваться с юристом, позвонив нам по телефону или написав онлайн. Мы готовы предоставить помощь прямо сейчас!

Наша команда

• Владислав Квитченко
  генеральный директор

• Татьяна Смирнова
  Старший юрист по банкротству физ. лиц

• Григорий Нечаев
  Юрист по банкротству физ. лиц

• Олег Мартин
  Финансовый аналитик

• Ярослав Митьков
  Младший юрист по банкротству физ. лиц

Если платеж не был внесен

Если должник не реагирует на требования кредитора, тот переходит к более решительным мерам. Чаще всего для взыскания долга:

• Привлекают коллекторов, которые пытаются взыскать долг жесткими методами. Они приходят домой к должникам, оказывают психологическое давление, угрожают, что могут посадить за неуплату кредита. Все эти действия неправомерны и выполняются с целью вернуть долг.
• Подают на должника в суд. По итогам судебного разбирательства решение передается в исполнительную службу, которая принимает меры к тому, чтобы заемщик выполнил свои обязательства по кредитному соглашению. Последствия неуплаты микрозаймов и кредитов могут не применяться, если должник договорился с кредитором или самостоятельно начал вносить оплату на досудебной стадии.
• Применяют принудительное взыскание. Выполняется государственным исполнителем согласно судебному решению. В таких случаях накладывается арест на счета в банке и средства направляются на погашение долга. Также подлежит аресту и реализации имущество заемщика, поэтому кредит легче и дешевле вернуть самостоятельно.

Как законно не платить кредит банку – 5 рабочих схем

Что делать, если абсолютно нечем платить кредит банку? В этом случае стоит рассмотреть законные варианты. Эти способы имеют свои особенности.

Схема 1 – Банкротство ФЛ

Мне нравится5Не нравится4

Это очень выгодная для заемщика, но длительная и сложная процедура.

Банкротство возможно при долге от полумиллиона рублей и выше. Причем, в процессе «сгорят» не только долги банкам, но и:

• задолженность ЖКХ;
• расписки;
• просрочки перед другими организациями и так далее.

Длится процесс банкротства 6-12 месяцев.

Важно понимать, что этот способ не подходит тем, кто долго не гасит долги, но имеет в собственности имущество. В случае банкротства, оно в первую очередь будет продано с молотка и распределено между кредиторами

Схема 2 – Выждать срок исковой давности

Мне нравится5Не нравится4

Можно дождаться истечения срока исковой давности. Законом установлен срок в три года. Он отсчитывается с даты, указанной в договоре, как последний платеж. Банк, не успевший подать иск в этот период, лишается права требовать возврата денег с заемщика.

Также шанс дождаться истечения сроков давности есть и у тех, кто взял в долг небольшую денежную сумму. Из-за задолженности менее 50 000 рублей финансовые учреждения редко затевают судебные тяжбы.

Схема 3 – Оспорить кредитное соглашение

Мне нравится3Не нравится1

Довольно затратный вариант. Он требует участия в деле опытного юриста. Несмотря на то, что каждый договор с банком проходит через юридический отдел, в нем встречаются:

• описки;
• ошибки;
• пункты, вводящие в заблуждение;
• параграфы, толкующиеся двояко;
• несоблюдение ряда законодательных актов и так далее.

Важно выбрать юриста, уже имеющего практику в подобных делах. Таких специалистов в стране немного

К тому же, их услуги обходятся как минимум в десятки тысяч рублей. Поэтому схема актуальна для заемщиков с очень большой задолженностью.

Схема 4 – Запросить оригинал договора

Мне нравится4Не нравится1

Очень интересный вариант для тех, кто уже погряз в долгах и не готов тянуть их через «не могу».

Поэтому должник может предпринять следующее:

• подать иск в суд против банка;
• указать в заявлении факт проявления интереса к кредитованию в конкретной финансовой организации;
• запросить оригинал соглашения для почерковедческой экспертизы.

В 90% случаев предоставить ее ответчик не сможет. Он будет оперировать видеозаписью, подтверждающей визит клиента в банк. Но для суда она не станет веским доказательством и решение примут в пользу истца.

Схема 5 – Кредитные каникулы

Мне нравится2Не нравится1

Этот вариант подходит тем, кто не может временно платить кредит. Он не избавляет от финансовых обязательств полностью, но дает передышку. Ее можно использовать для:

• поисков новой работы;
• восстановления здоровья;
• поиска средств на платежи у друзей и знакомых.

Решение о предоставлении кредитных каникул принимает только банк. Алгоритм действий прост:

• составление заявления с указанием причин появления просрочек;
• внесение пункта о кредитных каникулах;
• собеседование с менеджером.

Результат дела напрямую зависит от того, насколько весомыми будут перечисленные причины. Если просто написать «Не могу делать ежемесячные взносы», то банк даже не вызовет такого клиента на собеседование.

Итоговая таблица рейтинга

Запросить оригинал договора
3

Оспорить кредитное соглашение
2

Банкротство ФЛ
1

Выждать срок исковой давности
1

Кредитные каникулы
1

Что делать, если нечем платить за кредит?

Порой крупные неприятности случаются в жизни самых добропорядочных заемщиков. Такие клиенты искренне не хотят лезть в долги перед банком, даже когда лишаются минимума средств, чтобы гасить заем. Как заложникам обстоятельств избежать наказания за невыплату кредита?

Во-первых, стоит рассмотреть компромиссные варианты. Банкам невыгодно доводить дело до суда, поэтому должнику предлагается два пути:

• Рефинансирование — перевод текущего кредита в другой банк на более выгодных условиях (сниженная ставка, большой срок кредитования). Данная мера доступна заемщикам, еще не успевшим нарушить график выплат;
• Реструктуризация — смягчение условий кредитования для лиц, не способных обслуживать долг перед банком. Включает меры по пролонгации займа, снижению ставки, списанию части задолженности (часто — штрафов, пеней и комиссий).

Если вы предвидите серьезную нехватку капитала, лучше прибегнуть к рефинансированию: данная услуга снизит платежи и будет плюсом к финансовому досье. А вот реструктуризация — крайняя мера. Прибегнув к ней, клиент серьезно подпортит кредитную историю.

Во-вторых, заемщик может обратиться в суд, если задолженность по займам и коммунальным услугам превысила полмиллиона рублей. Его признают банкротом и предложат альтернативные варианты погасить долг. Например, с заработка должника будут списывать 50% в счет кредита, а ценное имущество (при его наличии) реализуют на рынке через конкурсного управляющего.

Последний вариант — дождаться истечения искового срока. Этот способ не совсем правилен с точки зрения закона, но позволяет должнику уклониться от выплат по займам, взятым более трех лет назад. Если за этот промежуток не внесен ни один платеж, а банковские представители не инициировали диалог — суд не сможет ничего вытребовать у должника.

Положение дел в России

Денежно-кредитная система в нашей стране сформировалась относительно недавно, многие граждане до сих пор не привыкли планировать личный бюджет, низкий уровень финансовой грамотности не позволяет эффективно распоряжаться собственными и заемными средствами.

Кредитки и быстрые займы по 1-2 документам, без справок и поручителей только усугубляют финансовое положение пользователей. Спонтанные покупки наращивают тело займа, а высокие проценты не оставляют возможности обеспечивать его регулярно.

Современная экономическая и политическая обстановка дестабилизирует общую ситуацию и оказывает прямое влияние на показатели жизни населения, в том числе платежеспособность. Общее снижение уровня доходов, рост цен в магазинах, сложная ситуация на рынке труда в некоторых секторах – это основные факторы, мешающие россиянам своевременно покрывать долговые обязательства перед кредиторами.

Как списать судебные и кредитные долги

Если возможность платить кредиты отсутствует, а кредиторы наседают со всех сторон, то единственным выходом из ситуации станет объявление себя банкротом. Так вы сможете списать долги, пожертвовав всего лишь частью своего имущества.

Но перед подачей документов на банкротство следует ознакомиться с рядом нюансов:

• позаботьтесь об имидже добропорядочного заемщика, иначе рискуете быть обвиненными в преднамеренном или фиктивном банкротстве;
• во время процедуры вы теряете право распоряжаться своим имуществом и средствами на банковских счетах;
• забыв подать ходатайство о пропуске процедуры реструктуризации долгов, вы рискуете впустую потратить минимум 25 тысяч рублей и до 3 месяцев времени;
• процедура банкротства в среднем длится от 8 месяцев до года, и на это время ваши права будет ограничены;
• средние затраты на признание гражданина некредитоспособным составляют порядка 120–140 тысяч рублей.

Почему МФО обращаются к коллекторам, а не подают в суд

Логичный вопрос: если МФО действительно может подать в суд и принудительно взыскать долг через приставов, почему же компании так редко пользуются своим правом? Почему они предпочитают обращаться к коллекторским агентствам, которые по сути, никаких прав как у исполнительной власти не имеют?

Для этого есть несколько причин:

1. Необходимость нести расходы. Судебные издержки есть всегда, и кто обращается в суд, тот и оплачивает государственную пошлину. Чем больше исков, тем больше сумма.
2. Затянутость процесса. Приставов мало, а должников очень много, поэтому до нового дела у пристава могут дойти руки очень не скоро. А если и дойдут, то это нужно сначала найти счета и имущество, для этого нужно много времени.
3. Нет гарантий возврата денег. Если займ брал человек без официального трудоустройства, который живет не по месту прописки, а, например, снимает комнату, и ничего в собственности не имеет, то взять с него нечего. Приставы сделать ничего не смогут, и закроют исполнительное производство.
4. А вот уже в этом случае должник сможет подать в МФЦ заявление о признании его банкротом во внесудебном процессе. Уже от 50000 рублей можно подать заявку, и если с должника нечего взять ни кредитору, ни приставам, то его объявят банкротом, и уже ни банки, ни МФО в принципе ничего с этого человека требовать не смогут, долги простят.

Именно по этой причине микрофинансовые организации предпочитают передавать долги третьим лицам – коллекторским агентствам, это право также прописано в законе, а также упомянуто в кредитном договоре. Вы его должны были внимательно изучить перед оформлением, и если подписали, то значит согласились с этими условиями.

Коллекторы выкупают долги у банков и МФО за небольшой процент, кредитор получает хоть какие-то деньги и перестает интересоваться должником, за него берутся коллекторы. Они звонят, пишут, оказывают психологическое давление, и нередко буквально вынуждают заемщика все же вернуть долг. Цель достигнута.

Как узнать, что на вас подали в суд

Если вы уже знаете, что банк подал на вас иск, то у вас будет больше шансов подготовиться к заседанию и собрать аргументы в защиту своей позиции. Но как это сделать, если вы пропустили уведомление от банка?

У должника есть такие возможности:

• не стоит избегать контактов с банком в период, когда вы уже стали допускать просрочки. Нужно самому обратиться к банк, чтобы уточнить у специалистов — намерен ли банк, не взирая на сложное финансовое положение заемщика, все же судиться;
• запросить кредитные каникулы, рефинансирование кредита или реструктуризацию. Но помните, что сделать это лучше до образования просрочек, когда вы начали понимать, что заплатить очередной взнос не сможете;

Но все равно важно сохранить образ добропорядочного клиента, так как ваше стремление на контакт с банком даже при просрочке будет принято судом во внимание при вынесении решения. Положительный имидж клиента банка, который просто временно попал в тяжелую ситуацию, также будет учтен в ходе процедуры банкротства гражданина, если вы решите ее пройти

Банк имеет право подать на вас в суд за неуплату кредита и, конечно, сделает это
Если вы не платите кредит по уважительным причинам, например, остались без доходов, то хотя бы сохраняйте хорошую мину при плохой игре — общайтесь с банком, на суде вам это зачтется. Или наймите юриста для сопровождения своего дела.

Чем грозит задолженность по кредиту?

Кроме реального лишения свободы, долг перед банком грозит заёмщику следующими неприятностями:

• штрафные санкции — их величина варьируется в диапазоне от 10 до 200 тысяч рублей;
• обязательные работы на срок до 480 часов;
• принудительный труд — на период до 24 месяцев;
• арест — до полугода;
• конфискация имущественных ценностей — это может быть транспортное средство или квартира (во втором случае обязательным условием к конфискации является наличие у должника другого места проживания).

Таким образом, ответственность за невыплату кредита несёт не только финансовый характер, но и более серьёзные меры дисциплинарного наказания.

Что делать заемщику

По сети ходят отзывы тех, кто якобы смог обмануть МФО и спрятаться от взыскателей, сменив номер телефона, место работы и даже регистрацию.

Далее информация для тех, кто несет ответственность за свои действия, но испытывает временные трудности.

Есть несколько путей выхода из долговых обязательств.

Пролонгация

Крупные микрофинансовые учреждения, как правило, всегда могут предложить своим заемщикам услугу пролонгации, т.е. продления срока кредита. Некоторые МФО позволяют пользоваться таким правом даже несколько раз.

Пролонгация выгодна не только заемщику, который получает отсрочку и сохраняет свою кредитную историю, но и кредитору. МФО получает шанс на то, что его деньги все-таки будут возвращены, пусть и не сразу.

Это лучше, чем продавать долг коллекторам с большой скидкой, либо инициировать судебное разбирательство, в случае которого может быть и срок продлен, и проценты отменены.

Услуга пролонгации платная, и является источником дополнительного заработка МФО. Обычно она предлагается только после полного погашения процентов.

Каждая микрофинансовая организация может устанавливать свои условия пролонгации как по сроку и стоимости, так и по числу раз.

Например, МФО «Мани мен» позволяет продлить срок выплаты от 1 до 4 недель неограниченное количество раз. Цена пролонгации зависит от суммы общего долга и числа дней отсрочки.

Перекредитование

Услуга предусматривает оформление нового кредита в другой МФО или банке для погашения текущей задолженности. Иными словами — рефинансирование.

Загвоздка может быть в том, что при просрочке МФО передают сведения в бюро кредитных историй. Это может снизить шансы на получение кредита в банке на приемлемых условиях.

Как вариант, можно попробовать получить кредитную карту. Как правило, требования к заемщикам в этом случае более лояльные.

Например:

• В Тинькофф для получения кредитки нужен только паспорт.
• Чтобы получить карту с лимитом в Уралсиб, требуется паспорт и еще один документ на выбор – СНИЛС, ИНН, загранник или водительское удостоверение. Справки о доходах при этом не нужны.

Но даже при таких условиях возможность выдачи карты банк будет рассматривать с учетом кредитной истории, а потому скорее всего придется рассчитывать разве что на минимальный лимит по карте.

Банкротство

Самая крайняя мера, если сумма долга неподъемная, а другие способы выхода из ситуации не помогли. Чтобы объявить себя банкротом, требуется соблюдение нескольких условий:

• Сумма долга – от 500 тысяч рублей и выше.
• Просрочка – от 3 месяцев и больше.
• Отсутствие ликвидного имущества.

Не стоит наивно полагать, что при накоплении огромного долга и большой просрочке его просто спишут безо всяких последствий. На должника, которого признали банкротом, накладывается ряд существенных ограничений:

• В течение 5 лет нельзя будет брать новые кредиты.
• В течение 3 лет запрет на занятие руководящих должностей.
• В течение 5 лет запрет на открытие ИП.
• Сделки по приобретению имущества и недвижимости, совершенные за последние 3 года, могут быть оспорены. Кроме того, распоряжаться имеющимся имуществом можно будет только с разрешения финансового управляющего.
• Запрет на выезд заграницу.
• В течение 5 лет запрет на инициацию процедуры банкротства.

Есть и неочевидные нюансы, способные осложнить жизнь не только самому банкроту, но и его близким.

Например, история знает случаи, когда родственникам должника банки отказывали в кредитовании. Да и мало кому хочется обладать подобной репутацией.

На данный момент накопить долг в полмиллиона, и, соответственно, запустить процедуру банкротства, можно только при наличии долгов в нескольких МФО, поскольку закон ограничивает предельную сумму возврата 1,5-кратным размером.

Вместе с тем, такая процедура может быть актуальна для тех, кто накопил задолженности до 2019 года, когда законодательство еще не коснулось предельного значения долга.

Что банк делает дальше?

Через 4 месяца, а часто и раньше, если получатель кредита не начинает платить или делает это не полностью, не пытается получить отсрочку или реструктуризацию, займодавец имеет право предпринимать следующие шаги:

• обращение с исковым требованием в суд: мировой или городской (районный). В первом случае рассмотрение дела проходит в отсутствие заинтересованных сторон. Судья издает приказ, который можно сразу передавать приставам. В большинстве ситуаций заемщики данный приказ оспаривают, кредитору приходится подавать иск повторно, но уже в городской (районный) суд;
• перепродажа коллекторскому агентству. Часто долги переходят в другие руки за символическую плату;
• ждать и уговаривать должника дальше. Службы безопасности банков прекрасно знают, что и коллекторы, и приставы-исполнители достаточно часто не могут ничего взыскать с неплательщика. В лучшем случае на счет банка будут поступать копейки из официальной зарплаты.

Как показывает практика, ожидание и уговоры могут длиться долго. И через год, и через два года, что будет числиться долг, сотрудники банка продолжат звонить и приглашать на переговоры и проведение реструктуризации. В любом случае запись о просрочке уже внесена в кредитную историю. В дальнейшем получить новый займ или кредит будет затруднительно.

Ситуация несколько осложняется для заемщика в случае ипотечного или автокредита. Так как имущество находится в залоге, банк и через 3 месяца может выставлять его на торги. Полученная сумма идет на погашение задолженности. Если кредитор просто забирает себе залог, долг считается погашенным. Если по результатам торгов вырученной суммы не хватило для покрытия и основного долга и процентов, заемщик остается и без квартиры (машины), и с долгом.

Советы специалистов

Чтобы выйти из сложившейся ситуации с минимальными материальными и моральными последствиями, специалисты рекомендуют прислушаться к следующим советам. На этапе выяснения отношений с банком, когда проблема ещё находится в начальной стадии:

• ни в коем случае не прятаться от сотрудников компании — всё равно ничего не получится (лучше сразу искать конструктивное решение);
• не доводить дело до начисления штрафов — это ещё больше усугубит ситуацию и увеличит размер долга;
• не отказываться от обязательств, объяснить сотруднику, что это временные затруднения, а впоследствии долг будет погашен;
• представить доказательства своего материального положения — возможно, банк пойдёт навстречу и предоставит кредитные каникулы.

Если договориться не получилось, действовать стоит более активно:

1. Делаем официальный запрос в банк на отзыв согласия на обработку персональной информации, ссылаясь на действующее законодательство РФ (статья 9 ФЗ).
2. Пишем претензию — позднее она будет классифицирована как попытка заёмщика урегулировать спор, не доводя его до судебного разбирательства. Если банк откажет, это станет одним из аргументов в пользу ответчика.
3. Внимательно перечитываем договор и ищем пункты, составленные некорректно, нарушающие права заёмщика. Возможно, это завышенные проценты, скрытые комиссии и сборы. Если что-то нашли, пишем следующую претензию. Главная задача — оспорить актуальность кредитного соглашения, чтобы его нельзя было принять за основу в суде.

Если организация всё-таки подала иск:

1. Сохраняем спокойствие — суд должен видеть, что должник понимает ситуацию и всячески ищет выход.
2. Оказываем посильную помощь в процессе делопроизводства, посещаем все заседания. Представляем нужные документы. Можно обратиться за помощью к опытному адвокату — да, его услуги стоят немало, но если он выиграет суд, то эти затраты будут ненапрасными.
3. Если всё делать грамотно, суд, естественно, обяжет погасить долг. Но при этом заёмщика минует вероятность уголовной ответственности, а сами платежи будут соизмеримыми с уровнем заработной платы и не лягут тяжёлым грузом на ваши плечи.

Что говорят юристы

Защищает свои права заемщик самостоятельно или с привлечением специалистов – адвокатов и антиколлекторских агентств. Второй вариант решения вопроса будет платным, но вероятность положительного исхода дела гораздо выше.

В 2015 году в нашей стране вступил в силу закон о банкротстве физлиц. Но это не означает, что, признав себя банкротом, гражданин списывает все повинности и начинает новую жизнь. Участие в процедуре позволяет должнику справиться со сложившейся ситуацией под контролем финансового управляющего, реструктуризировать долг или погасить его за счет реализации имущества. Кроме того, это оставляет серьезный отпечаток в кредитной истории, на заемщика накладывается запрет на выезд из страны и еще ряд ограничений.

Перед принятием решения мы советуем взвесить все плюсы и минусы процесса. Ответить честно на вопрос о том, что будет, если вообще не отдать кредит, каких ждать последствий от неуплаты.

Что будет, если не платить за микрозайм в 2021 году

Первым делом важно отметить, что неуплата долга по микрозайму не является преступлением. Это момент гражданско-правовых отношений, за нарушение которых в качестве меры наказания не применяется тюремное заключение

Однако в российском законодательстве существует статья, подразумевающее мошенничество в сфере кредитования.

Срок за мошенничество

Согласно 159.1 статье УК РФ, гражданин может быть привлечен к уголовной ответственности, если намеренно взял займ для того, чтобы обмануть кредитную организацию и не вернуть деньги. Чтобы суд подтвердил этот факт, истец должен доказать следующие факты:

• Заемщик указал недостоверную информацию, получая микрозайм. Например, была завышена заработная плата, предоставлен неверный адрес, договор оформлен на чужой паспорт и так далее;
• Заемщик получил денежные средства любым способом по договору кредитования. Если деньги не были получены, то суд не может привлечь за мошенничество. Однако в таком случае работает статья о покушении на мошенничество;
• Заемщик изначально не собирался возвращать заемные средства и взял их для того, чтобы обмануть микрофинансовую организацию.

Таким образом, если гражданин верно указал все данные, получил деньги и даже начал их возвращать, но не смог полностью погасить задолженность из-за отсутствия возможности, то он не будет привлечен к уголовной ответственности.

Также вас не посадят, если выполнены не все пункты, описанные выше. Например, вы завысили заработную плату, чтобы получить больше средств, но не было цели обмануть МФО и не возвращать деньги.

Вместо этого действуют другие меры наказания, которые мы рассмотрим ниже.

Штрафы и пени

В первую очередь при наступлении задолженности кредитор начисляет дополнительные штрафы. Таким образом, к долгу прибавляется не только процентная ставка, но и пени

Однако важно отметить, что такая процедура должна быть прописана в договоре

Черный список банков и МФО

Каждый клиент, обращающийся в банки или другие организации, занимающиеся кредитованием, получает кредитную историю. При этом кредиторы делятся этой информацией между собой. Если вы не вернули деньги, не отвечали на звонки или подобное, то МФО может внести вас в черный список.

После этого вы не сможете взять новый займ не только в этой компании, но и других. При этом выйти из черного списка практически невозможно.

Чаще всего банки вносят клиентов в такой список по следующим причинам:

• Частые просрочки;
• Наличие долгов;
• Наличие судимости, особенно за мошенничество;
• Предоставление недостоверной информации о себе;
• Оформление банкротства;
• Подозрение на мошенничество;
• Имущество клиента уже находится в судебном процессе;
• Отсутствие дееспособности;
• Отказ от исполнения судебных решений;
• Агрессивное поведение;
• Появление в офисе компании в неадекватном состоянии.

Передача долга коллекторам

Чаще всего дело должников микрозаймов передаются в коллекторские агентства. Такие организации перекупают ваш долг у МФО, чтобы впоследствии “выбить” его. К счастью, после 2017 года они были сильно ограничены в пользу заемщиков.

Представители коллекторских агентств могут взаимодействовать с клиентом следующими способами:

• Отправка текстовых или голосовых сообщений посредством SMS, телеграфа, социальных сетей, мессенджеров, электронной почты;
• Письма через почту или напрямую в почтовый ящик;
• Звонки на мобильный телефон;
• Общение с родственниками с согласия заемщика;
• Личные встречи с согласия заемщика.

Все это не дает коллекторам следующих прав:

• Психологическое или физическое давление;
• Угрозы порчей имущества или здоровья;
• Предоставление неверной информации о себе, заемщике, кредите и так далее;
• Любые другие неправомерные действия, наносящие моральный или материальный вред клиенту.

При каждом контакте сотрудник коллекторского агентства должен представиться и назвать свою организацию. Она должна быть в государственном реестре юридических лиц, занимающихся взысканием задолженностей.

Судебные разбирательства

Если коллектор не смог взыскать долг или МФО решила не пользоваться его услугами, то дело передается в суд. Если в ходе судебного процесса будет установлено, что заемщик должен вернуть деньги, начнут работать судебные приставы.

Судебные приставы имеют право арестовать ваши банковские счета, а так изъять имущество. Оно будет продано, чтобы покрыть судебные издержки и, соответственно, закрыть долг.

При этом есть несколько правил. Судебные приставы не могут изымать следующие вещи:

• Принадлежащие родственникам или другим лицам. Имущество должно быть оформлено на должника;
• Необходимое средство для существования;
• Имущество первой необходимости. Речь об одежде, холодильнике, плите и так далее.

3 года неплатежей

Этот временной интервал в российском законодательстве имеет особое значение. Он получил название «срок исковой давности». Если за три года заемщик скрывался, никак не выходил на контакт с банком, не было телефонных переговоров, официальных писем, требований об оплате, встреч с представителями кредитора, о долге можно забывать. В соответствии с ГК РФ никто не может требовать выплаты по договору, если прошло более 3-х лет без перерыва.

Важно: перепродажа задолженности третьим лицам, подключение к взысканию коллекторских агентств значения не имеет. Но, если должник за это время заплатил хотя бы копейку, поговорил с официальным представителем кредитора (есть официальное подтверждение этому), срок действия исковой давности начинает новый отсчет

Формально у заемщика есть возможность выждать три года и считать себя свободным от обязательств. Но в большинстве случаев от желания самого кредитора. Если сумма невелика, а расходы на ее взыскание значительны, банк может и «забыть» про долг. Но внесение в черные списки гарантировано. Можно ли после этого получить новый займ? Сомнительно.

Бывают и ситуации, когда долг более 3 лет бесконечно перепродается, узнать, кому он принадлежит в конкретный момент времени практически невозможно. Небольшие коллекторские агентства закрываются из-за многочисленных нарушений. Если это так, можно и дождаться истечения срока давности.