Стоит ли брать кредит в зарубежном банке и как это сделать?

ДельтаКредит

ДельтаКредит специализируется на ипотечных займах и предлагает оформить целевой кредит под залог недвижимости. Для покупки недвижимости необходимо внести первоначальный взнос, который начинается с 5% от стоимости квартиры.

От величины первоначального взноса зависит какая ставка будет выставлена клиенту. Величина первого взноса зависит от вида приобретаемой недвижимости. Это может быть дом, квартира, комната/доля, гараж.

Требования к клиентам	Требуемые документы	Срок рассмотрения заявления
Гражданство не имеет значения; Возраст от 20 до 65 лет; Сотрудник по найму, ИП, собственник бизнеса.	Паспорт (копии всех страниц); 2-НДФЛ; Документы на недвижимость.	До 3 рабочих дней.

Кредит можно получить всего по одному документу, но тогда процентная ставка будет выше на 1 пункт. Для индивидуальных предпринимателей стоимости займа вырастет на 0,75% – 1,25% годовых.

В ДельтаКредит можно получить заём на первоначальный взнос или рефинансирование ипотеки. Кредит на первоначальный взнос не может быть больше, чем 50% от стоимости квартиры.

Шаг 1: Выбор страны

В первую очередь необходимо выбрать страну, в которой будет открываться счет, и тут есть свои нюансы. Так, западноевропейские банки – это безусловный престиж, однако в РКО нерезидентов они совсем уж не заинтересованы, а потому – будут абсолютно нерентабельны. Для РКО лучше выбрать кредитные организации Латвии, Эстонии, Сингапура или Гонконга, где иностранцам, ведущим бизнес, очень рады.

Однако вести бизнес и хранить депозит – несколько разные мероприятия, и для второго лучше все-таки обратиться в проверенную временем Швейцарию. Правда, стоить это будет совсем недешево – неснижаемые пороги для депозитов там начинаются с пяти нулей.

Выгодные предложения

На данный период самыми надежными иностранными компаниями в России являются такие банки:

ЮниКредит (Италия) — предоставляет потребительские кредиты россиянам без залога и поручителей на условиях:

• годовой процент переплаты – от 13,9%;
• объем займа — до 3 миллионов рублей;
• период кредитования — 24, 36, 48, 60, 72, 84 месяца.

Росбанк (Франция) – программа «Большие деньги» на стандартных условиях:

• процентная ставка – 14% — 21%;
• сумма — 300 тысяч — 3 млн.рублей;
• срок погашения 13 месяцев – 5 лет.

Райффайзенбанк (Австрия) – проект «Персональный кредит»:

• годовая фиксированная ставка — 11,99%;
• размер займа – до 2 миллионов руб.;
• на период – от 12 до 60 месяцев.

Ситибанк (США) — Нецелевой потребительский займ:

• процент переплаты – от 14% в год;
• наибольший размер ссуды 2,5 млн. руб.;
• период погашения — до 60 месяцев.

Хоум Кредит (Чехия) – «Наличные в кредит»:

• процентная ставка – от 14,9%;
• сумма кредита:
• 10 000 — 850 000 для клиентов компании (владельцев депозитов, зарплатных счетов),
• 30 000 – 500 000 -для новых потребителей;
• срок предоставления – 1 — 7 лет.

Быстрая форма заявки
Заполни заявку сейчас и получи деньги через 30 минут

• ТОП 7: Самые выгодные автокредиты 2020 (обзор условий)
• Автокредит ВТБ для физических лиц: на новые и поддержанные авто
• Займы через Контакт (Contact): особенности получения денег
• Карты ВТБ Банка Москвы: переводы, комиссия
• Способы оплаты кредита Тинькофф Банка
• Как оплатить Мегафон банковской картой: 4 удобных способа
• Кредит Совкомбанка для пенсионеров до 85 лет: условия
• Как узнать номер карты в Сбербанк Онлайн и другие способы
• Cтоит ли брать микрокредит на долгий срок?

Как взять кредит иностранному гражданину в РФ в банке

Банки – это самые надёжные источники кредитования для иностранцев. Поэтому вопрос, как получить кредит, лучше решать с ними. Условия будут отличаться от стандартных, но, в сравнении с другими услугами, они самые выгодные.

Требования к заёмщику

Нельзя брать деньги, если человек ещё не достиг совершеннолетия. Это одно из самых основных требований к любым заёмщикам, вне зависимости от того, получает его иностранный гражданин или местный житель. Чаще всего возрастной диапазон самых перспективных клиентов – 25–65 лет. В этом возрасте уже есть работа, обеспечивающая основной доход, или залоговое имущество.

Обращаться гражданам СНГ за кредитом нужно только при наличии дохода от 15 тыс. рублей. В зависимости от зарплаты будет устанавливаться срок и сумма займа

Стоит уделить отдельное внимание кредитной истории, которую можно оформить на родине, чтобы убедить банк в благонадёжности намерений. Документ нужно будет перевести на русский язык

Документы

Даже с удостоверением ВНЖ, но без паспорта, получить деньги будет очень сложно, а точнее, невозможно. Документации нужно уделить много внимания. Время получения кредита иностранцем никогда не может ограничиваться сутками. В лучшем случае на подтягивание всей документации нужно будет потратить неделю.

Справки о доходах, официальное оформление, разрешение на работу независимых граждан – это главные составляющие пакета, с которым нужно обращаться за деньгами. Для большей уверенности, что все бумаги есть в наличии, лучше будет позвонить на горячую линию или обратиться к сотрудникам в чате.

Банки, дающие кредиты гражданам СНГ, ответственно подходят к просмотру бумаг, предоставленных заёмщиком. Хорошей поддержкой будет документальное подтверждение поручительства или залогового имущества.

Как отличаются процентные ставки банков в разных странах?

Справка! Важен выбор страны кредитования. Например, банки Великобритании вам могут предоставить кредит от 2%, а в Болгарии вы редко<найдете предложение по займу со ставкой ниже 11% годовых.

Каковы кредитные лимиты по сумме в банках разных стран?

В Болгарии вам могут одобрить заем от 5 тысяч евро. В Швейцарии можно взять кредитдо 400 тысяч евро.

Сроки выплаты зависят от суммы долга и размера процентной ставки и могут длиться до 40 лет, поскольку брать краткосрочные займы в зарубежных банках невыгодно.

Размер выплат по кредитам в зарубежных банках высокие, они могут превышать 30% от официального дохода заемщика. В некоторых банках ежемесячные выплаты могут достигать 50% от среднего заработка.

Помощь при кредитовании

Куда же необходимо обращаться, если вы желаете получить кредитование в иностранных банках? Это могут быть:

1. Специальное консалтинговое агентство.
2. Риэлтерская компания (здесь обычно требуется первоначальный взнос).

Ипотека в иностранной банковской организации берется, чтобы приобрести недвижимость в стране, где зарегистрирован банк.

Никак у вас не получится взять кредит в иностранном банке, чтобы приобрести апартаменты в Москве, так как российская недвижимость рассматривается европейскими банками в качестве неликвидного обеспечения. В подобных случаях, возможно только оформление ипотеки на недвижимость, принадлежащую, например, вашему родственнику, являющемуся иностранным гражданином и имеющему недвижимость заграницей. Но это уже более персональное дело, к которому следует подходить с отдельных позиций и не может рассматриваться в качестве кредита иностранцу в полной мере.

Уведомляем налоговые органы об открытии счета в иностранном банке и отчитываемся

Какие необходимы документы, какие условия и требования к заемщику выставляют банки?

В любой стране список необходимой документации при оформлении кредита в основном одинаков:

1. Документ, удостоверяющий личность клиента. В большинстве случаев достаточно предъявления заграничного паспорта.
2. Документы, подтверждающие доход. Это должна быть справка, выданная с основного места работы, с указанием размера заработка за двухлетний период. Также предоставляется декларация о доходах и справка, подтверждающая отсутствие разного рода долгов.
3. Документация, свидетельствующая о расходной части клиента. Это могут быть банковские счета банков и данные относительно выплат по другим займам.
4. Документы, подтверждающие способность клиента оплатить первый взнос и услуги банка при оформлении займа. Обязательно предоставляется официальная бумага, доказывающая отсутствие иных кредитов в российских банках. Иногда требуют выписку о состоянии текущего банковского счета, в отдельных случаях потребуется рекомендация банка, где обслуживается потенциальный заемщик.
5. Договор на приобретение недвижимости (если это ипотечное кредитование).

Весь пакет документов подается в двух вариантах. Первый имеет оригинальный вид, второй должен быть переведен на язык той страны, где происходит кредитование.

Для вас одобрен кредит!

Требования относительно возраста заемщика таковы: 65-70 лет должно исполниться клиенту на тот момент, когда закончиться срок кредитования.

В разных странах многие банки предъявляют ряд дополнительных условий. Так, испанские банкиры просят справку об отсутствии долгов на родине заемщика. Банки Италии и Финляндии приравнивают сдачу недвижимости в аренду к предпринимательству, вследствие чего уплата налогов должна проводиться в полном соответствии с законодательством страны, где располагается банк-кредитор.

Особенности кредитования иностранных граждан российскими банками

Естественно, кредитование иностранцев несет в себе ряд особенностей, хотя сами кредитные организации позиционируют данную процедуру весьма стандартной. Но все-таки есть различие в кредитовании граждан России, резидентов и нерезидентов России, иностранных граждан и граждан стран СНГ.

Пакет документов, необходимых для первичного рассмотрения заявки на кредит иностранцу, практически не отличается от того пакета, который предоставляют резиденты Российской Федерации. Но, безусловно, он немного шире стандартного пакета документов.

Обязательным требованием для иностранных граждан является предоставление в банковскую организацию миграционной карты и действующей визы. Если же с иностранным государством действует безвизовый режим, соответственно, визу в банк предоставлять не нужно.

К слову, гражданам стран СНГ получить кредит в России проще, чем гражданам из других стран.

Помимо этого, следуют представить следующие документы (оригиналы и копии):

• Разрешение на осуществление трудовой деятельности на территории Российской Федерации;
• Справку о регистрации;
• Документы об образовании;
• Рекомендации с прошлого места работы;
• Выписки со счетов потенциального заемщика (если таковые имеются);
• Трудовой договор;
• Документы на недвижимость, находящуюся в собственности потенциального заемщика – иностранца на территории Российской Федерации (если такая собственность имеется). Наличие такого имущества значительно повысит его скоринговую оценку, и, соответственно, приблизит к оформлению ипотечного кредита. Ведь недвижимость, находящая в собственности, при условии ее ликвидности, может служить дополнительным обеспечением желаемой ссуды.
• Документы, отражающие семейное положение заемщика (свидетельство о браке). Если иностранный гражданин имеет официальный брак с гражданином Российской Федерации – это значительно увеличивает шансы на одобрение кредита (при выполнении всех остальных условий). Так как, при оформлении ипотеки, второй супруг автоматически становится созаемщиком кредита. А у российского гражданина больше шансов найти стабильную работу с высоким заработком, нежели недавно приехавшему иностранцу (тем более, плохо владеющего языком).

Важный момент! Все документы, которые предоставляет нерезидент Российской Федерации в кредитную организацию или в регистрационную палату (для приобретения недвижимости), обязательно должны быть переведены на русский язык и заверены либо в консульстве, либо в лицензированном бюро переводов, либо в нотариальной конторе!

Если иностранный гражданин является налоговым резидентом, то его шансы получить кредит увеличиваются в разы. Ведь банку намного проще определить платежеспособность налогоплательщика. Ввиду этого, риски по таким кредитам объективно уменьшаются. Потенциальный заемщик должен предоставить в банк официальные справки о своих доходах по форме 2-НДФЛ или 3-НДФЛ.

Другие требования к иностранным гражданам, желающим получить ссуду в России, сводятся к стандартным. Например, возраст заемщика должен быть не менее 21 года (для ипотеки – в идеале), стаж на последнем месте работы не менее полугода (или не менее 3 месяцев при доходе выше среднего).

Типовым является и отношение банковских организаций к страхованию: при получении ипотеки иностранным гражданином, ему необходимо будет в обязательном порядке застраховать приобретаемую недвижимость и свою жизнь (а возможно, и другие рисковые факторы, по добровольному согласию).

Можно ли взять ипотеку за границей

Ипотеку на западе называют дешёвой. До ставок 2-6% годовых России ещё очень далеко. Нашим заёмщикам такие цифры кажутся нереальными, они привыкли видеть ставку не ниже 9% годовых. Целевые займы иностранным гражданам выдают более охотно. Зачастую условия такие же, как и для «своих». Либеральными считаются предложения банков Испании и Кипра.

Но есть нюанс: приобрести можно только ту недвижимость, которая расположена в стране выдачи ипотеки.

Дело в том, что именно квартира является обеспечением по займу, и банку просто невыгодно, если она расположена в другой стране. Поэтому заёмщик не может получить ипотеку в Англии и купить на эти деньги дом под Москвой. Такой залог для банка будет неликвидным. Проще говоря, учреждение посчитает, что обеспечения нет.

Выход один: предоставить в залог уже имеющуюся в иностранном государстве недвижимость либо найти родственника или знакомого, который сделает это за вас.

Часто задаваемые вопросы

Вопрос №1: какие условия нужно соблюсти, чтобы получить ипотеку гражданину другой страны в Российском банке?

Ответ: заёмщику не имеющего гражданства РФ нужно предоставить максимально полный пакет документов и максимально возможный первоначальный взнос. Скорее всего не придётся рассчитывать на низкую процентную ставку и большую сумму займа. Подключение дополнительных услуг банка, таких как страхования жизни и здоровья клиента может сыграть положительную роль при рассмотрении анкеты. Также положительно скажется привлечение в созаёмщики или поручители по кредиту граждан РФ.

Вопрос №2: какие особенности получения микрозайма для заёмщика без гражданства РФ?

Ответ: как правило сильных различий в условиях нет, кроме того, что срок предоставления микрозайма для иностранца, обычно, не больше 30 дней.

Список стран с самыми низкими ставками по кредиту

В большинстве случаев банки используют для кредитования два вида ставок, плавающую и фиксированную, а клиенту предоставляется право выбора. Как правило, плавающий вид ставки ниже, но ее применение сопряжено с риском, так как определить ее рост в последующие годы достаточно сложно. Выбирая этот вариант необходимо следить за изменением динамики Euribor и Libor, являющихся основой при расчете ставок во многих европейских банках.

Выбор большинства клиентов останавливается на фиксированных ставках. Их уровень по ипотечным займам в каждой стране разный. Наиболее выгодное кредитование ипотеки предлагают банки таких государств как:

• Швейцария, США – 2,7%;
• Франция – 3,1%;
• Испания – 3,6%;
• Великобритания – 3,85%;
• Германия – 4,3%;
• Португалия – 4,85%;
• Италия – 5,95%.

Очень высоки начисляемые проценты на Кипре и в Греции – 6,7%. Самые дорогие предложения можно найти в банках Болгарии и Турции – 7,5%.

Пошаговый процесс получения кредита иностранцам в РФ

Схема оформления кредитной линии для лиц с иностранным гражданством почти не отличается от общего установленного порядка, но добавляется ряд документов для подтверждения соответствия критериям банка и ограничивается список доступных кредитных продуктов:

1. Выбор банка, работающего в сфере кредитования иностранцев.
2. Определение программы, позволяющей получить заемные средства этой категории граждан.
3. Подготовка документов согласно предложенного списка.
4. Подача заявки. Сумма и срок в заявке соответствуют уровню платежеспособности и сроку законного пребывания в стране.
5. Подписание договора. Деньги выдают в российских рублях.

Перед подписанием документов стоит обсудить с представителями банка способы погашения взятых обязательств.

Требования банков к заемщику

Помимо обычных требований к возрасту и подтвержденной платежеспособности, банк обратит внимание на время пребывания в стране и наличие регистрации (при оформлении временной прописки потребуется предъявить дополнительные документы). Общий перечень требований, предъявляемых к заемщику с иностранным гражданством:

Общий перечень требований, предъявляемых к заемщику с иностранным гражданством:

1. Наличие официальной работы с подтверждением права на осуществление трудовой деятельности.
2. Официальная справка с места работы о получаемом доходе, обеспечивающем все потребности человека, включая будущие платежи по кредиту.
3. Стаж трудовой деятельности в пределах РФ не должен быть ниже срока, определенного банком как период трудоустройства по последнему месту работы.
4. Принадлежность к одной из стран, гражданство которых допускается правилами банка (в большинстве случаев, это страны ближнего зарубежья, СНГ).
5. Заявитель должен подтвердить законность своего нахождения в стране с момента подачи заявки и до полной выплаты долга банку.
6. Соответствие статусу налогового резидента, т.е. лицу, на законных основаниях находившемуся в стране менее 183 дней из предыдущих 365 дней, если пребывание в России связано с наличием жилья, работы или ведением собственного бизнеса.

Принадлежность к налоговым резидентам показывает серьезность планов относительно будущего нахождения в РФ длительное время, вплоть до получения гражданства РФ.

Перечень необходимых документов

Стандартный перечень, предъявляемый россиянами, должен быть дополнен документами, подтверждающими безопасность выдачи средств лицам с иностранным гражданством:

1. Паспорт иностранного гражданина с заверенным переводом.
2. Миграционная карта или иной документ, удостоверяющий в законности пребывания с стране (удостоверение беженца, ВНЖ и т.д.
3. Документ о постановке на налоговый учет, отчисления на страховой счет ПФР (ИНН, СНИЛС).
4. Патент, разрешение на ведение трудовой деятельности.
5. Документ об иждивенцах, других членах семьи (по месту регистрации выдают справку о составе семьи).

Банк вправе потребовать дополнительную документацию, исходя из собственной политике, либо исключить из перечня ряд документов.

Подача заявки и одобрение

Подача документов не представляет сложностей – помимо визита в отделение для подачи заявки допускается дистанционное согласование на основании отправленной формы онлайн-заявки.

Для подписания договора визит в банк нанести придется, а значит потребуются оригиналы документов, заверенные переводы и копии.

Чтобы повысить вероятность получения одобрения, можно представить дополнительное обеспечение:

1. Передача имущества в залог. Недвижимость должна быть расположена в пределах РФ.
2. Оформление со-заемщика с гражданством РФ.
3. Привлечение поручителя с достаточным доходом и соответствием основным требованиям к заемщикам.

Если финансовое учреждение убедится, что долг будет возвращен в любом случае, регулярными платежами заемщика или за счет подключенного обеспечения, шансы на положительное решение значительно выше.

Какие документы потребуются ?

Кредит для иностранных граждан с видом на жительство предусматривает при оформлении те же справки для кредита, что и при обращении россиянина в банк.

Дополнением является следующий перечень официальных бумаг:

• Разрешение на работу, трудовой договор, подтверждение стажа на текущем месте от 1 до 3 лет;
• Свидетельство о временной или постоянной регистрации в регионе обращения за кредитом или месте нахождения банка;
• Справки и выписки со счетов о размере доходов, полученных в стране и за ее пределами;
• Нотариально заверенный перевод паспорта иностранца и иных значимых документов.

Кредит иностранным гражданам, имеющим детей, выдадут только при предоставлении копий свидетельств о рождении, а также документов о браке или разводе. Соответственно ,все эти бумаги должны быть переведены и нотариально заверены.

Есть свои особенности выдачи кредита для иностранных граждан с рабочей визой РФ – требования к трудовому стажу выше, да и сам работодатель будет проверен и он должен дать рекомендательное письмо своему сотруднику из другой страны.

Список документов для получения кредита

Иностранные граждане

• паспорт иностранного гражданина либо иной документ, установленный федеральным законом или признаваемый в соответствии с международным договором Российской Федерации в качестве документа, удостоверяющего личность;
• нотариально заверенный перевод документа на русский язык;
• свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии).

Иные лица без гражданства

• документ, выданный иностранным государством и признаваемый в соответствии с международным договором Российской Федерации в качестве документа, удостоверяющего личность Лица без гражданства;
• разрешение на временное проживание;
• вид на жительство;
• иные документы, предусмотренные федеральными законами или признаваемые в соответствии с международным договором Российской Федерации в качестве документов, удостоверяющих личность Лица без гражданства.

Беженцы

• свидетельство о рассмотрении ходатайства о признании лица беженцем, выданное дипломатическим или консульским учреждением Российской Федерации либо постом иммиграционного контроля или территориальным органом федеральной исполнительной власти по миграционной службе;
• удостоверение беженца.

Дополнительные обязательные документы

Физическое лицо — иностранный гражданин или Лицо без гражданства дополнительно к документам, удостоверяющим личность, в обязательном порядке предоставляет в Банк миграционную карту и документ, подтверждающий право Иностранного гражданина или Лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации.

Данные миграционной карты в обязательном порядке должны содержать номер карты, дата начала срока пребывания и дата окончания срока пребывания.

1. Миграционные карты должны предъявляться в банк любым иностранным гражданином или лицом без гражданства, за исключением:
   • граждан Республики Беларусь;
   • иностранных граждан и лиц без гражданства, постоянно проживающих в Российской Федерации на основании вида на жительство;
   • иностранных граждан и лиц без гражданства, временно проживающих в Российской Федерации на основании разрешения на временное проживание.
2. Данные документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации в обязательном порядке должны содержать серию (если имеется) и номер документа, дату начала срока действия права пребывания (проживания), дату окончания срока действия права пребывания (проживания).

Документами, подтверждающими право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации, являются:

• вид на жительство;
• разрешение на временное проживание;
• виза (от предъявления визы в качестве документа, подтверждающего право на пребывание (проживание) в Российской Федерации, освобождаются:Иностранные граждане государств, с которыми заключены соглашения о безвизовом въезде: Беларусь, Казахстан, Киргизия, Таджикистан, Украина, Армения, Азербайджан, Молдова, Узбекистан, а также в отдельных случаях, предусмотренных международными соглашениями, иностранные граждане государств Израиль, Куба и другие; Лица без гражданства, состоявшие в гражданстве СССР и проживающие в Латвийской Республике, осуществляют въезд в Российскую Федерацию и выезд из Российской Федерации без оформления виз по паспорту негражданина, выданному соответствующим органом Латвийской Республик; Лица без гражданства, состоявшие в гражданстве СССР и проживающие в Эстонской Республике, осуществляют въезд в Российскую Федерацию и выезд из Российской Федерации без оформления виз по паспорту иностранца, выданному соответствующим органом Эстонской Республики.);
• иной документ, подтверждающий в соответствии с законодательством Российской Федерации право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации.

Можно ли купить жилье в России с помощью кредита?

Стало популярным брать кредит в швейцарском или другом европейском банке под низкую ставку для покупки дома.

Это осуществимый сценарий, но преодолеть придется несколько этапов:
 

• Открыть собственный счет в иностранном банке;
• Сообщить в Центральный Банк РФ об открытии заграничного счета. Это не имеет для человека никакого значения, но таково требование законодательства;
• Оформите кредит, предварительно проверив гарантии банка, его ликвидность и рейтинг;
• Желательно не заниматься этим самостоятельно, лучше нанять солидную консалтинговую компанию.

Успешность проекта зависит от профессионализма компании. Клиенту такой компании можно расслабиться, ему на всем протяжении процесса будут подсказывать необходимые шаги и действия, чтобы благополучно оформить ссуду.

Легче всего оформить кредитный договор за рубежом тем, кто получил вид на жительство, является налоговым резидентом. Многие банки даже не спрашивают, для чего берутся деньги.

Но отдельные финансовые организации дают кредит только на конкретные цели, такие как приобретение жилья. Поэтому перед оформлением ссуды нужно узнать требования банка относительно целей кредитования.

Иностранные банки в России

В настоящее время в России успешно функционирует достаточно большое количество иностранных банков. Наиболее крупными из них являются (ТОП 20):

1. Росбанк – филиал французского банка.
2. Ситибанк – принадлежит к американской финансовой корпорации.
3. Восточный Экспресс – США.
4. ЮниКредит — итальянская финансовая структура.
5. Райффайзенбанк — Австрия.
6. Хоум Кредит – Чехия.
7. ДельтаКредит – Франция.
8. ОТП Банк — Венгрия.
9. Кредит Европа – Турция.
10. Русфинанс — Франция.
11. РН Банк — Франция, Италия.
12. Дойче — Германия.
13. Тойота Банк – Япония.
14. Банк Интеза – Италия.
15. Плюс Банк – Казахстан.
16. Чайна Констракшн – Китай.
17. Натиксис – Франция.
18. Ури Банк – Корея.
19. Ишбанк — филиал турецкой корпорации.
20. Ю Би Эс Банк – принадлежит Швейцарии.