Ответственность наследников по долгам наследодателя

Штрафы и пени по долгам наследодателя

Иногда наследство сваливается на головы людей нежданно, причем вместе с долгами. Кредитные учреждения, которые не знали о смерти своего клиента, продолжают применять штрафные санкции и пени за просроченные платежи и нарушение условий договора. В итоге, когда наследник приходит в банк, там уже набегает приличная сумма задолженности.

Получив в наследство непогашенный кредит, наследник сам становится должником и попадает под действие договора кредитования, который обязывает его соблюдать график выплат.

Если это условие не соблюдено, то новоиспеченный дебитор может подать иск в суд с целью отмены преждевременных притязаний кредитора.

Статья 333 Гражданского кодекса РФ гласит, что неустойку можно сократить в том случае, если решением суда ее сочтут несоразмерной издержкам банка от просрочки долга. Весомым аргументом при этом будет то обстоятельство, что задержанный платеж – не следствие недобросовестности, а итог обстоятельств непреодолимой силы. Вина наследника как должника вступает в силу только после регистрации его свидетельства о наследственных правах.

Особенности наследования долгов и обязательств умершего родителя

Полная самостоятельность действий по отношению к наследуемому имуществу наступает по совершеннолетию. Независимо от возраста, дети, принимая наследство родителей, принимают и их долги.

С 14 до 18 лет наследники могут распоряжаться наследством и выплачивать долги наследодателя с письменного разрешения официальных опекунов. До 14 лет имеют право распоряжаться имуществом и долговыми обязательствами исключительно их представители, с учетом интересов несовершеннолетнего ребенка.

Общие принципы наследования имущества и обязательств наследодателя

Наследственная масса – это юридический термин, обозначающий общую массу полученного наследства.

Она представляет собой совокупность имущественных прав (активов) и обязательств (пассивов), которые наследник согласно ст. 1112 ГК РФ получает в полном объеме на первый день открытия наследства.

Невозможно унаследовать только имущество или долги наследодателя, пассивы и активы умершего гражданина передаются наследнику нераздельно друг от друга. Родственникам не могут быть переданы обязательства, связанные непосредственно с личностью наследодателя.

Это значит, что долговые обязательства, связанные с выполнением агентских договоров, выплаты алиментов, комиссий и поручений, прекращают действие при смерти человека, на которого они были возложены.

Таким образом, личные неимущественные права и неимущественные блага не наследуются.

В качестве наследства могут передаваться любые объекты движимого, недвижимого и иного имущества:

• квартиры и частные дома;
• земельные участки;
• нежилые производственные, складские помещения;
• автомобили и другие транспортные средства;
• акции, облигации, иные ценные бумаги, долевые части компаний;
• права на использование интеллектуальной собственности.

Под наследуемыми пассивами понимаются только установленные законом долговые обязательства.

Долги не входящие в наследственную массу

Согласно ст. 1112 ГК РФ после смерти наследодателя прекращается действие всех долговых обязательств, связанных с его личностью.

Основная отличительная особенность таких задолженностей – это факт совершения некого действия конкретным человеком, повлекшего за собой необходимость производить единичную или регулярную оплату.

К подобным долгам следует отнести:

• право на алименты, за исключением долгов умершего отца по алиментам;
• компенсация за причинение физического вреда;
• штрафные санкции, комиссии, последовавшие после организации сделок;
• обязательства, закрепленные агентским договором (соглашение о выполнении услуг).

Чаще всего приемники наследодателя являются его наследниками 1 очереди. Вследствие этого подопечные просто получают движимое или недвижимое имущество в равном или большем объеме той суммы, которую должны были получить.

Если наследников несколько, то определенная часть их доли обязана быть выплачена лицу, которому полагались алименты.

Какие долги переходят по наследству

Ответственность по долговым обязательствам переходит как исполнителю завещания, так и непосредственно лицам, которым было завещано имущество. Соответственно обязательства наследника по долгам наследодателя наступает с момента принятия наследства.

Задолженность должна быть погашена либо за счет унаследованной недвижимости, либо из собственного «кармана».

К долгам, переходящим по наследству, относятся:

• потребительские и ипотечные кредиты;
• займы в микрофинансовых и иных организациях;
• задолженность по аренде;
• ущерб, предоставленный по растрате вверенных ценностей;
• оплата услуг ЖКХ;
• затраты на лечение или погребение;
• затраты на исполнение завещания.

В первую очередь оплачиваются долги, вызванные необходимостью оплатить лечение или похороны наследодателя. Затем должны быть погашены долги по охране наследства и управлению им. В последнюю очередь закрываются долги по исполнению завещания.

Задолженность по оплате похорон может быть погашена за счет прижизненных накоплений и вкладов гражданина. Однако банк, в котором хранятся сбережения, не может выдать на такие цели более 100 000 руб. (ст. 1174 ГК РФ).

Средства, использованные на охрану и исполнение наследства, возвращаются за счет наследственного имущества.

06 Дек Переходят ли долги по наследству?

Часто случается так, что после смерти человека остается не только представляющее какую-то ценность имущество, но и долги. В этой статье мы ответим на вопрос, переходят ли долги по наследству и как по ним отвечают наследники.

Итак, переходят ли долги по наследству?

Да, но не всегда. Со смертью должника прекращаются те обязательства, исполнение которых не может быть произведено без личного участия должника либо которые иным образом неразрывно связаны с личностью должника.

Например, наследники не должны платить за умершего родственника алименты. За вред, причиненный наследодателем жизни или здоровью третьих лиц, наследники также не отвечают.

В остальных случаях наследники отвечают по долгам наследодателя. А это долги по кредитам, займам, договорам о покупке какого-либо имущества и так далее. При этом к долгам относятся суммы основного долга, а также проценты, пени, штрафы, начисленные на дату смерти наследодателя.

В каком объеме наследники отвечают по долгам?

Наследники отвечают в пределах стоимости полученной доли в наследстве. Таким образом, наследник отвечает по долгам наследодателя только в том случае, если он принял наследство.

Например, всё наследство состоит из квартиры. Наследников двое, они приняли наследство – по половине квартиры. Банк предъявил иск к наследникам по долгам наследодателя на сумму 3 000 000 рублей. Суд в рамках данного дела обязан установить стоимость квартиры на дату смерти наследодателя. Если стоимость составляет 4 000 000 рублей, то есть она покрывает долг наследодателя, то с наследников будет взыскано по 1 500 000 рублей.

Если же стоимость квартиры окажется меньше долга, например, 2 000 000 рублей, то с наследников будет взыскано по 1 000 000 рублей.

Таким образом, наследники не должны отдать больше, чем получили. Но, согласитесь, целью должно быть отдать как можно меньше

В судебном процессе крайне важно правильно соотнести стоимость полученного наследства и перешедшего долга. И это задача юриста, представляющего интересы наследника

Каким образом происходит взыскание долга?

Продолжим пример с наследуемой квартирой. В решении о взыскании задолженности суд не может обязать наследников погасить долг за счет квартиры. Он просто взыщет соответствующую сумму. Откуда наследники её возьмут, зависит от них.

В то же время, возможно, что уже в ходе судебного процесса кредитор наследодателя попросит суд наложить арест на квартиру в качестве обеспечения иска. В дальнейшем данный арест будет играть роль обеспечения исполнения решения суда. Если наследники не рассчитаются по долгам наследодателя, взыскание будет наложено именно на квартиру.

Распределение ответственности по долгам между наследниками

Если наследников, принявших наследство, несколько, то по долгам наследодателя они отвечают солидарно. Это значит, что кредитор сможет по своему усмотрению обратиться с иском сразу ко всем наследникам или к одному (нескольким) из них, сразу на всю сумму долга или на какую-то её часть.

Если с иском обратились ко всем – вопросов, как правило, не возникает. Сложнее — если с иском обратились к одному наследнику и на всю сумму. С него будет взыскан долг в полном объеме. Потом такой наследник, исполнивший солидарную обязанность, будет иметь право регрессного требования к остальным наследникам в равных долях за вычетом доли, падающей на него самого. Это уже отдельный процесс.

Как узнать о долгах наследодателя?

Кредитор наследодателя в течение шести месяцев со дня открытия наследства может подать претензию нотариусу по месту открытия наследства. Таким образом, о долгах можно узнать у нотариуса. Но обязанности подавать такие претензии у кредитора нет.

Кредитор может обратиться с иском в суд. При этом до принятия наследства наследниками, если кредитор спешит не пропустить срок исковой давности, требования могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Что дает наследнику знание о долге наследодателя? В случае, если долг соразмерен получаемому наследству, наследнику может быть целесообразно отказаться от наследства, чтобы не нести издержки, связанные с разбирательством в суде и погашением долга наследодателя. Но такой отказ возможен лишь в течение шести месяцев после открытия наследства (смерти наследодателя). Поэтому если кредитор обратился с иском к принявшему наследство наследнику лишь по истечении указанного срока, то отказаться от наследства будет уже нельзя и по долгам наследодателя придется платить.

Порядок выплат долгов, если наследники приняли наследство

Если наследники приняли наследство, то они должны определить порядок выплаты долгов. Обязанность передается им с момента подачи заявления нотариусу. Однако закон наделяет получателей правом отказа от имущества покойного в течение 6 месяцев со дня открытия наследства.

Наследники могут определить порядок выплаты:

• добровольно (по соглашению);
• принудительно (по решению суда).

Если получатель один, то все вопросы он решает самостоятельно. Моментом начала выплат будет являться день подачи заявления о принятии наследства. С этого дня наследник может:

1. Переоформить кредит. Для этого правопреемник обращается в кредитную организацию с заявлением о принятии на себя обязательств покойного. После вынесения положительного решения, гражданин подписывает договор. Наследник дальше платит кредит в соответствии с графиком.
2. Погасить кредит в полном объеме. При наличии денежных средств, получатель имущества может просто оплатить кредит. Однако в некоторых кредитных организациях денежные средства принимаются только от заемщика. Поэтому потребуется предоставить свидетельство о правах на наследство.
3. Погасить затраты, понесенные поручителем при погашении долга. Если в период до вступления в наследство, получатель не платил по долгам наследодателя, то они взыскивались с поручителя. После получения свидетельства, наследники обязаны покрыть его затраты.
4. Продать залоговое имущество и оплатить долг. Для этого необходимо получить согласие банка. При наличии согласия, залоговый объект реализуется, средства перечисляются в банк. Остаток средств передается наследникам.

Важно! Если правопреемник не принимает самостоятельных действий по урегулированию долга, то кредитная организация может взыскать долг в судебном порядке

Что будет если не погашать унаследованный займ?

Случаются ситуации, при которых, наследники могут и не знать о смерти родственников, и тем более о наличии у них непогашенных кредитов. Сложно сказать, сколько времени может продлиться период неведения. Однако очевиден тот факт, что рано или поздно наследник найдется, и ему придется отвечать по обязательствам наследодателя.

В таких ситуациях остро стоит вопрос о начисленных штрафах и неустойках. Ведь заемщик ранее заключил с банком договор, согласно которому в случае отсутствия поступления денежных средств, в отношении его применяются штрафные санкции.

С юридической точки зрения обязанность погашать долг автоматически переходит на получателя наследства. И незнание его о кредите умершего родственника вовсе не является уважительной причиной.

Однако как показывает судебная практика, исход может быть как в пользу банка, так и в пользу наследника. Все потому что законодатель четко не определил, как в такой ситуации действовать кредитным учреждениям.

Вместе с тем очевиден тот факт, что банки должны принять штрафные санкции не с момента смерти заемщика, а с даты вступления наследником в свои законные права.

В любом случае наследнику следует обратиться в кредитное учреждение и согласовать этот вопрос. С большой долей вероятности банки с радостью пойдут на уступки, чтобы хоть как-то возместить убытки.

Задолженности после смерти родителей

Согласно законодательству, долги наследуются в случае принятия гражданином оставленной после смерти близких родственников наследственной массы. Гражданский кодекс регулирует процедуру передачи имущества покойного другим людям. Все активы и вероятные минусы (расходы по договорам) гражданина соединяются в одну «массу». Разделить ее можно лишь между претендентами.

По 1175 статье ГК РФ правопреемники, принявшие наследство, считаются солидарными ответчиками и должны расплатиться по кредитным долгам бывшего собственника. Соответственно, заимодатели вправе требовать выплат от взрослых детей своего покойного заемщика. По завершению процедуры передачи наследства.

Существует 2 разновидности:

1. Сопутствующие расходы – на погребение, услуги ритуального агентства, оплата юристу. Финансовые распоряжения покойного.

2. Долги наследодателя, вытекающие из его обязательств. Кредитные, коммунальные и налоговые платежи, штрафы, расчеты с клиентами и прочее.

Когда преемников несколько, они обязаны распределить обязательства покойного между собой поровну. Или назначить одного ответчиком по согласию всех сторон.

Родственники покойного, даже родные дети, могут отказаться принимать наследство. Тогда они освобождаются от финансовых выплат. Ответственность нового хозяина остается в пределах стоимости имущества и иных активов, доставшихся ему.

Способы избежать долгов при наследовании имущества

Юридические тонкости

1. НЕ вступать в фактическое наследство, но фактически владеть имуществом. Варианты разные. К примеру, человек не вступает в права наследования и взыскивать долг не с кого до истечения срока исковой давности. Но фактически собственность его, он там проживает, к примеру. 2. Выяснить какие страховки были оформлены наследодателем при жизни, порой с них капает хорошая сумма, которая покрывает с лихвой долги. 3. Оценка оставленного имущества. Если провести ее с головой, то это позволяет снизить цену до 20-30 %, что ведет к появлению возможности не платить долг за счет своих средств.

Наследуются ли долги по кредитам умершего

Получатели имущества покойного несут солидарную ответственность по большинству кредитных обязательств умершего гражданина. Долги наследодателя делятся на:

1. Наследуемые. К ним относятся кредиты, долги по квартплате, штрафы, пени за просрочку кредита, долги третьим лицам и другие обязательства, которые не имеют привязки к личности заемщика и могут погашаться без него.
2. Не наследуемые. К ним относятся долги, связанные с личность покойного. Это платежи по алиментам, штрафы в ГИБДД.

Важно! Долги наследодателя переходят на наследников в размере, не превышающей величину доли, полученного им имущества. Стоимость объекта собственности оценивается на момент гибели владельца

Какие наследуются

Наследники являются правопреемниками обязательств, которые не связаны с личностью наследодателя. К ним относятся:

1. Кредитные обязательства. Автокредиты, ипотека, потребительские кредиты, штрафы и пени за нарушение договора.
2. Платежи. Коммунальные платежи, обязательства по налогам, сборам, пени за просрочку налогов.
3. Долг по алиментам. Денежные средства, которые гражданин не выплатил в течение жизни, переходит к его правопреемникам.

Какие не наследуются

Наследники не отвечают:

1. По обязательствам умершего родственника, которые прямо связаны с его личностью, например, алиментам.
2. Если наследодатель своими действиями нанес вред здоровью или имуществу третьим лицам.
3. Штрафы за правонарушения. Если умерший гражданин совершил административное правонарушение, за которое ему выписали штраф, то обязательства по его погашению не переходят к наследникам.
4. Штрафы и пени, начисленные после смерти заемщика. Если кредитная организация предъявляет такие суммы, то наследник может оспорить их в суде.

Дополнительные ограничения по переходу долга умершего гражданина могут быть предусмотрены Семейным или Гражданским законодательством.

Судебная практика

Мнение эксперта
Ковалев Константин Владимирович
Практикующий юрист с 6-летним стажем. Специализируется в области уголовного права. Признанный эксперт права.

Как показывает судебная практика, при обосновании причины несвоевременных выплат по кредиту и их документальном подтверждении дело выигрывает наследополучатель.

Пример: Женщина обратилась в суд с такой проблемой: после смерти мужа она узнала, что на кредитной карте наследодателя остался долг в сумме 80 тыс. руб.

После вступления в наследство она обратилась в банк, предоставив свидетельство о смерти мужа и документ о праве наследования. При этом наследница уточнила, что вступает в права наследования имущества и готова выплатить долг по кредиту.

На имя женщины пришло уведомление о необходимости оплатить 190 тыс. руб.

по причине задержки уплаты долга. Наследница подала исковое заявление в суд с просьбой снять сумму штрафа, пени, неустоек, возникших после смерти мужа до вступления в права наследования.

Суд принял решения о необходимости возврата долга в сумме, зафиксированной на момент смерти заемщика.

Что входит в ипотечное страхование

Обычно кредиторы работают с аккредитованными страховыми компаниями, кэптивными фирмами, которые страхуют:

1. Недвижимость — обязательное страхование, предусмотренное Законом «Об ипотеке». Полис гарантирует кредитору возврат кредита в случае ухудшения финансового состояния заемщика, утраты/порчи предмета залога. Объект защиты — квартира, дом, земельный участок. Стандартные риски — пожары, стихийные бедствия, аварии систем водоснабжения, кражи, взрыв бытового газа. Имущество не должно быть аварийным, ветхим (физический износ — не более 70%), недостроенным или находиться под запретом (арест, залог, судебные споры). Срок действия полиса совпадает со сроком погашения кредита (или пролонгируется каждые 1-3 года). Страховая сумма покрывает полную стоимость недвижимости или остаток задолженности по ипотеке (в случае рефинансирования). Размер выплат зависит от политики СК, пакета услуг (набора страховых случаев). Выгодоприобретатель — кредитор, которому СК выплачивает возмещение ущерба при наступлении страхового события.
2. Титул — защита от риска потерять право собственности на имущество в случае признания судом сделки купли-продажи недействительной или прежних собственников недвижимости недееспособными. Титульное страхование — добровольное. Применяется, при покупке жилья в новостройках, на вторичном рынке, помогает кредитору, заемщику избежать финансовых потерь в ситуациях, связанных с мошенничеством. Стоимость страховки зависит от реальной цены недвижимости, количества проведенных с ней сделок, срока полиса (от года до 10 лет).
3. Гражданская ответственность за вред, причиненный жизни/здоровью/имуществу третьих лиц при эксплуатации залоговой недвижимости. Плюсы страховки — сохраните деньги при наступлении страхового случая, не нужно тратить время на судебные разбирательства. Выгодоприобретатель — третьи лица, которым СК перечисляет компенсацию. Если жилье сдается в аренду и вред причинен арендаторами, возмещения не будет. Тарифы — 0,3-0,7% стоимости недвижимости.
4. Жизнь/здоровье заемщика. СК предлагают страховку жизни с фиксированной или плавающей ставкой. Страховая сумма, как правило, равна задолженности по кредиту и уменьшается вместе с ней, или может быть выше, но не более, чем на 10%. Договор СЖ заключают на 1 год с ежегодным продлением.

Часто для ипотеки СК предлагают комплексные страховки, которые включают все виды ипотечного страхования — недвижимость, титул, жизнь, ответственность. Такой пакетный продукт снижает финансовые последствия убытков и потерь, к которым привели сразу несколько событий.

Как не платить унаследованный кредит

Ст. 1175 ГК РФ гласит, что долг по кредиту переходит по наследству. Но исходя из положений гражданского законодательства можно найти способы не выплачивать долг. Вариантов здесь немного, но они есть.

1. Не принимать наследство. В таком случае кредитор не сможет предъявить требования к родственникам умершего.
2. «Просрочить» срок исковой давности.

В первом случае, однако, следует быть довольно осторожным. Ведь помимо нотариального принятия наследства существует и фактическое, к которому относится:

• вступление во владение имуществом;
• управление наследуемым имуществом;
• принятие мер к сохранению наследуемого имущества;
• расходы на содержание имущества;
• оплата любых посторонних долгов умершего.

Чаще всего в «зоне риска» оказываются супруги умерших, когда собственность оформлена на оставшегося в живых супруга. Ведь если таковое имущество нажито в браке, то хоть внешне и кажется, что имущества нет, однако 1/2 нажитого является собственностью умершего.

И если супруга продолжила проживать в «общей» квартире или ездить на «общей» машине, то и ответчиком по кредитам будет она.

Мнение эксперта
Ковалев Константин Владимирович
Практикующий юрист с 6-летним стажем. Специализируется в области уголовного права. Признанный эксперт права.

Второй вариант отказа от выплаты кредита связан с просрочкой срока исковой давности. Часто банки не обращаются к наследникам, ошибочно истолковывая сроки исковой давности по таким делам.

И если просрочка образовалась до того момента, как человек умер, и с этого момента прошло более 3 лет, банк не сможет ничего доказать. Здесь уже не является важным вступление в наследство – кредиты полностью аннулируются.

Ведь сроки исковой давности не восстанавливаются, не продлеваются и не приостанавливаются. А отсчет начинается со дня не внесения очередного платежа.

Передаются ли долги по кредитам по наследству

В состав наследственной массы входят объекты собственности покойного, его имущественные права и обязанности. Если состав собственности зачастую прозрачен, то с долгами ситуация обстоит иначе.

Получатель имущества может не догадываться о сформированной задолженности по квартплате, банковских кредитах, долгах по алиментам. Рассмотрим, как наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя.

Какие долги переходят по наследству

Граждане, которые были призваны к наследованию по завещанию или по закону, отвечают по долгам наследодателя в рамках стоимости принятой ими собственности.

Согласно ГК РФ, наследники должны погашать:

• кредиты;
• долги перед третьими лицами;
• долг, возникший в результате заключения договора купли-продажи или аренды имущества;
• задолженность по коммунальным платежам;
• непогашенные налоговые обязательства;
• штрафы, пени, неустойки. При этом оплате подлежат только суммы, начисленные при жизни наследодателя.

Кредитные долги относятся к наследуемым обязательствам и подлежат полному погашению даже в случае смерти заемщика. Однако, в этом случае все зависит от вида кредита и условий сделки.

Беззалоговый кредит

По кеш-кредитам обычно нет залога и поручителей, однако банки стараются максимально обезопасить себя от непогашенных ссуд, поэтому чаще всего одновременно с заключением договора займа заемщик оформляет договор страхования жизни. В этом случае со смертью заемщика СК несут обязательства по погашению остатка задолженности. Если договор страхования не был заключен, обязательства переходят к правопреемникам.

Важным условием получения страховки по кредиту является признание смерти заемщика страховым случаем. Страховая компания возместит сумму долга, если смерть заемщика произошла по причинам:

• несчастного случая;
• болезни, повлекшей смерть или в результате неудачно проведенной операции.

Отказ может последовать, если смерть произошла на войне, в тюрьме или при занятиях экстремальными видами спорта, развитии венерических болезней.

Чтобы своевременно вернуть банку долг и проценты посредством привлечения страховой организации, необходимо оперативно обратиться к страховщику, предоставить документы о смерти заемщика и дождаться решения.

Автокредит, ипотека

По таким кредитам обязательства могут переходить:

• Страховой компании. Если кредитополучатель заключил договор о страховании кредита, его наследники могут обратиться за компенсацией суммы долга.
• Солидарным заемщикам (созаемщикам). В отличие от поручителя, доходы созаемщика учитываются при выдаче кредита, и он платит вместе с заемщиком.
• Поручителю. Им выступает платежеспособное физическое или юридическое лицо, обязующееся взять на себя расходы по выплате долга в случае отсутствия такой возможности у заемщика.
• Наследникам.

Если наследники не успели вступить в права, то требования могут быть обращены к имуществу наследодателя.

Преемники несут ответственность перед банком только в пределах унаследованной ими доли. Стоимость имущества высчитывается, исходя из рыночной цены в день открытия наследственного производства, и не подлежит пересмотру в случае увеличения или уменьшения рыночной стоимости. Наследнику необходимо как можно раньше уведомить кредитную организацию о смерти должника, после чего в зависимости от суммы остатка по кредиту преемник может:

• пользоваться залоговым имуществом, переоформить договор на свое имя и вносить платежи по графику погашений;
• продать предмет залога с торгов и погасить таким образом часть кредита.

Пример: Сын унаследовал автомобиль, стоимость которого составила 800 тыс. руб. Выяснилось, что кредитные обязательства отца перед банком составляют 350 тыс. руб., однако автокредит был застрахован на случай смерти заемщика. Сын обратился в страховую компанию, где получил положительное решение о выплате суммы задолженности.

Кредиторы могут заявить о своих правах только в течение 3-х лет со дня смерти заемщика.

Передаются ли долги по кредитам по наследству

Как мы уже выяснили, обязательства по кредитам входят в состав наследственной массы и переходят к преемникам вместе с имуществом умершего. Законодательство не содержит перечня лиц, которые освобождаются от принятия долгов по кредиту

Однако, важное значение имеют вид и условия кредитного договора

Переходит ли беззалоговый кредит по наследству

Такие кредиты выдаются без залогового обеспечения и часто при отсутствии поручителя. Банки стараются минимизировать риски невозврата суммы займа, в том числе по причине смерти заемщика.

Одним из способов является заключение одновременно с договором займа договора страхования жизни. В случае смерти заемщика, обязанность по выплате кредита переходит страховой компании.

Однако, не все так просто. Смерть заемщика должна быть признана страховым случаем. Страховые случаи прописываются в договоре страхования. К ним, например, могут относиться гибель вследствие:

• Несчастного случая.
• Болезни.
• Неудачно проведенной операции.

Для того чтобы своевременно вернуть банку долг посредством страховой организации, необходимо:

• В срочном порядке обратиться к страховщику.
• Предъявить свидетельство о смерти заемщика.
• Получить решение страховой организации.

Когда договор страхования не был заключен, долги по кредиту переходят к преемникам.

Переходит ли потребительский кредит, автокредит или ипотека по наследству

В зависимости от условий заключенного договора, обязательства по нему могут переходить:

• Страховой компании — при заключении с заемщиком договора страхования кредита. В этом случае наследники вправе обратиться к страховщику за компенсацией задолженности.
• Солидарным заемщикам — которые, как и заемщик, получили определенную сумму по кредиту.
• Поручителю — который в отличие от созаемщиков, берет на себя только обязательства по погашению кредита, когда заемщик не может этого сделать. В соответствии с п. 4 ст. 367 ГК РФ поручительство не прекращается со смертью должника. Но для того, чтобы поручитель выступил в этой роли при переводе долга на преемников, требуется его согласие.
• Наследникам — когда нет оснований привлечь к исполнению обязательств по кредиту вышеуказанных лиц, либо наследник является созаемщиком или поручителем по кредитному договору.

Когда кредитный договор в качестве обеспечения исполнения обязательства предусматривает залог, наследники могут поступить следующим образом:

• Продать залоговое имущество, предварительно обсудив эту возможность с банком, и выплатить долг из стоимости реализованного залога.
• Продолжать выплаты по займу, если преемники желают оставить заложенное имущество себе. После полного погашения сумм по кредиту залог будет снят, и наследники распорядятся им по своему усмотрению.

Если преемники откажутся от наследства, заложенное имущество реализуется банком в счет погашения займа.

Кроме того, в соответствии с п. 16 ст. 5 ФЗ “О потребительском кредите” кредитор вправе в одностороннем порядке:

• Уменьшить процентную ставку по кредиту.
• Уменьшить или отменить неустойку (в том числе на определенный период).
• Изменить общие условия кредита на условиях, когда такие изменения не приведут к увеличению причитающихся к выплате сумм.

Итак, наследники вправе обратиться к руководству банка с просьбой уменьшить процентную ставку или изменить условия кредитования.

Какие долги не переходят от наследодателя к наследнику

Существует ряд долговых обязательств, которые должник выплачивать не обязан. То есть, после кончины наследодателя наследование долгов умершего не произойдет, и его долги будут аннулированы. Согласно статье 478 Гражданского Кодекса РФ, долговое обязательство прекращается в связи со смертью должника только в тех случаях, когда оно неразрывно связано с личностью заёмщика.

Процедура принятия наследства подразумевает не только получение имущественных благ от наследодателя, но и его долгов. Распределение всех долгов происходит строго пропорционально между наследниками.

Нужно знать

Несовершеннолетним наследникам, так же, как и всем остальным, по наследству вместе с имуществом переходят и долги наследодателя. Но до момента наступления совершеннолетия наследством распоряжаются законные представители несовершеннолетнего, в том числе и решают вопросы выплаты задолженностей.

К долговым обязательствам, которые переходят после смерти наследодателя к наследнику относятся долги самого наследодателя, которые вытекают из договорных обязательств (договор купли-продажи, кредитный договор, долги по коммунальным платежам). Ответственность наследников по долгам наследодателя определяется только в пределах доли принятого наследства.

По наследству переходят следующие виды долгов:

• долги по ипотеке;
• долги по потребительским кредитам (наследование долгов по кредитам такого типа является самым проблемным);
• иные долги перед банками и другими финансовыми организациями;
• долги перед третьими лицами.

Дополнительно

Человек не может полноценно вступить в наследство, пока не урегулирует с кредитной организацией вопросы по задолженности умершего. Поэтому наследникам стоит в письменном виде уведомить банк о смерти заемщика, о намерении принять за ним наследство и о своей готовности погасить задолженность, а также вносить ежемесячные платежи, если кредит не покрывается страховкой.

Несмотря на то, что кредит по наследству после смерти передаются от наследодателя к наследнику, у последнего есть шанс избежать оплаты долговых обязательств перед банком, но это касается не всех кредитов. Чтобы определить, обязательно ли наследнику нужно выплачивать долг перед банком, потребуется уточнить подписывался ли заёмщиком страховой договор при оформлении кредита.

Банки часто страхуют жизнь и здоровье заемщика при выдаче значительных кредитов, тем самым они защищают себя от финансовых потерь из-за невозврата по кредиту в случае смерти заемщика. Если до окончания выплат по кредиту заёмщик умирает, то страховая фирма возмещает невыплаченную сумму по кредиту банку.

Если кредитная организация решит подать на наследника в суд с требованием выплатить кредит, то получит отказ. Данный порядок действий неприемлем, когда оплата кредита была приостановлена или отсрочена. При пропуске банком сроков давности для выплаты по кредиту требования, которые он предъявляет, не удовлетворяются.