Что лучше ипотека или кредит

Сроки погашения

Потребительский кредит дается на небольшой срок — в среднем на 3-5 лет. За это время заемщик обязан погасить его. Причем, сумма ежемесячных взносов прописана в договоре. При просрочке платежа или не полностью внесенной сумме, может насчитываться пеня и штрафы.

С ипотекой всё намного проще. Во-первых, дается на более длительный срок. Так, можно оформить ипотеку как на 5, так и на 30 лет. Во-вторых, заемщик может самостоятельно выбрать систему оплаты и при желании внести большую или меньшую сумму в том или ином периоде. Всё это позволяет заемщику ощущать себя более комфортно. Подробнее о расчёте ипотеке – тут.

Условия кредита на квартиру от Сбербанка

При выборе наиболее выгодной программы кредитования большую роль играют требования, которые банк предъявляет к клиентам. В разных учреждениях срок рассмотрения заявки и перечень необходимых документов, возрастные ограничения и иные критерии могут отличаться. Преимуществом обращения в крупнейший банк страны станет получение максимально выгодных предложений, многообразие программ кредитования и ряд дополнительных преимуществ.

Сегодня в число популярных и востребованных программ Сбербанка входит ипотека, в рамках которых имеется возможность приобретения готового жилья. На получение кредита могут рассчитывать российские граждане в возрасте от 21 года, а на момент возврата займа должнику должно быть не более 75 лет. При оформлении потребуется подтвердить стаж работы, который должен составлять на последнем месте не менее 6 месяцев, а общая продолжительность трудовой деятельности от года.

Клиент вправе рассчитывать на следующие условия:

• ставка процента — от 9,1;
• срок кредитования — до 30 лет;
• первоначальный взнос — от 15%.

На максимально выгодное предложение могут рассчитывать зарплатные клиенты, воспользовавшиеся сервисом оформления заявки ДомКлик и заключившие договор страхования жизни. В среднем срок рассмотрения заявки составляет 24 часа, но в некоторых ситуациях срок может быть продлен до 3-х суток. Для окончательного принятия решения и выбора оптимального предложения клиентам предлагается воспользоваться ипотечным калькулятором, при помощи которого путем простого изменения параметров кредитования можно моментально выполнить необходимые расчеты.

Ипотечные программы для многих российских граждан предоставляют реальный шанс стать собственниками жилья. Подобный вид кредитования дает возможность получить большую сумму займа на максимально выгодных условиях на длительный срок, что в большинстве случаев невозможно в рамках других видов банковских программ. Дополнительным преимуществом станет проверка приобретаемого имущества со стороны кредитной организации, что гарантирует законность сделки и снижает риск столкновения с мошенниками.

Что выбрать

Сказать, что выгоднее – ипотека или потребительский кредит – сложно. Следует отталкиваться от обстоятельств в каждом конкретном случае. Но можно дать несколько общих советов тем, кто не решил для себя эту проблему.

Когда выгоднее оформить потребительский кредит

Если у потенциального заёмщика уже накоплена большая часть средств для приобретения жилья и не хватает лишь незначительной суммы, то, конечно, потребительский кредит будет для него более выгодным. Особенно это актуально в ситуации, когда ожидается увеличение дохода или какое-либо поступление средств. В первом случае человек уверен, что будет в состоянии вносить сравнительно больший платёж каждый месяц. Во втором случае дополнительных денег может хватить, по крайней мере, на частичное погашение долга, а не исключено, что и на полное.

Например, в течение полугода человек может вступить в наследство и получить какое-либо имущество. Его можно впоследствии продать и рассчитаться с банком, а пока что реально приобрести жильё и несколько месяцев оплачивать ежемесячный взнос. Либо намечается продажа своей собственности, выручку от которой можно отнести в банк в качестве оплаты кредита.

Желательно, чтобы имеющихся денежных средств хватило на оплату 70-80% стоимости жилья. Но и при этом следует приготовиться к тому, что хоть и на непродолжительное время всё-таки придется пересмотреть свой бюджет и отказаться и лишних трат, оставляя деньги только на необходимые расходы.

Когда выгоднее взять ипотеку

Из предыдущего вопроса вытекает ответ и на этот. Если в наличии небольшая сумма, то лучше взять ипотеку, потому что ежемесячный взнос по ней не такой большой, как при условии получения потребительского кредита. Сколько это будет в денежном выражении – зависит от стоимости квартиры. Но примерный расчёт можно провести на средних цифрах. Для среднестатистического российского города цена двухкомнатной квартиры колеблется в пределах 2-3 миллионов рублей, т.е. среднюю цену можно принять 2,5 млн. руб. Если учесть, что у заёмщика на руках имеется меньше 70% от её стоимости, то значит, что ему не хватает 2,5 млн. * (100% — 70%) = 750 тыс. руб. Поэтому можно определить, что если требуется заёмное финансирование в размере больше полученной цифры, то лучше взять ипотеку.

Отличия кредита от ипотеки при покупке квартиры

покупку квартиры

Кроме самой сути этих двух видов займа, у них есть немало и других отличий. Вот наиболее значимые из них:

• Процентная ставка. По ипотеке она ниже, минимум, на 1,5–2% годовых. К тому же, некоторые банки предлагают особые ипотечные программы. Например, в Сбербанке при покупке жилья в новостройке у застройщика, являющегося партнером банка, можно снизить ставку дополнительно еще на 2%, а за долгие годы погашения это может вылиться в ощутимую сумму.
• Срок кредитования. Потребительские кредиты обычно выдают на 5 или 7 лет. Ипотека же предполагает выдачу крупной суммы денег для покупки жилья в долг. Поэтому и сроки возврата увеличены – до 30 и более лет в зависимости от банка.
• Размер кредита. Обе разновидности кредита могут достигать ощутимой суммы, но ипотечный кредит, как правило, позволяет одолжить больше, чем потребительский.
• Сроки оформления. Некоторые банки предлагают оформить потребительский кредит в течение 1 часа, но обычно речь тут идет о небольшом размере займа. Если в долг хочется одолжить ощутимую сумму, срок может увеличиться до 1–3 дней. А вот заявку по ипотеке всегда рассматривают дольше – не менее 1 дня. Дополнительно нужно будет время на оценку жилья, оформление всех документов. А это еще не менее 5 дней. Иногда сроки затягиваются и на дольше.
• Обеспечение. Классическая ипотека всегда подразумевает использование покупаемой недвижимости в качестве залога. А вот потребительский кредит можно оформить и без обременения, но на сумму до 500 000–700 000 руб. Если нужно больше – потребуется залог недвижимости и/или поручительство.
• Дополнительные расходы. В обоих случаях придется прибегнуть к личной страховке (можно отказаться и от нее, но тогда процентная ставка будет выше или банк просто откажет в выдаче займа). Другие расходы при потребительском кредите отсутствуют. А вот ипотека потребует застраховать еще и приобретаемую недвижимость + титул, если речь идет не о приобретении новостройки. Дополнительно нужно быть готовым перед оформлением сделки оплатить оценку недвижимости при покупке вторички.

А вот документы при оформлении ипотеки и потребительского кредита у клиента требуют одинаковые (не считая дополнительного пакета документов, касающегося жилья, нужного для жилищного займа). Перечень бумаг зависит от политики банка и конкретно взятого кредитного продукта. Вариантов тут 2:

1. Ипотека по 2 документам. Нужны будут только паспорт и еще 1 документ, подтверждающий личность. Такой продукт предполагает более высокую процентную ставку. При ипотеке также возрастает размер первого взноса до 40–50% от стоимости приобретаемого жилья. При потребительском кредите могут уменьшить сумму займа, особенно без предоставления обеспечения.
2. Обычная ипотека. Здесь предоставляется большее количество документов. Кроме паспорта понадобится справка о доходах и копия трудовой.

Важно! Если один из супругов не имеет официального дохода и места работы, а второй получает хорошую «белую» зарплату, шанс одобрения банком потребительского кредита увеличивается, т. к

привлекать супруга в качестве созаемщика необязательно (при ипотеке – всегда, кроме случаев указания иного в брачном договоре).

Часто задаваемые вопросы

Что такое ипотека простыми словами?

Ипотека — это вид обеспечения возврата заемных средств, когда на заложенное недвижимое имущество должника накладываются ограничения в виде ограничения перехода права собственности.

Что нужно сделать чтобы купить квартиру в ипотеку?

• заявление от каждого участника сделки;
• паспорт каждого из заявителей;
• банковский договор ипотечного кредитования;
• договор купли-продажи на квартиру;
• чеки об уплате государственной пошлины.

Что означает процент по ипотеке?

Если говорить простыми словами, ставка по ипотеке — это процент за пользование ипотечным кредитом. Ставки по ипотеке постоянно меняются в зависимости от состояния рынка.

Как работает ипотечная ставка?

Ипотечный кредит означает, что вы берете у банка деньги под процент (кредит), а гарантией того, что вы вернете эти деньги, становится залог вашего недвижимого имущества: дома, квартиры, земельного участка. 

Что выгоднее аренда или ипотека?

Ежемесячные платежи по ипотеке чаще всего существенно превышают стоимость аренды и являются ощутимой статьей расходов семейного бюджета. 

Ипотечный заем: особенности предоставления, плюсы, минусы

Ипотека – это долгосрочный целевой кредит на покупку жилья, по условиям которого приобретаемая недвижимость передается банку-кредитору в залог до полного погашения заемщиком соответствующих обязательств.

Купленное по ипотеке жилье сразу же оформляется в собственность должника, но с некоторыми обременениями, обусловленными пребыванием этой недвижимости в статусе залогового имущества на протяжении всего срока действия кредитного договора. Заемщик имеет правовые основания, чтобы владеть и пользоваться залоговым жильем по его прямому назначению, но ограничен в возможностях распоряжения этим имуществом. Иначе говоря, он не может его подарить, продать или как-то иначе поспособствовать возникновению прав на это жилье со стороны каких-либо третьих лиц. Если должник откажется или не сможет полностью погасить ипотеку в назначенный договором срок, залоговая недвижимость становится собственностью кредитора.

Преимущества ипотеки

Положительными особенностями ипотеки считаются следующие характеристики такого кредита:

• Весьма продолжительный период, который отводится заемщику на полное погашение обязательств по возврату основной суммы («тела») долга и уплате начисленных процентов. Обычно выдается на срок от 5 до 30 лет.
• Относительно небольшой размер годовой ставки кредитного процента. Как правило, ипотечный заем предоставляется в формате целевого кредитования граждан и ориентируется банками на заемщиков, имеющих средний уровень заработка.
• Суммы взносов на погашение ссуды, подлежащих ежемесячной уплате должником, обычно характеризуются небольшой величиной. Уменьшение размера кредитных платежей достигается благодаря длительному сроку выплаты ипотечного займа.
• Ассортимент ипотечного кредитования представлен широким спектром программ, дифференцируемых банками в зависимости от разновидности приобретаемой недвижимости (жилые постройки с участками земли, коммерческая недвижимость, первичный и вторичный рынки жилья) и отдельных категорий заемщиков (военнослужащие, пенсионеры, молодые семьи).
• По ипотеке можно привлечь достаточно большую сумму, что обусловлено высокой рыночной стоимостью жилой недвижимости.
• Допускается привлечение дополнительных заемщиков (созаемщиков), которыми могут являться родственники, члены семьи. Такая практика позволяет должнику добиться более выгодных параметров ипотечного кредитования (например, получить ссуду на максимально возможную сумму, продлить период заимствования, уменьшить размер первого взноса).

Недостатки ипотеки

Характеристики ипотечного кредитования, которые многими заемщиками оцениваются как недостатки:

• Общая сумма платежей по ипотеке, подлежащих внесению должником за весь период пользования займом, представляет собой весьма значительную величину. Это связано с довольно высоким размером переплаты.
• Необходимость уплаты первоначального взноса, размер которого составляет минимум 10% от рыночной цены покупаемого жилья или суммы выдаваемого кредита.
• Обязательное требование кредитора о страховании заемщиком залоговой недвижимости. Оно, конечно, повышает окончательную стоимость ипотечного кредитования, но позволяет гарантировать погашение обязательств перед банком, если страховой случай все же произойдет.
• К заемщику предъявляются повышенные и порой достаточно жесткие требования. Это касается подготовки значительного пакета документов, проверки кредитной репутации, оценки платежеспособности, ограничений по возрасту и других моментов, способных повлиять на одобрение кредитной заявки.
• Дополнительные затраты должника при оформлении ипотеки на покупку вторичного жилья. Речь идет об оплате услуг квалифицированных оценщиков, риелторов, юристов и других возможных посредников.

Покупка жилья в ипотеку: плюсы и минусы

Ипотека – классический и более популярный формат кредитования при покупке жилья. Такая приверженность обусловлена целым рядом плюсов жилищных займов:

• более низкая процентная ставка;
• оптимальный размер ежемесячного платежа;
• долгий срок погашения;
• возможность получения помощи от государства при участии в различных программах (применение материнского капитала, оформление семейной ипотеки, ипотеки для молодых и др.);
• дополнительные бонусы от банка и застройщика при покупке жилья в новостройке (если предусмотрено);
• безопасность проводимой сделки купли-продажи (специалист банка проверяет сделку на юридическую чистоту, причем платить за это дополнительно не надо);
• возможность получения налогового вычета (это уменьшит размер собственных расходов на покупку).

Но некоторые решают отказаться от ипотеки в пользу потребительского кредита. Причинами тому могут быть следующие аргументы:

• жилье становится залогом банка, т. е. на весь срок погашения на него накладывается обременение, его нельзя продать, обменять, даже провести перепланировку без разрешения банка;
• дополнительные расходы на ежегодную страховку жилья и собственной жизни;
• ряд требований к приобретаемой недвижимости (т. е. покупку нужно будет согласовывать с банком);
• высокая переплата из-за длительного срока кредитования (причем первое время погашаться будут начисляемые проценты в большинстве своем, а не сумма займа);
• необходимость предоставления первоначального взноса (особенно большим он будет при отсутствии возможности подтвердить свои доходы).

Прочтите: Снимать квартиру или взять ипотеку: что выгоднее, пример расчета

Достоинства и недостатки ипотечных займов

Ипотечный кредит — вид займа, при котором недвижимость должника берется под залог. Она находится в собственности человека или семьи, взявшей ипотеку. При невыполнении созаемщиками обязательств объект кредитования переходит в собственность кредитора. Залогом будет квартира, на приобретение которой берутся средства или другая недвижимость (определяется видом займа и условиями договора).

Плюсы:

• Длительные сроки, выделяемые на погашение задолженности. Ипотека предоставляется на 5-30 лет.
• Низкие ставки. Это достигается благодаря тому, что ипотека входит в программы целевого кредитования населения и рассчитана на людей со средним уровнем дохода.
• Небольшие суммы ежемесячных взносов. Эффект проявляется за счет большой продолжительности выплат.
• Разнообразие программ, в том числе, льготных. Ипотека выдается на первичное и вторичное жилье, на коммерческую недвижимость, объекты с земельными участками. Примеры программ: «Молодая семья», «Военная ипотека», «Материнский капитал» и другие.
• Возможность получения большой суммы. Ипотечный кредит предоставляется специально на покупку недвижимости, поэтому он позволяет получить крупную ссуду.
• Банк осуществляет проверку приобретаемого объекта недвижимости. Это не дает 100%-ную гарантию чистоты сделки, но позволяет существенно снизить риски.
• Ряд кредиторов позволяет включить в договор ипотеки расходы на приобретение мебели в новое жилье, на его ремонт. Так можно сэкономить на уплате процентов при обустройстве квартиры.

Заемщиком выступает один человек или несколько. В созаемщики можно привлекать любых членов семьи, родственников. Это сделает условия выгоднее: поможет увеличить максимальный размер займа, сократить первый взнос и продлить общие сроки выплат.

Минусы:

• Высокая итоговая сумма переплат. В зависимости от размера ежемесячного платежа и сроков достигает 100-200% от первоначального значения.
• Первый взнос. Большинство ипотечных программ подразумевает внесение первоначальной суммы, равной примерно 10% (чаще 15-30%) от стоимости приобретаемого объекта.
• Необходимость страхования приобретенного жилья. Это помогает обезопасить квартиру и гарантировать возврат средств в экстренном случае, но увеличивает переплаты.
• Повышенные требования к заемщикам. Потребуется собрать внушительный пакет бумаг и подтвердить статус, чтобы получить одобрение банка. В то же время документы по приобретаемому жилью обычно предоставляет продавец. Покупатель лишь передает их банку.
• Привлечение лиц предпенсионного или пенсионного возраста в качестве поручителей или созаемщиков, скорее всего, приведет к уменьшению срока кредитования, следовательно, увеличится размер платежа.
• Ипотека предполагает ограничение права распоряжаться купленным жильем. До тех пор, пока действует обременение, недвижимость нельзя ни продать, ни подарить, ни как-то еще передать третьим лицам.
• После погашения ипотеки нужно снять обременение. Для этого банк предоставляет гарантийное письмо и свой экземпляр закладной. Заемщик данные бумаги предоставляет в МФЦ, где через некоторое время выдадут новые документы по жилью с соответствующими отметками.
• Стандартная схема расчетов при ипотеке следующая: покупатели передают продавцам часть стоимости объекта (это первоначальный взнос, сформированный за счет собственных средств), регистрируется право собственности, через 5 рабочих дней новые владельцы (заемщики) предоставляют банку документы из регистрирующих органов. Некоторые продавцы, несмотря на то что их права защищены договором ипотеки, не соглашаются на такую схему.
• Услуги риелтора и юриста, сопровождающих сделку, оплатить за счет ипотечных средств нельзя.
• Купленное жилье обязательно оформляется в собственность созаемщиков. Также владельцами могут быть и их несовершеннолетние дети. Оформление права собственности на третье лицо (например, на совершеннолетнего ребенка) исключается.
• Если владельцами приобретаемого жилья станут, в том числе несовершеннолетние дети, то в обязательном порядке получается разрешение органов опеки. Они должны согласиться с тем, что данный объект будет передан в залог банку. При невыполнении созаемщиками обязательств по выплате займа данная недвижимость будет передана в собственность кредитору, даже если для детей она является единственным жильем.

Внимательно изучите программы ипотеки — часть из них рассчитана только на покупку квартир в новостройках.

Часто возникает вопрос, выгоднее ипотека или ссуда. Помните, что обычно в рекламных предложениях ссуда — синоним потребительского кредита. Отдельным видом финансовой программы не выступает.

Обеспечение

Ипотека в любом случае имеет обеспечение, поскольку вам не нужно закладывать приобретаемую жилплощадь. Она на время сделки переходит в собственность кредитора. Залог квартиры сам по себе и является гарантией выполнения обязательств заемщика перед банком. Документы на жилье остаются у кредитора до погашения кредита.

Дополнительным обеспечением есть личность того, кто берет кредит. Кредитор может заключить сделку только с лицом, которое имеет хороший доход, желательно с превышением ставки. Еще одно условие: безупречная кредитная история. Может потребоваться также поручительство одного-двух человек.

Банк, предоставляющий потребительный кредит, также может потребовать обеспечения в случае невозможности предоставить поручителя. Может составляться под залог квартиры или
автомобиля заемщика. Таким образом, он соглашается с тем, что при невыплате кредита, его
собственность может перейти к третьим лицам.

Чем кредит отличается от ипотеки

Чтобы понять, какой кредит оформлять – потребительский или залоговый – необходимо разобраться в условиях кредитования и понять, в чем они отличаются.

Это поможет сделать правильный выбор, который каждый индивидуально определит для себя – ориентируясь на собственный доход и возможности.

Величина процентной ставки

Кредитная ставка – первое, на что обращает внимание потребитель. Средняя годовая ставка в рублях по ипотеке – 12%, по потребкредиту – от 18% до 30%

Ставка зависит от суммы кредитования и условий банка. Чем выше сумма – тем ниже ставка.

Сроки погашения

Залоговый кредит оформляется сроком до 30 лет, а потребительский – от 1 месяца до 7 лет. Условия банков отличаются, однако максимально существующие сроки – 7 лет.

Документальное оформление

Потребкредит взять проще, чем залоговый. Зачастую сумма жилого кредита достаточно велика, особенно в крупных городах, где недвижимость дороже.

Чтобы оформить ипотечный кредит, банк потребует множество документов – трудовую книжку, справку о доходах, документы на жилье, паспорт. Кроме того, если вы состоите в браке, в качестве созаемщика должны быть оба супруга.

Для оформления потребкредита нужен лишь паспорт и справка о доходах.

Условия: сумма, срок, процентные ставки

В первую очередь, ипотечный кредит отличается от потребительского своей целью. Ипотеку никак, кроме как по назначению (на приобретение жилья), использовать невозможно, потому что банк жестко контролирует все платежи. В случае с потребкредитом заемщик может тратить сумму по своему усмотрению, и в том числе на покупку недвижимости. Но насколько это целесообразно?

Процентные ставки по потребительским кредитам хоть и снижаются, но все еще выше ипотечных. Так, у Сбербанка России, который является абсолютным лидером на рынке услуг частным лицам, минимальная процентная ставка на потребительский кредит без обеспечения составляет 13,9% (для зарплатных клиентов). Ипотечный кредит на новостройки можно взять по ставке от 7,4% (ставка по программе субсидирования ипотеки застройщиками).

– Ставки по самому дешевому ипотечному кредиту получаются ниже, чем у самого недорогого потребительского кредита почти на 6,5%, что составляет существенную разницу, – подчеркивает эксперт в сфере финансов и банковского менеджмента Института МИРБИС Владимир Григорьев. – Даже если мы учтем, что в реальности сумма может немного измениться и ипотечный кредит станет за счет страховок или дополнительных условий дороже на 3%, все равно разница заметна.

Второй важный момент – сумма. Ограничений по сумме ипотечного кредита нет, в основном, она зависит от доходов заемщика. По потребительским кредитам ограничения существуют. Сбербанк готов давать в кредит без обеспечения сумму в пределах 3 млн рублей, 5 млн рублей – под поручительство физических лиц и до 10 млн рублей – кредит, обеспеченный уже находящейся в собственности недвижимостью.

И, наконец, сроки. Большая часть потребительских кредитов все-таки ограничена сроком в 5 лет, в отличие от ипотечного, который можно взять на срок до 30 лет. Потребкредиты банки готовы давать до 20 лет только под залог недвижимости.

Эксперты считают, что несмотря на то, что потребкредиты становятся похожими на ипотечные, условия предоставления ипотеки все равно будут всегда выгоднее.

– Даже с увеличением сроков кредитования и снижением процентных ставок потребкредит может только приблизиться к ставкам и срокам ипотечного продукта, но не догнать его. Это связано, прежде всего, с тем, что сами банки всегда будут рассматривать ипотечное кредитование как менее рисковое и, соответственно, ставки по нему будут ниже, суммы – больше, а сроки возврата – длиннее, – считает финансист Роман Алехин.