Страхование залога по ипотеке в сбербанке

Как можно утратить право собственности на недвижимость?

Если третье лицо считает, что его имущественные права нарушены, оно обращается в суд. Для этого составляется одно из двух видов искового заявления – виндикационное или о признании сделки недействительной. Документы имеют ряд особенностей, о которых стоит знать заранее.

Виндикационный иск.

Бумага оформляется для истребования имущества из чужого незаконного владения. Возможность выполнения процедуры предусмотрена статьей 301 ГК РФ. Такой документ имеет право подать только собственник недвижимости, обладающий правом на неё по закону. При этом свои притязания необходимо обосновать. В случае с ипотекой гражданину предстоит доказать, что он не знал о существовании других владельцев помимо фактического продавца и получил помещение не безвозмездно, а приобрел его за счет личных и заемных средств.

Если суд выяснит, что у фактического продавца отсутствовало право на реализацию недвижимости, или если истец действовал против своей воли, сделку признают ничтожной.

Иск о признании сделки ничтожной (недействительной).

В статье 166 ГК РФ говорится, что сделку могут признать недействительной, если имеет место быть нарушение прав несовершеннолетних, наследников, собственников или доказан факт мошенничества. Чтобы отстоять свои права, необходимо обратиться в суд. Для этого потребуется подготовить классический иск. Он оформляется в соответствии с требованиями статьи 131 ГПК РФ. Однако иск не будут рассматривать, если ответчика в суде признают добросовестным приобретателем (Постановление Конституционного суда РФ №6 от 23 апреля 2003 года). Оспариванию подлежит только первая сделка с проблемной недвижимостью. Если человек купил квартиру после того, как первоначальный покупатель перепродал её, необходимо оформить виндикационный иск.

Ответственность за отсутствие полиса

В кредитном договоре банки прописывают ответственность за ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязанностей относительно страхования предмета залога.

Списание неустойки является полной неожиданностью для клиента, так как происходит без предупреждений и уведомлений. Банки производят рассылку о необходимости страхования, но многие игнорируют ее. Такое поведение ничего, кроме неприятностей, не сулит заемщику.

Судебная практика подтверждает бессмысленность подачи исков за списание штрафов при просрочке договора страхования. Большой редкостью также является решение суда о снижении размера неустойки. Но прецеденты есть. Доказать неправомерность действий со стороны банка очень сложно.

Добровольное страхование

Согласно п. п. 2, 4 ст. 31 Закона N 102-ФЗ, есть другие виды страхования, они будут из разряда добровольных. Наиболее распространенные — страхование ответственности заемщика, титульное страхование и страхование жизни и здоровья заемщика. За счет предложения более выгодных условий кредитования банки часто мотивируют ипотечников оформлять такого рода страховые продукты. При этом они необязательно являются пустышками и действительно могут принести пользу.
Страхование ответственности заемщика существует на случай, если он не сможет соблюдать свои обязательства по выплате ипотеки. Например, когда заемщик не исполняет требование о досрочном погашении кредита при просрочке платежа, при условии недостаточной стоимости заложенного имущества. По закону страховая компания в этой ситуации производит выплату банку. Страховая сумма по договору может быть в границах 10-50% от основной суммы задолженности.
Титульное страхование призвано свести к минимуму риск лишиться права собственности, этот вид страхования очень популярен на «вторичке» в связи с распространенностью споров насчет прав на жилье. На 100% гарантировать отсутствие юридических рисков не поможет ни одна проверка перед покупкой, поэтому в случае оспаривания сделки в суде титульное страхование поможет заемщику частично или полностью сохранить деньги.
Такой продукт, как страхование жизни и здоровья, существует на случай частичной или полной нетрудоспособности заемщика, а также его ухода из жизни. Здесь надо понимать, что по наследству помимо активов также переходят и долги, поэтому данное страхование может помочь решить проблему, защищая интересы и заемщика, и кредитора.

Примеры возврата процентов по ипотеке

1. Типичный случай оформления вычета. Вы купили квартиру в 2019 году, воспользовавшись финансовой помощью банка, и сразу зарегистрировали право собственности. Сумма займа составила 1 млн. рублей, срок – 10 лет, процентная ставка – 11 %. Размер ежемесячного аннуитетного платежа – 13 755 рублей, из которых 9166 – проценты. Эта сумма с каждым взносом становится меньше, при этом растут выплаты в погашение основного долга. Общая сумма процентов по кредиту 653 000,14 рубля. Умножаем ее на 13 %, получаем 84 890,01 рубля, именно таков размер полагающегося вам вычета.

Зарплата заемщика позволяет ему вносить ежемесячные платежи, поэтому она особого значения не имеет. Будем считать, что имущественный вычет за покупку жилой недвижимости уже был применен ранее, повторно воспользоваться этим правом нельзя.

Год	% за год	13,00%	Факт. возврат
2019	107124	13926	13926
2020	100393	13051	13051
2021	92882	12074	12074
2022	84501	10985	10985
2023	75152	9769	9769
2024	64720	8413	8413
2025	53081	6900	6900
2026	40095	5212	5212
2027	25606	3328	3328
2028	9441	1227	1227
Итого	653000	84890	84890

Возврат НДФЛ с процентов по ипотеке заранее, до того как средства заемщика поступят на счет банка, невозможен. Это противоречит здравому смыслу, ведь полной уверенности в том, что кредит будет полностью погашен, нет, как и в том, что ипотека не будет выплачена досрочно, с экономией на %.

2. Налоговый вычет за проценты по ипотеке за несколько лет. Вы в 2016 году заключили с застройщиком договор долевого участия, для платежа использованы средства ипотечного кредита (2 млн. рублей на 10 лет под 11 %). Собственность зарегистрирована в 2019 году. Платежи аннуитетные, по 27 550 рублей. Поначалу около 18 000 из них составляют проценты, постепенно их доля в платеже снижается, а выплаты в счет погашения основной задолженности растут. Согласно кредитному договору, сумма процентов за весь срок его действия равна 1 036 000, 27 рубля. Налогоплательщику полагается возврат НДФЛ в размере 169 780,03 рубля (1 306 000,27 * 13 %).

Если заработная плата заемщика – около 50 000 рублей в месяц, то ежегодный вычет предположительно составит 78 000 рублей. Если размер дохода не менялся в течение предыдущих трех лет и предполагается, что он останется таким же на срок действия ипотечного договора, то налогоплательщик имеет право на единовременный возврат процентов по ипотеке за три предыдущих года. В этот период, несмотря на то, что собственность на квартиру ещё не была оформлена, платежи по кредитному договору регулярно вносились. Чтобы вернуть излишне уплаченный налог, подаются декларации 3-НДФЛ за 2016, 2017, 2018 год. В следующие годы документы на вычет представляются ежегодно или спустя три года.

В этом примере также не учтен имущественный вычет в размере 260 тыс. рублей за покупку жилья.

Год	% за год	13%	Факт. возврат
2016	214249	27852	—
2017	200786	26102	—
2018	185764	24149	—
2019	169003	21970	78000
2020	150304	19539	19639
2021	129440	16827	16827
2022	106162	13801	13801
2023	80191	10424	10424
2024	51213	6657	6657
2025	18883	2454	2454
Итого	1306000	169780	169780

Налогоплательщик может вернуть излишне уплаченный налог только после подписания акта приема-передачи и регистрации права собственности на недвижимость в уполномоченных на это государственных органах.

Как вернуть страховку: рефинансирование, навязанные услуги

Рефинансирование долга проводят в целях получения лучших условий ипотеки — например, уменьшения процентов при сокращении сроков выплат. В этом случае речь идет о страховании ипотечного имущества, ведь оно принадлежит банку и остается у него в залоге. Но заемщик может найти более выгодные условия по ипотеке и вправе провести рефинансирование, перевести долг в другой банк.

Но чтобы рефинансировать долг, нужно оформить возврат средств, внесенных за страховку в первом банке. Для этого необходимо:

• обратиться в банк, где был оформлен договор и заявить о намерении рефинансировать долг в другом банке;
• связаться со страховой компанией с заявлением расторгнуть договор и вернуть часть страховой суммы;
• рефинансировать долг и перезаключить договор страхования;
• оформить новый кредит по ипотеке.

Даже если в ипотечном договоре прописана возможность возвращения суммы страховки, может иметь место недобросовестность со стороны страховой организации или банка. То есть вам могут банально отказать вернуть уплаченные средства без объяснения причин. Тут уже не обойтись без юристов и судебных заседаний. Но не забудьте собрать побольше документов в свою пользу: требования причин отказа, копии платежек, основание для возврата, счет для перечисления средств (если выиграете).

О защите заложенного имущества от притязаний третьих лиц

Ипотечное страхование покупаемого жилья

Ипотечное страхование приобретаемой недвижимости представляет собой особую  услугу страховой организации, которая используется при заключении ипотеки.

Ипотечное страхование инициируется непосредственно баком-кредитором для того, чтобы снизить риски возникновения чрезвычайных обстоятельств.

Благодаря этому банки имеют заинтересованность к полному страхованию в отношении заемщиков, что включает:

— страхование жизни;

— страхование здоровья;

— страхование на случай увольнения с работы;

— и др.

Из этой нормы существует лишь одно исключение.

В случае предоставления в качестве залога не приобретаемого объекта недвижимости, а другого имущества, то страховой полис выдается на другое имущество.

Пошаговая инструкция при страховании ипотеки

При оформлении договоров страхования следует придерживаться такой последовательности действий.

В первую очередь нужно изучить предложения страховых компаний и выбрать те, которые наиболее удобны для клиента. Конечно, банк может настаивать на заключении сделки только с определённой организацией. Однако нужно помнить, что выбор страховщика – индивидуальное решение заемщика. Правда, одно ограничение все-таки есть: компания должна иметь аккредитацию в банке

Следует обратить внимание на опыт работы компании в отрасли страхования, наличие акций или льготных предложений, на цены и условия. Разумно проверить и рейтинг страховщика по данным независимых организаций

В общем, постараться выбрать максимально надёжную компанию, которая имеет солидный опыт работы.

Следующее, что нужно сделать заемщику – определить, какие именно договоры ему нужны.

Страхование залога может быть обязательно, остальные полисы приобретаются по собственному усмотрению. Возможно, что удастся найти предложение, где совмещены несколько видов услуг. В этом случае итоговая цена порой ниже, чем при заключении нескольких соглашений в отдельности. Хотя возможна и обратная ситуация.

Далее следует определить, какие риски наиболее высоки для заёмщика. Например, у него нет серьёзного заболевания, но есть предрасположенность или наследственность. Теоретически это может стать угрозой не только для здоровья, но и даже для жизни клиента. В таком случае страхование жизни будет вовсе не лишней услугой.

Четвертый этап – сбор документов. Когда клиент определился, какие договоры и где он будет заключать, и знает все требования компании, он должен подготовить все необходимые бумаги. Обычно пакет документов такой:

1. паспорт;
2. технические документы на недвижимость;
3. документы, подтверждающие право собственности на жильё;
4. заявление на страхование.

В некоторых случаях могут потребоваться дополнительные бумаги. Например медицинские справки при покупке полиса страхования жизни. К тому же при подписании вполне стандартного договора страхования залога в разных компаниях могут быть свои нюансы сделки. Соответственно, иногда требуются и другие документы по объекту.

На последнем этапе происходит подписание договора. Необходимо тщательно его изучить и не стесняться спрашивать обо всём, что кажется непонятным. Здесь разумно будет подключить юриста, который подскажет все тонкости по страховке.

Знаете ли Вы что

По статистике большинство мужчин при выборе банка обращают внимание на его известность. В то же время большинство женщин придают значение быстрому обслуживанию, отсутствию комиссий и возможности досрочного погашения займа

Отправить заявку на кредит в известные и хорошо обслуживающие банки

Какие банки требуют страховать титул при получении ипотеки?

К°Ãº ÃÂöõ óþòþÃÂøûþÃÂàÃÂðýõõ, ÃÂøýðýÃÂþòÃÂõ þÃÂóðýø÷ðÃÂøø ýõ üþóÃÂàþñÃÂ÷ðÃÂà÷ðõüÃÂøúð þÃÂÃÂÃÂõÃÂÃÂòûÃÂÃÂàÃÂÃÂÃÂðÃÂþòðýøõ ÃÂøÃÂÃÂûð ÿÃÂø øÿþÃÂõúõ. ÃÂþ ÷ðúþýà(ÃÂÃÂðÃÂÃÂõ 31 äà102 ëÃÂñ øÿþÃÂõúõû) óÃÂðöôðýøý øüõõàÿÃÂðòþ ÿÃÂøþñÃÂõÃÂÃÂø ÃÂþûÃÂúþ ÿþûøÃÂ, òúûÃÂÃÂðÃÂÃÂøù ò ÃÂõñàÃÂøÃÂúø ÃÂÃÂÃÂðÃÂàøûø ÿþòÃÂõöôõýøàøüÃÂÃÂõÃÂÃÂòð. ÃÂôýðúþ ýð ÿÃÂðúÃÂøúõ üýþóøõ ÃÂøýðýÃÂþòÃÂõ þÃÂóðýø÷ðÃÂøø þÃÂúð÷ÃÂòðÃÂÃÂÃÂàòÃÂôðòðÃÂàöøûøÃÂýÃÂù úÃÂõôøàñõ÷ ÃÂÃÂÃÂðÃÂþòðýøàÃÂøÃÂÃÂûð. ÃÂþôþñýþù ÿþûøÃÂøúø ÿÃÂøôõÃÂöøòðÃÂÃÂÃÂÃÂ:

• àðùÃÂÃÂðù÷õýñðýú;
• ÃÂõûÃÂÃÂðúÃÂõôøÃÂ;
• ÃÂð÷ÿÃÂþüñðýú;
• ÃÂâÃÂ;
• ÃÂûÃÂÃÂð-ñðýú.

Сколько стоит страхование квартиры?

НµÃ¼Ã°Ã»Ã¾Ã²Ã°Ã¶Ã½ÃÂù üþüõýÃÂ, òþûýÃÂÃÂÃÂøù ÷ðõüÃÂøúð â úðúþòð ÃÂÃÂþøüþÃÂÃÂàÃÂÃÂÃÂðÃÂþòúø ýð úòðÃÂÃÂøÃÂàÿÃÂø þÃÂþÃÂüûõýøø øÿþÃÂõúø. àÃÂÃÂõôýõü, þýð úþûõñûõÃÂÃÂàò øýÃÂõÃÂòðûõ þà0,3 ôþ 1% þàÃÂÃÂþøüþÃÂÃÂø ýõôòøöøüþÃÂÃÂø. áÃÂüüð ÃÂÃÂÃÂðÃÂþòúø ýðÿÃÂÃÂüÃÂà÷ðòøÃÂøàþàýõÃÂúþûÃÂúøàÃÂðúÃÂþÃÂþò:

• ÃÂþ÷ÃÂðÃÂÃÂð ø ÿþûð ÷ðõüÃÂøúð.
• àð÷üõÃÂð ÷ðùüð. ÃÂôõÃÂàÃÂÃÂÃÂõÃÂÃÂòÃÂõàþÿÃÂõôõûõýýðà÷ðúþýþüõÃÂýþÃÂÃÂÃÂ. çõü ñþûÃÂÃÂõ ÃÂõûþ úÃÂõôøÃÂð, ÃÂõü òÃÂÃÂõ úþÃÂÃÂÃÂøÃÂøõýàÿþ ôðýýþüàúÃÂøÃÂõÃÂøÃÂ.
• áÃÂÃÂðÃÂþòþù ÿõÃÂøþô. àôðýýþü ÃÂûÃÂÃÂðõ ÷ðúþýþüõÃÂýþÃÂÃÂàñÃÂôõàþñÃÂðÃÂýþù. çõü ôûøÃÂõûÃÂýõõ ÃÂÃÂþú ÷ðúûÃÂÃÂõýøàôþóþòþÃÂð, ÃÂõü ýøöõ ÃÂÃÂþøüþÃÂÃÂàò ÿõÃÂõÃÂðÃÂÃÂõÃÂõ ýð 1 óþô.
• ÃÂðúûÃÂÃÂõýýþõ ÃÂðýõõ (øûø þôýþòÃÂõüõýýþ) ÃÂøÃÂÃÂûÃÂýþõ ÃÂÃÂÃÂðÃÂþòðýøõ. ÃÂýþ ÃÂðúöõ ÿþòûøÃÂõàýð ÃÂýøöõýøõ ÃÂÃÂþøüþÃÂÃÂø ÿþûøÃÂð.
• âõÃÂýøÃÂõÃÂúøõ ÃÂðÃÂðúÃÂõÃÂøÃÂÃÂøúø úòðÃÂÃÂøÃÂÃÂ. àôðýýþü ÿÃÂýúÃÂõ ÿÃÂø ÃÂðÃÂÃÂõÃÂõ úþÃÂÃÂÃÂøÃÂøõýÃÂð ÃÂÃÂøÃÂÃÂòðõÃÂÃÂàüðÃÂõÃÂøðû ÿõÃÂõúÃÂÃÂÃÂøù (ñõÃÂþý/ ôõÃÂõòþ), ÃÂÃÂõý (úøÃÂÿøÃÂ/ôõÃÂõòþ/üþýþûøÃÂ), ÃÂÃÂðöýþÃÂÃÂÃÂ, ÃÂþÃÂÃÂþÃÂýøõ úÃÂþòûø, ÃÂÃÂýôðüõýÃÂð, ÃÂûõúÃÂÃÂøÃÂõÃÂúþù ÿÃÂþòþôúø , ð ÃÂðúöõ ÃÂøÃÂÃÂõü òþôþÃÂýðñöõýøÃÂ, òþôþþÃÂòõôõýøÃÂ, óð÷þÃÂýðñöõýøàø ÃÂ.ô.
• áÿõÃÂøðûøÃÂàÃÂÃÂþÃÂýÃÂõàñÃÂûð ûø úòðÃÂÃÂøÃÂð ÿÃÂøþñÃÂõÃÂõýð ýð ÿõÃÂòøÃÂýþü øûø òÃÂþÃÂøÃÂýþü ÃÂÃÂýúõ.
• âõÃÂÃÂøÃÂþÃÂøðûÃÂýþõ ÃÂðÃÂÿþûþöõýøõ þñÃÂõúÃÂð ýõôòøöøüþÃÂÃÂø.

äðúÃÂþÃÂþò, òûøÃÂÃÂÃÂøàýð þÿÃÂõôõûõýøõ ÃÂÃÂþøüþÃÂÃÂø ÃÂÃÂÃÂðÃÂþòúø ÿÃÂø øÿþÃÂõúõ, ôþÃÂÃÂðÃÂþÃÂýþ üýþóþ. íÃÂþ ýðÿÃÂÃÂüÃÂàÃÂòÃÂ÷ðýþ àöõûðýøõü ÃÂÃÂÃÂðÃÂþòþù úþüÿðýøø üðúÃÂøüðûÃÂýþ þñõ÷þÿðÃÂøÃÂàÃÂõñàþàòÃÂÿûðàò ÃÂûÃÂÃÂðõ òþ÷ýøúýþòõýøàýõÿÃÂõôòøôõýýÃÂàþñÃÂÃÂþÃÂÃÂõûÃÂÃÂÃÂò.

Что такое страхование титула при ипотеке?

Титул – право собственности на имущество, подтверждённое документально. Если речь идет о покупке недвижимости, подобной бумагой выступает выписка из ЕГРП или свидетельство о регистрации права собственности.

Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам: +7 (499) 938-52-02 Москва; 8 (812) 467-30-22 Санкт-Петербург; +7 (800) 301-61-24 Бесплатный звонок для всей России. Из вышеуказанного понятия вытекает определение титульного страхования

Под ним понимают защиту от риска утраты права собственности на жильё

Из вышеуказанного понятия вытекает определение титульного страхования. Под ним понимают защиту от риска утраты права собственности на жильё.

Дело в том, что периодически возникают ситуации, когда после покупки недвижимости в ипотеку появляются лица, имеющие право собственности на помещение. Они не согласны с реализацией имущества и решают отсудить его у покупателя. Для выполнения действия готовится иск и подаётся в суд. В процессе разбирательства выясняют особенности ситуации. Если подтвердится, что притязание гражданина правомерно, сделку могут признать недействительной. В результате купленную квартиру придется вернуть.

Рассчитываем сумму страховки

Для начала давайте рассчитаем общую сумму страховых выплат, которую вы должны погасить за весь срок ипотеки. Чтобы ее вычислить, нужно воспользоваться формулой:

D=S+(P/100)*S,

где D — общая сумма страховки, S — сумма задолженности на дату ее выплаты, P — процент по кредиту. Предположим, что сумма составляет 2 000 000 рублей, ставка — 13%. Таким образом, можно рассчитать размер страховки по формуле:

2 000 000+(13/100)*2 000 000=2 260 000 рублей.

Такая цифра может напугать, ведь она превышает размер задолженности, и без того немаленькой. Но нужно понимать, что чем меньше задолженность, тем меньше сумма страховых выплат. Она уменьшается пропорционально. Размер страховки пересчитывают либо ежегодно, либо по истечении срока, указанного в договоре.

Теперь, зная общую сумму страховки по ипотечному кредиту, можно посчитать, сколько вы будете платить в год. Формула выглядит так:

Y=D*i/100,

где Y — сумма ежегодного взноса, D — общая сумма страховки, i — ставка ежегодного страхового взноса. В предыдущем примере у нас получилась страховая сумма в размере 2 260 000 рублей. Допустим, ставка составляет 1%. Тогда результат будет выглядеть так:

2 260 000*1/100=22 600 рублей.

Отказ от страховки до получения кредита

Можно ли как-то заставить банк выдать кредит без обязательного приобретения страховки, либо не изменять процентную ставку по кредиту при отсутствии страховки?

Мы говорим: можно!

И вот почему:

Заключаемый с банком кредитный договор (в той форме, в которой он заключается в большинстве случаев) с юридической точки зрения является договором присоединения – это такой договор, заключить который одна из сторон (в данном случае — заемщик) может только лишь приняв все его условия, изложенные в нем другой стороной (банком).

В п.6 Информационного письма Президиума Высшего арбитражного суда от 13.09.2011 №146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» указано на правильность сделанных судами первой и апелляционной инстанции выводов о том, что заключенный кредитный договор является договором присоединения.

Судом указано:

Заемщик был лишен возможности влиять на содержание кредитного договора, поскольку сотрудник банка отказался рассматривать изменения, предложенные гражданином.

428 ст. Гражданского кодекса РФ говорит:

Обременительные условия, которые сторона договора не приняла бы, будь у нее реальная возможность повлиять на условия договора, могут быть по требованию заемщика исключены из договора, либо договор может быть расторгнут.

Поэтому:

Если при заключении кредитного договора банк навязывает заемщику приобретение страховки и требования заемщика об изменении условий договора будут оставлены банком без рассмотрения, то это будет являться основанием для обращения в суд после его заключения с заявлением об исключении из договора обременительного условия.

Ключевым моментом здесь является юридически значимый факт отсутствия возможности заемщика повлиять на условия договора. Для того, чтобы впоследствии доказать в суде отсутствие такой возможности, необходимо обеспечить себя соответствующими доказательствами.

Для этого нужно:

написать заявление с предложением об изменении соответствующего условия договора, предложив либо исключить его из текста договора, либо свою редакцию такого условия, не нарушающую права заемщика-потребителя и отправить такое заявление в банк.

Если не последовало положительной реакции от банка, то после заключения договора необходимо будет написать в банк аналогичное по содержанию заявление об изменении условия заключенного договора для соблюдения порядка, установленного ст.452 Гражданского кодекса РФ.

Если от банка последовал отказ, либо в течение 30 дней не последовало никакого ответа, можно подавать заявление в суд.

А теперь:

Пара слов про увеличение банками процентной ставки по кредиту в случае, когда заемщик отказывается от страховки.

Исходя из публичности кредитного договора, условия которого определены в стандартной форме и на которые заемщик не может повлиять, банк не может изменять процентную ставку в зависимости от того, заключен или нет заемщиком при этом договор страхования.

Есть судебная практика, когда суды признавали правомерность изменения банком процентной ставки по кредиту, однако, в этих делах не давалась правовая оценка кредитному договору как договору присоединения и наличию возможности заемщика повлиять на условия кредитного договора.

То есть при прочих одинаковых условиях двух таких кредитных договоров, процентная ставка по ним не может различаться и обуславливаться заключением заемщиком договора страхования.

Поэтому:

• если при заключении кредитного договора заемщику предлагается к заключению два договора с различной процентной ставкой, поставленной в зависимость от наличия или отсутствия заключенного договора страхования,
• при этом условия кредитного договора не могут быть изменены заемщиком,

то заемщик вправе:

потребовать заключения кредитного договора без приобретения страховки с процентной ставкой, предлагаемой банком для заемщиков, заключающих договор страхования.

Образец заявления о заключения кредитного договора без приобретения страховки с пониженой процентной ставкой здесь.

Если вы не хотели приобретать страховку, то лучше посоветуйтесь с нами
⇓ ⇓ ⇓
Затем нажмите «Бесплатная консультация»

Нужно ли страховать ипотеку?

Существуют 3 вида страхования при получении ипотеки:

• страхование квартиры, которая находится в залоге у банка;
• страхование жизни и здоровья заемщика;
• титульное страхование (купленная на вторичном рынке квартира страхуется от риска утраты в результате признания сделки недействительной).

По закону обязательным является только страхование находящегося в залоге у банка объекта недвижимости, отказаться от него заемщик не может. При этом страхование жизни, здоровья, трудоспособности заемщика относятся к добровольным. Клиент банка имеет полное право не страховать жизнь при получении ипотеки, но в этом случае банк может повысить для него ставку по кредиту.

Как правило, банки стимулируют заемщиков страховаться от основных рисков. И те процентные ставки по ипотеке, о которых они заявляют в рекламе, действуют только в случае комплексного страхования (страхования имущества, жизни и здоровья заемщика, титульного страхования). В целом затраты на страховку при получении ипотеки (страхование имущества, жизни и здоровья заемщика, титульное страхование) составляют от 0,4 до 1% от суммы кредита.

Как правило, договор страхования заключается на один год, после чего его нужно будет продлевать. Если этого не сделать, после того, как действие полиса истекло, банк начислит неустойку и увеличит процентную ставку по ипотечному кредиту.

Что это такое

Страхование жизни на языке юристов означает отстаивание имущественных интересов клиента, связанных с его жизнью и смертью. Если произойдёт страховой случай, ипотечное имущество обретёт статус личной собственности прямых наследников. Когда же размера выплаты по страховке будет недостаточно, для полного погашения задолженности необходимо будет донести денежную сумму самостоятельно.

Условия полиса страхования жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья при ипотеке предусматривает выплаты при условии наступления следующих страховых случаев:

• Смерть заёмщика. Ипотечная задолженность погашается страховой компанией в полном объёме.
• Получение инвалидности. Речь идёт об установлении комиссией ВТЭК I или II группы инвалидности у заёмщика.
• Временная утрата работоспособности. Такая ситуация отдельно прописывается в страховом договоре.

В конечном итоге набегает немалая сумма. Поэтому у некоторых заёмщиков возникает вопрос, что будет, если не плачу страховку по ипотеке. Конечно, рассчитывать на отсутствие реакции страховщика и банка не стоит. Если просрочка превысит один месяц, должнику начнут поступать звонки и СМС с требованием погасить долг по страховке. Если же заемщик их проигнорирует и не возобновит выплату не только страховки, но и кредита, в лучшем случае дело будет передано в суд, в худшем – заём будет продан коллекторской фирме.

Кому необходим полис

Страховка жизни для ипотеки не является обязательным условием выдачи денежных средств

Однако, прибегнув к такой мере предосторожности, заёмщик сможет защитить себя в случае несчастного случая и болезни. С другой стороны, оформление клиентом банка договора страхования, покрывающего вышеуказанные риски, выгодно и самой финансовой организации (читай выше)

То есть в проведении данной процедуры заинтересованы обе стороны сделки.

Между тем многие клиенты отказываются от приобретения данного полиса. Обусловлено это не отсутствием информации о том, что дает страхование жизни при ипотеке, а стремлением сэкономить. Поэтому напомним основные преимущества, которые получит заемщик, оформив договор страхования здоровья и жизни:

• при наступлении страхового случая долгосрочный жилкредит погасит компания-страховщик;
• на родственников заёмщика не ляжет долговое бремя;
• банки, как правило, уменьшают процентную ставку по ипотеке.

Как определяется размер страховой суммы

Проводить страхование здоровья и жизни клиент может по двум схемам:

• на весь объём ипотечной ссуды. Обычно она составляет 70-80% от стоимости кредитуемого жилья;
• на всю цену недвижимого имущества.

Стоимость страхового полиса является величиной, производной от многих факторов, и для каждого клиента определяется индивидуально. При этом учитываются:

• Пол клиента. Женщинам полис обойдётся дешевле, чем мужчинам.
• Возраст. С возрастом риск возникновения заболеваний, способных привести к утрате трудоспособности, увеличивается. Поэтому с годами страхование жизни заемщика ипотечного кредита становится дороже.
• Профессия. Некоторые виды трудовой деятельности сопряжены с опасностью для здоровья и жизни человека, что не может не отразиться на тарифе по договору страхования.
• Состояние здоровья клиента. При оформлении полиса в анкете указываются имеющиеся хронические заболевания, а также рост и вес страхователя. В случае отклонения от нормы последних показателей стоимость страховки может возрасти.
• Наличие экстремальных хобби. Любителям прыжков с парашютом, дайвинга и других опасных видов спорта может быть предложена повышенная тарифная ставка.

Размер ежегодного страхового взноса приблизительно равен ежемесячному платежу по ипотеке. Но здесь необходимо учитывать, что при наличии полиса страхования жизни и здоровья банки обычно снижают кредитную ставку на 1-2%. Так что, если посчитать, расходы на подобную страховку будут покрыты практически полностью.

Сроки выплаты суммы по ипотечному кредиту

При возникновении страхового случая, компания компенсирует расходы примерно в срок до 2-х месяцев. Следует учитывать, что тут многое зависит от того, какую СК выбрал клиент. В то же время, Сбербанк сам заинтересован в том, чтобы получить компенсацию как можно быстрее. А значит, он сам будет активно требовать от СК выплаты в самые сжатые сроки.

Как определить размер суммы

Общая сумма страховки далеко не всегда равна размеру компенсации. Например, если сумма страховки составляет 10 миллионов рублей, а в квартире просто выбило окно из-за падения дерева, то компенсируют лишь работы по восстановлению всего разрушенного. Сумма компенсации зависит от конкретных повреждений и определяется она оценочной компанией.

Как предоставляется выплата

При страховании по ипотеке в Сбербанке нужно учитывать тот факт, что первым выгодоприобретателем является именно банк, а не клиент. Таким образом, при возникновении страхового случая деньги получает тоже банк, а не клиент. А так как обычно за счет этих средств и планируется восстанавливать жилье до прежнего состояния, можно пробовать договориться с банком о том, чтобы сумму компенсации зачислили на счет клиента. Разумеется, придется дать обязательство восстановить квартиру или дом до прежнего вида.