Как я откладываю деньги дочке на учебу без ущерба для семейного бюджета. откровенная история молодой мамы

Что такое капитализация вкладов?

Капитализация вклада – это рост основного «тела инвестиции» посредством начисленных процентов. Такой процент может начисляться ежемесячно или каждый квартал.

При капитализации вклада доход от депозита будет выше. Каждый последующий месяц процент будет переначисляться от имеющейся накопленной суммы, а не от начальной суммы инвестиции. К примеру, в банке A ежемесячно начисляется процент с капитализацией по вкладу суммой 100 тысяч рублей. Имеющаяся ставка по вкладу — 10% годовых. Спустя год доходность такой инвестиции составит 10 471 рубль. Без капитализации доходность составила бы 10 000 рублей.

Если инвестор заинтересован положить деньги под процент на длительный срок, тогда лучшим вариантом станет депозит с капитализацией процентов.

Цифры экономии

Так я и думала, пока не увидела, что происходит на самом деле. Со временем моя сумма увеличилась, и через несколько лет я положила на счет 16 тысяч. Конечно, я переводила и более крупные суммы, чем 100 рублей. Что же получилось в итоге?

С моих 16000 на счет  приходит лишь 64 рубля в иесяц, которые являются капитализацией, то есть теми самыми процентами. Конечно, это очень мало, и за год я получаю 768 рублей. Пожалуй, этого достаточно лишь для того, чтобы покрыть инфляцию, и то не факт.

Я подсчитала, сколько денег у меня будет через год.

Сейчас моей дочери 7 лет, а поступит в институт она примерно в 18. Путем несложных расчетов можно определить, что за оставшиеся 11 лет я смогу накопить чуть более 8 тысяч рублей. Конечно, этого не хватит на институт, даже если прибавить 16500, которые сейчас на счету.

Какой вариант выбрать

Выбирать вклад нужно в зависимости от того, что именно требуется клиенту:

• Сохраняй. Этот вклад оптимально подходит для тех ситуаций, когда нужно положить деньги в Сбербанк под высокий процент и получить максимальный доход. Если у клиента есть большая сумма и он не планирует ее увеличивать (заниматься накоплением), а просто хочет сохранить на некоторый срок, то лучше выбирать этот депозитный продукт.
• Пополняй. Данный вклад является оптимальным решением для того, чтобы накопить некоторую нужную сумму. Например, если необходимо собрать деньги на покупку квартиры, машины, дорогостоящей техники и так далее. Благодаря возможности пополнения, на счет можно регулярно вносить определенные суммы, тем самым постепенно увеличивая депозит до нужного уровня. Может рассматриваться как вариант копилки.
• Управляй. По своей сути достаточно универсальный продукт, подходящий как для накопления, так и получения дохода. Однако в первую очередь он будет интересен тем лицам, которые хотят активно работать со счетом. Например, сегодня появились свободные деньги – их можно положить на счет. Завтра срочно понадобилась определенная сумма – ее можно снять. Очень похож на обычный расчетный счет, за исключением того, что минимальную сумму лучше не трогать.

5я причина — Высокие ставки без пополнений и снятий.

Вклады открываются на определенные сроки, в течение которых банк предлагает возможность пополнения, снятия (частичного или полного). Чем больше таких опций, тем меньше процент. Самый высокий процент предлагается для вкладов без всяких опций. Получается, чтобы получить доход по-максимуму, клиенту нельзя ни снимать со вклада деньги, ни пополнять его, т.е. ограничена его финансовая свобода.

Если и есть возможность досрочного снятия, но только  с потерей начисленного дохода. Это не совсем удобно, ведь деньги могут понадобиться в любой момент. В связи с этим, клиентам приходится разбивать суммы, например, часть средств кладется на вклад с повышенным процентом без возможности досрочного расторжения, а часть на карту или текущий счет, чтобы  можно было в любой момент снять деньги.

Срочные вклады предполагают возможность пролонгации после окончания срока действия. Пролонгация происходит на условиях, которые действуют на момент окончания срока действия вклада.

Таким образом, у банковских вкладов есть  «за» и «против». Это консервативный вариант вложения с минимальными рисками и минимальным доходом, который фактически сохраняет средства, но никак не способствует их приумножению и накоплению.

Совкомбанк

Данный банк уже был представлен в нашей подборке – в нем предлагается вообще самый выгодный вклад среди российских банков. Правда, при оформлении Халвы.

Если оформление Халвы в ваши планы не входят, а доходность получить хочется, то можете открыть в Совкоме вклад «Рекордный процент». Между нами говоря – не такой уж прям и рекорд, но для госбанка – хорошее значение.

Ставка зависит напрямую от срока:

• на 60 дней – 7,6%;
• на 365 дней – 7%.

Проценты начисляются в конце срока. Пополнения и снятия денег со счета не предусмотрено. Зато есть пролонгация. Хотите максимальную ставку – открывайте двухмесячный счет с автопродлением.

Сумма – от 50 тысяч рублей. Вполне нормально.

Вложение денежных средств в банк – основные аспекты

На сегодняшний день инвестировать деньги в банки может каждый человек, имеющий даже небольшие доходы. Более того, это является самым доступным и распространенным способом приумножения своих сбережений.

Прежде чем переходить к практической стороне вопроса, инвестору следует окончательно определиться с конкретным банком и максимально прибыльным вкладом. Сделать это не так просто, как может показаться на первый взгляд.

Дело в том, что в настоящее время в банках клиентам предлагаются самые разнообразные вклады. Если вы хотите безопасно зарабатывать на собственных деньгах, то выбирать подходящий вам инвестиционный продукт следует среди депозитных вкладов. Именно по ним банки предлагают наиболее интересные финансовые условия.

Кроме того, на сегодня депозитные вклады представляют собой самое надежное инвестирование денег под проценты. Сохранность ваших денежных средств обеспечивается государством благодаря Обязательной системе страхования.

Следует помнить, что банки страхуют все вложения граждан, ограниченные суммой 1 миллион 400 тысяч рублей. Денежные средства, инвестированные сверх этого лимита, не подлежат обязательному страхованию.

Если вы планирует вложить меньшую сумму, то можете смело выбирать самый прибыльный продукт, не переживая за сохранность средств. Помните, зачастую уровень доходности по вкладу напрямую зависит от срока заключаемого договора. Минимально в рамках одного подписываемого соглашения человек может разместить деньги в банке на месяц, максимально на 3 года.

Кроме того, каждый банк устанавливает минимальную сумму по своим инвестиционным продуктам. С увеличением инвестированных денежных средств будет расти итоговый заработок вкладчика.

Кроме того, вклады бывают:

• пополняемыми;
• не пополняемыми.

Как несложно догадаться, пополняемые вклады можно пополнять. Другими словами, вкладчик может дополнительно к основной сумме договора вкладывать дополнительные деньги. Таким образом, будет увеличиваться сумма, с которой рассчитываются проценты. Следовательно, доход становится больше. Размер подобных пополнений часто ограничивается определенным лимитом. Хотя после появления интернет-банкинга банки все чаще предлагают клиентам вклады, которые не имеют таких ограничений.

Существуют различные системы начисления процентов. Их могут начислять каждый месяц, квартал либо на дату завершения банковского депозитного договора.

Кроме того, отдельные депозитные вклады обладают крайне привлекательной опцией в виде капитализации процентов. Не стоит пугаться этого термина, ведь его суть крайне проста и понятна. При капитализации, начисляемые проценты по договору автоматически приплюсовываются к сумме вклада. То есть в дальнейшем процент будет начислен уже на новую большую сумму. По-другому капитализация называется сложными процентами. В случае с банком это самые высокодоходные инвестиции.

Некоторые банковские продукты предоставляют вкладчикам возможность снимать начисляемые проценты. В дальнейшем человек самостоятельно распоряжается этими деньгами. Он может обналичить их и потратить на собственные нужды или добавить к основной сумме вклада. Здесь мы говорим про реинвестирование процентов.

Высокая годовая процентная ставка чаще всего определяется двумя аспектами:

• суммой вклада;
• его сроком.

Обычно больший срок вклада автоматически означает максимальные проценты. Однако эта формула не всегда работает. Некоторые банки предлагают максимальный доход по продуктам, оформляемым на год. Размер процентной ставки по вкладам на 2 или 3 года может быть несколько ниже.

Как показывает практика, самыми выгодными являются пополняемые вклады сроком на год, которые имеют опцию капитализации процентов и максимальную по рынку процентную ставку.

Кроме того, вкладчику, как и любому другому инвестору следует диверсифицировать риски. Не стоит инвестировать все накопления в какой-то один банк. Гораздо правильнее разбить всю имеющуюся в распоряжении сумму на несколько частей и вложить их в разные банки. Кроме того, подобный подход позволит использовать все плюсы, которыми отличаются различные финансовые организации.

Акции

В этом случае вы покупаете долю в компании и становитесь её соучредителем. Получить прибыль можно двумя способами. 

За счет дивидендов

Компания раз в год (иногда чаще) распределяет часть прибыли между акционерами. Чтобы стабильно получать доход, нужно выбирать устойчивые компании, которые регулярно платят дивиденды. Например, рассматривать нефтегазовый, банковский, коммунальный сектор, телекоммуникационные компании или ритейл. 

Нюанс в том, что решения по выплате дивидендов принимают крупные акционеры (мажоритарии), которым принадлежит основная часть акций компании. Поэтому частный инвестор находится в полной зависимости от них и вынужден довериться данным акционерам и надеяться, что его права как миноритария не будут ущемлены.

Чтобы избежать таких рисков, при покупке акций надо ориентироваться на дивидендных аристократов — компании, которые на протяжении нескольких лет стабильно выплачивают и увеличивают дивидендные выплаты. Также лучше обращаться внимания на компании, у которых нет крупных акционеров, которым принадлежит 20-50% компании.

За счет постоянной торговли акциями (трейдинг)

В этом случае инвестор пытается купить акции дешевле, а продать дороже. Однако если на первый взгляд это кажется несложным, на практике более 90% начинающих инвесторов теряют свои деньги.

Стоимость акций постоянно меняется, поэтому этот способ более рискованный, чем просто получать дивиденды. Интернет пестрит от предложений от различных «гуру инвестиций», готовых научить любого желающего зарабатывать на трейдинге по 100% в день, но если бы это было правдой — самыми богатыми инвесторами в мире были бы именно они, а не Уоррен Баффет, зарабатывающий около 15% на протяжении нескольких десятков лет.

Бесплатный сыр бывает только в мышеловке, а в инвестициях нет доходности без риска, и чем выше возможная доходность, тем больше риски.

Порог входа. От десяти тыс. рублей.

Доходность. Если получать прибыль за счет дивидендов, в среднем, 5%. За последние десять лет в самых стабильных компаниях в секторах генерации, коммунальных услуг и телекоммуникаций — около 7-8% годовых. Если заниматься трейдингом, можно как заработать 100% прибыли, так и потерять почти всю сумму инвестиций. 

Риски. С дивидендами риск один — иногда выплаты могут снизиться или вовсе исчезнуть из-за низких финансовых показателей компании или решения крупных акционеров. С трейдингом риск потерять свои инвестиции намного выше, так как цена акций может идти как вверх, так и вниз.

Как подстраховаться. Лучше купить диверсифицированный портфель стабильных надежных компаний, которые торгуются по адекватным ценам с точки зрения мультипликаторов. Не гнаться за рискованными бумагами вроде Tesla и не пытаться спекулировать. Еще один способ — купить индекс акций, содержащий в себе сразу множество акций, что позволяет получить мгновенную диверсификацию портфеля.

Лучшие банковские предложения

Процентные ставки банковских вкладов постоянно меняются. Они устанавливаются Центральным банком нашей страны так же, как и уровень инфляции.

Для подробного ознакомления с информацией по вкладам и банкам необходимо зайти на сайт www. banki.ru. По версии этого сайта, лучшими банками для открытия депозитных вкладов являются:

1. Банк Москвы — процентная ставка равна 10% годовых.
2. Открытие — 10% годовых.
3. ВТБ-24 — 8,5% годовых.
4. Бинбанк — 8,3% годовых.
5. Сбербанк — 7% годовых.

Именно эти банки предлагают своим клиентам положить деньги под проценты на выгодных и удобных условиях с довольно высокой итоговой прибавкой к основной сумме.

Комбинированные вклады и другие хитрости

Тот, кто хотя бы раз пытался найти вклад с самыми выгодными условиями, знает – банки идут на самые разные хитрости, чтобы привлечь клиента на как можно более долгий срок. С одной стороны, вкладчик хочет максимальную процентную ставку, а с другой есть Центробанк и законодательство о рекламе, что запрещает указывать нереально высокую ставку. Банки нашли выход – это вклады с некоторыми условиями.

В агрегаторах вкладов и сейчас можно найти предложения со ставками в 7-8% годовых. Еще недавно это была нормальная доходность по вкладу, сегодня это повод насторожиться

Осторожность нужна потому, что это не простые вклады, а с «сюрпризами». Самые распространенные варианты такие:

• по условиям вклада нужно открыть индивидуальный инвестиционный счет и вложить на него определенную сумму (обычно в размере вклада). Это может быть выгодно, особенно с учетом вычета по НДФЛ, но мы все-таки ищем банк для вклада, а не брокера для ИИС;
• условия предполагают покупку полиса инвестиционного или накопительного страхования жизни. Это еще более сомнительная затея – если ставка по вкладу жестко фиксируется в договоре, то доходность по полису никто не гарантирует;
• проценты начисляются сегментами. Бывают сегменты двух видов:
  1. по сумме. Например, первые 200 тысяч рублей идут по ставке 4% годовых, следующие 200 тысяч – по 7%, а последние 200 тысяч – по 3%. Итого средняя эффективная ставка выходит около 4,7% годовых, но банк в рекламе смело пишет максимальные 7%;
  2. по срокам. Например, первый месяц начисляется 3% годовых, потом 2 месяца – 5% годовых, еще месяц – 7%, а остальные полгода – 4%. Эффективная ставка тоже будет далека от максимальной, ведь минимальный срок вклада будет 12 месяцев:
• максимальная ставка связана с использованием банковской карты. Например, чтобы получать хороший доход по вкладу, нужно каждый месяц тратить 5-10 тысяч рублей с карты этого же банка. По сути, банк за счет межбанковской комиссии компенсирует слишком высокую ставку по вкладу.

Так что при оформлении нужно внимательно читать условия – не самому продвинутому клиенту сотрудник банка может подсунуть на подпись договор на открытие ИИС или полис страхования жизни, и по итогу человек заработает на вкладе меньше, чем рассчитывал.

Как взять кредит и положить его под проценты в банк

Хотите ли вы взять кредит и инвестировать его под проценты?

ХочуДумаю

Для этого необходимо:

1. Оформить две кредитные карты с льготным периодом кредитования. Отличный вариант – это 100 дней от Альфа-Банка, так как по этому продукту можно снимать до 50 000 рублей наличными без комиссии.
2. Вложить в банк 50 000 рублей под проценты. Можно получить до 10% годовых. Но стоит выбирать продукты, где начисление происходит ежемесячно.
3. Каждые 100 дней перекладывать деньги с одной кредитной карты на другу. Для этого нужно обязательно обналичивать деньги через банкомат, чтобы не платить комиссию за перевод с карты на карту.

Нельзя снимать деньги сразу с двух кредитных карт. При этом стоит постепенно закрывать задолженность самостоятельно. Если первый год выйдет в ноль, то на следующий можно начать получать реальный доход и сохранить две кредитные карты с полностью восстановленным лимитом.

При желании возможно внести еще 50 000 рублей и повторить год без доходов от банка. Но капитал увеличится ровно в два раза. Таким образом, нельзя рассчитывать на большую прибыль при инвестировании в банк. Первые пару лет ее не будет, если следовать указанной выше схеме. Но клиент самостоятельно закрывает долг и увеличивает количество свободных средств у себя. При желании заработать относительно большую сумму рекомендуется задуматься об инвестициях в паевые фонды, управляющие компании или в МФО.

Как правильно подсчитать доход

Перед тем, как положить деньги под проценты, желательно научиться правильно, считать предполагаемый доход. Для этого следует учитывать такие факторы как сумму вклада и срок, на который он сделан. Многие думают, что если положить деньги на вклад под высокий процент, то смогут быстро получить прибыль. Но при этом не знают, как ее считать.

Например, если банк обещал выплатить 10% по вкладу, а деньги пролежали в банке всего три месяца это совсем не означает, что можно будет получить 10% от суммы данного вклада. Тут все зависит от срока. В большинстве случаев банк считает проценты в годах. И получается, что мы делим двенадцать месяцев в году на три месяца, что деньги были в банке, вышло четыре. Теперь десять процентов делим на четыре, и выходит всего два с половиной процента. Это и есть тот доход, который мы сможем получить в данном случае.

Застрахованы ли валютные вклады?

Банки позволяют клиентам открывать вклады не только в рублях, но и в иностранной валюте. Большим минусом в такой ситуации является слишком маленький процент. Однако это не останавливает людей, поскольку чаще всего они больше заинтересованы в сохранении денег на счету. Кроме того, подобный вклад позволяет заработать на падении курса рубля по отношению к иностранной валюте, в которой он открыт.

Кому обычно советуют открывать вклады в иностранной валюте? Прежде всего, тем, кто часто ездит за границу, где все расчёты производятся либо в долларах, либо в евро. Так при помощи депозита люди пытаются обезопасить себя от резкого и внезапного падения курса рубля.

Следует уточнить и тот факт, что порой для удобства можно оформить депозит, объединяющий сбережения в национальных деньгах нескольких государств. Он носит название мультивалютного. Для каждой валюты доходность рассчитывается по своей процентной ставке. Кроме того, владелец счёта может легко конвертировать денежные единицы в рамках вклада друг в друга.

Что касается возврата денег при банкротстве банка или отзыве лицензии, нужно понимать, что валютные вклады также считаются застрахованными, если банк состоит в АСВ. Поэтому их также получится возместить.

Дополнительные возможности

Не стоит спешить с выбором, куда положить под проценты деньги, потому что за красивыми цифрами могут скрываться дополнительные условия. Например, депозиты с ежемесячной капитализацией имеют не такую высокую процентную ставку, однако в зависимости от суммы они могут принести более ощутимую выгоду. При досрочном закрытии депозита ставка может составлять минимальное значение, хотя можно найти предложения, где допускается частичное снятие вклада в определенный период времени без потери процентов.

Стоит обращать внимание и на возможность пополнения срочного вклада. Часто такое допускается лишь в первые месяцы

Исключением разве что может служить такой вид депозита, как «до востребования». По условиям договоров у большинства банков величина процентной ставки составляет преимущественно 0,01%, зато снимать и пополнять деньги с такого вклада можно неограниченное число раз. Кроме этого, его можно завещать и закрывать в любое удобное время.

В каком банке лучше открыть вклады с выплатой каждый месяц — краткое сравнение условий

Потенциальных вкладчиков часто интересует, где выгодные условия, в каком банке можно открыть самый хороший вклад.

Для этого стоит обратить внимание на топ-5 депозитов в Москве:

1. ВТБ 24 предлагает “Время роста”. Клиенты разместят средства под 7,8%. Минимальная сумма вложений составляет 30000 руб., разместить средства можно на срок от 180 до 380 дней. Проценты начисляются ежемесячно, возможна их капитализация или выплата. Снятие не предусмотрено, отсутствует возможность пополнения. Заключить договор с ВТБ можно в отделении или онлайн.
2. БКС Банк предлагает открыть вклад “Доходный”. Максимальная ставка по этой программе достигает 6,55%. Срок вложений устанавливается клиентом, можно сразу открыть счет на 730 дней. Минимальная сумма вклада составляет 10 тыс. руб., максимальная — не ограничена. Проценты выплачиваются ежемесячно, деньги поступают на карточный счет, указанный клиентом. Депозит открывается сразу в 4 валютах.
3. РосБанк предлагает программу “Сберегательный счет”. Ее можно открыть в рублях, долларах и евро. Срок размещения средств не ограничен, как и максимальная сумма. В национальной валюте ставка достигает 6%, долларах — до 0,9%, евро — 0,01%. Можно автоматически пополнять счет. Если на счете лежит менее 5000 руб., проценты не начисляются, свыше 5000 руб. происходит начисление процентов. Аналогичное ограничение установлено для суммы 50 долларов и евро.
4. Вклад в Связь-банке отличается выгодными условиями. Срок вложений и максимальная сумма не ограничены. Отсутствуют требования к первоначальному взносу. Вкладчик может размещать в банке рубли, евро и доллары. До 5000 руб. проценты не начисляются, свыше этой суммы установлена ставка в размере 6%. До 50 долларов дохода нет, свыше начисляется 0,9 % в год. Меньше 50 евро доход отсутствует, свыше — ставка 0,01%.
5. ОТП Банк предлагает счет «Специальный». Это хороший вариант для краткосрочных накоплений, нет ограничений на пополнение и снятие средств. Проценты рассчитываются ежедневно, начисления происходит ежемесячно. Установлена ставка до 6% годовых. Доход начинает поступать, если на счете лежит выше 5000,01 руб.

Тинькофф предлагает оформить «Смартвклад» через интернет. Пластиковая карта и документы будут доставлены клиенту курьером. Программа предусматривает пополнение. Есть капитализация процентов, полученный доход можно переводить на карту. Минимальный взнос составляет 50000 руб., максимальная сумма — 30 млн руб. Возможно вложение в национальной валюте, долларах и евро. Вклад — на 6 месяцев, ставка — до 6,5%.

Открыв в Альфа-банке счет «Накопилка», вкладчик получит доход в размере 6% годовых. Проценты начисляются на любую сумму, но воспользоваться предложением можно только после подключения услуги «Копилка для зарплаты» или «Копилка для сдачи». Начисление процентов происходит ежемесячно.

Банк куда вложить деньги с минимальным порогом

Каждое кредитное учреждение самостоятельно устанавливает максимальные и минимальные суммы по разным вида вкладов. Это может быть и тысяча рублей, и 100  тысяч, и несколько миллионов (для некоторых категорий вкладов). Человеку с небольшими накоплениями реально найти банк куда вложить деньги с минимальным депозитом от 1 000 рублей или 100 долларов (евро).  Такие суммы можно положить в Сбербанк (вклад “Сохраняй Онлайн”, “Пополняй Онлайн”)

Минимальная сумма для ОМС в Сбербанке – 1 г серебра (около 30 рублей) или 0,1 г золота (платины, палладия). Стоимость 1 грамма этих драгоценных металлов на январь 2018 года – от 2000  до 2500 рублей, то есть минимальный вклад в золото, платину или палладий в рублевом эквиваленте – от 200 до 250 рублей.

Мнение экспертов о банковских вкладах

Банковские вклады это одна из важнейших составляющих любого инвестиционного портфеля. Они олицетворяют ту его часть, что отвечает за надежность. Каждый должен хранить деньги в банке на случай непредвиденных ситуаций. Если что случается, то можно зайти в банк и снять нужную сумму. Но повод должен быть действительно серьезным.

Стоит еще раз обратить внимание с точки зрения инвестиций банковские вклады это надежность, а не та часть инвестиционного портфеля, что отвечает за накопление. В банке деньги защищены практически от всего

В том числе от инфляции. Проблема в том, что проценты по вкладам редко когда превышают показатели инфляции. Поэтому если вы уже позаботились о сохранности ваших средств, самое время составлять новый инвестиционный портфель, при этом, не трогая деньги в банке. Для этого используйте новые инвестиционные инструменты, которые хоть и считаются более рискованными, но способны принести больший доход.