Аннуитетные платежи

Расчёт аннуитетного платежа по кредиту

Допустим, вы решили взять в кредит 50 000 рублей

на12 месяцев под22% годовых. Естественно, тип погашения будет аннуитетный. Вам надо рассчитать сумму ежемесячных взносов по кредиту.

Давайте для начала красиво оформим наши исходные данные (они нам понадобятся не только в этом, но и в дальнейших расчетах):

Сумма кредита:50 000 руб. Годовая процентная ставка:22% . Срок кредитования:12 месяцев .

Итак, прежде чем приступить к расчёту аннуитетного платежа, надо посчитать ежемесячную процентную ставку (в формуле она скрывается под символом i

и рассчитывается так: годовая процентная ставка/100/12). В нашем случае получится следующее:

Теперь, когда мы нашли значение i

, можно приступать к расчёту размера аннуитетного платежа по нашему кредиту:

Путём несложных математических вычислений выяснилось, что сумма ежемесячных отчислений по нашему кредиту будет равна 4680 рублей

В принципе, на этом можно было бы закончить нашу статью, но вы же наверняка хотите знать больше. Правда? Вот скажите, вы хотите знать, какую долю в данных выплатах составляют проценты по кредиту, а какую – тело кредита? Да и вообще, сколько вы переплатите по кредиту? Если да, тогда мы продолжаем!

Дифференцированные платежи

Данный вид погашения задолженности достаточно редко используется банками. Причина — проценты каждый раз насчитываются, исходя из текущего реального остатка основного долга. Соответственно, ежемесячный взнос неодинаков на протяжении всего периода кредитования. Его неизменная компонента — часть полученной суммы, подлежащая возврату, переменная составляющая — проценты за пользование займом.

Дифференцированные платежи имеют как преимущества, так и недостатки. К первым можно отнести:

• заемщик оплачивает не только проценты, но и основной долг в отличие от аннуитета. Если появится возможность погасить задолженность досрочно, придется внести только оставшуюся часть займа с учетом прошедшего времени;
• оплата уменьшается со временем. Остаются деньги на решение своих проблем.

Недостатки дифференцированных платежей:

• приходится постоянно контролировать взносы, чтобы не получить штраф от займодавца;
• первые оплаты могут достигать значительных размеров. Особенно это относится к займам на большие суммы, ипотечным, под залог имущества;
• предлагаемые на официальных сайтах банков кредитные калькуляторы не дают полного представления о переплате и ежемесячном платеже. Не учитываются страховая премия, дополнительные комиссии и начисления. Как следствие, первые платежи могут оказаться еще больше, а кредитная нагрузка выше.

Прежде чем подписывать договор, стоит внимательно изучить его положения, чтобы не выяснить впоследствии, что погашать на первых порах придется в размере, превышающем зарплату

Важно понимать, что платежеспособность заемщика оценивается именно по первым оплатам. Это может привести к уменьшению общей суммы кредита, требованиям предоставить залог, созаемщиков или поручителей

Не стремятся выдавать займы с дифференцированными платежами и банковские структуры. Почему? Читаем дальше.

Изменение платежа. Выбор банка.

Заемщику следует знать, что дифференцированный метод на данный момент нельзя назвать популярным. При поиске займа можно столкнуться с большим количеством отказов. Финансовые организации стараются защитить себя от рисков. При больших суммах кредита гарантией безопасности служит аннуитетный способ, поскольку заемщик гасит проценты в начале срока.

Многие заемщики стараются изменить аннуитетный платеж на дифференцированный, чтобы сэкономить, но финансовые организации на смену платежа соглашаются крайне редко. Это невыгодно для банка и сложно для заемщика. При аннуитетном методе клиент выплатил большую часть процентов в первой половине срока кредитования, перерассчитать остаток долга и проценты, чтобы перевести его в дифференцированный, достаточно сложно.

Если аннуитетную ипотеку выдает любой банк, то при покупке квартиры в ипотеку поиск вариантов с дифференциальными платежами может затянуться. Список банков, работающих по подобной системе, ограничен.

• Россельхозбанк. Выбор программ довольно широк, но на дифференцированный метод организация соглашается не всегда. Средняя процентная ставка по ипотечному кредиту составляет 14-16% в зависимости от условий и требований к заемщику.
• Нордеа. Крупный банк с иностранным капиталом, который тем не менее можно найти не в каждом городе. Нордеа Банк предлагает ипотечный кредит с возможностью выбора способа погашения. Ставка зависит от многих факторов, но средний процент составляет 18-22%, что считается довольно высокой ставкой. Кредиты выдаются заемщикам от 18 лет.
• ГазромБанк. Крупный банк, предлагающий множество ипотечных программ для молодых семей, военнослужащих и других слоев населения. Выбор способа погашения возможен при определенных программах, утонять которые нужно в отделении банка. Средняя процентная ставка составляет 11-12%.
• Петрокоммерц. Банк предлагает ипотеку и потребительские кредиты на крупную сумму. Выбор платежа можно обсудить с кредитным менеджером. Процентная ставка для ипотеки составляет 12-13%, для потребительского кредита 20-22%.

При выборе финансовой организации учитывается не только метод выплат, то и максимальная сумма кредита, ставка, сроки и требования к заемщику.

Советы и рекомендации по выгодному погашению банковских долгов

Главный совет: не берите банковские займы без особой нужды. Если все же решили прокредитоваться, подумайте, сможете ли рассчитываться по взятым обязательствам не только сейчас, но и в будущем.

Если у заемщика несколько кредитов, то, как показывает практика, при появлении свободных средств он старается гасить досрочно самый дорогой кредит.

Мы же рекомендуем направить «досрочку» на погашение займа с наименьшим ежемесячным платежом. Так вы быстрее с ним рассчитаетесь, а высвободившиеся средства сможете направить на дополнительную оплату следующего в очереди обязательства.

Например:

Вид кредита	Сумма (руб.)	Ставка (%)	Платеж (руб.)	Очередь для досрочного погашения
Потребкредит	350000	17	8700	2
Автокредит	150000	9	3200	1

Внося дополнительно в уплату автокредита, например, 2000 руб. в месяц, вы закроете его на 2 года 7 месяцев раньше. Направив эту же сумму на досрочное гашение более дорогого потребкредита, ускорите его выплату лишь на 1 год.

Закрыв очередной кредит, не тратьте высвободившиеся деньги на текущие расходы, а направляйте их на выплаты по оставшимся займам.

Отслеживайте условия по аналогичным предложениям. Возможно, ставки снизились, и вам будет выгодно перекредитоваться. Даже снижение ставки, действующей по текущему обязательству, на 1% даст существенную экономию.

Дифференцированный платеж выгоднее аннуитетного или нет?

Чтобы ответить на данный вопрос, попробуем разобраться с формированием платежей заемщика банку.

Базой для расчета процентов в каждом из платежей выступает остаток основной суммы долга. Выше мы уже отмечали, что при аннуитетном платеже такой остаток больше, поскольку сумма погашаемого кредита (основного долга) составляет незначительную часть, что позволяет банку рассчитывать проценты на больший непогашенный остаток кредитной задолженности. А так как погашение задолженности производится равными частями, в каждой из которых представлена минимальная сумма основного долга, а большую часть составляют проценты, банк получает наибольшую выгоду.

При дифференцированном платеже, наоборот, сумма погашаемого кредита в его составе (сумма основного долга) больше, поэтому проценты после каждого погашения начисляются на меньшую сумму остатка кредита, соответственно, и переплата по процентам оказывается меньше.

Аннуитетный платеж выгоден банку, поскольку за предоставление кредитных средств при такой системе он получает больше выгоды. Этим и объясняется более частое использование аннуитеных платежей по сравнению с дифференцированными.

Заемщику, наоборот, аннуитетный платеж невыгоден, он не является для него лучше. Несмотря на то что заемщик вносит ежемесячно фиксированные платежи равными долями и может оставлять себе больше средств, фактически он переплачивает за кредит больше, чем заплатил бы, используя систему дифференцированных платежей.

Все сказанное выше означает, что кредит с аннуитетными платежами является для заемщика более дорогим.

Самое интересное во всей это истории состоит в том, что заемщик не вправе требовать от банка заключения с ним кредитного договора с дифференцированными платежами, поскольку закон такого права ему не предоставляет.

Имеющаяся судебная практика свидетельствует о том, что суды не считают, что действия банка по установлению в кредитном договоре только одного способа погашения кредита, а именно, аннуитетного платежа, является злоупотреблением с их стороны своим доминирующим положением.

Оценивая выгодность погашения кредита аннуитетным или дифференцированным способом, отметим следующее.

При аннуитетном способе погашения заемщик обязан ежемесячно выплачивать меньшие суммы, чем он обязан был бы платить при дифференцированном способе, но при этом он может платить больше, то есть столько, сколько платил бы при дифференцированном способе. Сказанное означает, что аннуитетный способ не лишает заемщика возможности гасить кредит дифференцированными платежами. Более того, закон предоставляет заемщику свободу выбора в определении размера ежемесячного платежа, который он будет направлять на погашение кредита.

При аннуитетном способе погашения в начале периода погашения заемщик тратит на погашение кредита в единицу времени гораздо меньшие суммы, чем при дифференцированном способе погашения, и, соответственно, сохраняет больше денежных средств.

Если говорить о покупательной способности суммы, сэкономленной при аннуитетном способе погашения в начале периода погашения, то она может оказаться выше покупательной способности суммы, сэкономленной при дифференцированном способе погашения в конце периода погашения. Это связано с тем, что со временем покупательная способность денег снижается.

В то же время при аннуитетных платежах стоимость кредита для заемщика выше за счет переплаты по процентам. А выгода от сэкономленных при внесении меньших по размеру аннуитетных платежей такую переплату может не покрыть.

В качестве итога можно отметить, что трудно однозначно ответить на вопрос о том, какой платеж по кредиту, аннуитетный или дифференцированный, лучше для заемщика. Это зависит от большого числа неравнозначных факторов. Но, судя по тому, что банки слишком любят аннуитетные платежи, можно предположить, что в целом они для них являются более выгодными. Поэтому для заемщика более выгодным является кредит с дифференцированным платежом.

Советы и рекомендации по выгодному погашению банковских долгов

Главный совет: не берите банковские займы без особой нужды. Если все же решили прокредитоваться, подумайте, сможете ли рассчитываться по взятым обязательствам не только сейчас, но и в будущем.

Если у заемщика несколько кредитов, то, как показывает практика, при появлении свободных средств он старается гасить досрочно самый дорогой кредит.

Мы же рекомендуем направить «досрочку» на погашение займа с наименьшим ежемесячным платежом. Так вы быстрее с ним рассчитаетесь, а высвободившиеся средства сможете направить на дополнительную оплату следующего в очереди обязательства.

Например:

Вид кредита	Сумма (руб.)	Ставка (%)	Платеж (руб.)	Очередь для досрочного погашения
Потребкредит	350000	17	8700	2
Автокредит	150000	9	3200	1

Внося дополнительно в уплату автокредита, например, 2000 руб. в месяц, вы закроете его на 2 года 7 месяцев раньше. Направив эту же сумму на досрочное гашение более дорогого потребкредита, ускорите его выплату лишь на 1 год.

Закрыв очередной кредит, не тратьте высвободившиеся деньги на текущие расходы, а направляйте их на выплаты по оставшимся займам.

Отслеживайте условия по аналогичным предложениям. Возможно, ставки снизились, и вам будет выгодно перекредитоваться. Даже снижение ставки, действующей по текущему обязательству, на 1% даст существенную экономию.

Особенности аннуитетного платежа

Аннуитетные платежи – далеко не единственный способ кредитования. Существует много методов с расчетами различной сложности. Но аннуитет определенно один из самых популярных. Такой широкой применимости он обязан определенными особенностями, которые позволяют аннуитету выглядеть наиболее выгодным из предложенных вариантов.

Преимущества

Во-первых, неизменность суммы разового платежа. Оформив классический кредит, заемщик возлагает на себя ответственность за то, чтобы ежемесячно им была выплачена часть долга в необходимом размере. Но из-за того, что суммы постоянно меняются, бывает сложно совершить необходимые расчеты самостоятельно, не прибегая к помощи специалистов.

Следующий плюс следует из предыдущего. Если первый платеж такой же, как и последний, то заемщик начинает платить сразу с небольшой суммы. В отличие от дифференцированного кредита, где в первый месяц нужно отдать больше, чтобы к окончанию договора иметь в долгу сущие копейки

А любой кредитор, оценивая платежеспособность клиента, обращает внимание на возможность последнего выплатить наибольшую из частей кредита. Значит, в сравнении с классическим кредитом, по аннуитету можно взять большую сумму при одинаковом размере первого платежа

Недостатки

Главный минус аннуитетного платежа – отношение тела кредита к начисляемым на него за все время процентам. Если сравнить с классической схемой кредитования, то по аннуитету в итоге получаем более ощутимую переплату. Это обусловлено тем, что тело кредита уменьшается медленнее. Разница аннуитетного и дифференцированного платежей заключается в том, что за равную сумму кредита, взятую на одинаковый срок, в первом случае придется возвращать больше денег.

Сравним на конкретном примере: заем размером в 100 тыс. рублей, взятый на 12 месяцев под 19,2% годовых.

Дифференцированный график
Месяц	Основной платеж	Проценты	Общий платеж
1	8330	1600	9930
2	8330	1460	9770
3	8330	1320	9650
4	8330	1180	9510
5	8330	1040	9370
6	8330	900	9230
7	8330	760	9090
8	8330	630	8960
9	8330	490	8820
10	8330	350	8670
11	8330	210	8540
12	8330	70	8400
Всего	99960	10010	109970

Аннуитетный график
Месяц	Основной платеж	Проценты	Общий платеж
1	7570	1600	9170
2	7650	1510	9170
3	7790	1380	9170
4	7980	1190	9170
5	8200	960	9170
6	8340	820	9170
7	8430	730	9170
8	8570	600	9170
9	8660	500	9170
10	8800	370	9170
11	8940	230	9170
12	9080	90	9170
Всего	99960	10030	109990

Как видно из сравнительных таблиц, суммы за весь период для дифференцированных и аннуитетных платежей почти совпадают. Но срок кредитования в рассмотренном примере – всего один год. Тогда как обычная продолжительность выплат по кредитам на крупные суммы (покупка недвижимости и транспорта, инвестиции в бизнес) редко бывает короче 3-5 лет.

Советы заемщикам

Как показывает практика, примерно 99 учреждений из 100 работают исключительно с аннуитетными видами платежей. Но если все-таки заемщику повезло, и он нашел кредитора, который предлагает клиентам выбрать метод погашения займа самостоятельно, не стоит спешить отдавать свое предпочтение дифференциальным платежам.

Чтобы оформить ссуду на максимально выгодных условиях, мало знать, что такое дифференцированный и аннуитетный вид платежей по кредиту и в чем их различия. Если решение об оформлении займа уже принято, то не лишним будет прислушаться к следующим советам:

1. Никогда нельзя спешить. Необходимо все взвесить, обдумать и только потом принимать решение. Для начала стоит изучить аналогичные предложения конкурирующих банков. Сравнить % ставки, наличие дополнительных комиссий и сборов, узнать стоимость обслуживания займа, страховки и т.д.
2. Определившись с банком-кредитором, который дает возможность выбрать аннуитетный платеж или дифференцированный, необходимо произвести предварительный расчет и составить примерный график платежей по обеим системам расчетов. Можно упростить себе задачу, прибегнув к помощи онлайн-калькулятора. Это поможет сравнить два варианта и выбрать наиболее оптимальный. Можно экспериментировать, изменяя срок кредитования и сумму займа.
3. Составив примерный график платежей, который максимально удобен и выгоден, необходимо объективно оценить свои финансовые возможности и перспективы на ближайшие несколько лет. Ведь может случиться так, что заемщик только оформит кредит, как его тут же уволят с работы. В результате у него не будет чем погасить займ.
4. Если уровень доходов не слишком высок, банк может уменьшить размер ссуды или вовсе отказать по причине превышения допустимого лимита кредитной нагрузки (согласно российскому законодательству кредитная нагрузка на семейный бюджет заемщика не должна превышать 50% от его среднемесячных доходов). В данном случае целесообразнее будет выбрать метод погашения кредита аннуитетными платежами. Данная схема расчетов подразумевает гораздо меньшие суммы выплат, чем на первых порах при дифференцированном способе. Соответственно и кредитная нагрузка будет ниже, и банк будет не столь категоричен.
5. Аннуитет позволяет получить ссуду на большую сумму. Этот момент тоже не стоит упускать из виду, поскольку он может стать решающим при рассмотрении заявки на получение ссуды. Это обусловлено тем, что уровень платежеспособности при оформлении кредита на одну и ту же сумму при аннуитетной схеме может быть существенно ниже минимально допустимой границы при дифференцированной системе.

Внимание! Не стоит забывать, что аннуитетный платеж и дифференцированный имеют свои плюсы и минусы. И что из них преобладает конкретно в вашем случае, станет понятно только после проведения примерных расчетов и составления предварительного графика погашения долга.. Невозможно дать однозначный ответ на вопрос, что выгоднее для заемщиков – дифференцированный или аннуитетный платеж по кредиту

Все сугубо индивидуально. Чтобы найти оптимальный вариант, нужен холодный математический расчет. И вовсе не обязательно учить наизусть все вычислительные формулы, ведь в интернете в свободном доступе есть масса кредитных калькуляторов, которые помогут рассчитать и составить наиболее выгодный для заемщика график и выбрать способ погашения долга

Невозможно дать однозначный ответ на вопрос, что выгоднее для заемщиков – дифференцированный или аннуитетный платеж по кредиту. Все сугубо индивидуально. Чтобы найти оптимальный вариант, нужен холодный математический расчет. И вовсе не обязательно учить наизусть все вычислительные формулы, ведь в интернете в свободном доступе есть масса кредитных калькуляторов, которые помогут рассчитать и составить наиболее выгодный для заемщика график и выбрать способ погашения долга.

Но и здесь все гораздо проще – банковские учреждения в своем большинстве избавили потенциальных заемщиков от такой дилеммы, как выбор способа погашения ссуды. Они сами определяют расчетный метод и указывают это в кредитном договоре. А это значит, что у заемщика просто не остается выбора, как согласиться с предложением кредитора и платить по удобной ему схеме, а не по той, которая могла бы быть выгодна именно клиенту.

Кому подойдет

Подходят большинству заемщиков. Они оптимальны для тех, кто работает по найму, получает фиксированную зарплату и хочет получить в долг максимальную сумму. Сумма выплат всегда одинаковая и планировать личный, семейные бюджеты в этом случае проще. Подойдет данная схема погашения и людям, чьи доходы в перспективе будут только расти. Фактически у них долговая нагрузка будет постепенно снижаться, т. к. выплаты будут составлять все меньшую часть от получаемых средств.

Кредит наличными в банке Открытие

Подробнее

Кредитный лимит:

от 50 000 до 5 000 000 руб.

Срок до:

5 лет

Ставка:
от
9,9%

Возраст:
от
21 до
68 лет

Рассмотрение:
30 минут

Оформить

Кредит наличными в Альфа-Банке

Подробнее

Кредитный лимит:

от 50 000 до 5 000 000 руб.

Срок до:

7 лет

Ставка:
от
7,7%

Возраст:
от
21 до
70 лет

Рассмотрение:
2 минуты

Оформить

Кредит наличными в банке Тинькофф

Подробнее

Кредитный лимит:

от 50 000 до 2 000 000 руб.

Срок до:

3 лет

Ставка:
от
12%

Возраст:
от
18 до
70 лет

Рассмотрение:
30 минут

Оформить

Кредит наличными в Совкомбанке

Подробнее

Кредитный лимит:

от 200 000 до 1 000 000 руб.

Срок до:

5 лет

Ставка:
от
17,9%

Возраст:
от
20 до
85 лет

Рассмотрение:
30 минут

Оформить

Пример расчета

Предположим, что нужно провести расчёт ежемесячного платежа по кредиту с аннуитетным графиком погашения под процентную ставку 48% годовых сроком на 4 года на сумму 20 000 000 рублей. Используя приведённую выше формулу расчёта ежемесячного платежа (A = K • S) и коэффициента К, рассчитаем аннуитетный платёж.

Имеем:

1. i= 48%/12 месяцев = 4% или 0,04
2. n = 4 года* 12 месяцев = 48 (месяцев)
3. S = 20 000 000

Рассчитываем К:

К=(0,04*〖(1+0,04)〗^48)/(〖(1+0,04)〗^48-1) = 0,0472

А теперь подставим полученное значение в формулу ежемесячного платежа:

А = 0,0472 * 20 000 000 = 943 613 рублей.

Таким образом, в течение 4 лет (или 48 месяцев) необходимо будет вносить в банк платёж в сумме 943 613 рублей. Переплата по кредиту за 4 года составит 25 293 422 ( = 943 613 * 48 – 20 000 000).

Кому выгоден аннуитет?

В первую очередь аннуитетный способ погашения выгоден банку.

Объясняется это тем, что в течение всего срока погашения кредита проценты начисляются на первоначальную сумму кредита. При дифференцированной графике уплата процентов за 100% суммы кредита происходит только в первом месяце (в случае отсутствия отсрочки уплаты основного долга), далее проценты начисляются на остаток, из-за чего итоговая переплата по кредиту окажется меньше.

Иными словами, среди двух кредитов с одинаковыми процентными ставками, сроком погашения и дополнительными комиссиями, кредит с аннуитетной схемой погашения всегда будет дороже.

Для примера, рассчитаем переплату по кредиту, рассмотренному выше, но теперь с дифференцированным графиком погашения. Она составит 19 600 000 рублей. Это на 5 693 422 рубля меньше, чем при аннуитетной схеме.

С другой стороны, погашение задолженности и процентов равными долями удобно кредитополучателю.

Так как ежемесячный платёж является постоянным и не требует уточнения в банке необходимой суммы взноса.

В то время как при дифференцированном графике каждый месяц сумма платежа окажется разной.

Применение аннуитетного способа погашения, таким образом, обойдётся дороже, но при этом гораздо удобнее.

Два вида платежа: аннуитетный и дифференцированный

Что такое аннуитет?

В теории финансов есть формула определения такого транша. Но я не думаю, что каждый человек должен ее знать. Во-первых, онлайн-калькуляторы на любом банковском или финансовом сайтах автоматизируют процесс расчета аннуитета.

Во-вторых, при кредитовании на руки вы обязательно получите график, в котором сумма будет прописана за каждый период. Хотите проверить банк? Тогда возвращайтесь к “во-первых”.

Для примера воспользуемся калькулятором и рассчитаем выплаты по кредиту аннуитетными взносами.

Результаты расчета:

• ежемесячный взнос – 16 607,15 руб.
• переплата – 97 857,58 руб.
• всего выплат – 597 857,58 руб.

Оставим такие же условия для примера и воспользуемся калькулятором. Результаты расчета следующие:

• ежемесячный взнос – 18 889… 14 028 руб.
• переплата – 92 500 руб.
• всего выплат – 592 500 руб.

Для полноты картины надо смотреть распечатку выплат за весь срок кредитования. Но это мы уже сделаем в следующей части статьи, в которой разберем, в чем разница двух видов платежей. Для удобства иногда буду пользоваться сокращениями АП и ДП.

Плюсы и минусы аннуитетного платежа

Аннуитетные платежи это, прежде всего, удобство использования и понятные суммы ежемесячных взносов. Но имеется и ряд недостатков.

Плюсы:

• Погашение задолженности происходит равными частями на протяжении всего срока кредитования.
• Понятная схема платежа позволяет эффективно планировать бюджет.
• Финансовые учреждения не предъявляют особенных требований к заемщику в случае оформления аннуитетного платежа.
• Процентная ставка будет ниже, чем при дифференцированном платеже.

Минусы:

• При досрочном погашении могут возникнуть трудности.
• В итоге переплата по процентам будет больше, чем при дифференцированном платеже.

Что такое дифференцированный платеж

График платежа, сформированный по дифференцированной схеме платежей, подразумевает уменьшение суммы регулярного платежа каждый месяц. Это связано с тем, что при такой схеме погашения кредита проценты начисляются на остаток долга, который сокращается с каждым взносом.  Вносимые платежи также состоят из двух частей:

Мнение эксперта
Анастасия Яковлева
Банковский кредитный эксперт

Подать заявку

Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать?

1. Основного долга.
2. Начисленных процентов.

Но в данном случае клиент в первую очередь погашает тело кредита и только небольшую часть начисленных процентов. Обычно банк при заключении кредитного договора выдает график платежей со всеми расчетами. Но если по каким-то причинам вам нужно самостоятельно рассчитать сумму следующего платежа, сделать это можно следующим способом по формуле: Сумма платежа = остаток основного долга/количество процентных периодов + остаток основного долга*% ставку/100*12.

Разъяснение формулы:

1. Под остатком основного долга подразумевается сумма основного долга (тела кредита) к дате платежа.
2. Процентные периоды – это количество оставшихся месяцев.
3. 100*12 нужно для получения в результате суммы процентов, начисленных за 1 месяц.

Формула состоит из двух частей: первая рассчитывает сумму для погашения части основного долга, вторая – сумму начисленных процентов за 1 месяц.

В данном случае при погашении основная часть ежемесячных внесенных средств идет на покрытие тела кредита, а проценты рассчитываются каждый месяц и прибавляются.

Пример. При оформлении займа суммой в 50 000 рублей на 7 месяцев под 29%, график платежей будет выглядеть следующим образом.

Дата платежа	Размер платежа, руб.	Основной долг, руб.	Начисленные проценты, руб.
25 апреля	8351,19	7142,86	1208,33
25 мая	8178,57	7142,86	1035,71
25 июня	8005,95	7142,86	863,10
25 июля	7833,33	7142,86	690,48
25 августа	7660,71	7142,86	517,86
25 сентября	7488,10	7142,86	345,24
25 октября	7315,48	7142,86	172,62
Итого:	54833,33	50 000	4833,33

Итоговая переплата по кредиту составит 4833,33 рубля. Как видно из таблицы, из суммы ежемесячного платежа большая часть покрывает сумму основного долга, который не меняется на протяжении всего периода. Сумма начисленных процентов заметно уменьшается к концу срока, но размер ежемесячного платежа не претерпевает больших изменений, хоть немного и уменьшается. Таким образом, такая схема позволяет очень хорошо сэкономить на переплате, так как при начислении процентов в расчет берется не весь долг, как при аннуитете, а оставшаяся сумма к погашению.

Положительные и отрицательные стороны дифференцированной схемы погашения кредита

Экономия на переплате не означает, что дифференцированные платежи – идеальный вариант для погашения кредита. Здесь также есть свои преимущества и недостатки.

Плюсы:

1. Общая сумма переплаты по займу меньше, так как проценты начисляются только на фактический остаток задолженности.
2. Сумма ежемесячных взносов постепенно уменьшается, поэтому ближе к окончанию срока снижается нагрузка на клиента.
3. Сниженный риск невыплаты кредита. Если даже со временем возникнут финансовые проблемы и снизится доход, долг отдать будет несложно, так как размер платежей уменьшился.
4. В случае нарушения договора со стороны заемщика, размер начисленной неустойки будет небольшим, так как в течение периода исправного погашения основной долг равномерно уменьшался.
5. Есть определенная выгода при досрочной выплате долга.

Минусы:

1. Большая сумма платежей в первые месяцы погашения кредита. Не каждый заемщик может позволить себе.
2. Ежемесячное изменение суммы к внесению, что неудобно для забывчивых клиентов. Постоянно нужно обращаться к графику, чтобы уточнить сумму к оплате в конкретном периоде.
3. Нужно показывать высокие доходы, чтобы банк одобрил такой кредит, так как в расчет принимаются суммы увеличенных первых ежемесячных платежей.