Предоплаченная карта: что это такое

Предоплаченная карта – что это такое

По умолчанию существует два вида банковских карточек – кредитные карты и дебетовые карты. Но наряду с этими видами существует еще один – предоплаченные карты, которые иногда причисляются к дебетовым. Это не совсем правильно, так как предоплаченные карты должны рассматриваться как самостоятельный финансовый инструмент, использовать который необходимо по определенным правилам.

Такое наименование карточка получила по причине отличия процесса оформления. В отличие от остальных видов карт, здесь пользователь при оформлении должен внести сумму, которая впоследствии будет размещена на балансе карты.

Процесс оформления производится по следующему принципу:

1. Клиент обращается в банк / иную организацию на предмет получения предоплаченной карты.
2. Банк принимает обращения клиента.
3. Клиент решает, сколько именно средств должно быть размещено на карте.
4. Сумма средств вносится на баланс, и карта выдается клиенту по факту обращения.

На этом процедура оформления заканчивается. Предоплаченные карты по умолчанию являются не именными, поэтому пользоваться ими может любой человек. Они не требуют ввода пин-кода, и к ним не прикреплен карточный счет. Банки, обслуживающие предоплаченные карты, ведут один общий счет, для работы всех карт такого типа. По сути, внося средства на предоплаченную карту, клиент назначает разовый лимит по ней, так как большинство таких карт являются одноразовыми.

Предоплаченные банковские карты: приметы

В Положении «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» дано не только четкое определение предоплаченной карты, но и ограничения по ней. Кроме того, там ясно сказано, что кредитная, дебетовая и предоплаченная карта – это разные вещи. Тем не менее, как оказалось, сами банки под «соусом» предоплаченной карты подают подчас совершенно разные «блюда».

Ярким представителем предоплаченных карт (чтобы вы лучше поняли, уважаемые читатели, о чем мы говорим) являются подарочные карты, которые мы уже обсуждали.

Можно выделить некоторые характеристики предоплаченных карт (по-английски «prepaid cards»):

• Они выдаются клиенту мгновенно;
• Получить платежный инструмент может любой клиент, нужно лишь предъявить паспорт и оплатить комиссию (а иногда и этого не требуется), а затем пополнить карту;
• На них не написаны имя и фамилия клиента;
• По ним установлены ограничения на пополнение и вообще сумму остатка. Здесь многое зависит от банка – некоторые запрещают такие карты пополнять (какую сумму при получении положили, такой и будет пользоваться держатель). Почему существуют такие ограничения? Они регламентированы уже упомянутым Положением. Согласно ему, остаток на предоплаченной карте не может превышать 100000 руб. (либо эквивалент), а в месяц пополнять платежный инструмент можно на сумму не более 40000 руб.;
• Не предъявляя документов (т.е. анонимно) можно приобрести карту номиналом до 15000 руб., причем снимать деньги в дальнейшем нельзя (это прописано в международных правилах ПС). На руки деньги можно получить только в том случае, если карта оформлена на ваше имя с предоставлением документов. В этом случае положить на карту можно до 100000 руб.

Это основные «приметы» предоплаченной карты. Есть и другие – например, клиент договор не подписывает. А почему? Да потому что счет ему не открывается – расчеты по карте осуществляются «кредитной организацией-эмитентом от своего имени за счет денежных средств, предоставленных Держателем» (цитата из Положения).

Это интересно: Потерял карту Тройка можно ли восстановить

Понятие предоплаченных карт, их достоинства и недостатки

Предоплаченная банковская карта (Prepaid card) представляет собой дебетовый пластик с оплаченным заранее лимитом. При этом лимит может быть возобновляемым (тогда это пополняемая предоплаченная карта) или нет. Денежные средства в сумме, равной размеру лимита, оплачиваются банковскому сотруднику, который выдает пластик с предоплатой.

В России предоплаченные банковские карты преимущественно предлагаются кредитно-финансовыми организациями путем продажи через свои отделения и филиалы. Они могут быть не только на пластиковом носителе, но и виртуальными, открываемыми для покупок в интернете.

Согласно российскому законодательству отечественные предоплаченные карточки имеют ряд особенностей и ограничений:

Не стоит путать предоплаченные карты с картами мгновенной выдачи, для которых открывается отдельный счет, предоставляется возможность неограниченного пополнения, а также может быть установлен кредитный лимит.

Основными параметрами предоплаченных пластиков являются: анонимность (в большинстве случаев), оговоренные правила активации, условия обналичивания средств и возврата неиспользованного остатка, срок действия и возможность перевыпуска при утрате или потере. Эти карточные продукты не эмитируются и оформляются, а продаются. Их можно подарить или передать в пользование, как подарочный сертификат.

Главные преимущества предоплаченных банковских карточек:

1. скорость оформления,
2. возможность осуществления анонимных расчетов,
3. безопасность при совершении операций в интернете: поскольку пластик не привязан к банковскому счету, по нему не может образоваться задолженность,
4. отсутствие необходимости открытия специального банковского счета,
5. для карточек с лимитом до 15 000 рублей – отсутствие необходимости предъявления паспорта или другого документа, удостоверяющего личность.

Важно знать, что поскольку средства на предоплаченных картах не являются депозитом, они не являются застрахованными, т.к. не попадают под действие закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»

Поэтому при ликвидации банка нет никаких гарантий возврата средств с этого пластика.

К недостаткам этого карточного продукта можно отнести:

1. обычно такие карточки являются самым простым платежным инструментом категории MasterCard Maestro или Visa Electron, поэтому иногда они не принимаются к оплате за рубежом,
2. ограниченный (обычно небольшой) срок действия,
3. невыгодные условия обналички,
4. неиспользованный остаток становится собственностью банка-эмитента,
5. восстановление потерянного, украденного или испорченного предоплаченного пластика производится крайне редко,
6. кредитный лимит на такую карту не устанавливается.

Хотя обычно такие пластики являются безымянными и непополняемыми, сегодня можно встретить именные и пополняемые предоплаченные карты.

Обратите внимание, что поскольку срок действия предоплаченного пластика ограничен, важно использовать всю сумму средств до его истечения и полностью. По статистике, около 20% денег, размещенных на картах с предоплатой, возвращаются обратно банкам

Мы выяснили, что такое предоплаченная банковская карта, осталось изучить условия по лучшим отечественным карточным продуктам 2019 года.

Как и где получить банковский пластик

Обычно любой пластик нужно заказывать заранее, ведь на его изготовление может отводиться определенное время. Хотя если учитывать то, что подарочный пластик неименной, то наверняка банк предоставляет возможность получить его в день обращения. В любом случае, все условия выпуска и обслуживания зависят от персональных условий кредитно-финансовой организации. Теперь рассмотрим несколько банков, которые позволяют оформить данный финансовый продукт.

Сбербанк России

Самый крупный банк в нашей стране предоставляет возможность своим клиентам получить предоплаченную карту Visa, основные условия обслуживания следующие:

• номинал до 15000 рублей;
• она позволяет оплачивать товары и услуги, в том числе в интернете;
• за обслуживание плата не взимается;
• для получения пластика документы не потребуются.

Обратите внимание, что срок годности карты ограничен, то есть использовать номинал можно только в течение 1 года после активации пластика. Итак, данная подарочная карта Visa – это идеальный вариант для подарка, здесь можно купить карту без предоставления каких-либо документов с номиналом от 1000 до 15000 рублей. Карта неименная и не освещена чипом

Однако, на обратной стороне есть CVV код, который позволяет своему держателю оплачивать товары и услуги в интернете. Кстати, данный пластик не подходит для снятия наличных, только для оплаты товаров и услуг. Кроме всего прочего, еще данные карточки пополнять нельзя

Итак, данная подарочная карта Visa – это идеальный вариант для подарка, здесь можно купить карту без предоставления каких-либо документов с номиналом от 1000 до 15000 рублей. Карта неименная и не освещена чипом. Однако, на обратной стороне есть CVV код, который позволяет своему держателю оплачивать товары и услуги в интернете. Кстати, данный пластик не подходит для снятия наличных, только для оплаты товаров и услуг. Кроме всего прочего, еще данные карточки пополнять нельзя.

Обратите внимание, что на текущий момент выпуск подарочного пластика временно приостановлен

Русский Стандарт

Подарочный пластик от банка Русский Стандарт можно оформить без документов на любое третье лицо постольку, поскольку она является одним из вариантов подарка. С его помощью можно оплачивать любые товары и услуги, в том числе в интернете и любых торговых точках, где принимают Мастеркард и Виза, данные карты не предназначены для оплаты товаров и услуг за пределами нашей страны.

Основное преимущество данного пластика заключается в том, что держатель подарочной карты может получать скидки у партнеров банка на оплату товаров до 30%.

Альфа-банк

Альфа-банк также предоставляет широкую линейку пластиковых карт для своих клиентов, в их ряду есть подарочный пластик номиналом 3, 5, тысяч рублей. За выпуск и обслуживание взимается фиксированная плата в размере 100 рублей, получить карточку можно в любом отделении банка без каких-либо документов.

Операция

Наименования

Карты предоплаты обычно называют предоплаченными банковскими картами, перезагружаемыми банковскими картами или предоплаченными кредитными картами, но они работают больше как  дебетовые  карты, чем кредитные карты. Кредитные карты предоставляют кредитные линии держателям карт, в то время как предоплаченная карта использует только деньги, имеющиеся на карте. Различают перезаряжаемые карты и одноразовые.

Альтернатива банковскому счету

Пополняемые предоплаченные банковские карты являются альтернативой для тех, у кого нет банковского счета и, следовательно, для тех, у кого нет возможности получить кредитную карту, или для тех, кто не хочет делать свои покупки в Интернете с помощью кредитной карты. свой банковский счет.

использовать

Пополнение (повторная) загрузка банковской карты осуществляется через Интернет или в специализированном магазине. Предоплаченная банковская карта работает только до уровня пополненных средств, когда средства исчерпаны, карту необходимо повторно пополнить, чтобы продолжить ее использование. 

Большинство карт имеют онлайн-доступ.

Во время путешествий избегает носить с собой жидкости. У некоторых эмитентов в случае утери или кражи карты кредитный баланс будет переведен на новую учетную запись, а владелец карты получит новую карту. В этом случае владелец карты пользуется теми же преимуществами, что и держатель кредитной карты, но эта гарантия не является автоматической.

Он позволяет вам бронировать гостиничные номера, заправочные станции или арендовать автомобиль, но у вас должен быть достаточный баланс для покрытия запросов на предварительную авторизацию. Например, для полного бака бензина на 50 евро автоматические заправочные станции требуют предварительной авторизации, которая, в зависимости от станции, может увеличиваться в два раза. Например, на вашей карте должен быть кредит в размере 100 евро.

Некоторые сервисы с ежемесячной оплатой не принимают предоплаченные банковские карты из-за слишком высокого риска неплатежа. Некоторые сайты предлагают сравнение пополняемых карт.

Цели

Visa и MasterCard планируют привлечь новых клиентов, особенно тех, кто пользуется услугами по обналичиванию чеков, или тех, кому запрещена банковская деятельность. Но в число клиентов пополняемых банковских карт входят также все те, кто хочет выйти из кредитной спирали или кому сложно контролировать свои расходы.

В 2011 году MasterCard рассматривала предоплаченные банковские карты как промежуточный шаг перед введением платежей по мобильным телефонам.

Банковскую карту с предоплатой может купить каждый, даже самый молодой в возрасте до 16 лет . На самом деле никогда не бывает овердрафта или овердрафта, которые приводят к накладным расходам. Предоплаченная карта позволяет вам контролировать свой бюджет, предлагая удобство и преимущества дебетовой карты, при условии обеспечения структуры комиссий, которая может сделать ее использование значительно дороже, чем традиционные платежные инструменты. 

Кредитные карты

Кредитная карта – это особый вид потребительской ссуды, открываемой физическим лицам. Карта с кредитным лимитом – это возможность пользоваться средствами банка в любое время и в любом месте. Характеристики кредитных карт:

• Для выдачи пластика необходимо открытие ссудного счета, а значит – оформление банковского кредита;
• Лимит по кредитной карте – это сумма предоставленной банком ссуды;
• Оформление карты занимает от нескольких часов до недели в зависимости от скорости рассмотрения кредитной заявки и ее лимита;
• Для выдачи карты требуется паспорт клиента, подтверждение доходов, места работы – то есть все то, что нужно для выдачи обычного потребительского кредита;
• Кредитные карты выдаются только лицам старше 18 лет, имеющим постоянную занятость;
• Ставки по картам могут быть довольно высокими – до 40-50% годовых. Это плата за «револьверность» пластика – то есть возможность неоднократно пользоваться лимитом;
• Многие кредитные карты предполагают наличие и дебетового лимита – причем в случае отсутствия комиссий за снятие наличных они могут быть весьма выгодными для клиента. Как правило, на остаток собственных средств на кредитках банки начисляют проценты по типу вкладов, и ставка может быть неплохой.

Кредитная карта – это платежный инструмент, который предоставляет заемщику доступ к ссудному счету. Она может иметь только кредитный лимит, но может и исполнять функции дебетовой – все зависит от тарифов конкретного банка.

Отличие дебетовой карты от зарплатной

У каждой компании есть счета в каком-либо банке, функционирующем в нашей стране. Фирма должна подключиться к зарплатному проекту выбранного банка, затем работникам предоставляется именная пластиковая карта, куда переводится заработная плата. Соответственно, бывают зарплатные банковские карты.

Использование зарплатных карточек позволяет упростить контролирование доходов граждан России налоговой организацией. Банки, в свою очередь, предоставляют данные в Федеральную налоговую службу, как только поступит такой запрос.

Когда вы получаете зарплатную карточку, на ней нет никаких средств, кредитного лимита, овердрафта. Такая карта создана лишь для того, чтобы на нее переводили вознаграждение. Поэтому кредитный лимит и овердрафт не могут быть в принципе, ведь формально зарплатная карта предоставляется компании, в которой вы работаете.

Кроме того, этот банковский продукт не имеет дополнительных либо платных услуг. Поскольку карта используется для перевода зарплаты, компания не имеет права решать за вас, какие подключать платные услуги.

Зарплатная карта наделена определенным функционалом, как и стандартная пластиковая карточка. К примеру, имея такую карту, вы можете:

• снимать денежные средства в банкомате;
• выполнять приходные и расходные переводы;
• использовать банковский продукт для проведения безналичных платежей;
• подключать дополнительные услуги, если вам это необходимо;
• использовать зарплатную карту как дополнение вашей дебетовой (кредитной) карты;
• участвовать в программах, получать бонусы от банка.

То есть, если у вас есть такая карточка, в вашем распоряжении оказывается весь ее функционал – оплата покупок, снятие налички. Как только карта будет оформлена и выдана вам на руки, вы сможете подключить дополнительные или платные услуги.

Таким образом, с учетом характеристик, которыми наделена стандартная зарплатная карта, делаем вывод, что ее можно считать дебетовой. Какие бывают отличия банковских дебетовых карт от других? Прежде всего, банковская организация не предоставляет вам дополнительных денег. Это значит, что на карточке будут находиться только ваши собственные средства. Следовательно, зарплатная карта действительно является подвидом дебетовой.

Несмотря на перечисленные сходства, зарплатная карта существенно отличается. Этот банковский продукт не имеет дополнительных опций, например, Cash-back. На зарплатную карточку нельзя получать накопительные баллы, проценты на остаток по счету также не будут начисляться и тому подобное. Банки производят «голые» зарплатные карты по одной простой причине: за ними проще осуществлять контроль.

Еще одна особенность: именно банк контролирует операции по карточке, а также обеспечивает безопасность. Зарплатная карта наделена всеми опциями, чтобы обезопасить проведение операций и сохранить средства. Банк тщательнейшим образом отслеживает все манипуляции с картами, ведь его контролируют территориальные органы Федеральной налоговой службы.

Это особенно важно, поскольку все зарплатные банковские карты, какие только бывают, входящие в один проект, связаны друг с другом. Например, в бухгалтерии что-то напутали (случайно или преднамеренно), в результате чего была произведена подозрительная операция

В этом случае банк должен проверить зарплатный проект. Значит, расчетный счет вашей фирмы может быть заморожен.

Естественно, что каждая зарплатная карта также будет заблокирована. А вы не сможете распоряжаться своими деньгами до тех пор, пока банк не разберется в произошедшем. Этот процесс может длиться достаточно долго. И все это время вы не будете пользоваться средствами, которые находятся на карте.

То есть по факту зарплатная карта принадлежит не вам лично. И если любой участник проекта допустит нарушение, вашу карточку заблокируют, даже если вы ни в чем не виноваты. Подытоживая все вышесказанное, следует отметить, что зарплатная и дебетовая карточки имеют разные пакеты услуг и программ.

Дебетовая карта принадлежит непосредственно вам, а зарплатная может быть заблокирована кредитной организацией, даже если нарушение совершили не вы, а бухгалтер в вашей фирме.

Время действия у обеих карточке составляет 3–5 лет.

Лимит на снятие наличных средств, а также на денежные переводы у зарплатной карты бывает меньше, чем у дебетовой. По этой причине многие держатели карточек имеют разные типы банковских карт. Например, не только заработную, но и дебетовую, чтобы пользоваться ей для личных нужд.

Как устроена карта

Любая карта содержит в себе информацию. Часть этой информации находится непосредственно на поверхности карты и ее можно увидеть невооруженным глазом, но основная и наиболее ценная часть данных сосредоточена внутри карты, и считать ее без специального устройства невозможно.

На карту наносится следующая информация:

— номер карточки; — имя владельца карты; — срок её действия; — платежная система, обслуживающая данный вид карт; — лого банка-эмитента; — CVC-код (находится на оборотной стороне карты, встречается не на всех картах).

Носителем скрытых от глаз данных является либо магнитная полоса, либо микросхема, интегрированная в тело карты. Последний способ является наиболее современным, такие карты еще называют микропроцессорными или чиповыми.

На практике, большинство карт оснащают одновременно и микросхемой, и магнитной полосой. Причина тому очень проста: не все банкоматы и платежные терминалы в нашей стране могут обслуживать карты с чипом. Мошенники давно научились легко считывать информацию с магнитной полосы и изготавливать копии банковских карт с магнитной полосой, содержащей украденные данные. Это дает им возможность расплатиться копией карты на терминале, который еще не оборудован для работы с чиповыми картами.

Это интересно: Банковская тайна: это

Карты с овердрафтом

Один из самых невостребованных продуктов банков – это карты с овердрафтом. Многие держатели «пластика» попросту не понимают механизм работы такого кредитного лимита, а поэтому воздерживаются от его использования. Расскажем о таких картах подробнее.

Итак, овердрафт – это кредитование дебетового счета. По сути, клиент, заключивший договор овердрафта, получает право расплачиваться картой сверх имеющегося на счете остатка. Основные характеристики карты с открытым овердрафтом:

• Кредитный лимит открывается не всем – банки имеют определенный перечень требований к клиенту (возраст, кредитная история, финансовое положение, стаж работы и т.д.);
• Главное требование при открытии лимита – стабильные поступления на карточный счет. Именно поэтому чаще всего овердрафты предлагаются по зарплатным и пенсионным картам. Выполнение этого требования «перекрывает» нарушение других – например, клиент может не иметь требуемого стажа, но банк предложит ему овердрафт.
• Чтобы овердрафт был открыт, карта должна действовать несколько месяцев (обычно от полугода) – так банк сможет отследить периодичность поступлений;
• Лимит овердрафта разнится в зависимости от банка и вида карты. Он может составлять как 30-50% от уровня среднемесячных поступлений, так и составлять 5-6 зарплат;
• Для открытия овердрафта не требуется никаких документов – все необходимые предоставляются при первоначальном открытии счета. Как правило, достаточно подписать договор овердрафта на тех условиях, которые предлагает банк;
• Овердрафты трудно назвать выгодными – банки открывают их под достаточно большие проценты (25-30% годовых). Кроме того, во многих случаях уплачивается комиссия за пользование овердрафтом;
• Чтобы воспользоваться лимитом, достаточно снять сумму больше, чем остаток на счете – без дополнительных запросов в банк;
• Погашение овердрафта происходит автоматически – при поступлении на счет средств банк списывает их в счет кредита.

Овердрафт по дебетовой карте – это очень удобный вид кредита, который позволяет в любой момент получить доступ к заемным средствам. Однако у него есть несколько минусов – самый существенный состоит в том, что овердрафт вызывает привыкание к кредитам, и уже через некоторое время заемщик не может без них обходиться.

Специалисты рекомендуют не открывать овердрафты на значительные суммы – это может привести к тому, что вся ваша зарплата или пенсия будет уходить на погашение, а вы вновь и вновь будете использовать кредитные средства. Желательно разграничивать дебетовую карту и ссудный счет – например, оформить отдельную кредитную карту.

Основные различия

Виды банковских карт различаются по следующим характеристикам.

В зависимости от типа денежных средств (собственные или заемные), находящиеся на счете:

1. Дебетовая карта. На ней хранятся собственные деньги владельца. Если ему понадобится произвести оплату за совершенную покупку, то это будет возможно только при положительном балансе. Этот тип карт в большинстве случаев заказывают работодатели для перечисления заработных плат своим сотрудникам.
2. Кредитная. Это пластик с теми денежными средствами, которые банк предоставил своему клиенту во временное пользование. На ней установлен лимит и за его пределы выходить нельзя. Обычно, банки выпускают карты такого типа с беспроцентным периодом (в среднем 2 месяца), во время которого можно внести долг на счет без переплаты.
3. Овердрафтная. По этой кредитке у владельца есть возможность расплатиться по счету, даже если у него не хватает денег. Банк, выпустивший карточку, разрешает своему клиенту потратить больше, с условием возврата средств под определенный процент.

Платежная система МИР была выпущена недавно, но уже набирает популярность на территории РФ

По классу виды платежных карт различаются, в основном, уровнем обслуживания и предоставляемыми привилегиями:

• классические – самые распространенные карты со стандартными условиями;
• виртуальные – не выдаются на руки, используются для электронного внесения платежей, а также совершения покупок через интернет;
• золотые – эти карты предоставляются на выгодных условиях. Расплачиваясь ими, можно получить скидку или оказание услуги в первоочередном порядке;
• платиновые – оформляются для избранных вкладчиков и имеют большой набор бонусов: обслуживание личным менеджером, возможность расплачиваться по всему миру, бронирование билетов и т.д.;
• черные – самые привилегированные карты, выпускающиеся небольшим количеством банков. Их держателями являются самые богатые клиенты. Известно, что имея черную карту на руках, можно получить доступ на закрытое мероприятие, право на вход в зону отдыха аэропорта для бизнес-клиентов. При этом никто не спросит о категории авиабилета.

Платежные системы банковских карт разделяются на несколько видов. Отличие их в географии использования. Некоторыми можно расплатиться практически по всему миру, другими – только в одной стране:

• VISA – ориентирована на совершение операции в долларах;
• MasterCard – на продуктах этой ПС можно переводить деньги в $ и €; Многие россияне не знают, какие бывают различия между этими типами карт. Но на самом деле, MasterCard для проведения расчетов объединяет примерно на 1 тысячу банков больше, чем VISA;
• Maestro – разработана в России и действует она только на ее территории;
• American Express – карты такого типа принимаются по всему миру, но россиянами практически не используются;
• МИР – самая молодая из всех существующих, разработанная с целью замены иностранных платежных систем. Карты с этой ПС только начали выпускаться.

Технология 3D-Secure позволяет максимально защитить карту от мошенников

Для привлечения большего количества вкладчиков, банки изощряются и придумывают дополнительные возможности для владельцев карт:

• кобрендинговые – выпускаются банком совместно с компанией – партнером. Суть действия заключается в том, что при расчете такими картами, в зависимости от потраченной суммы, на счете накапливаются баллы. Их по мере поступления можно обменивать на товары или услуги партнера банка;
• кешбэк – смысл в возврате определенного процента от покупок обратно владельцу карты.

Главный вопрос, который постоянно решается службами безопасности банков – это степень защиты кредитных карт:

• микрочип – чтобы оплатить товары или услуги, карту необходимо вставить в терминал и набрать ПИН-код;
• pay pass – эта защита позволяет расплачиваться одним касанием карты к считывающему устройству кассира. Платеж до 1000 рублей не потребует введения ПИН-кода;
• 3D-Secure – особый вид защиты, которая помогает максимально обезопасить держателя карты от мошенников. Суть ее заключается в том, что при совершении платежей в интернете, на мобильный телефон приходит смс-сообщение с кодом, который необходимо ввести в специальное окошко успешной оплаты.