P2p: онлайн займы

Что такое P2P?

Для понимания полноты всей картины, необходимо разобраться с основными понятиями, используемыми в современном финансовом сегменте рынка. P2P есть аббревиатура от словосочетания на английском языке «peer to peer», применяемого для обозначения способа взаимодействия пользователей в компьютерных сетях – обмен информации без выделенных серверных станций от пользователя к пользователю.

Таким же образом действует система и в применении к финансированию. Нет выделенных капиталов, наблюдателей и посредников. Человек, обращающийся за деньгами, получает финансы непосредственно от владельца. При этом удается избежать нескольких отрицательных элементов стандартного подхода к кредитованию:

• плата посредникам;
• зависимость кредитора от внешних обстоятельств;
• монополизация рынка финансов.

Получение займа посредством обращения к частному инвестору позволяет потенциальному заемщику договариваться непосредственно с владельцев капитала, без траты на «лиц, представляющих интересы». Кредитор сам предлагает условия выдачи заемных средств, не оглядываясь на конъюнктуру рынка, предложения конкурентов и форс-мажоры.

Законодательство

Российское законодательство не имеет положений, регулирующих кредитование данного рода. Р2Р кредитование не является банковской деятельностью а, следовательно, и не требуется получать определённую лицензию на право занятия подобной деятельностью.

Тем не менее, если кредитование проводится регулярно, следует проводить регистрацию получателю в качестве частного предпринимателя. В противном случае по закону его реально привлечь к уголовной или административной ответственности.

Тем не менее, бытует мнение, высказанное официально в рамках постановления Министерства Финансов от 06.07.2004 года за № 04-3/398, согласно которому даже частая выдача кредитов не может быть признана предпринимательской деятельностью. Однако на сегодняшний день подобная позиция не получила законодательного закрепления.

Поскольку чёткое законодательно регулирование пока отсутствует, кредитование данного рода на территории страны пробуксовывает. Жители страны выбирают традиционные способы получения займов, предпочитая их рассматриваемой возможности.

Penenza

Ещё один сервис, в который я вложил деньги.

20% годовых. Почти нулевая вероятность дефолта. Есть автоинвестирование. Минимальная сумма — всего лишь 5000 рублей. Что может быть лучше?

Жаль, нет реферальной программы. В остальном одни плюсы.

Если бы я составлял рейтинг, то он был бы следующим:

1. Zaymigo.
2. Penenza.
3. Финам.

Во всех них есть возможность автоинвестирования и во всех них с проблемными долгами работает сама платформа.

При примерно равном соотношении доходности к надёжности Zaymigo и Penenza в Zaymigo есть реферальная программа. Поэтому я ставлю их на первое место.

Финам чуть проигрывает по доходности, поэтому он третий.

.

Инвестирование в недвижимость

Хотя одним из наиболее распространенных вариантов краудфандинга является инвестирование в обычные беззалоговые кредиты, другим вариантом может стать инвестирование в проекты недвижимости.  Несколько платформ совместного кредитования, таких как Reinvest24, Crowdestate и Estateguru, специализируются на проектах в данной сфере, предоставляя простой способ инвестировать в недвижимость в форме совместного финансирования.

По сути, вложение средств в недвижимость посредством краудфандинга работает точно так же, как и обычное P2P-кредитование: вам нужно открыть счет на платформе, а затем вкладывать свои деньги в разные проекты. Они обеспечены залогом, поэтому такие инвестиции безопаснее, чем обычное со-финансирование.

ESTATEGURU ЯВЛЯЕТСЯ ОДНОЙ ИЗ САМЫХ НАДЕЖНЫХ ПЛАТФОРМ СО-ФИНАНСИРОВАНИЯ НЕДВИЖИМОСТИ

Эстонский проект EstateGuru значительно вырос за последние годы и стал одним из крупнейших игроков в Европе в сфере кредитования недвижимости. Надежные вклады, минимальный инвестиционный лимит в 50 долларов и средняя доходность 12% — вот некоторые из сильных сторон EstateGuru.

Инвестиции в недвижимость также достаточно стабильны, поэтому этот вариант может быть особенно подходящим для новичков.

Какой самый большой минус инвестирования в недвижимость? Ответ на этот вопрос прост: хотя вклад может быть всего 10 евро, для проектов в сфере недвижимости обычно существует минимальный лимит в 50-100 евро .

Следовательно, сумма для инвестиций должна быть больше. Краудфандинг позволяет любому инвестировать в недвижимость на разумных условиях!

Использование 2C2P брокерами форекс

2C2P не достаточно удобна для трейдеров, инвесторов и брокеров форекс и биржи из РФ. В Wiki Masterforex-V поясняют процент популярности среди брокеров высшей и второй лиги рейтинга брокеров тем, что данная система «заточена» больше под рынок США и юрисдикцию этой страны, что видно из приведенной ниже таблицы.

№	Название брокера, год основания	Финансовые инструменты и активы	Лицензии финансовых регуляторов
Валюты	Товары	Фондо- вый рынок	Крипто- валюты	ПАММ
Высшая лига
1.	NordFX (2008 г.)	+	+	+	+	+	CySEC, MiFID
2.	Swissquote (1996 г.)	+	+	+	+	—	FINMA, FCA, SFC, Dubai FSA
3.	Dukascopy (1998 г.)	+	+	+	—	—	FINMA, FCMC
4.	Alpari (1998 г.)	+	+	+	+	+	АРФИН
5.	FxPro (2006 г.)	+	+	+	—	—	FCA, CySEC, FSB, Dubai FSA, BaFin, ACPR, CNMV
6.	Interactive Brokers (1977 г.)	+	+	+	—	—	NFA, CFTC, FCA,
7.	Oanda (1996 г.)	+	+	+	—	—	NFA, CFTC, FCA, IIROC, MAS, ASIC
8.	FXCM (1999 г.)	+	+	+	+	—	FCA, BaFin, ACPR, AMF, Dubai FSA ,SFC, ISA, ASIC, FSB
9.	Saxo Bank (1992 г.)	+	+	+	—	—	Danish FSA, Consob, CNB, ASIC, MAS, FINMA, JFSA, SFC Hong Kong
10.	FOREX.com (1999 г.)	+	+	+	+	—	NFA, CFTC, FCA, ASIC, , MAS, SFC
11.	FIBO Group (1998 г.)	+	+	+	+	+	CySEC
12.	ФИНАМ ФОРЕКС (1994 г.)	+	—	—	—	—	Банк России
Вторая лига
13.	Форекс Клуб (Forex club) (1997 г.)	+	+	+	+	—	АРФИН
14.	TeleTrade (Телетрейд) (1994 г.)	+	+	+	+	—	АРФИН
15.	ActivTrades (2001 г.)	+	+	+	+	—	FCA, SCB
16	FreshForex (Фреш Форекс) (2004 г.)	+	+	+	+	—	—
17.	eToro (еТоро) (2007 г.)	+	+	+	+	—	ASIC, FCA, CySEC
18.	FortFS (2010 г.)	+	+	+	+	+	IFSC Belize
19.	XM (2011 г.)	+	+	+	+	—	ASIC, IFSC, CySEC
20.	БКС Форекс (BCS Forex) (2004 г.)	+	+	+	+	—	—
21.	GKFX (2009 г.)	+	+	+	+	—	FCA, JFSA, DMCC, BaFin, AMF, AFM, Consob, CNMV, FI, CNB, NBS
22.	NPBFX (Нефтепромбанк) (2016 г.)	+	+	+	+	—	—
23.	Admiral Markets (2001 г.)	+	+	+	+	—	ASIC, FCA, EFSA, CySEC
24.	Grand Capital (Гранд Капитал) (2006 г.)	+	+	+	+	+	—
25.	RoboForex (Робофорекс) (2009 г.)	+	+	+	+	+	CySEC, IFSC Belize
26.	FinmaxFX (2018 г.)	+	+	+	+	—	ЦРОФР, VFSC Vanuatu
27.	FXOpen (2005 г.)	+	+	+	+	—	FCA
28.	Forex Optimum Group Limited (2009 г.)	+	+	+	—	—	—
29.	EXNESS (Экснесс) (2008 г.)	+	+	+	+	—	FSA Seychelles
30.	HYCM (1989 г.)	+	+	+	+	—	FCA, CySEC, CIMA, Dubai FSA
31.	Альфа Форекс (Альфа банк) (2003 г.)	+	—	—	—	—	Банк России
32.	Forex4you (Форекс фо ю) (2007 г.)	+	+	+	+	—	FSC BVI

Description: Платежная система 2C2P через мониторинг Masterforex-V. Оплата, коммунальные услуг, онлайн платежи. Карта 2C2P, бонус.

P2P кредитование в России и за рубежом

Система равноправных займов берет свое начало в середине
2000-х гг. Первыми представителями отрасли стали известные биржевые площадки Zopa,
Prosper, Lending Club. Отсутствие эффективных инструментов проверки
благонадежности заемщиков обуславливало высокий процент невозвратов. Кроме
того, длительный период действия кредитного договора (от 3-х лет) способствовал
снижению ликвидности и, как следствие, интереса инвесторов.

Последующая модернизация механизмов позволила снизить
минимальный порог длительности займов и оптимизировать документальное
оформление сделок. Возможности частных кредиторов были расширены за счет
детального анализа условий займа перед принятием решения о финансировании, а
также ужесточившимся требованиям к потенциальным заемщикам.

Уже в 2010 году сфера деятельности пиринговых площадок
включала, наряду с потребительским микрокредитованием, финансирование крупных
бизнес-кредитов.

Российский финансовый рынок начал постепенное внедрение
методов p2p кредитования в 2011 году. Первой отечественной пиринговой
платформой стала площадка Вдолг.ру. В
дальнейшем появились другие аналогичные проекты.

Российская система p2p займов характеризуется преобладанием
микрокредитных сделок, связанным с существующим недоверием к онлайн-оформлению
крупных финансовых операций.

Между тем, деятельность МФО и пиринговых площадок имеет ряд
существенных отличий, включая более строгую проверку заемщиков платформами p2p кредитования.

В условиях отечественной финансовой системы инвестиции в
равноправные займы занимают промежуточную позицию между традиционными
банковскими вкладами с небольшими процентами, гарантированной защитой и
бинарными опционами с потенциально неограниченной доходностью при высоких
рисках потери средств. Механизм p2p обеспечивает инвестору стабильную прибыль с
умеренным коэффициентом риска.

Взаимное кредитование

Взаимное кредитование (peer-to-peer, или p2p-кредитование) в России почти не развито, несмотря на то что 59% россиян имеют хотя бы один кредит.

По данным ЦБ, в 2015 году совокупный объем портфелей краудфандинговых площадок (а именно к нему ЦБ относит сервисы по взаимному кредитованию) составил около 170 млн руб. Для сравнения: микрофинансовые организации в 2015 году выдали почти 140 млрд руб. займов, а банки — 10,7 трлн руб. кредитов частным клиентам.

Первая российская р2р-площадка открылась в 2011 году. Компанию «Вдолг.ру» основал Антон Тарасов вместе со своими коллегами-банкирами и коллекторами.

Тарасов, несколькими годами ранее создавший брокерский бизнес, который аккумулировал заявки на кредиты для банков, в какой-то момент решил исключить кредитные организации из этой цепочки. К 2013 году, по его словам, стали появляться похожие сервисы.

ЦБ, который с прошлого года анализирует эти сервисы, сообщил РБК, что площадки добровольно отчитываются о результатах своей работы, но данные не раскрыл. Отчетность сдают семь компаний, рассказала Ольга Святченко, генеральный директор сервиса Fingooroo.

Кроме ее компании перед ЦБ отчитываются «Вдолг.ру», «Город денег», Loanberry, Fundico, «БезБанка» и Webmoney.

В других странах

В Европе и США сервисы p2p-кредитования стали настолько популярным, что на площадках p2p-кредитования теперь можно получить не только ипотеку, но также финансы для развития бизнеса. По оценкам специалистов рынка в 2015 году, через биржи p2p было выдано займов на сумму, превышающую 20 млрд долларов.

К концу 2016 года планируется достигнуть отметки в 65 млрд долларов. Это в мире.

Равноправное кредитование не вписывается ни в одну из трех категорий традиционных финансовых институтов: депозитарии, инвесторы, страхователи, и иногда классифицируется как альтернативная финансовая услуга.

К ключевым характеристикам равноправного кредитования относится следующее:

• займы предоставляются на коммерческих условиях
• возможность отсутствия связи или каких-либо предшествующих самой операции отношений между кредиторами и заемщиками
• посредничество специализированной кредитной организации
• экономические операции осуществляются онлайн
• кредиторы могут сами выбирать, в какие займы они хотят инвестировать
• займы не обеспечены и не защищены условиями государственного страхования
• займы представляют собой ценные бумаги, которые можно продавать другим кредиторам

Сервисы p2p-кредитования

Первопроходец российского р2р-кредитования сервис Вдолг.ру, длительное время занимавший монопольное положение в этом сегменте финансового рынка, в настоящее время недоступен. Площадка заблокирована Роскомнадзором.

Webmoney предлагает воспользоваться сервисом «Биржа кредитов». Стать участником может пользователь системы, имеющий как минимум начальный аттестат. Для получения займа создаётся кошелёк C, а для размещения долговых обязательств – D. Погашение займа осуществляется единовременно или частями, в случае невозврата кредита в срок доступ должника в Webmoney блокируется.

«Город денег» – онлайн-сервис финансирования бизнеса физлицами. Для получения займа необходимо создать на сервисе личный кабинет, подать заявку, пройти проверку, получить предложения инвесторов, выбрать подходящее и подписать договор в электронной форме. Средства перечисляются на расчётный счёт, открытый в банке, долг гасится по графику. Займы предоставляются в размере от 100 тыс. до 15 млн руб. на срок до 3 лет, ставка устанавливается в ходе торга между заёмщиком и инвесторами.

В Loanberry можно получать или выдавать займы до 500 тыс. руб. на срок до 3 лет, в зависимости от рейтинга заёмщика и суммы займа процентная ставка устанавливается в диапазоне 12-40% годовых. Это значительно меньше, чем, например, по большинству предложений микрозаймов в Москве. На минимальные ставки могут рассчитывать заёмщики, имеющие положительную историю взаимоотношений с сервисом, хорошую кредитную историю и предоставившие подтверждение доходов. Минимальный размер инвестиций – 1000 руб.

Что такое Zaimoteka Online

Платформа zaimoteka — это Р2Р-направление, где одни клиенты дают средства в долг, зарабатывая на этом, а вторые получают, и аналогов в последнее время немало на рынке

Краудлендинговая платформа в РФ с 2017 года, работает в поле закона (что крайне важно):

• официальное партнерство с порталом Госуслуги;
• Национальное бюро кредитных историй;
• оператор персональных данных с официальной регистрацией.

Основной слоган, который выдвигает администрация: Займотека — место, где люди кредитуют людей.

На официальном сайте информация представлена достаточно полно и точно. Необходимо для начала работы выбрать свою роль, кликнув на один из предложенных вариантов:

1. заемщикам;
2. инвесторам.

Займотека как юридическое лицо зарегистрирована в Нижнем Новгороде.

История p2p кредитования

Сервис взаимного кредитования — это понятие, которое стало популярным в 2000 годах в заграничной экономической практике. На арену известных виртуальных инвесторов вышли такие платформы как Zopa, Prosper, Lending Club.

Первое время данные механизмы не имели должного обеспечения для проверки потребителей на безопасность, из-за чего база потенциальных инвесторов не умножалась, вследствие больших рисков и высокого процента неудачных, рисковых сделок.

Низкий уровень ликвидности равноправного спонсирования создавали и слишком большие сроки обслуживания, в среднем период одного займа занимал около трех лет.

Со временем биржи начали вводить минимальный период кредитования, подключили механизм синхронизирования данных, оптимизировали документационный процесс, что делает обслуживание более безопасным и начало привлекать более крупных цедентов и финансовых заказчиков.

Исполнители получили возможность оформлять сделку с проверенными заявителями, но не без полного исключения рисков, так как грамотный мошенник может легко обмануть даже мощный компьютер.

Сайты, деятельность которых основана на кредитных финансовых операциях, появились на российских просторах в 2011-2012 годах. Первой была активирована онлайн-площадка вдолг.ру.

Сервисы взаимного кредитования в РФ характеризуются акцентом на выдачи быстрых займов, так как ссуду на длительное время граждане предпочитают брать в банковских структурах, считая их более надежными цедентами.

По другим данным зачинателем равноправного финансирования на отечественном рынке считается сервис ВебМани, который внедрил в обиход сертифицированные электронные кошельки.

Стоит отметить, что законодательство РФ не подразумевает отдельных статей о р2р кредитовании, крауденлинговые сделки и нюансы, связанные с их оформлением и сопровождением, регулируются законом о потребительском кредитовании гражданского кодекса страны.

Возможности 2C2P

Система 2C2P предлагает платежный шлюз с мгновенным подключением к платформе электронной коммерции для приема платежей со всего мира. Данный сервис:

• Легко интегрируется с онлайн-бизнесом;
• Работает с крупными глобальными и азиатскими карточными компаниями, банками, регуляторами;
• Включает оптимизированные формы, потоки и функции для проведения платежей;
• Позволяет обрабатывать платежи на сайте и в мобильных приложениях;
• Предоставляет возможность регулярного проведения циклических платежей;
• Работает в режиме рассрочки;
• Позволяет отправлять безопасную ссылку для оплаты через соцсети или другие способы связи.

2C2P автоматически обрабатывает конверсии, поэтому платежи могут проводиться в местной валюте. Система поддерживает различные способы оплаты, включая дебетовые и кредитные карты Visa, MasterCard, American Express, Discover, Diners Club, JCB и UnionPay.

Платформа P2PFinance кредитования

Часто возникают ситуации, когда деньги нужны здесь и сейчас. В этом случае лучшим способом является
взять кредит онлайн. Услуга позволяет получать на свой банковский счет необходимую сумму в любой
момент во всех регионах страны. Платформа P2PFinance кредитования – это идеальный сервис, где можно
получить деньги, или же предоставить свои финансы другим людям на выгодных условиях.

Кредит без МФО онлайн — выгодное предложение

Если раньше к вопросам кредитования люди относились с опаской, то сегодня не является проблемой
получить деньги во временное пользование до зарплаты. Но все же большинство людей не хотят
обращаться в банки или финансовые компании, которые известны своими высокими процентными ставками.
Также, нужно быть готовыми к тому, что МФО будут насчитывать очень большие штрафы и пени за
просрочку платежей.

Следует отметить, что кредит без банка онлайн стал настоящим спасением для тех, кто не хочет тратить
свое время в очередях и заполнять множество документов и предоставлять все необходимые
справки. Потребительский кредит, полученный через P2PFinance платформу, имеет ряд неоспоримых
преимуществ:

• Удобно – не нужно предоставлять документы, подтверждающие вашу платежеспособность;
• Выгодно – реальный размер процентных ставок значительно ниже, чем предлагают другие
  онлайн-платформы;
• Инновационно – благодаря сервису P2PFinance вы можете получить или предоставить кредит другим
  пользователям платформы, минуя банки, МФО и прочие финансовые институты;
• Честно – отсутствуют скрытые комиссии и всевозможные подводные камни.

P2P кредитование в Украине привлекает людей своими минимальными процентными ставками, а также
возможностью экономить свое время. Большинство людей, которые не хотят связываться с МФО, выбирают
именно P2P кредитование. На этой платформе клиент сможет самостоятельно подобрать наиболее выгодные
условия для себя, а также выбрать кредитора, отследить все транзакции. Возможность в любой момент
посмотреть выплаты, позволяет предотвратить возможность просрочки по займу.

Игроки p2p-рынка – кто они?

Современный рынок кредитования так обширен, что новые платформы возникают практически постоянно, даже в тех отраслях, которые существуют давно и имеют своих признанных лидеров. Например, Marlette Funding прочно обосновался на третьей позиции в сфере потребительского кредитования.

Другой пример – Макс Левчин, создатель платежной системы PayPal и основатель компании Affirm. Его компания занимается POS-кредитованием, в настоящему времени она привлекла около 300 миллионов долларов инвестиций. Инвестиционный банк Goldman Sachs не так давно объявил о начале деятельности в сфере потребительского интернет-кредитования.

Порядок получения займа в Вебмани

Одним из главных недостатков системы является ее сложность. С точки зрения безопасности, это скорее плюс, чем минус.

Чтобы разобраться во всех версиях клиента, приватных ключах, WMID и т. п., нужно потратить некоторое время. Однако это не мешает WebMoney Transfer оставаться самым популярным сервисом P2P-кредитования среди наших граждан.

Основные условия

Для доступа к бирже кредитов необходимо:

1. Установить WM Keeper и зарегистрироваться в системе.
2. Создать Z-кошелек. Он необходим для получения и отправки денег через кредитную биржу.
3. Создать D-кошелек (если вы планируете выдавать займы) либо C-кошелек (если вы собираетесь брать кредиты).

Однако для создания этих кошельков недостаточно наличия аккаунта. Нужно подтвердить свои данные. В кредитной системе Webmoney действует система аттестатов.

Все участники при регистрации получают Формальный аттестат. Он дает право пользоваться самой платежной системой, принимать и отправлять деньги. Но доступ к бирже кредитов для его владельцев закрыт.

Следующий уровень — Начальный аттестат. Его обладатели могут создавать D-кошельки и выдавать займы на бирже. Получить такой аттестат можно онлайн, например, через портал «Госуслуги».

Для получения кредитов необходим самый надежный аттестат в системе — Персональный. Для его получения нужно лично встретиться с одним из регистраторов (всего их 57 человек в 19 странах мира) либо посетить офис Центра аттестации.

Если оба варианта не подходят, можно заявления на официальном сайте системы, заполнить его, заверить у нотариуса и отправить в Центр почтой. В любом случае услуга будет платной.

Формирование заявки

После получения необходимого аттестата приступайте к созданию заявки:

1. Создаем C-кошелек.
2. Команда меню «Заявка на кредит», ссылка «Добавить заявку». Заполняем все параметры.
3. Нажимаем кнопку «Сформировать заявку».

После этого заявка станет доступной для потенциальных кредиторов.

Как происходит погашение долговых обязательств

Полезные статьи

Обзор лучших сервисов, онлайн-площадок и платформ P2P кредитования в интернете

Доступное P2P кредитование: обзор

Погашение может осуществляться любыми произвольными частями либо единовременно. Погашенным кредит будет считаться только после выплаты всей суммы долга.

Чтобы вернуть полученный кредит, открываем историю операций C-кошелька и выбираем кредит для погашения. Нажимаем кнопку «Вернуть». В открывшейся форме указываем номер Z-кошелька, с которого будут списаны деньги, сумму к погашению и нажимаем «Далее». После этого указанная сумма поступит на Z-кошелек кредитора, а кошельки D и C участников сделки уменьшатся на эту же сумму (либо полностью обнулятся).

Процедура выдачи займа

Порядок предоставления займа выглядит следующим образом:

1. Создаем D-кошелек.
2. Выбираем заявку на бирже, проверяем данные потенциального заемщика, цель кредита и гарантии.
3. Если все в порядке, выбираем Z-кошелек, с которого будут переведены деньги и нажимаем кнопку «Передать средства».

Что такое лимиты доверия webmoney

Уже проверенным пользователям можно выдавать займы без размещения заявок на бирже. Для этих целей в системе реализована процедура открытия лимитов доверия. Это своего рода разрешение на использование денег другими пользователями на оговоренных условиях.

Лимит доверия может быть открыт любому человеку из списка корреспондентов. Для этого необходимо указать:

• максимальную сумму кредита;
• процентную ставку;
• срок возврата денег;
• порядок погашения кредита.

Какой процент в сервисе

Процентная ставка — это результат соглашения между заемщиком и кредитором. Она зависит от множества факторов: рейтинга и надежности заемщика, срочности займа и т. д.

В среднем на бирже кредитов Вебмани ставка составляет 0,1-0,2% в день. Однако в зависимости от конкретной ситуации она может быть как больше, так и меньше указанных значений.

Что такое P2P-кредитование

Это механизм ссуживания денег, где кредиторами и заемщиками выступают равноправные стороны (частные лица и/или компании) и процесс осуществляется без участия посредников в виде банков, кредитных брокеров и других традиционных финансовых институтов. В большинстве случаев такие отношения выстраиваются в интернете на специальных площадках — P2P-платформах.

Ведущие сайты однорангового кредитования в США (август 2016 – июль 2017)

Без посредников кредитная ставка меньше, а прибыль инвестора больше. Дело в том, что содержание банка — дорогостоящее удовольствие. Нужно арендовать или приобрести помещение, укомплектовать персонал, купить компьютерное оборудование и программное обеспечение. А еще соблюсти все правила безопасности.

Традиционная модель кредитования с участием банка

Умножьте эти расходы на несколько отделений, и вы поймете, почему в одном и том же банке кредитная ставка может быть на уровне 10%, а депозитная — 2%. Банк съедает большую часть прибыли инвесторов.

Модель P2P-кредитования

В одноранговом кредитовании не нужно учитывать стоимость банковской недвижимости, зарплат сотрудников и дорогостоящего оборудования. Поэтому ставка по кредиту может быть на уровне 10%, а выгода инвестора — 8%. Оставшиеся 2% уйдут P2P-платформе. Работает такое кредитование по простой схеме:

1. Люди регистрируются на P2P-платформе в качестве заемщика или кредитора (инвестора).
2. Заемщик подает заявку на кредит, указав сумму, условия займа и краткую информацию о себе.
3. Платформа проводит оценку риска, определяет кредитный рейтинг и устанавливает соответствующую процентную ставку. Это делают оракулы (люди или организации, нанятые со стороны) и/или специальные алгоритмы.
4. Заявка попадает в общий пул, который просматривают кредиторы.
5. Если условия займа подходят кому-либо из кредиторов, оформляется кредитный договор.

Loanberry

С первого взгляда сервис мне кажется полудохлым. Если посмотреть список заявок, то там их просто нет. Есть займы на продажу на вторичном рынке. И видно недавние займы.

Подписаться на канал в ТелеграмеПодписаться в Инстаграме

Из плюсов то, что есть опция «Гарант». Из названия понятно, что с помощью неё вы гарантированно не потеряете деньги. Стоимость этой опции я нашёл не сразу. Придётся заплатить 8% от инвестированных денег. Для этого нужна ЭЦП.

Выбирая инвесторов можно посмотреть есть ли у них ЭЦП. Это положительный факт.

Есть кредитный рейтинг. Из него становится ясна кредитная история, есть ли подтверждённый доход и история кредитования на Loanberry. Судя по нему займы можно выдавать от 12 до 40% годовых.

Доходность тоже не очень понятна. Если посмотреть на ТОП-10 инвесторов, то видно, что они заработали от 19,5 до 41,9% годовых. Отсюда возникает вопрос, если даже худший инвестор входящий в десятку зарабатывает всего лишь 19,5%, сколько же тогда получают остальные? Или на самом деле дела у сервиса так плохи, что там инвесторов не намного больше этих 10 человек?

Если смотреть на последние 9 займов, то средний процент около 21% годовых.

В статистике есть средняя доходность с учётом просрочки. По графику не очень понятно, но похоже на 17% годовых.

Есть предложения по займам на вторичном рынке. Там можно увидеть насколько исправно платит заёмщик по обязательствам и выкупить их. Как я заметил, по большинству займов на вторичном рынке инвестором выступает сам сервис. Наверное это одна из причин, почему новых заявок нету. Возможно сервис сам вкладывается в них и после выставляет на вторичный рынок. Но это не точно.

Было бы интересно узнать мнение сервиса по всем этим вопросам.

При открытии списка статей на сайте мой комп начал жутко тормозить. И их пришлось закрыть.

Мнение о сервисе сложилось двоякое.

Update: на следующий день после регистрации на почту пришло письмо о новой заявке на займ. Инвесторы пишут суммы и процентную ставку, под которую готовы инвестировать. У инвесторов с самыми выгодными предложениями возьмут деньги.

После этого уже около недели ни одной новой заявки.

Как это работает p2p?

Взаимодействие сторон при равноправном кредитовании
происходит в рамках специализированных онлайн-площадок. Кредитные биржи
осуществляют регистрацию пользователей в качестве заемщиков или кредиторов (заимодавцев),
выступают посредником в сделках, проверяют платежеспособность и благонадежность
кандидатов на получение займа.

Заимодавцем может стать любое физическое лицо, достигшее
совершеннолетнего возраста, группа лиц, а также инвестиционные организации. Внешняя
простота финансовых операций базируется на детальном изучении кредитного
рейтинга потенциального заемщика, положенного в основу внутренней балльной
системы, направленной на снижение рисков инвесторов.

Сделки между сторонами оформляются в формате договора,
который имеет юридическую силу и при необходимости может быть использован в
судебном процессе.

Регистрация на p2p сайтах предусматривает предоставление
паспортных данных, реквизитов ИНН, СНИЛС. Некоторые платформы запрашивают более
широкий перечень документов.

Преимущества и недостатки Р2Р кредитования для инвесторов

Платформы Р2Р кредитования набирают популярность среди россиян не только из-за того, что это новинка. Преимуществ инвестировать средства с перспективой получения высокого дохода действительно немало:

1. Самый важный плюс, который выгодно отличает площадки «социального» кредитования от всех остальных инвестиционных финансовых продуктов – высокая доходность. Из-за того, что получить деньги в долг может практически каждый, кому отказала легальная организация, кредиторы вправе поднимать процентные ставки за пользование деньгами, что делает Р2Р кредитование выгодным инвестиционным инструментом. 
2. На платформах Р2Р нет таких высоких ограничений для минимальной суммы инвестиций, как в МФО – от полутора миллионов рублей. Нередко минимальная сумма начинается уже от 1000 рублей, а это значит, что даже небольшие накопления могут приносить доход. 
3. Платформы 2Р2 предпочитают вести свою деятельность в онлайн-режиме, поэтому посещать стационарных офисов не нужно. Получать доход от своих финансов можно не покидая собственного дома, с помощью компьютера или смартфона.

Как и в случае с любыми инвестиционными продуктами, у Р2Р кредитования есть свои недостатки, которые могут перечеркнуть все преимущества:

– отсутствие гарантий возврата. Платформа, предоставляющая возможность инвестировать свои средства, не может повлиять на неблагонадежного заемщика. Из-за того, что средства, используемые в кредитовании являются личными средствами заемщиков, Р2Р платформа не несет никаких рисков, поэтому и не слишком заинтересована в возврате денег. Иногда есть дополнительная опция оформления страховки от невыплаты. Нередко стоимость страховки может достигать высоких сумм, но она сможет обезопасить от еще больших трат в будущем.

– налоговые отчисления. Существуют площадки, которые самостоятельно контролируют выплату налоговых отчислений с получения дохода и совершают оплаты за клиента. Но чаще всего контроль налогов физических лиц остается на совести их самих. Уклонение от выплат грозит штрафом и даже наказанием, а незнание законов не освобождает от ответственности.

– отсутствие досрочного возврата вложенных средств. Отдавая свои финансы для кредитования других людей, необходимо четко осознавать, что вернуть деньги в любой момент не получится. В лучшем случае получить средства обратно можно в конце срока договора, а в худшем – с просрочками или даже через суд.

– риск финансовых махинаций. Высокая доходность и спутанные условия работы организации являются прямыми признаками финансовой пирамиды, которая может в любой момент ликвидироваться. Вернуть свои деньги в этом случае будет очень сложно, а может даже невозможно.

Что такое р2р-кредит?

P2p-кредитование – это сервис для оформления займов, которые предоставляет не кредитное учреждение, а группа физических лиц или институциональных инвесторов. P2p-займы включают кредиты для потребителей и коммерческих организаций, ипотеку и т.п.

P2p-платформы выполняют исключительно роль посредника: они объединяют кредиторов и заемщиков, но никакие финансовые риски их не касаются. Все займы оформляются только за счет кредиторов.

Основные функции сервиса:

• оценка платежеспособности заемщиков;
• услуги по сбору просроченных задолженностей.

Основное отличие р2р-кредитования от банковских займов – стоимость услуг. С заемщика взимается не более 5% от размера кредита, от займодателя – всего 1% годовых. Если сравнивать стоимость р2р-займов онлайн с банковским кредитом, становится очевидно: платформа позволяет как минимум вдвое сэкономить на процентах.

Преимущества и недостатки равноправного кредитования

Как и у других сферах финансирования среди равноправного инвестирования можно выделить как преимущества, так и недостатки.

К ряду плюсов р2р обслуживания относят:

• минимальное количество формальностей;
• скорость заключения сделок;
• выполнение всех операций в виртуальном режиме;
• возможность потребителя строить кредитные отношения одновременно с несколькими цедентами;
• шанс получить внушительную сумму на потребительские нужды, размер которой превышает банковские предложения;
• возможность найти инвестора с оптимальным сроком кредитования и выгодными процентными ставками;
• спонсоры получают отличную возможность заработать на процентах, которые в сумме приносят хорошие деньги.

Список недостатков равноправного кредитования составляют риски мошенничества, проблемы с электронными переводами, частые обманы автоматизированной системы рейтингов, доступ граждан с плохой кредитной историей.

Таким образом можно сказать, что р2р кредитование в России является малоизученным и нейтрализовать все тонкости, связанные с рисками, пока разработчикам не удалось.

Биржи заемного инвестирования, как и представители банковской структуры, активно сотрудничают с коллекторскими компаниями, а случаи судебных разбирательств, касающиеся равноправного кредитования в России, встречаются крайне редко.

Кто использует P2P-кредитование

Сервисы P2P-кредитования более лояльны к заемщику, так как все риски несут инвесторы, а не платформа. Поэтому те заемщики, которым отказали в кредите в банке, могут получить одобрение в сегменте P2P. Набор документов для этого существенно меньше, а решение о допуске заемщика на площадку принимается быстрее. Конечно, платформе невыгодно иметь много невозвратов, особенно если их доля публично раскрывается, поэтому некоторый фильтр заемщиков все-таки есть.

С точки зрения инвестора решать, лучше или хуже такие сервисы по сравнению с обычными банковскими вкладами, не совсем корректно. Потенциальный доход в P2P выше, но он сопряжен с более высокими рисками и отсутствием гарантий.