Исправляем кредитную историю шаг за шагом: как работают программы типа «кредитного доктора»?

Помощь в анализе и изучении ситуации

Есть организация, которая помогает справляться с негативными записями – «Прогресскард». Сервис помогает занятым людям разобраться с ситуацией. Когда нет времени ходить по банкам и искать тот, который одобрит кредит, можно сразу обратиться в эту фирму.

Задача компании – сформировать хорошую репутацию заемщика. Они проводят тщательный анализ текущего состояния, определяют причины, почему финансовые организации отказываются сотрудничать.

После выявления причин выдвигают предложения по улучшению – показывают, где можно взять займ, или рассказывают о давно взятом мошенниками кредите, который лежит мертвым грузом. В последнем случае придется идти в банк и писать соответствующее заявление, доказывать, что данный человек никаких займов не брал. Проводится проверка, по результатам которой могут удалить негативную запись, так значительно улучшится рейтинг. Но работает это в случае, если человек действительно займ не оформлял.

Когда несколько действий сделано, фирма заново проверяет состояние КИ. По параметрам она должна значительно вырасти в результате их работы. Затем сотрудники формируют перечень банков и рассчитывают шансы на одобрение в зависимости от рейтинга, заработка, наличия недвижимости в собственности и других факторов. Удобно, если в планах ипотека или другая долгосрочная ссуда.

Прежде чем искать, как улучшить свою испорченную кредитную историю в Бюро кредитных историй, нужно закрыть долги. Нет смысла улучшать КИ, если есть просроченные задолженности, постоянные звонки от коллекторов или открыто производство по невыплаченному долгу в суде. Нужно решить проблемы с уже действующими ссудами, а потом исправлять кредитную историю.

Как действовать заемщику — улучшение КИ

На этой странице размещен перечень МФО, где можно взять займ для исправления кредитной истории. Все они принимают онлайн заявки. Принятие решения по заявке занимает 5-15 минут. Для получения микрозайма нужно указать паспортные данные и номер карты для перевода денег.

Порядок оформления микрозайма:

1. Вы изучаете условия кредитования и выбираете МФО из списка.
2. Вы заполняете анкету для выбранного МФО. Подача анкеты занимает не более 5 минут.
3. МФО проводит скоринг, оценивает ваш рейтинг и принимает решение.
4. После одобрения заявки МФО переводит деньги по указанному номеру карты.

МФО перечисляют займы на карту любых банков или иными способами. Займы выдаются на срок от 5 до 30 дней. Чтобы быстро исправить кредитную историю, выбирайте займы с коротким сроком погашения. Если вы не уверены, что сможете вернуть деньги вовремя, лучше выбрать длительный срок.

Передача данных в БКИ занимает 2-3 недели. Не волнуйтесь, если ваш кредитный рейтинг не повысился сразу после возврата долга.

После погашения микрозайма возьмите справку о закрытии долга. Справка подтверждает, что вы ничего не должны микрофинансовой организации. Храните справку не менее 3-х лет. Именно столько времени действует срок исковой давности по просроченным кредитам.

Где можно оформить кредит с плохой КИ

Если КИ испорчена незначительно, можно попробовать обратиться в банки с мягкими требованиями к заемщикам:

1. Tinkoff — выдает займы до 2 млн руб. на срок от 12 до 36 месяцев. Ставка — 12% годовых. Подать заявку можно дистанционно. Для оформления требуется паспорт. В случае одобрения деньги перечислят на банковскую карту.
2. Совкомбанк — предлагает кредит до 1 млн руб. на 12-60 месяцев. Ставка — 8,9%. Требуется подтверждение дохода и паспорт гражданина РФ. Деньги можно получить наличными в отделениях банка.
3. Почта Банк — оформляет займы на потребительские нужды до 3 млн руб. на срок 12-60 месяцев. Ставка — 7,9%. Для подачи заявки требуется паспорт и СНИЛС. Получить кредит могут граждане 18-65 лет. Деньги по желанию клиента перечисляются на карту или выдаются наличными в отделении компании.
4. Росбанк — выдает займы до 3 млн руб. на 13-84 месяца. Ставка составляет 8,99%. Запрос подается дистанционно. Решение по кредитам небольшого размера принимается в течение 15 минут после подачи заявки. Предлагается опция выбора даты платежа.
5. Русский стандарт — предоставляет кредиты до 2 млн руб. на срок 12-60 месяцев. Ставка — 15%. Банк лоялен к клиентам и одобряет займы лицам с негативной КИ. Для оформления кредита требуется паспорт и справка НДФЛ-2.

Tinkoff выдает займы под 12% годовых.

Гражданам, у которых в КИ содержится информация о грубых нарушениях, можно обратиться за помощью в МФО. Количество подобных компаний вследствие востребованности среди населения постоянно увеличивается:

1. Займер — выдает микрокредиты на сумму 2-40 тыс. руб. на 7-30 дней. Процентная ставка — 1% в день. Заявку можно оформить в онлайн-режиме. Срок рассмотрения — до 15 минут. Справки с работы не требуются. Для подачи заявления нужен паспорт.
2. Турбозайм — компания предлагает кредиты на сумму 3-30 тыс. руб. Ставка — 0,9% в день. Погасить долг нужно в течение 7-30 дней. Материальное обеспечение и поручители не требуются. Для оформления заявки достаточно паспорта. Займы выдаются гражданам, достигшим 21 года. Решение принимается в течение 10-15 минут.
3. MoneyMan — выдает займы в размере 1,5-30 тыс. руб. Срок кредитования — 5-31 день. Ставка — 1% в день. Новые клиенты могут получить кредит под 0%. Действует программа лояльности, предусматривающая начисление кэшбека. Деньги выдаются в офисе компании или зачисляются на банковскую карту. Оформить заем можно, заполнив онлайн-форму на сайте компании.
4. MigCredit — организация предлагает микрозаймы на сумму 15-100 тыс. руб. на 70-336 дней. Размер процентной ставки — 1% в день. Возраст заемщика — от 21 года. Для оформления запроса требуется паспорт. Деньги выдаются в офисе компании, доставляются на дом или перечисляются на банковскую карту.
5. Кредито24 — организация выдает займы от 2 до 15 тыс. руб. Размер процентной ставки — 0,9%. Срок — 16-30 дней. Возможна пролонгация договора. Заявка подается дистанционно. Решение принимается в течение 15 минут. Залогов и поручителей не требуется.

Микрозаймы без проверки кредитной истории и без поручителей

У каждого человека найдется хотя бы один знакомый, который получал микрозаймы в микрофинансовых организациях онлайн.

Если такого в кругу знакомых не найдется, то есть большая вероятность того, что данный человек сам является заемщиком и, соответственно, клиентом МФО. Обусловлено это тем, что кредитные компании онлайн создают удобства в получении займа для своих клиентов и в целом облегчают их материальное положение.

При острой необходимости в деньгах человеку не составит труда сесть за свой персональный компьютер или взять в руки сотовый телефон, чтобы ознакомиться с различными предложениями в сфере выдачи микрозаймов и оформить займ с испорченной кредитной историей онлайн.

К сожалению, в нашей быстрой и моментально пробегающей жизни, деньги играют, если не самую главную, то отнюдь важную роль. Заработать или найти их в нужную минуту достаточно проблематично и энергозатратно. В связи с чем, деньги могут понадобиться в конкретный час, вне зависимости от того, есть ли они у человека или нет.

Основываясь на вышеизложенном, не сложно понять, что клиентом МФО может стать кто угодно. Вне зависимости от того опытный ли заемщик или же нет, ему в любом случае необходимо знать все понятия, которые составляют основу долговых отношений.

Анкета для получения микрозайма онлайн — это письменное обращение потенциального потребителя в МФО с просьбой выдать ему микрозайм, включающее в себя интересующую микрофинансовую организацию информацию о заемщике.

Бюро кредитных историй – достаточно большой электронный банк данных, содержащий в себе информацию о клиентах кредитных организаций, которые вступали в долговые отношения с ними по договору займа или по кредитному договору.

Данные в Бюро кредитных историй поступают непосредственно от кредитных организаций и в дальнейшем играют решающую роль в судьбе будущих клиентов.

Виртуальный кошелек — это платежная система, которая представляет собой электронную платформу, предназначенную для переводов виртуальных денежных средств, оплаты различных услуги, совершения покупок.

Договор займа в микрофинансовой организации онлайн – это электронный документ, который закрепляет сотрудничество МФО и потенциального потребителя, а также гарантирует выполнение каждой стороной взаимных прав и обязанностей.

Заемщик (кредитующийся) – это человек, который становится клиентом микрофинансовой организации, с целью получить микрозайм в режиме онлайн, и в связи с этим является одной из сторон договора получения микрозайма.

Займ — это деньги, которые представляют собой виртуальную сумму денег, перечисляемую МФО онлайн-клиенту, удобным для него способом на основании договора займа.

Займ, который получает потребитель, должен быть возвращен оговоренным в договоре займа способом в установленный срок (например, посредством банковского перевода на счет МФО).

https://youtube.com/watch?v=bocjx9uLGRg

Комиссионный сбор – это сумма денег, которую должен отдать заемщик в случае невозврата микрозайма в договорной срок. Комиссионный сбор состоит из суммы денег, которая не включает в себя размер микрозайма и процентной ставки за его пользование

Пеня – это штрафная санкция микроорганизации в отношении заемщика за просрочку платежа по микрозайму.

Просрочка – это такое финансовое явление, при котором клиент не возвращает деньги в положенный срок. Просрочка порождает ряд негативных последствий: порча кредитной истории, начисление комиссионного сбора.

Срок – это календарный период, который устанавливается компанией для клиентов. В течение данного периода заемщик должен либо внести очередные платежи (если они установлены и предусмотрены договором микрозайма), либо возвратить всю сумму займа целиком с учетом процентов.

Как улучшить свою кредитную историю? Проверка КИ

Если гражданин оформлял займы в разных организациях, данные о его кредитном рейтинге могут храниться по частям сразу в нескольких БКИ. Чтобы собрать полную КИ, потребуется получить информацию во всех бюро.

Проверить кредитную историю можно через официальный сайт Центробанка.

Узнать, в каких БКИ хранятся данные о займах и кредитах, можно:

После определения местонахождения своей КИ гражданин может обратиться с запросом на ее получение непосредственно в бюро. Сделать это можно при личном посещении представительств БКИ с паспортом или отправив:

• запрос по почте — при этом потребуется нотариально заверить подпись;
• телеграмму — она должна быть заверена оператором при предъявлении гражданином паспорта;
• запрос через онлайн-сервис компании — для его верификации требуется электронная подпись.

Согласно действующим нормативам, любой гражданин в течение 1 года может 2 раза получить информацию о состоянии собственной КИ.

Знакомимся с кредитной историей

• Обращение в БКИ (Бюро кредитных историй). Эти специализированные организации собирают сведения о заемщиках и предоставляют их банковским учреждениям и самим физическим лицам. На просторах российского рынка насчитывается около 20 БКИ. Самые крупные: Объединенное кредитное бюро, Эквифакс и Национальное БКИ. Сведения предоставляются онлайн либо при личном обращении клиента. У любого человека есть право узнать свою КИ абсолютно бесплатно 1 раз в год.
• Посещение банковского офиса, агента БКИ. Подавляющее большинство банковских учреждений России ― агенты БКИ. Стоимость предоставления услуг составляет 500-1200 рублей.
• Специализированные ресурсы, онлайн-сервисы БКИ. В Интернете успешно действует множество различных ресурсов, способных по запросу предоставить исчерпывающую информацию по КИ. Расценки на подобные услуги: 500-750 рублей.

Можно ли «убрать» запись в кредитной истории

В интернете встречаются объявления кредитных брокеров, предлагающих «убрать запись в истории». Обычно при переписке они представляются супер-хакерами, которые за определенную сумму взломают кредитную историю, и сотрут там данные о неплатежах.

Надо понимать, что такое возможно только в фильмах. «Взламывая базу», лицо становится преступником, а заказывая такую «услугу» — соучастником. Это означает, что невинное желание получить кредит может привести в тюрьму.

Второй вариант «стирания записей» тоже незаконный. Брокер представляется доверенным лицом работника банка, который за вознаграждение редактирует кредитные истории. Покупателю стоит знать, что он заказывает коммерческий подкуп и подделку документов. В случае если подобные действия всплывут, кредит не получится взять уже никогда. Да и уголовную ответственность никто не отменял.

Как узнать свою кредитную историю?

В течение одного календарного года можно получить персональный кредитный отчет совершенно бесплатно. Для казахстанцев существуют несколько способов узнать свою кредитную историю.

1. E-gov

На сайте электронного правительства можно получить справку в течение 15 минут. Для этого необходимо авторизироваться на сайте, то есть ввести свой персональный логин и пароль, пройти в раздел «Налоги и финансы», выбрать подраздел «Экономика и Финансы», найти вкладку «Получение персонального кредитного отчета» и нажать на кнопку «Получить услугу». Далее необходимо заполнить заявку и подписать ее с помощью ЭЦП. Уже обработанную справку можно получить в личном кабинете в разделе «История получения услуг».

2. Первое кредитное бюро

На сайте Первого кредитного бюро необходимо также зарегистрироваться, зайти в раздел для физических лиц, выбрать подраздел «Получение персонального кредитного отчета», заполнить заявку, подписать ЭЦП и сайт в течение минуты предоставляет готовый документ, с которым можно ознакомиться.

Факторы, влияющие на кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг зависит прежде всего от показателей:

• Дисциплинированности и ответственности заемщика в плане исполнения, взятых на себя кредитных обязательств.
• Общего периода кредитования, то есть периода использования заемщиком банковских ссуд: чем период длительнее, тем степень доверия к клиенту выше.
• Частоты обращения за финансовой помощью. Если заемщик массово рассылает заявки, он создает себе имидж человека, постоянно нуждающегося в деньгах в связи с тем, что он не умеет жить по средствам.
• Размера текущей задолженности по отношению к уровню дохода. Закредитованность не позволит получить новый займ.
• Видов займов — финансовые группы чаще доверяют клиентам, которые оформляют разные банковские продукты.

Как быстро поднять кредитный рейтинг в кредитной истории?

Переписать или внести изменения в сформированное кредитное досье нельзя ни платно, ни бесплатно. Изменить кредитную историю в лучшую сторону, тем самым подняв значения рейтингового балла, можно путем внесения новых положительных записей, свидетельствующих о получении новых кредитных продуктов и ответственном отношении к погашению долга.

Проверка кредитного отчета в БКИ

Чтобы разработать тактику улучшения собственного финансового реноме, нужно начинать с запроса, получения и изучения кредитной истории.

Своевременное погашение задолженностей

Следите внимательно за сроками погашения задолженности. Старайтесь вносить ежемесячный платеж не в дату, указанную в графике, а за 2-3 дня предшествующие ей. Это позволит на своевременное погашение не повлиять форс-мажорным обстоятельствам: выходным дням, техническим неполадкам, отсутствию электричества.

Займ в МФО

Оформление займа в МФО — реальный шаг для повышения кредитного рейтинга:

• одобрение займа позволит продемонстрировать финансовую активность;
• аккуратность в исполнении обязательств — дисциплинированность и надежность.

Кредитная карта

Как говорят эксперты, кредитные карты выдаются заемщикам, имеющим кредитный рейтинг, даже не нулевой, а уходящий в минус. Пользуясь кредитными средствами для безналичного расчета и вовремя пополняя баланс, можно реабилитироваться и претендовать на улучшенную оценку.

Микрокредит в банке

Имея низкий рейтинг, не стоит усугублять ситуацию и подавать заявку, заранее обреченную на неудачу. Начинать нужно с малого:

• рассчитать собственные финансовые возможности;
• подобрать оптимальную микрокредитную программу;
• оформить экспресс-займ, не предусматривающий изучения кредитной истории;
• погашать его своевременно.

Товары в рассрочку

Разнообразьте кредитную историю покупкой в кредит. Ведь торговые сети позволяют приобрести товары в рассрочку, даже без каких-либо переплат.

Что такое кредитная история

Под кредитной историей (КИ) понимается информация о заемщике, в качестве которого может выступать как физическое, так и юридическое лицо, описывающая его взаимоотношения с различными финансовыми организациями. Различают положительную и отрицательную КИ. Первая выступает аргументом в пользу сотрудничества с данным клиентом, а вторая нередко выступает причиной отказа в выдаче кредита или микрозайма.

Кредитная история или кредитный рейтинг обычно включают следующие сведения о заемщике:

1. Персональная информация. Она включает ФИО, ИНН, реквизиты паспорта и других личных документов, позволяющие достоверно идентифицировать заемщика.
2. Данные о взятых ранее кредитах, включая ссуды в банках и микрозаймы, полученные в МФО.
3. Обобщенная информация о финансовой дисциплине клиента, которая включает случаи просрочек по текущим выплатам, невыполнение обязательств и существующие на данный момент задолженности, в случае их наличия.

При обращении в финансовую организацию не рекомендуется утаивать информацию о существовавших ранее или текущих проблемах во взаимоотношениях с банками или МФО. Предоставленные клиентом данные проверяются, а выявление обмана наверняка приведет к отказу в оформлении кредита.

Проблемная кредитная история заемщика резко снижает вероятность положительного решения при попытке взять кредит в банке. Для микрофинансовых организаций этот фактор также выступает аргументом против сотрудничества с потенциальным клиентом, хотя и не играет такой серьезной роли. В любом случае, возможностью улучшить кредитный рейтинг пренебрегать не стоит, так как это существенно увеличивает возможности заемщика на сегодняшнем финансовом рынке.

Причины плохой кредитной истории

Основными причинами для внесения в кредитную историю сведений, негативно влияющих на репутацию заемщика, являются:

Невыплата кредита банку или МФО. Это нарушение считается наиболее тяжелым. В случае, если долг пришлось взыскивать по суду и при помощи судебных приставов, независимо от результатов этого процесса, вероятность оформления кредита в банке становится практически нулевой;

Просрочка по регулярным платежам на срок более месяца. Вероятность получения кредита банке в этом случае невелика. При обращении в МФО оформить микрозайм вполне реально, так как критичным для подобных организаций становится просрочка от 2-3 месяцев;

Просрочка по регулярным платежам на срок от 5 до 30 суток. Данное нарушение финансовой дисциплины считается незначительным

Более серьезное внимание уделяется ему в ситуации, когда просрочки становятся постоянными и часто повторяются;

Просрочка по регулярным платежам на срок до 5 суток. Сведения о подобных проступках вносятся в КИ не всегда

При рассмотрении заявки от заемщика они обычно также не принимаются во внимание.

Принимая решение о том, как лучше и эффективнее осуществлять улучшение кредитной истории, необходимо сначала узнать ее. Дело в том, что далеко не всегда КИ бывает испорчена по вине самого заемщика. В некоторых случаях просрочки в платежах связаны с техническими проблемами банка или незаконными действиями мошенников.

Как узнать свою кредитную историю

Сегодня получить сведения о собственной кредитной истории достаточно просто. Для этого необходимо воспользоваться одним из следующих способов:

1. Обратиться в бюро кредитных историй (БКИ). Это организации, которые специализируются на сборе информации о заемщиках и предоставлении ее банкам и непосредственно гражданам. Сегодня на российском рынке работает более двух десятков БКИ, наиболее крупными из которых являются Национальное БКИ, Эквифакс и Объединенное кредитное бюро. Они предоставляют информацию как по интернету, так и при личном визите клиента, причем один запрос в течение года заемщик имеет право сделать бесплатно.
2. Посетить офис банка, выступающего агентом БКИ. Практически все крупные российские финансовые организации являются агентами БКИ. Однако, предоставление сведений в этом случае не является бесплатным. Обычная величина расценок находится в пределах от 500 до 1200 рублей.
3. Воспользоваться онлайн-сервисами БКИ, банков или специализированных ресурсов. Услугу по предоставлению сведений о КИ в интернете предлагают сегодня различные ресурсы, посвященные финансовой тематике. Она также является платной и обойдется клиенту примерно в 500-750 рублей.

Учитывая распространенность мошеннических схем, связанных с оформлением кредитов на подставных лиц, рекомендуется проверять кредитную историю, как минимум, 1 раз в год. Это позволит оперативно выявить возможные проблемы и принять необходимые меры для исправления ситуации.

Основные причины ухудшения кредитной истории

Существует три основных причины, влияющих на ухудшение КИ. Это просрочки по платежам, задержка банковских операций и мошенничество. Именно в этих случая клиенты чаще всего интересуются, как исправить кредитную историю бесплатно по фамилии. В первом случае вина полностью ложится на плечи заемщика, поскольку он допустил несвоевременную или неполную оплату платежей. Во втором случае клиент виновен частично из-за того, что не учел сроки осуществления операции в банке.

Банковские системы могут проводить платеж в течение трех рабочих дней, поэтому происходят задержки. В третьем случае виноваты лица, которые использовали личные данные заемщика, взяли на его имя кредит и исчезли, испортив человеку репутацию. Столкнувшись с такой ситуацией, сделать кредитную историю положительной можно только через суд.

Чтобы не искать варианты, как избавиться от плохой кредитной истории, нужно очень ответственно относиться к оформлению кредитов. Сотрудничать только с проверенными организациями, которые работают легально, заботиться о сохранности личных данных и не передавать свои документы третьим лицам.

Изучив информацию, как сделать кредитную историю лучше, необходимо действовать быстро, не откладывая этот вопрос на потом, поскольку для реабилитации КИ может понадобиться от нескольких месяцев до нескольких лет. Все зависит от принятых мер и обновляемых списков БКИ.

Несвоевременное или неполное внесение платежей

Самой распространенной причиной, которая может подпортить КИ, является просрочка платежей или внесение неполной суммы. Оформляя кредит, банк или МФО выдают заемщику график, согласно которому необходимо внести оплату. Изменения в сроках выплат или пролонгации возможны лишь после согласования таких моментов с компанией-кредитором

Поэтому очень важно осуществлять обязательные платежи в срок, не задерживая их даже на один день

Заемщики, которые погасили долг позже или отказались выполнять обязательства, получают в своих данных отрицательную КИ. Актуальным становится вопрос, как улучшить кредитную историю с помощью займа онлайн или товарного кредита. Исправление кредитной истории через суд невозможно, поскольку решение будет приято не в пользу кредитозаемщика.

Искать варианты, как можно улучшить кредитную историю искусственно, не стоит. Чаще всего такие услуги повышения рейтинга предлагают мошенники, которые хотят нажиться на отчаявшихся клиентах банков. Поэтому таких предложений стоит опасаться.

Технический сбой

Технические ошибки в системе банковских расчетов также становятся причиной просроченных платежей. Длительная обработка данных или перечисление по другим реквизитам встречаются редко, однако могут стать проблемой для дисциплинированных заемщиков. Исправить плохую кредитную историю в таком случае можно, обратившись в банк или МФО с чеками или квитанциями, подтверждающими своевременные выплаты.

Если кредитор откажет или сможет найти способ, как исправить ошибку в кредитной истории, придется начинать судебное разбирательство. В суде необходимо будет представить договор по кредиту и поднять квитанции, которые доказывают внесение платежей в срок. Суд длится не слишком долго, на время решения вопроса влияет позиция кредитора и его явка на заседания. Поправить КИ удается сразу после вынесения положительного решения.

Мошенничество

В сфере кредитования встречаются факты мошенничества, когда третьи лица получают копию паспорта и берут кредиты по этому документу. Часто подобное случается в МФО, где займы выдаются по одному лишь паспорту. Чтобы избежать таких ситуаций, некоторые микрофинансовые компании (например, сервис Е капуста) просят заемщиков прислать фото с паспортом в руках, чтобы убедиться в подлинности документа. Если клиент игнорирует такие условия, в кредите будет отказано.

Некоторые компании-кредиторы не хотят усложнять процедуру и довольствуются лишь паспортными данными. Тогда и появляются лазейки для мошенников, которые в обход закона пытаются получить деньги и исчезнуть. Чтобы не стать жертвой подобных действий и сохранить высокий кредитный рейтинг, выбирайте банки и МФО, гарантирующие конфиденциальность и сохранность личных данных.

Если избежать таких неприятностей не удалось, стоит уточнить способы исправления кредитной истории. Вероятно, придется обратиться в суд, где исправить кредитную историю и доказать свою невиновность будет проще всего.