Плохая кредитная история: как получить кредит и правильно оформить?

7 причин, которые портят кредитный рейтинг

Для начала немного теории — почему вообще у вас может быть плохая кредитная история, как она формируется и откуда вообще об этом узнают другие банки?

Во-первых, существует специальное БКИ (бюро кредитных историй), а точнее не одно, а несколько. В них банки подают сведения обо всех заемщиках и там же берут данные по новым потенциальным клиентам. Крупные государственные компании сотрудничают со всеми КБИ и узнают всю вашу подноготную. Коммерческие — лишь с частью из них и есть шанс, что какие-то сведения останутся для них тайной. Молодые организации и сервисы экспресс-займов — могут пока вообще не проверять КИ или давать кредиты без отказа всем или почти всем, чтобы привлечь новых клиентов.

А вот и причины низкого кредитного рейтинга:

1. Не вовремя выплачиваете проценты по займу;
2. Имеете текущие просрочки без уважительных причин;
3. Ежемесячные платежи больше половины вашего дохода;
4. Мошенники взяли кредит на ваше имя (например, по ксерокопии паспорта);
5. Банк оформил на ваше имя кредитку без вашего ведома;
6. Он же не передал в БКИ данные о том, что вы закрыли кредит;
7. Долг продали коллекторам — они еще реже передают к БКИ сведения о выплаченных займах.

Первые три причины — это ваша вина, но в этом случае вы и сами знаете о своих проблемах и наверняка пытаетесь их решить. А вот последние четыре — от вас не зависят, а в случае с мошенниками, вы вообще об это не узнаете, пока к вам не придут требовать долг и проценты по нему. Как быть? Для начала проверить свой рейтинг.

5 основных причин плохой кредитной истории

Часто заемщики портят финансовую репутацию, с пренебрежением относясь к выполнению взятых на себя обязательств. Некоторым кажется, что нет ничего страшного в том, чтобы внести платеж на день позже или совсем «забыть» о необходимости возвращать долг. Но жизнь идет, обстоятельства меняются, возникают ситуации, когда без существенной помощи банка не обойтись. Если встает вопрос об оформлении ипотеки, недобросовестные плательщики начинают думать, как исправить испорченную кредитную историю, чтобы купить жилье.

Есть пять основных причин, в результате которых страдает финансовая репутация заемщика.

Причина 1. Несвоевременное или неполное внесение платежей

При получении денежных средств от банка гражданин подписывает договор, к которому обязательно прилагается график внесения платежей по кредиту.

В этом документе указаны точные даты, когда происходит списание средств в счет погашения долга. Это значит, что сумма, достаточная для ежемесячного платежа, должна быть размещена на счете не позже этого дня.

Причина 2. Несвоевременное поступление средств в банк

Проблемы часто возникают из-за того, что заемщик не проявляет достаточную пунктуальность, например, вносит деньги в день, указанный в графике, но не учитывает, что не все способы пополнения гарантируют поступление средств на счет в ту же минуту. Иногда на это требуется несколько дней. В итоге фиксируется просрочка, что негативно отражается на кредитной истории.

Причина 3. Человеческий фактор

При оформлении договора не исключено совершение ошибок в данных клиента, сумме платежа или дате его внесения. Такие недочеты тоже могут повлиять на репутацию заемщика

Чтобы избежать подобных недоразумений, важно внимательно перечитывать документы перед подписанием

Еще одной страховкой от ошибок является регулярная проверка своей кредитной историей. Закон предусматривает право заемщика на бесплатное получение сведений из БКИ один раз в год.

Причина 4. Мошенничество

Возможность легкой наживы всегда привлекает людей, готовых ради денег на обман и подлог. К сожалению, случаев, когда кредитная история добросовестного гражданина была испорчена из-за действий мошенников, очень много.

Полностью защитить себя от подобных афер невозможно, преступники могут воспользоваться украденным или утерянным паспортом. Тогда честному человеку приходится прилагать массу усилий, чтобы исправить «черную» кредитную историю.

Причина 5. Технический сбой

Ошибаться могут не только люди, но и техника. Сбой в программе платежного терминала может привести к зачислению денег на счет с опозданием. В итоге будет зафиксировано нарушение условий договора со стороны клиента.

Конечно, заемщик может обратиться с заявлением в банк и доказать, что его вины нет, но данные об инциденте поступают в БКИ в автоматическом режиме. Регулярные проверки помогут избежать проблем с ухудшением финансовой репутации.

Кредитная история формируется на основании всех фактов взаимодействия гражданина с финансовыми учреждениями, но это не значит, что каждое нарушение имеет одинаковый вес при оценке банками платежеспособности потенциального клиента. Одно дело, когда человек на протяжении многих лет исправно вносил платежи и единственный раз допустил просрочку на один день, и совсем другое, когда на третий месяц после получения займа гражданин перестал выполнять свои обязательства.

Попасть в «черный» список БКИ могут и добросовестные заемщики, а также те, кто никогда не пользовался услугами финансовых организаций, но при этом имеет неоплаченные счета по ЖКУ и налогам. Таким людям можно исправить кредитную историю, просто уладив свои проблемы с долгами коммунальщикам и налоговой инспекции.

Что делать, если банк ошибся?

Нередко случается так, что человек оказывается с плохой кредитной историей просто потому, что в оборудовании произошел какой-то технический сбой или же ошибся один из сотрудников банка. К примеру, оплата была переведена первого числа, как это и предусмотрено кредитным договором, но в терминале возникла поломка или кассир неправильно ввел реквизиты, из-за чего деньги были перечислены на кредитный счет только третьего, то есть образовалось два дополнительных дня просрочки.

В первую очередь, в этой ситуации следует разобраться со своей кредитной историей. Вполне вероятно, что в бюро еще не была передана информация о том, что выплата просрочена. Если же в должники гражданина все-таки успели зачислить, ему следует для начала подать соответствующее обращение к кредитору, так как именно банк, допустивший ошибку, должен передать снова в бюро исправленные сведения.

Если же кредитное учреждение никоим образом не реагирует на поданные обращения, следует подавать заявление для устранения допущенной ошибки сразу в бюро, где хранится некорректная информация. Право на выполнение данной операции прописано в Законе «О кредитных историях», и использовать его человек может на протяжении всего промежутка времени, в течение которого хранится кредитная история, то есть 10 лет. Заявление направляется по почте или же подается в офисе бюро самостоятельно.

После этого уполномоченные сотрудники бюро должны будут связаться с кредитором и направить ему соответствующую претензию в письменном виде

В данном случае самое важное – это наличие очевидной оплошности банковских сотрудников или же какой-либо технической проблемы. Если возникновение задолженности произошло по той причине, что заемщик допустил какие-то ошибки, нужно будет применять уже другие варианты исправления кредитной истории

Решение о возможности внесения корректировок в кредитную историю принимается на протяжении месяца.

Зачем нужна кредитная история

У каждого заемщика, бравшего займы, есть кредитная история (КИ), которая хранится в специальном бюро кредитных историй (БКИ). Она может быть сформирована, даже если человек ни разу не оформлял кредит. Например, если покупал товар в рассрочку в магазине, имеет зарплатную карту с овердрафтом, выступал поручителем по чужому кредиту или даже является злостным неплательщиком за услуги ЖКХ.

В кредитную историю записывают информацию обо всех привлеченных кредитах и долгах, и, главное, о том, как они обслуживаются и гасятся. По этим записям банки судят о степени добросовестности человека, исправно ли он возвращает займы и что от него можно ожидать в будущем. Если платежи делались вовремя, просрочек не было, нет чрезмерной закредитованности, заемщику могут одобрить новый кредит на выгодных для него условиях.

Какие действия больше всего портят вашу кредитную историю?

Самым серьезным нарушением, естественно, является полный невозврат кредита. К нарушениям средней тяжести можно отнести многократные просрочки платежей (сроком от 5 до 30 дней). И, наконец, разовые просрочки (к таким нарушениям относятся наиболее лояльно).

Кроме неплатежей есть еще ряд причин, которые могут испортить Вашу кредитную историю:

• судебные иски;
• уголовные дела;
• взыскание алиментов.

В зависимости от причин исправлять историю тоже нужно по-разному.

1. Во-первых, многие банки идут на уступки клиенту допустившему просрочки платежей, если он «придёт с повинной» и попытается доказать, что он исправился. Подтверждением этого могут служить своевременно оплаченные счета за последнее время (коммунальные услуги, платежи по кредитной карте другого банка и т.д.)
2. Во вторых можно предоставить в банк аргументы, свидетельствующие о том, что просрочка произошла не по вине заемщика. Это может быть болезнь, сокращение с работы, задержка зарплаты и т.д. Естественно все эти причины требуют документального подтверждения.
3. В третьих положительным фактором станут депозитные счета, открытые в этом банке год назад или ранее.

Опираясь на эти факты, банк может принять положительное решение о выдаче нового кредита, а задачей заемщика становится строгое соблюдение условий договора. И тогда, через некоторое время, положительных данных в кредитной истории станет больше отрицательных, что и можно считать её бесспорным улучшением.

Где можно оформить кредит с плохой КИ

Если КИ испорчена незначительно, можно попробовать обратиться в банки с мягкими требованиями к заемщикам:

1. Tinkoff — выдает займы до 2 млн руб. на срок от 12 до 36 месяцев. Ставка — 12% годовых. Подать заявку можно дистанционно. Для оформления требуется паспорт. В случае одобрения деньги перечислят на банковскую карту.
2. Совкомбанк — предлагает кредит до 1 млн руб. на 12-60 месяцев. Ставка — 8,9%. Требуется подтверждение дохода и паспорт гражданина РФ. Деньги можно получить наличными в отделениях банка.
3. Почта Банк — оформляет займы на потребительские нужды до 3 млн руб. на срок 12-60 месяцев. Ставка — 7,9%. Для подачи заявки требуется паспорт и СНИЛС. Получить кредит могут граждане 18-65 лет. Деньги по желанию клиента перечисляются на карту или выдаются наличными в отделении компании.
4. Росбанк — выдает займы до 3 млн руб. на 13-84 месяца. Ставка составляет 8,99%. Запрос подается дистанционно. Решение по кредитам небольшого размера принимается в течение 15 минут после подачи заявки. Предлагается опция выбора даты платежа.
5. Русский стандарт — предоставляет кредиты до 2 млн руб. на срок 12-60 месяцев. Ставка — 15%. Банк лоялен к клиентам и одобряет займы лицам с негативной КИ. Для оформления кредита требуется паспорт и справка НДФЛ-2.

Tinkoff выдает займы под 12% годовых.

Гражданам, у которых в КИ содержится информация о грубых нарушениях, можно обратиться за помощью в МФО. Количество подобных компаний вследствие востребованности среди населения постоянно увеличивается:

1. Займер — выдает микрокредиты на сумму 2-40 тыс. руб. на 7-30 дней. Процентная ставка — 1% в день. Заявку можно оформить в онлайн-режиме. Срок рассмотрения — до 15 минут. Справки с работы не требуются. Для подачи заявления нужен паспорт.
2. Турбозайм — компания предлагает кредиты на сумму 3-30 тыс. руб. Ставка — 0,9% в день. Погасить долг нужно в течение 7-30 дней. Материальное обеспечение и поручители не требуются. Для оформления заявки достаточно паспорта. Займы выдаются гражданам, достигшим 21 года. Решение принимается в течение 10-15 минут.
3. MoneyMan — выдает займы в размере 1,5-30 тыс. руб. Срок кредитования — 5-31 день. Ставка — 1% в день. Новые клиенты могут получить кредит под 0%. Действует программа лояльности, предусматривающая начисление кэшбека. Деньги выдаются в офисе компании или зачисляются на банковскую карту. Оформить заем можно, заполнив онлайн-форму на сайте компании.
4. MigCredit — организация предлагает микрозаймы на сумму 15-100 тыс. руб. на 70-336 дней. Размер процентной ставки — 1% в день. Возраст заемщика — от 21 года. Для оформления запроса требуется паспорт. Деньги выдаются в офисе компании, доставляются на дом или перечисляются на банковскую карту.
5. Кредито24 — организация выдает займы от 2 до 15 тыс. руб. Размер процентной ставки — 0,9%. Срок — 16-30 дней. Возможна пролонгация договора. Заявка подается дистанционно. Решение принимается в течение 15 минут. Залогов и поручителей не требуется.

Как оценить кредитную историю

Для простого заемщика (и даже не очень простого) понять по кредитной истории, каковы его шансы на получение нового кредита, почти невозможно. Слишком много данных, особенно когда часть из них нельзя отнести к безусловно позитивным. Например, если есть просрочки на несколько дней, трудно оценить, как это будет выглядеть в глазах потенциального кредитора, можно ли кредитную историю считать вполне качественной или не совсем, или совсем некачественной.

Для удобства кредиторов и заемщиков в Национальном бюро кредитных историй начали рассчитывать Персональный кредитный рейтинг (ПКР). ПКР – это интегральный показатель кредитной истории, сделанный с учетом всех записей, взвешенных по уровню риска.

Если проще, то он является отражением кредитной истории, но проще и понятней для восприятия, поскольку выражается одним числом в диапазоне от 300 до 850 единиц. Вместо того чтобы оценивать двести параметров, теперь можно посмотреть один индикатор, что и нагляднее, и быстрее.

Как обновить кредитную историю онлайн: дополнительно

Ниже представлены ответы на часто возникающие у заемщиков вопросы.

Как обнулить кредитную историю

Законных способов удалить КИ нет. Доступ к базе данных БКИ строго регламентирован. Никаких правок посторонние компании или частные лица вносить не могут.

Начнется ли КИ с нуля, если изменить фамилию и имя

Существует несколько параметров идентификации личности в базе данных БКИ. Изменения имени или фамилии недостаточно для закрытия старой записи и начала новой. Помимо Ф.И.О. учитывают также паспортные данные, СНИЛС и ИНН.

В базе данных банки учитывают СНИЛС.

Как бесплатно исправить кредитную историю по фамилии

По фамилии нельзя улучшить собственную КИ. Даже для получения информации о состоянии рейтинга требуется верификация личности.

Можно ли исправить КИ за деньги

Улучшение КИ за деньги предлагают только мошенники. Поверив подобным обещаниям, гражданин потеряет собственные средства и не получит результата. Легальных вариантов удалить негативные записи в БКИ не существует.

Когда выдадут кредит после исправления плохой кредитной истории

Это зависит от условий финансовой компании. Обращаться в МФО за микрозаймами можно через 1-2 месяца после процедуры по исправлению КИ. Также более лояльны к заемщикам небольшие региональные банки. Попробовать оформить заем можно через 2-3 месяца после внесения положительных записей в КИ.

Крупные кредиторы относятся к клиентам с сомнительной репутацией настороженно. Тщательно проверяются люди, претендующие на большую сумму. Обращаться в крупные банки целесообразно через 5-6 месяцев после исправления КИ. В течение этого времени рекомендуется пользоваться кредитной картой, погашая задолженности, не выходя за пределы грейс-периода.

Можно ли удалить КИ, согласно закону «О защите персональных данных»

Согласно действующим правовым нормам, в ряде случаев уполномоченные органы могут осуществлять обработку персональных данных без обязательного согласия граждан. Удаление КИ под этим предлогом невозможно.

Как исправить кредитную историю после банкротства

Запись о признании гражданина банкротом заносится в КИ. Это негативно влияет на репутацию, снижая шансы на одобрение займа. Для улучшения КИ в этом случае можно использовать кредитные карты, которые многие компании предлагают оформить банкротам на условиях предоплаты. Такие банковские продукты требуют обязательного внесения депозита. Размер кредитного лимита соответствует сумме материального обеспечения. Своевременные платежи по таким картам будут медленно, но верно улучшать финансовую репутацию гражданина.

ТОП-5 лучших банков, в которых можно исправить кредитную историю

Обладателям низкого финансового рейтинга полезно знать, в каком банке можно исправить его. Вот 5 лучших предложений по улучшению кредитной истории.

Тинькофф Банк — особенности кредитной карты Платинум

Данная финансовая организация отличается лояльностью и высоким процентом одобрений. Тем, кого волнует вопрос, как обновить кредитную историю, стоит знать об особенностях кредитки от Тинькофф:

• максимальная сумма – 300 тысяч рублей;
• ставка – от 12%;
• льготный период – 55 дней (возобновляется при полном погашении долга);
• рассрочка в магазинах партнеров до 1-го года без процентов;
• кэшбэк – 1% для всех покупок и 30% для выбранной категории;
• стоимость годового обслуживания – 590 рублей.

Заявка на оформление карты заполнятся онлайн, кредитка будет доставлена курьером после согласования удобного места и времени получения.

Совкомбанк — основные особенности карты рассрочки  «Халва»

Перед тем, как брать кредит, можно улучшить свой рейтинг, оформив карту Халва. Ее особенности:

• бесплатное обслуживание – при регулярном онлайн контроле счета (не менее 3-х авторизаций в мобильном банке за месяц) плата за смс уведомления отсутствует;
• срок рассрочки зависит от партнера, максимальный период – 18 месяцев;
• возможность самостоятельного управления картой – можно расширить ее функционал.

На карте можно также хранить личные средства

Но тем, кого интересует, исправляет ли кредитная карта кредитную историю важно знать, что для повышения рейтинга учитываются операции с заемными средствами

Также банк предоставляет кэшбэк – 1% со всех покупок и до 6% в выбранной категории. Проводятся различные акции, в период которых можно увеличить размер кэшбэка или период рассрочки.

Хоум Кредит Банк — особенности карточки рассрочки «Свобода»

Для внесения изменений в кредитную историю можно использовать также данную кредитку. Ее условия:

• отсутствие возможности снятия наличных;
• рассрочка до 12 месяцев;
• льготный период до 55 дней (в том числе на покупки вне партнерской программы);
• ставка – от 17,9%.

Заявку на оформление кредитки можно подать онлайн.

Восточный Экспресс банк — особенности кредитной карты «Просто»

При изучении вопроса, какие банки исправляют плохую кредитную историю, стоит обратить внимание на данную карту. У нее есть особенности, выгодно отличающие ее от аналогичных продуктов:

• беспроцентное кредитование при условии своевременного погашения долга;
• возможность снятия наличных без комиссии;
• максимальная сумма – до 120 тысяч.

Перед тем, как погасить просрочки по кредитной истории с помощью данной карты, нужно учитывать, что стоимость обслуживания устанавливается ежедневно. Если образовалась задолженность, со счета будет списывать от 30 до 50 рублей каждый день.

Альфа-Банк — особенности кредитки «100 дней без %»

Один из популярных вариантов, как законно исправить кредитную историю, оформить данную карту. Ее условия:

• возможность выбора категории продукта по функционалу и стоимости обслуживания (от 590 до 5490 рублей);
• лимит – до 1 млн. рублей, в зависимости от типа кредитки;
• ставка – от 11,99%;
• льготный период – до100 дней.

Карта оформляется онлайн на официальном сайте банка, доставляется курьером.

Как исправить кредитную историю?

Для того, чтобы исправить кредитную историю, необходимо сначала внимательно ее изучить. Проверить кредитную историю можно на официальном сайте УБКИ, с помощью специального приложения “Кредитная история”, доступного для систем Android и IOS, а также через интернет-банкинг ПриватБанка или приложения Privat24.

Обратите внимание: для того, чтобы исправить кредитную историю в Бюро кредитных историй, может потребоваться достаточно много времени. Если вы ответственно подошли к вопросу исправления своей кредитной репутации, не стоит переживать о том, сколько хранится негативная кредитная история

Как правило, кредитные организации интересует история за несколько лет, но если работники соответствующих структур увидят, что вы ответственно подошли к вопросу улучшения истории, шанс получить средства раньше будет гораздо выше.

Мы подготовили несколько советов, как можно улучшить кредитную историю:

• нужно погасить активный просроченный кредит как можно быстрее. Если в данный момент у вас есть непогашенный займ, платеж по которому вы просрочили, постарайтесь закрыть его незамедлительно. Через определенный период невыплаты долга согласно законодательству кредиторы обращаются в суд, поэтому, если вы уже попали в просрочку, отнеситесь к погашению займа максимально серьезно;
• добросовестно оплачивайте все активные займы. Это касается кредитных карт, активных кредитов, товаров взятых в рассрочку. Эта информация также может быть доступна финансовым организациям и может помочь получить одобрение кредита;
• воспользуйтесь услугой реструктуризации. Можно исправить кредитную историю в банке или кредитном учреждении, оформив реструктуризацию долга, которая предполагает возможность выплатить долг частями за определенный период времени;
• оформите микрозайм на банковский счет. Сервисы микрокредитования, как правило, предлагают более простые и выгодные условия, нежели банки, и вероятность одобрения запроса там гораздо выше. Такие ссуды оформляются на небольшой срок и если вовремя погашать и не попадать в просрочку, исправить отрицательную кредитную историю возможно достаточно быстро.

Срок хранения истории заемщиков в УБКИ составляет 10 лет. Но если при проверке клиент обнаружил неактуальные данные, необходимо обращаться напрямую в Бюро для опровержения этой информации. Сотрудники УБКИ предоставят пример заявления, которое необходимо заполнить для того, чтобы кредитная история была перепроверена и обновлена.

Мини займы помогут исправить ситуацию

Многие думают, что негативная кредитная история навсегда закрывает доступ для получения кредитов во всех банковских и небанковских кредитных организациях. На самом деле, это не так — микрофинансовые организации предоставляют помощь в получении кредита должникам. Если вы попали в просрочку, и сейчас имеете очень низкий рейтинг, хотя старые кредиты уже погашены, вы можете оформить займ на короткий срок в организации, которая предоставляет услуги микрокредитования.

Благодаря скоринговой системе сервиса Майкредит, которая анализирует множество факторов помимо кредитной истории, взять кредит с плохой кредитной историей здесь довольно просто. Мы предлагаем максимально выгодные условия и четко прописываем их в договоре. В нашем сервисе вы самостоятельно выбираете сумму, срок займа и рассчитываете процентную ставку с помощью кредитного калькулятора. Мы стараемся пойти навстречу клиенту в любой ситуации и готовы помочь улучшить кредитную историю.

Как улучшить свою кредитную историю? Проверка КИ

Если гражданин оформлял займы в разных организациях, данные о его кредитном рейтинге могут храниться по частям сразу в нескольких БКИ. Чтобы собрать полную КИ, потребуется получить информацию во всех бюро.

Проверить кредитную историю можно через официальный сайт Центробанка.

Узнать, в каких БКИ хранятся данные о займах и кредитах, можно:

После определения местонахождения своей КИ гражданин может обратиться с запросом на ее получение непосредственно в бюро. Сделать это можно при личном посещении представительств БКИ с паспортом или отправив:

• запрос по почте — при этом потребуется нотариально заверить подпись;
• телеграмму — она должна быть заверена оператором при предъявлении гражданином паспорта;
• запрос через онлайн-сервис компании — для его верификации требуется электронная подпись.

Согласно действующим нормативам, любой гражданин в течение 1 года может 2 раза получить информацию о состоянии собственной КИ.

Как получить кредитную историю?

Все кредитные истории хранятся в БКИ – бюро кредитных историй в течении 10 лет с момента последнего внесения
информации в нее кредиторами или другими организациями.

Чтобы получить своюКИ самостоятельно, предварительно нужно узнать в каких БКИ находится искомая информация. Для этого
нужно отправить запрос в ЦККИ – центральный каталог кредитных историй и получить список необходимых бюро.

Узнав список бюро, хранящих нужные данные, следует обратиться в эти бюро с заявкой на получение кредитного
отчета.Один раз в год, Вы можете получить свой кредитный отчет бесплатно, только через БКИ, остальные запросы
являются платными. Получение отчета последует через несколько дней после этого.

Кроме того, можно получить свою информацию по состоянию своей истории на сайте кредитных историй. Для этого нужно
заполнить заявку онлайн, и через несколько минут Вы получите полный отчет на электронную почту.

Причины отсутствия кредитной истории

Кредитная история начинается с того момента, когда конкретный заемщик подписывает договор согласия на то, чтобы:

• банк-кредитор передавал все сведения о нем в базу данных бюро кредитных историй;
• клиент имел возможность отправлять запросы и получать актуальную кредитную историю из бюро кредитных историй (в случае необходимости).

Понятно, что, если гражданин в силу достаточных собственных финансовых ресурсов, отсутствия необходимости или по незнанию никогда не обращался в кредитные организации за услугами кредитования. У него будет отсутствовать КИ ввиду отсутствия необходимых данных и событий.