Снижение процентной ставки по кредиту

Способы понижения процентной ставки при оформлении кредита

Конечно, снизить минимальную ставку, установленную банком на  основании инфляционных процессов, ставки рефинансирования ЦБ и т.д. невозможно. Но понизить, процент, предложенный банком при подаче предвариетлньой заявки на кредит можно, для этого необходимо выполнить ряд условий.

Чтобы оформить в Сбербанке кредит с минимальной процентной ставкой по соответствующей программе, необходимо:

• Оформить страхование жизни и здоровья. Хоть такая страховка и не является обязательной, но именно ее наличие позволит банку получить дополнительные гарантии. при отказе от нее к минимальной ставке по выбранной программе кредитования добавят +1%;
• Предоставить в качестве обеспечения по кредиту недвижимость, находящуюся в собственности. Минимальная ставка на кредит под залог собственности всегда более выгодная, чем на займ без обеспечения, так как во втором случае для банка повышаются риски;
• Получать заработную плату на карту Сбербанка. В этом банке к зарплатным клиентам особое отношение. Таким лицам не только не делают надбавку к минимальной ставке по выбранной кредитной программе в размере 0,3%, но и предоставляют максимальную сумму кредита. Плюс не требуют справку о доходах, получение которой, порой, занимает до 2 недель.

Кроме того, финансовая организация часто проводит различные акции, дающие возможность получить ссуду на более выгодных условиях. К примеру, в предверье предстоящих новогодних праздников Сбербанк презентовал новый кредитный проект «Новогодний» с привлекательным годовым процентом в размере от 11,9%.

Также на сниженную ставку может рассчитывать такая категория населения, как пенсионеры в рамках специальных кредитных программ.

Как снизить ставку по потребительскому кредиту?

Два проверенных способа изменений условий по кредиту – это рефинансирование и реструктуризация. Рассмотрим суть каждого способа и как им воспользоваться.

Как уменьшить ставку через рефинансирование?

Рефинансирование часто называют перекредитованием. Суть его в том, что оформляется новый кредит для погашения ранее полученного.

С помощью рефинансирования можно:

1. Получить сниженную процентную ставку.
2. Продлить срок действия договора.
3. Уменьшить размер ежемесячного взноса.
4. Объединить несколько кредитов, кредитных карт.

Переоформить можно ипотечный, потребительский кредит, кредитную карту, автокредит и займ

Важно понимать, что процедура доступна только при отсутствии задолженности по действующим договорам. Если была просрочка или задолженность по кредиту взыскивается через приставов, то в рефинансировании будет отказано

Для рефинансирования кредита следует:

Важно! Раньше банки после подписания договора оплачивали задолженность за клиента в другом банке. Сейчас в некоторых банках можно дополнительно получить наличные на руки

Например, такие условия предлагает Альфа-банк (но есть ограничения по сумме – она привязана к стоимости залога).

Как уменьшить ставку через реструктуризацию?

Реструктуризация – это изменение условий действующего кредита. То есть, банк и кредитный договор остаются неизменными, меняются только условия. Эта программа направлена на улучшение финансового положения заемщика. Если клиент вносит оплату в срок, то банк может пойти навстречу и снизить ставку. Такое бывает, если аналогичный продукт в банке представлен по сниженной ставке.

Клиенты, которые постоянно нарушают сроки оплаты, тоже могут воспользоваться реструктуризацией – однако сниженную ставку не получат. На практике банки предлагают должникам увеличить срок, благодаря этому уменьшается ежемесячный взнос и увеличивается итоговая переплата.

Чтобы воспользоваться реструктуризацией, надо посетить офис банка и написать заявление.

В заявлении следует указать:

• Наименование офиса, в который обратился клиент. Необязательно посещать офис, в котором был оформлен кредит.
• Номер кредитного договора и дату оформления.
• Личные данные заемщика.
• Просьба клиента, а именно – снизить размер процентной ставки.

Заполненное заявление следует отдать уполномоченному сотруднику банка и ждать решение. Если будет принято положительное решение, останется подписать в банке дополнительное соглашение, в котором будет указана новая процентная ставка. К соглашению прикладывается новый график погашения.

Рефинансирование

Один из самых популярных вариантов. Рефинансирование — процедура оформления нового займа с целью частично погасить или закрыть текущий кредит. Подобный способ возможен из-за конкуренции среди банковских организаций.

При наличии хорошей кредитной истории возможно повторное кредитование и в банке, котором гражданин уже оформил действующий займ. Правда, в подобном случае следует учесть несколько нюансов:

Совершенно точно при оформлении для уменьшении долга следует отказаться от дополнительных услуг, вроде страхования, которые, очевидно, перекроют любую возможную выгоду.
Перед выбором банка, в котором гражданин захочет сделать рефинансирование, ему стоит внимательно прочитать условиях по процентам, ежемесячным выплатам и сумме кредита

Особое внимание стоит уделить процентной ставке. Порой получается так, что несмотря на благоприятные условия, гражданин заплатит банку сумму по процентам больше, чем в прошлом банке.
Не следует говорить сотруднику банка об истинных целях повторного кредита

При малейшем подозрении на попытку снизить или убрать проценты по кредиту в банке-конкуренте вызовут проверки и с большей вероятностью отказ.

В конечном итоге рефинансирование выгодно при оплате кредита на значимые покупки, вроде ипотечной квартиры или дорогого автомобиля. Нет никакой финансовой целесообразности снижать процентную ставку если до полного погашения осталось менее полугода.

Отметим, что рефинансированию может быть подвергнут уже рефинансированный кредит. Конечно, цепочка не может быть бесконечной да и подобные действия в перспективе не уменьшают сумму процентов, а лишь вносят путаницу.

В большинстве случаев вариант рефинансирования приводит к стабилизации и улучшению историй по кредиту. Для процедуры достаточно лишь выбрать понравившиеся условия, обратиться в банк и написать заявление, имея при себе паспорт и любой другой значимый документ (водительские права, страховой полис, заграничный паспорт).

Реструктуризация задолженности

Срок рассмотрения заявления: не более 5 рабочих дней со дня обращения заемщика в банк.

Одним из наиболее распространенных способов уменьшения ежемесячного платежа по кредиту является реструктуризация. «При потере возможности выплачивать кредит не затягивайте и сразу сообщите о сложившейся ситуации в банк и попробуйте договориться о реструктуризации долга», – рекомендует читателям портала ГАРАНТ.РУ Наталья Колбасина, член проекта «Финансовое здоровье» ООО «Академия личных финансов» и консультант-методист по финансовой грамотности Проекта Минфина России.

Так, банк может предложить ряд способов решить проблему добросовестного заемщика. Например, одним из вариантов реструктуризации кредита являются «платежные каникулы», в течение которых заемщик не вносит платежи по кредиту либо вносит только проценты по долгу. Банк также может предложить увеличить срок кредита – его пролонгацию. В этом случае уменьшается размер ежемесячного платежа. Кроме этого, на основании обращения заемщика банк может изменить валюту платежа, отказаться от взимания неустоек, штрафных санкций и предусмотреть индивидуальные условия, согласованные кредитором и заемщиком (). Другими словами, реструктуризация предполагает заключение между банком и заемщиком соглашения, по которому изменяются первоначальные условия кредитного договора.

Процедура реструктуризации кредитного долга не является обязательной для банка и ни в каких нормативных актах не закреплена. Поэтому финансовое учреждение имеет право отказать заемщику, обратившемуся с подобной просьбой. По словам Натальи Колбасиной, практически все крупные банки в России идут навстречу своим клиентам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации. Однако реструктуризация – это временная мера, поэтому при заключении договора на реструктуризацию стоит учесть, что банк в случае просрочки погашения кредита по новым условиям имеет право отменить, например, «платежные каникулы» и потребовать от клиента возврата всей суммы задолженности полностью.

Для того, чтобы произвести реструктуризацию задолженности, заемщику необходимо представить в банк заявку и документы, подтверждающие, что заявитель оказался в сложной финансовой ситуации. Например, при потере места работы необходимо предоставить документ о постановке на учет в органах службы занятости населения или копию трудовой книжки с указанием основания увольнения (например, по инициативе работодателя в результате сокращения), при длительной болезни – справку о болезни, при ухудшении финансового положения на работе – , подтверждающую снижение заработной платы и т. д

«При рассмотрении заявки банк обращает внимание на причины, не позволяющие заемщику платить по кредиту (резкое сокращение доходов, увольнение по инициативе работодателя (ликвидация организации и т. д.), подтвержденные документами

Кроме того, важным условием для вынесения положительного решения является отсутствие в прошлом факта реструктуризации либо рефинансирования кредита», – отметила Наталья Колбасина. Срок рассмотрения заявки обычно не превышает 5 рабочих дней. Достигнутое с банком соглашение оформляется договором, в котором прописывается схема реструктуризации. Однако не стоит забывать, что кредитное учреждение оставляет за собой право в принятии как положительного, так и отрицательного решения. «В случае отказа банка в реструктуризации есть смысл попросить предоставить отказ в письменной форме с указанием причины. Это может помочь в судебном процессе. Для суда официальный отказ банка – доказательство вашего желания найти компромисс с банком», – предполагает эксперт.

4

Судебная практика по снижению процентов по кредиту

Если человек берет на себя обязательство по банковскому кредиту, другому типу займа, необходимо быть готовым к тому, что долг придется отдавать с процентами. Их величина фиксируется в договоре со стороной, предоставляющей деньги лицу, нуждающемуся в них.

Однако бывает так, что кредитор стремится пересмотреть размер процентов, причитающихся с должника. Поводом для этого могут стать разные обстоятельства. В их число входит изменение общей ситуации на финансовом рынке.

Но зачастую снижение требований банка по кредиту обусловлено тем, что человек, получивший деньги, не возвращает их в срок. Практика свидетельствует, что суды часто становятся на сторону должников. Вот несколько иллюстраций данному утверждению.

Отсутствие оснований для начисления дополнительных процентов за просроченный займ

Люди иногда берут деньги в долг не в банках, а в микрофинансовых организациях. Привлекательные для получения займа условия обычно оборачиваются серьезными последствиями в случае просрочки.

Вот один из прецедентов. Гражданка Петрова (фамилия изменена) взяла займ у одной из МФО в марте 2013 года сроком на 15 дней и не возвратила его своевременно. Договором предусмотрено, что в период пользования средствами сумма процентов составляет 1,5 % в день.

Если же наступает просрочка, договор предусматривал штрафные санкции и повышенные проценты до двух пунктов.

Кредитор обратился в суд только в самом конце 2014 года. Он требовал взыскать сумму основного долга, процентов за пользование займом в период его предоставления и во время просрочки, а также штрафных санкций.

Однако Советский районный суд города Самары принял во многом показательное решение от 12.03.2015 г. по делу № 2-1152/2015. Он указал, что взыскиваются или проценты или штрафные санкции.

При этом кредитор злоупотребил своим правом, обратившись в суд только через год после наступления факта просрочки.

Проценты за пользование денежными средствами могут быть снижены ввиду их несоразмерности

Следующий пример касается пользования микрозаймом. Сергеев (фамилия изменена) получил у МФО в 2014 году деньги в качестве потребительского кредита на 15 дней.

По условиям договора за пользованием деньгами была установлена плата в размере 2% в день. Такие же проценты предусматривались и в случае просрочки возврата долга.

На момент подачи кредитором иска период просрочки составил 499 дней, включая и время, на которое изначально предоставлялся заем. За весь указанный промежуток были начислены по 2% в день.

Однако Киевский районный суд Самары (решение от 03.02.2016 г. по делу № 2-1190/2016) с таким способом расчета взыскиваемой суммы не согласился.

Судья отметил, что проценты за пользование займом начисляются отдельно от пени на случай возникновения просрочки. Поэтому суд провел свой расчет исходя из периода, на который кредит был оформлен.

Что же касается платежей на просроченную сумму, суд посчитал необходимым уменьшить требования на основании ст. 333 ГК РФ. По его мнению, начисленные изначально пени несоразмерны с задолженностью.

Кредитная история

Ещё один критерий — наличие кредитной истории и, главное, её качество. Кредитная история — это документ, который характеризует платёжную дисциплину человека за последние 10 лет и отражает то, какие кредиты он брал и выплатил (или не выплатил) и насколько своевременно. Кредитные истории формируют бюро кредитных историй (БКИ) на основании информации о заёмщике, которую туда направляют банки.

Получив эту информацию, заёмщик может запросить свою кредитную историю во всех БКИ, где она есть, в любой момент бесплатно — до двух раз в год. Банки же, оценивая кредитные качества заёмщика, запрашивают кредитную историю самостоятельно.

Банки оценивают кредитную историю заёмщика, используя специальную шкалу — кредитный рейтинг. Чем выше количество баллов рейтинга, тем надёжнее считается заёмщик. Рейтинг зависит от разных параметров: наличие уже выплаченных или действующих кредитов, просрочек, долговой нагрузки (чем больше денег остаётся у заёмщика после выплаты минимальных платежей по действующим кредитам, тем лучше) и других.

Узнать свой скоринговый балл можно в сервисе Кредитный рейтинг. Это бесплатно: потребуется только заполнить анкету и указать свои паспортные данные, чтобы сервис мог «заглянуть» в вашу кредитную историю и оценить её.

Чтобы посмотреть, как улучшить ваш кредитный рейтинг, можно купить отчёт Идеальный заёмщик с пошаговой инструкцией и расшифровкой всех факторов, влияющих на ваш рейтинг. Отчёт стоит 390 ₽.

Модель принятия решений по кредиту, конечно, учитывает множество факторов: доходы, кредитную историю и долговую нагрузку клиента, рассказывает руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский. В частности, банк может предложить повышенную ставку или отказать из-за просрочек в других кредитных организациях или высокой кредитной нагрузки.

Наличие хорошей кредитной истории — всегда большой плюс для потенциального заёмщика, подтверждает Анна Цветкова из Ситибанка. На основании истории по текущим и уже выплаченным кредитам банк может предположить, насколько аккуратно он будет выплачивать новое кредитное обязательство.

Кроме того, с 1 октября 2019 по кредитной истории рассчитывается показатель долговой нагрузки (ПДН) для физических лиц. Онпоказывает, какую часть своих доходов заёмщик отдает на выплаты по кредитам. Чем выше нагрузка, тем больше банки будут начислять по таким кредитам надбавку по коэффициенту риска при расчёте достаточности капитала. А если этот показатель у потенциального заёмщика слишком высок, то банк может отказать в выдаче нового займа.

Что делать, если банк подал на вас в суд?

Если вы длительное время не вносили платеж по кредиту и банк подал на вас в суд, необходимо сделать следующее:

Обезопасьте свои источники дохода и имущество от взысканий по окончанию суда.
Прочтите исковое заявление. Иногда оно приходит по почте, но так происходит далеко не всегда

Поэтому придется ознакомиться с документом в канцелярии суда.
Обратите внимание на размер неустойки, указанной в исковом заявлении. Оцените ее соразмерность.
Если неустойка не превышает 15% от долга, бесмысленно предпринимать меры по ее уменьшению

Если сумма завышена, ходатайствуйте о снижении одним из вышеописанных способов (отзыв, устно, письменно).
Явившись на суд, заранее передайте отзыв или ходатайство в канцелярию. Имейте при себе сборник тарифов одного из крупных отечественных банков, например, «Сбербанка» или «ВТБ24». Он пригодится, если будет необходимо доказать, что неустойка завышена.
Если решение суда для вас приемлемо, остается только расплачиваться с приставом частями.

Последствия непогашения кредита или ипотеки

Трудности при выплате кредита могут возникнуть у каждого заемщика.

Важно при появлении проблем не избегать общения с кредиторами, а искать совместно пути выхода. Это относится также к ипотечным кредитам

Банку выгодней реструктуризировать или рефинансировать долг, нежели обращаться в суд, затем к судебным приставам, и ждать возможного решения проблемы в течение нескольких месяцев или лет.

В случае появления задолженности банк имеет право прибегнуть к следующим мерам:

• Начислять штрафы и пени. В ряде случаев штрафы по кредиту в конечном итоге могут превышать сумму самой задолженности.
• Банк может обратиться в суд с просьбой наложить арест на имущество должника с последующей продажей на аукционе.
• Банк может обратиться в суд с просьбой о принудительном выселении заемщика и его семьи из ипотечной квартиры. С реализацией этого пункта у кредитных организаций возникают существенные проблемы.

Законодательство РФ максимально защищает интересы кредиторов по ипотеке. Приобрести квартиру в ипотеку и не выплачивать кредит – очень недальновидное решение. Не стоит думать, что человека не выселят из ипотечного жилья только потому, что ему больше негде жить.

Суд в подобной ситуации встанет на сторону банка. Да, процесс несколько растянется во времени (суд может настоять на реструктуризации задолженности), но через пару месяцев после вынесения судебного решения о выселении квартиру придется освободить, даже если она является единственным жильем заемщика.

Важно: Невозможно обратить взыскание ипотечную квартиру заемщика по другим его кредитам, особенно если она является единственным жильем. Статья 446 ГПК РФ здесь надежно защищает интересы должника, если это единственное жилье, а законодательство об ипотеке — интересы банка, т.к

квартира является, прежде всего, залогом по его кредиту

Статья 446 ГПК РФ здесь надежно защищает интересы должника, если это единственное жилье, а законодательство об ипотеке — интересы банка, т.к. квартира является, прежде всего, залогом по его кредиту.

Хотя и здесь можно говорить о некотором изменении судебной практики в последнее время, но такие случаи пока редки.

Прежде чем брать крупный кредит в банке стоит множество раз взвесить все за и против и заранее определить для себя способы погашения задолженности при форс-мажорных обстоятельствах.

Методы снижения процентной ставки

Стоимость персонального кредита может сильно варьироваться в зависимости от характера и структуры соглашения, а также от финансовых обстоятельств, с которыми столкнулся заемщик. Клиент может использовать полезные обзоры и отзывы о работе финансовых учреждений в своих интересах, занимаясь активным поиском доступных и дешевых вариантов финансирования.

Использование залога и поручительства

Процентные ставки по обеспеченному целевому кредитованию приносят выгоду для заемщика. Дело в том, что финансовое учреждение получает гарантии возвращения предоставленных взаймы средств благодаря привлечению поручителя.

Если у заемщика есть подходящий актив для использования в качестве залога, следует подумать о заключении с банком или ломбардом договора обеспеченного кредитования. Кредиторы используют процентные ставки в качестве способа покрытия своих рисков, поэтому чем выше вероятность возвращения одолженных средств, тем ниже процентная ставка.

Предоставляя залог в форме недвижимости, транспортных средств, ювелирных изделий, антиквариата, мебели, бытовой, портативной или компьютерной техники, заемщик сталкивается с риском потери права собственности на личное имущество. Чтобы избежать неприятных последствий, достаточно своевременно возвращать средства.

Рекомендуется также рассчитать бюджет сделки с учетом текущего уровня платежеспособности и запланированных на будущее затрат.

Повышение кредитного рейтинга

Потенциальный заёмщик, который рассматривает возможность оформления персонального кредита, должен проверить свою кредитную историю, прежде чем приступить к заполнению заявки. Кредитный рейтинг имеет решающее значение для определения процентной ставки.

В конечном счете именно после процедуры скоринга сотрудником финансового учреждения будет принято окончательное решение об одобрении или отклонении заявки.

Для получения кредита на выгодных условиях придется:

1. Погасить предыдущие долговые обязательства.
2. Проследить за выплатой регулярных платежей, не допуская просрочек.
3. Исправить кредитный рейтинг путем получения и своевременного возвращения быстрых займов.
4. Отказаться от одновременной подачи заявок на получение кредитов в нескольких организациях.
5. Найти постоянное место работы или альтернативный источник регулярных доходов.
6. Предоставить информацию касательно личного имущества и состояния банковских счетов.

Кредитный рейтинг – это не только кредитная история. Данные касательно выплаты полученных ранее займов считаются лишь одним из факторов, которые учитывается на этапе скоринга. Механизм расчета уровня платежеспособности обычно ориентирован на экспертную оценку финансовых возможностей потенциального заемщика.

Изучение кредитной истории и расчет платежеспособности занимает некоторое время, поэтому компании, нацеленные на микрокредитование, обычно отказываются от этого метода проверки клиента.

Быстрое изучение состояния кредитной истории, которая используется микрофинансовыми организациями и ломбардами, позволит ускорить процесс рассмотрения заявки. В этом случае кредитор поверхностно оценивает уровень кредитоспособности заемщика.

Удостоверившись в правдивости и актуальности предоставленных в кредитном отчете данных, сотрудник финансового учреждение дает добро на выдачу кредита с учетом наиболее выгодных для клиента условий.

Наличие страховки

Важно отметить, что такая страховка — необязательное условие, и банки не имеют права требовать от заёмщика оформить её. Но могут повышать ставку, если страховки нет или если клиент откажется от страховки в «период охлаждения» (такое условие часто прописано в договоре — поэтому обязательно читайте договор перед тем, как поставить свою подпись и согласиться на кредит)

При этом оформление страховки далеко не всегда в конечном итоге уменьшит ставку по кредиту. Банк всё равно рассматривает целую совокупность различных параметров заёмщика, и страховка может стать далеко не самым значимым из них. Например, в Ситибанке нам рассказали, что у них нет обязательного страхования при оформлении кредита, и поэтому наличие или отсутствие страховки вообще не влияет на ставку.

Комментарий эксперта

У каждого банка своя методика оценки того или иного заёмщика, то есть каждый банк по своей внутренней методике рассчитывает рейтинг клиента, который складывается из множества факторов. 

Описать портрет заёмщика, который будет идеальным для всех, к сожалению, не получится. В целом банк должен оценивать перспективы возврата как высокие. На это влияет, конечно, возраст клиента, опыт работы, компетенция и область деятельности, наличие имущества в собственности, сумма кредита, сроки кредитования, наличие страховки и залога.

Наличие детей, конечно же, не является минусом заёмщика. Скорее, оно влияет на допустимый уровень кредитной нагрузки и учитывается при оценке доходов и расходов человека, который обращается за кредитом.

А вот отсутствие кредитной истории — это минус для клиента, так как количество знаний о нём, которые может получить банк при принятии решения, значительно снижается. Кредитная организация не может оценить многие значимые факторы, а значит, и уровень кредитного риска возрастает, и это, без сомнения, влияет на процентную ставку.

Способ №6: Акции и специальные предложения

Часто банки проводят акции для своих постоянных клиентов, для того, что их удержать. А также предлагают специальные условия для новых клиентов, чтобы их заманить. Если вы уже являетесь клиентом кредитной организации, в которой собрались взять заем, уточните, не действует ли какая-нибудь акция, по которой вам могут улучшить условия предоставляемого кредита.

Если вы еще не знаете в каком банке лучше взять новый кредит, не стесняйтесь походить по разным кредитным учреждениям и узнать, где существуют интересные предложения для новых клиентов. Зачастую, некоторым группам людей предоставляются приятные условия по кредитам, к таким группам относятся пенсионеры, военнослужащие, учителя и т.д.

Итак, изменить размер процентной ставки в свою пользу вполне реально. Для этого только нужно заранее позаботиться о нескольких важных деталях перед тем, как подписывать договор с банком. Если же это ваш первый кредит — постарайтесь быть максимально прилежным кредитодержателем. Совершайте все выплаты в срок, чтобы не испортить свою кредитную историю, ведь она вам еще пригодится.

Внимание!

Наш юрист может  бесплатно Вас проконсультировать  — напишите вопрос в форме ниже:

Как можно снизить ставку при формировании договора?

Можно выделить несколько способов, согласно которым можно получить займ на максимально выгодных условиях:

1. Зарплатный клиент. Проще всего оформить кредит в том банке, на счёт которого перечисляется заработная плата. Пакет документов при этом может быть минимальным – достаточно документа удостоверяющего личность. Сниженные процентные ставки для данной категории клиентов обусловлено низким риском от невыплат. Банк может проанализировать уровень дохода и периодичность выплат, и предложить заёмщику персональное предложение.
2. Обеспечение по кредиту. Наличие залога или поручителя даёт банку дополнительную гарантию на возврат средств. При наступлении непредвиденного случая, обязательства по выплате кредита будут переложены на поручителя или можно погасить кредит за счёт средств, вырученных от реализации залогового имущества.
3. Проверенный банк. Если уже ранее оформлялся кредит, имеет смысл обратиться в тот же банк. Если все обязательства по кредитному договору были исполнены в полном объёме, кредитор предложит заёмщику более выгодные условия.
4. Оформление добровольного страхования. Страхование жизни и здоровья заёмщика является добровольным и не может быть навязано в качестве дополнительной услуги. Однако, наличие страховки может сыграть решающую роль при формировании процентов. Банк, таким образом, получает гарантию, что кредит будет возвращён в любом случае – заёмщиком или страховой компанией. Если клиент досрочно погашает кредит, он может вернуть стоимость страховки за не использованное время на законных основаниях.
5. Первый взнос. Это правило работает для таких целевых кредитов, как – ипотека или автокредит. Здесь всё просто, больше первый взнос – меньше процентная ставка по кредиту.
6. Расширенный пакет документов. Для получения кредита любой клиент должен предоставить необходимый пакет документов. При наличии дополнительных, банк может снизить процент на несколько пунктов. Здесь основной задачей является доказательство банку в своей благонадёжности.
7. Акции и специальные предложения. Если нет острой необходимости получить кредит, можно проследить за специальными предложениями от разных банков. Кредиторы предлагают привлекательные предложения обычно в канун крупных праздников.

Удастся ли снизить процентную ставку по кредиту

Подбирая подходящее предложение, граждане стремятся получить кредит на максимально выгодных условиях

Процентная ставка – главный критерий, на который обращают внимание заемщики. Однако банки указывают в рекламных предложениях только минимальное значение показателя

На деле размер переплаты может быть в несколько раз выше.

Займ не был получен

Как снизить процентную ставку по кредиту, если он еще не оформлен. Гражданин может предпринять ряд действий, оказывающих влияние на размер переплаты. Сюда входит:

1. Предоставление полного пакета документов. Банк хочет заранее иметь представление о заемщике. Анализ осуществляется на основе предоставленной документации. Чем больше бумаг приложит гражданин к заявке, тем выгоднее будет предложение. Обязательно нужно дополнить перечень справкой о доходах. Отсутствие бумаги повысит размер переплаты на несколько пунктов. Банки предпочитают знать, что гражданин получает стабильный официальный доход, позволяющий без проблем осуществлять расчет по кредиту.
2. Обращаться в банк, в котором гражданин получает заработную плату. В большинстве организаций действует специальное предложение для зарплатных клиентов. Обычно льготные тарифные планы позволяют снизить процентную ставку по кредиту и увеличить максимальный лимит.
3. Подать заявку в организацию, в которой клиент уже брал кредиты. Финансовые компании хотят удержать клиентов и предлагают им повторные займы на более выгодных условиях. Правило действует только в отношении граждан, которые зарекомендовали себя как благонадежные заемщики. При наличии просрочек по первому кредиту, взять деньги в долг на выгодных условиях не удастся.
4. Привлечь поручителей. Способ предполагает включение в договор еще одного гражданина, который обязуется расплатиться с банком в случае отсутствия такой возможности у основного заемщика. Для финансовой организации это дополнительная гарантия того, что деньги будут своевременно возвращены. Наличие поручителя может повысить размер доступного лимита и снизить ставку по кредиту.
5. Приобрести страховой полис. Страховка для банков дополнительная гарантия того, что клиент вернет денежные средства. Обычно граждане не хотят приобретать полис. Его цена составляет 0,2–0,4 % в месяц от суммы займа. Услуга увеличивает стоимость кредита. Однако отказ от приобретения страховки повысит цену услуги минимум на 1%. Если человек пытается разобраться, можно ли снизить процентную ставку по кредиту, отказываться от покупки полиса не стоит.

Способы лучше комбинировать. Применив их одновременно, человек сможет существенно снизить процентную ставку по кредиту.

Кредит уже оформлен

Как можно снизить процентную ставку по кредиту после его получения? Заемщик может использовать реструктуризацию или рефинансирование. В первой ситуации гражданин может обратиться в банк, предоставивший займ, и попросить снизить процентную ставку по действующему кредиту. Услуга обычно используется, если гражданин больше не может осуществлять расчет с компанией на прежних условиях. Чтобы заявка на реструктуризацию была одобрена, у заемщика должна быть уважительная причина. Банк предоставит услугу в следующих случаях:

• заемщика уволили;
• гражданин серьезно заболел;
• произошло снижение заработной платы.

Воспользоваться реструктуризацией удастся, если ухудшение финансового положения гражданина произошло не по его воле. Если человек самостоятельно уволился из компании, банк отклонит заявку.

Если гражданин хочет снизить процентную ставку по кредиту при помощи рефинансирования, он может обратиться любой банк, предоставляющий такую услугу. Она предполагает получение нового займа для закрытия имеющихся обязательств. Гражданин может заранее ознакомиться с условиями рефинансирования, изучив их на сайтах кредитных организаций и даже рассчитать примерный платеж, воспользовавшись кредитным калькулятором.

Выводы

На формирование ставки по кредитам влияет большое количество факторов. Поэтому нельзя заранее однозначно сказать, под какой процент банк предложит кредитование заемщику. При поиске выгодного предложения лучше всего ориентироваться не на низкую, а на среднюю ставку, предлагаемую финансово-кредитной организацией. Предпочтительнее выбирать кредитные программы тех банков, на карты которых приходит зарплата или пенсионные начисления.

По займам на значительные суммы можно предоставить залоговое имущество либо воспользоваться поручительством других граждан. Если есть необходимость оформить ипотеку, то лучше всего заранее позаботиться об улучшении собственного кредитного рейтинга.

Снизить ставку по займу под силу каждому. Все, что требуется от клиента для этого, ‒ просто обратиться в офис финансово-кредитной организации и уточнить, возможно ли получение денег на индивидуальных условиях.