Как не попасть в черный список банка?

Как выйти из списка неблагонадежных клиентов

Выйти из черного списка банка очень сложно. Проблема в том, что информация в базах данных конфиденциальная, банк может и не уведомлять клиента о включении в список. Не всегда сотрудники банка объяснят причину попадания в перечень ненадежных лиц. И даже если получится устранить причины, по которым клиента занесли в стоп-лист, ему будет сложно восстановить деловую репутацию. Скорее всего, в персональных данных сделают пометку об устранении ошибок, но выносить из внутрибанковского реестра не станут.

Иногда включение в черный список не сказывается на компании или физическом лице напрямую. Некоторые клиенты даже не подозревают о своем нахождении в числе неблагонадежных. Например, при оформлении дебетовой, зарплатной, пенсионной карты или вклада никаких ограничений не будет. Чаще всего сложности возникают при подаче заявки на займы.

Если отказ в кредитовании следуют один за другим, высока вероятность, что банки занесли клиента в черный список. Чтобы это выяснить наверняка, запросите отчет о кредитной истории заемщика. Дважды в год граждане РФ могут получить эту информацию бесплатно. Один из двух раз – это отчет на бумажном носителе. Если сведения нужны чаще, можно запросить отчет на платной основе. Такую услугу оказывают разные квалифицированные компании. Количество платных обращений не ограничено, их можно подавать хоть еженедельно.

Чтобы получить отчет в электронном или распечатанном виде, обратитесь в Бюро кредитных историй напрямую или через госуслуги

Обратите внимание, что сведения об одном гражданине или компании могут храниться в нескольких БКИ. Выяснить, в каких из них точно находится информация, можно через Центральный каталог кредитных историй

После этого можно подавать запросы в конкретные БКИ и собирать сведения воедино.

Из отчетов станет ясно, все ли в порядке с кредитной историей, есть или нет задолженности и просрочки. Если они не соответствуют реальности, можно подать заявку на корректировку ошибочных данных.

Исправление кредитной истории заемщика

Если кредитная история испорчена по вине заемщика, придется самостоятельно исправлять ситуацию:

1. Оформить кредит, на меньшую сумму, чем было в отклоненной заявке или обратиться за выдачей кредитки или карты рассрочки. Такие кредитные продукты банки одобряют охотнее, чем кредиты наличными. Лучше всего обращаться в банк, в который поступает заработная плата на карту.
2. Качественно исполнять взятые на себя обязательства. Не допускать просрочек, следить, чтобы денег хватало на ежемесячный платеж и погашение процентов, вносить деньги заранее, а не в последний день.
3. После погашения кредита, данные отразятся на кредитной истории. Негативный рейтинг поднимется. Таким способом можно восстановить репутацию благонадежного клиента и заслужить доверие банков.

Исправление кредитной истории

Макс. сумма	300 000Р
Ставка	31,5%
Срок кредита	До 18 мес.
Мин. сумма	4 999 руб.
Возраст	20-85 лет
Решение	1 день

Можно также воспользоваться альтернативным вариантом – просто ждать. Информация из кредитной истории по истечении 10 лет автоматически исчезнет. Но за этот период не должно возникать никаких долговых обязательств перед кредиторами и взаимоотношений с судебными приставами. Однако нулевая кредитная история не гарантирует, что по истечению срока банки согласятся на сотрудничество.

Как действовать, если попал в список по ФЗ-115

Если клиент вызвал подозрения или нарушил закон 115-ФЗ, его включат в черный список в ЦБ РФ. Выйти из него в разы сложнее, чем из базы данных неблагонадежных клиентов внутри банка. Для начала выясните причину внесения в черный список в обслуживающем банке или в том, где было отказано в проведении операций. Напишите заявление и соберите документы, из которых будет видно, что отказ безоснователен.

Банк рассмотрит поданные документы, и после этого возможны 2 варианта развития событий:

1. Банк отменит отказ и направит сведения в Росфинмониторинг. Там учтут данные по клиенту и исключат гражданина из черного списка, в который он попал по закону 115-ФЗ.
2. Банк признает основания для отказа существенными. Если клиент не согласится с таким решением, он может подать апелляцию в Центробанк, где проведут дополнительное расследование. Если при повторном рассмотрении запроса клиента признают добросовестным, в течение нескольких месяцев его исключат из черного списка.

После внесения поправок в ФЗ-115 банки обязали давать пояснения всем клиентам, которых вносят в черный список. Поэтому самый простой и надежный способ из него выйти – выяснить, какие операции и действия вызвали сомнения у банка и исправить их. После этого гораздо легче избежать повторного попадания в базу данных неблагонадежных клиентов.

Какие последствия может иметь попадание в ЧС?

Доступ к ЧС Сбербанка имеют только некоторые работники кредитора и сотрудники МВД при наличии законного основания. Проверить, включен ли гражданин в реестр допускается разными способами, описанными далее. Есть целый перечень групп граждан, из которых формируется реестр:

• мошенники, оформившие сделки путем перечисления денег на третье лицо;
• лица, с кредитными задолженностями;
• граждане, не уплатившие налоги, имеют долги по алиментам, штрафам или другим платежам в пользу страны;
• люди, официально ставшие банкротами;
• лица, обратившиеся в банк пьяными или под наркотиками, с неадекватным поведением.

Внесение в блэк-лист чревато тем, что в будущем гражданин не сможет получить ссуду во многих кредитных учреждениях.  Выйти из ЧС крайне сложно, поэтому важно выполнять все требования и условия банка, чтобы туда не попасть

СТУЧИМ!

К сожалению, отдельные банки не стремятся выполнять требования «антиотмывочного законодательства» и выделять людей для на рассмотрения обращений желающих реабилитироваться. И потому просто не принимают документы на реабилитацию. Если в течение 10 дней ответа из банка не получено, стоит опять же жаловаться мегарегулятору. То есть ЦБ. В ЦБ предупреждают – если «кредитная организация отказывается принимать документы на реабилитацию, такие обращение ЦБ рассмотрит вне межведомственных комиссий. В таком случае жалобу следует подавать в службу по защите прав потребителей финансовых услуг ЦБ. Если же обращаться в межведомственную комиссию сразу, не пройдя реабилитацию первого уровня или же когда не было факта отказа (только отключили «банк-клиент», например), то документы вернуться заявителю с пометкой, что не могут быть рассмотрены по существу.

Как покинуть черный список

Возможности «обеления» попавших в черный список «отказников» предусмотрены изменениями, которые были внесены в Федеральный закон №115 законопроектом №313457-7 в марте 2018 года. Их ранее озвучил Центробанк России в Методических рекомендациях №29-МР от 10.11.2017 г.

Механизм исключения из черного списка: пошаговая инструкция

1. Выяснение причины отказа. Можно узнать, почему компанию занесли в список, подав в кредитную организацию соответствующий запрос. Теперь банк при информировании об отказе обязан озвучивать и его причину.
2. Предоставление объяснительных документов. Если причина для отказа не обоснована и может быть объяснена, клиент представляет документы, рассмотрев которые, банк получает основания пересмотреть свое решение, принятые по результатам проверки.

ВАЖНАЯ ИНФОРМАЦИЯ! Подавать объяснительные документы нужно именно в банк, отказавший в операции или открытии счета. Только он может дать информацию об исключении из черного списка. Даже если с «проблемным» клиентом согласны сотрудничать другие банки, он останется в списке, пока не уладит вопрос с отказавшей кредитной организацией.

Рассмотрение документов и/или сведений. Кредитная организация должна подробно рассмотреть предоставленные клиентом объяснения. Для этого закон предоставляет 10 дней со дня подачи.

Доведение решения до клиента. По результатам рассмотрения клиент должен получить один из двух вариантов ответа от банковской структуры:

• основания для отказа устранены (в этом случае банк отзывает отказ и направляет эти данные в Росфинмониторинг, клиент вправе вновь полноценно сотрудничать с банком);
• основания для отказа устранить невозможно (клиент остается в черном списке).

Апелляция. Если решение банка не устроило клиента, он может обратиться в межведомственную комиссию Центробанка. Для этого подается сама жалоба и копия пакета документов. Банк России производит собственную проверку силами специально созданной комиссии, в ходе которой требует от банка объяснения по поводу отказа и изучает объяснительную документацию. На принятие решении есть 20 дней. Если оно положительное, ЦБ передает информацию Росфинмониторингу, обновляющему список. Обновление может произойти не сразу: «отказника» уберут из списка в течение 1-2 месяцев. Клиент при этом получит от банка уведомление об отзыве отказа, имевшего место ранее.

Информация о причине отказа

Закон обязывает банк раскрыть причину отказа, но не регламентирует форму подачи ответа. Как показывает практика, банк чаще всего дает ответы в соответствии с кодами Росфинмониторинга:

• регистрация организации по массовому адресу (кроме комплексов, торговых и бизнес-центров);
• минимальный или близкий к минимальному размер уставного капитала;
• адрес регистрации юрлица совпадает с местом проживания единоличного представителя исполнительного органа;
• исполнительный орган отсутствует по месту регистрации юридического адреса;
• учредитель, участник, исполнительный орган и бухгалтер – одно и то же лицо;
• совмещение аналогичных должностей в нескольких организациях сразу.

Как видим, каждая из этих причин может иметь вполне легальное объяснение, но может и косвенно свидетельствовать о нарушении закона №115.

• причина может не быть единственной, но, как правило, она будет открытой. Открытые причины – те, сведения о которых банковская организация почерпнула из открытых источников информации:
• сайт налоговой инспеции;
• информация миграционной службы;
• исполнительные органы и др.

Закрытые причины – те, о которых банк узнает из собственных источников, которые обычно не раскрываются.

Какие документы можно предоставить банку для объяснения

Особых требований к документам нет, компания сама выбирает, каким образом лучше объяснить, что она действительно работает законно, а не обналичивает нелегальные доходы. Иногда подозрения легко можно опровергнуть, прислав определенные данные, которые могут содержаться:

• в свежей налоговой декларации;
• в пояснениях, почему декларация отсутствует;
• в платежных документах по оплате налогов, если она производилась через другой банк;
• в партнерских договорах, по которым происходит регулярное движение средств, и др.

Чтобы не попасть в черный список, можно предварительно изучить критерии проверки банка и постараться их придерживаться.

Как получить займ людям, состоящим в черном списке?

Если срочно возникла потребность занять небольшую сумму, а КИ испорченная, получить деньги на карту под процент возможно только в МФО. Воспользовавшись , вы сможете быстро найти компанию, которая одобрит микрозайм должникам, даже при наличии «черного списка».

Требования к заемщику остаются такими же, как и для остальных категорий клиентов:

• гражданство РФ;
• прописка в любом регионе;
• возраст от 18-21 лет;
• наличие дохода;
• дееспособность;
• наличие паспорта, банковской карты и мобильного телефона.

️ В графе анкеты, где указываются предыдущие займы и наличие задолженности, необходимо предоставлять правдивую информацию – не стоит скрывать статус должника. Гарантированное одобрение ожидает и тех клиентов, которые выбирают программу кредитования по улучшению КИ.

Кто попадает в «черный список»

Мы можем назвать несколько критериев, по которым микрофинансовые организации заносят заемщиков в «черный список»:

1. Злостные неплательщики. При оформлении займа между заемщиком и микрофинансовой организацией заключается договор. В нем прописываются условия предоставления денег, график погашения займа и возможные штрафные санкции. Если заемщик не вносит платежи вовремя, образуется просрочка и это приводит к ухудшению кредитной истории. Ситуация осложняется, если подобное происходит регулярно. Еще хуже, если заемщик сознательно отказывается обслуживать свой долг. Он обязательно будет включен в «черный список», а его долг, скорее всего, будет передан коллекторам.
2. Личное обращение родственников заемщиков. Подобная ситуация характерна для кредитоманов, которые не в состоянии самостоятельно сопоставлять и контролировать свои финансовые возможности и желания. Поэтому их родственники вынуждены обращаться в микрофинансовые организации с такой нестандартной просьбой. Следует отметь, что это малоэффективный способ, поскольку сотни МФО работают в режиме онлайн. Личное обращение имеет смысл, если речь идет о небольшом населенном пункте, в котором одна или несколько МФО выдают займы наличными.
3. Неадекватное поведение заемщика. Состояние потенциального клиента могут оценить работники микрофинансовой организации при его личном обращении в офис компании. Люди, находящиеся в состоянии наркотического или алкогольного опьянения, имеющие неряшливый внешний вид или неспособные ответить на простые вопросы, вряд ли будут отнесены к категории платежеспособных.
4. Сокрытие процедуры банкротства. Если она уже завершена, то этот факт обязательно будет отражен в кредитной истории и гражданин автоматически лишится доступа к заемным средствам на 5 лет. Речь идет о ситуации, когда процедура банкротства еще не завершена (она может длиться до одного года). Сокрытие этой информации может расцениваться микрофинансовыми организациям как мошенничество.
5. Наличие судимости по статье «Мошенничество». Если потенциальный заемщик уже был в прошлом замешан в денежных махинациях, то он однозначно будет включен в «черный список» любого банка или МФО.
6. Предоставление недостоверной информации, использование поддельных или чужих документов при подаче заявки. Такие действия являются мошенничеством. Мы настоятельно не рекомендуем пытаться приукрасить свое финансовое положение и тем более использовать чужие документы для получения займа. Это точно приведет к включению в «черный список».

Находясь в «черном списке», достучаться до МФО становится значительно сложнее

Чем это грозит

Попадание в такой реестр не является приговором и вовсе не означает полный отказ от сотрудничества. Консультационная служба всегда посоветует, как выйти из «черного списка» банков. Также на законодательном уровне учреждение может не ограничивать доступ клиента к финансовым услугам. Это лишь данные, которые банк может использовать по своему усмотрению.

Решением руководства специалист по обслуживанию клиента может оформить новый договор, несмотря на испорченную банковскую историю. Поэтому вопрос, где и как взять кредит, если в «черном списке» уже находишься, не должен пугать. Так, положительное решение может принять другое финансовое учреждение, в отличие от того, где зафиксирована просрочка.

В случае отказа банк должен иметь более весомую причину, нежели нахождение предполагаемого клиента в черной картотеке. Центробанк Российской Федерации в разъяснительном письме «Об учете информации о случаях отказа от проведения операций» указал, что данные о том, что клиент получал отказы в сотрудничестве с другими финансовыми учреждениями, не являются единственным основанием для отказа в предоставлении услуг.

Так что при возникновении вопроса, как выйти из «черного списка» Центрального банка, нужно помнить следующее. Если дело об отказе будет решаться в судебном порядке, финансовое учреждение должно представить документальное подтверждение, что нахождение в таком реестре — не главный аргумент в пользу принятого решения. Должны иметься и другие критерии для принятия соответствующего решения.

Черный список: миф или реальность?

Несколько десятилетий назад, когда в России только начинался кредитный бум, банки столкнулись с тем, что часть денег обратно не возвращается. Тех, кто не спешит погашать задолженность, финансовые организации вносили в собственные списки нежелательных клиентов.

Со временем возникла необходимость в обмене информацией между банками. Чтобы не пересылать большие объемы данных между сотнями заинтересованных лиц, было решено создать единые кредитные бюро. В них вносятся сведения по каждому, кто хотя бы раз пробовал получить кредит наличными.

Важно в стране действует несколько кредитных бюро. Банки работают не со всеми

Ниже можно увидеть, кто и кому доверяет информацию о своих клиентах.

Банк	С каким бюро работает
Сбербанк	НБКИ, Equifax, ОКБ, СЗБКИ, МБКИ, КБ Русский Стандарт
Авангард	НБКИ, Equifax
	НБКИ, Equifax, ОКБ
ВТБ Банк Москвы	НБКИ, Equifax, ОКБ
	НБКИ, Equifax, ОКБ, КБ Русский Стандарт
ВТБ 24	НБКИ, Equifax, СЗБКИ
Газпромбанк	НБКИ, СЗБКИ
Кредит Европа Банк	НБКИ, Equifax, ОКБ
МТС-Банк	НБКИ, Equifax, СЗБКИ, МБКИ
Открытие Банк	НБКИ, Equifax, ОКБ
ОТП-Банк	НБКИ, Equifax
	НБКИ, Equifax, КБ Русский Стандарт
Райффайзен Банк	НБКИ, Equifax, ОКБ
Росбанк	НБКИ, Equifax, ОКБ, СЗБКИ
	НБКИ, Equifax, КБ Русский Стандарт
	НБКИ, Equifax, ОКБ
	НБКИ, Equifax, ОКБ, КБ Русский Стандарт
Юникредит Банк	НБКИ, Equifax, КБ Русский Стандарт

Как следует из таблицы, практически все кредиторы сотрудничают с НБКИ и Equifax. Соответственно, у заемщика очень мало шансов, что банк не узнает о его предшествующих прегрешениях.

Кто попадает в стоп-лист сбербанка?

Сбербанк создает стоп-лист клиентов для того, чтобы обезопасить свои активы от мошеннических схем и операций, а также чтобы не выводить свою деятельность за пределы законодательства РФ. С помощью банковских счетов некоторые пользователи отмывают незаконно полученные денежные средства, скрывают налоги, оформляют кредиты на третьих лиц по поддельным документам и наживаются на незаконных операциях.

Наличие таких клиентов привлекает внимание вышестоящих органов контроля, что приводит к тяжелым последствиям. Банку может грозить крупный штраф или даже отзыв лицензии на осуществление финансовой деятельности

Поэтому каждое учреждение заботится о своей репутации и блокирует подозрительных юридических и физических лиц.

Чтобы избежать попадания в стоп-лист банка, не нужно делать следующее:

1. Предоставлять заведомо ложные документы (паспорт, справка с места работы, налоговые документы и т.д.).
2. Фальсифицировать уставные и бухгалтерские документы компании.
3. Не выплачивать налоги, штрафы ГИБДД, алименты и другие государственные платежи.
4. Проводить многочисленные операции по списанию и зачислению денежных средств на сумму больше 600 000 рублей. Исключение составляют личные вклады физических лиц.
5. Не предъявлять документы, объясняющие происхождение денег. Это может быть справка о зачислении заработной платы для индивидуальных пользователей, накладные и договора с поставщиками для предприятий.
6. Не платить по открытым кредитам. Клиенты, которые не выполняют кредитные обязательства, вносятся в черный лист и передаются в БКИ. К тому же таким пользователям придется нести уголовную ответственность.

Посещение отделений учреждения под воздействием алкоголя или наркотиков и последующее аморальное поведение также могу стать причиной попадания в стоп-лист финансового учреждения.

Что такое «черный список» банка, и как туда попадают

​Под «черным списком» банка понимается, прежде всего, собственная база данных финансово-кредитного учреждения по прошлым и текущим клиентам. Эта информация носит конфиденциальный характер и не может быть в части персональных данных передана другим лицам. Как правило, каждый банк хранит в тайне основания и критерии формирования такого списка, поэтому все факторы попадания туда доподлинно не известны. Кроме того, возможно существование сразу нескольких «черных списков» — в зависимости от статуса клиентов, направления услуг и характера взаимодействия.

Далеко не всегда, чтобы попасть в список, нужно что-то нарушить. Напротив, иногда банки формируют базы данных по тем клиентам, которые излишне щепетильно относятся к выполнению своих обязательств. Слишком быстрое досрочное погашение кредитов, проявление чрезмерной внимательности к договорам, споры с банком по поводу допущенных кредитным учреждением нарушений или ошибок – все это и некоторые другие вполне допустимые действия клиентов тоже способны послужить причинами внесения в определенный «черный список». Почему? Все просто: банки не очень любят сотрудничать с клиентами, которые не приносят прибыль или не дают возможности заработать много, которые любят «качать права», даже если правда на их стороне.

Вместе с тем, основные критерии попадания в «черные списки» — отрицательные характеристики:

• просрочки по кредитам и другие нарушения условий кредитного договора;
• наличие долгов по другим обязательствам – налоговым, алиментным, штрафным, по коммунальным и прочим платежам;
• наличие судимости, особенно по линии экономических преступлений;
• предоставление ложных сведений, а равно документов, содержащих такие сведения;
• предыдущие банкротства клиента или нахождение в состоянии банкротства;
• фигурирование клиента в каких-то финансовых махинациях, в том числе только на уровне подозрений;
• наличие неисполненных судебных решений;
• нахождение клиента в статусе принятых в его отношении (в отношении его имущества) судом, приставами или иными уполномоченными органами мер обеспечения и (или) ограничения;
• недееспособные (лишенные дееспособности, ограниченные в ней), а также психически больные лица;
• агрессивно ведущие себя клиенты, часто безосновательно спорящие, ведущие себя неадекватно, приходящие в банк в нетрезвом виде.

Этот перечень можно продолжать, поскольку критерии включения в «черный список» разнообразны и индивидуальны.

Некоторые банки излишне предвзято относятся к оценке клиентов. В стоп-лист могут включить за малейшую «провинность», как и просто по причине того, что клиент «не нравится», «вызывает подозрения» и т.п. Попадают в «черные списки» и заемщики, которые ошиблись с контактными данными (телефоном), изменили их и не сообщили об этом банку, а его сотрудники не смогли найти клиента, расценив предоставленные сведения ложными.

Еще одно обстоятельство включения в «черный список» — клиент не прошел проверку:

• визуальную (не понравился внешний вид);
• на предмет предоставления о себе правдивых сведений, в том числе будучи поставленным в ситуацию выбора – сообщить о себе правду или предоставить ложную информацию, пропустить сознательно допущенную сотрудником банка ошибку или указать на нее во избежание предоставления ложных (ошибочных) сведений;
• нестандартными, но все чаще используемыми банками методами – стресс-интервью, физиогномика и другие, которые ориентированы в большей степени на выявление лжи в словах клиента и особенностей его поведения, чтобы устранить или минимизировать риски взаимодействия с ним.

Вам также будет полезно узнать:

• Как банки проверяют кредитную историю
• Как можно узнать свою кредитную историю
• Как можно исправить или оспорить плохую кредитную историю

Как обойти «черные списки» банков: советы

Нужно знать, что данные о просрочке попадают в неблагонадежный реестр в случае превышения просрочки более 10 дней. До истечения этого срока неуплата считается технической. В такой ситуации нужно постараться срочно ее ликвидировать. Кредитная история не пострадает.

В случае возникновения трудной жизненной ситуации не нужно прятаться от финансового учреждения. Наоборот, следует туда обратиться и постараться решить вопрос совместно.

Выходом может стать кредит в ином банке. Хорошо, если условия договора там будут лучше.

Нужно помнить, что помимо общепринятых критериев оценки заемщика учреждение использует еще и индивидуальные, поэтому есть шанс получения нового кредита с другим сроком уплаты в погашение старого.

Ответственное поведение в решении финансовых вопросов, продуманное управление собственными и заемными средствами — это залог взаимовыгодного сотрудничества с банком. Нужно стараться не попадать в такой реестр, поскольку для выхода из него потребуется определенное время.

Как обжаловать

Какой порядок обжалования действий кредитной организации или некредитной финансовой организации при отказе в обслуживании клиенту по основаниям, предусмотренным Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ? В случае принятия кредитной организацией или некредитной финансовой организацией решения об отказе или расторжении, предусмотренных пунктами 5.2. и 11 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ, клиент вправе обжаловать их действия.

1. В соответствии с пунктом 13.4 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ клиент вправе представить в кредитную организацию (некредитную финансовую организация) документы и (или) сведения об отсутствии оснований для принятия решения об отказе от проведения операции или об отказе от заключения договора банковского счета (вклада) (далее — решение об отказе).

Кредитная организация (некредитная финансовая организация) обязана рассмотреть представленные клиентом документы и (или) сведения и в срок не позднее десяти рабочих дней со дня их представления сообщить клиенту об устранении оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе либо о невозможности устранения соответствующих оснований исходя из документов и (или) сведений, представленных клиентом.

2. В случае получения от кредитной организации (некредитной финансовой организации) сообщения о невозможности устранения оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе, клиент вправе обратиться с заявлением и документами и (или) сведениями об отсутствии оснований для принятия указанного решения в межведомственную комиссию, созданную при ЦБ.

Перечень сведений и документов, необходимых для представления в межведомственную комиссию, определен Указанием ЦБ от 30.03.2018 № 4760-У.

Согласно пункту 13.6. статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ по результатам рассмотрения заявления и документов и (или) сведений, представленных заявителем, а также мотивированных обоснований соответствующей кредитной организации (некредитной финансовой организации) межведомственная комиссия принимает решение об отсутствии оснований, в соответствии с которыми указанной финансовой организацией ранее было принято решение об отказе либо решение об отсутствии оснований для пересмотра решения, принятого кредитной организацией (некредитной финансовой организацией), исходя из документов и (или) сведений, представленных заявителем. Межведомственная комиссия сообщает о принятом решении заявителю и соответствующей кредитной организации (некредитной финансовой организации), для которой оно является обязательным, не позднее трех рабочих дней со дня его принятия в порядке, установленном Банком России по согласованию с уполномоченным органом.

После получения кредитной организацией (некредитной финансовой организацией) решения межведомственной комиссии об отсутствии оснований, в соответствии с которыми указанной кредитной организацией (некредитной финансовой организацией) ранее было принято решение об отказе, такая кредитная организация (некредитная финансовая организация) обязана представить в Росфинмониторинг сведения согласно абзацам второму и третьему пункта 13 или абзацу второму пункта 13.1 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ, а в случае обращения заявителя не вправе отказать заявителю в проведении операции или в заключении договора банковского счета (вклада) соответственно.

Кроме того, действия кредитной организации (некредитной финансовой организации) по-прежнему можно обжаловать в суде.

Кажется, я в списке. Как узнать причину?

Если банк отказал в счете или переводе, компания вправе спросить о причине, а банк обязан ответить.

В законе нет требований к формату ответу. Судя по всему, это зависит от банка. Мы не знаем, как банки будут отвечать, но есть предположение — банки расскажут только об открытых причинах.

О причинах отказа — в статье «Банк не открывает счет»

У банков есть открытые и закрытые причины. Открытые — это причины из открытых источников: сайта налоговой, миграционной службы и службы приставов. В таких источниках банк проверяет, например, нет ли регистрации на массовом адресе или сколько исков против компании.

Нельзя сказать наверняка, но думаем, что стиль и уровень подробностей в причинах будут, как в справочнике Росфинмониторинга.

Справочник — это код отказа и его расшифровка. Банки используют коды, когда сообщают Росфинмониторингу об отказе. С их помощью Росфинмониторинг понимает, что вызвало подозрение у банка. Пока Росфинмониторинг никуда не передает эти коды, в черном списке их нет.

Банки не обязаны использовать формулировки из справочника, но чтобы вы были готовы, показываем пример:

Кроме открытых причин есть еще закрытые. О них банки узнают от своих секретных источников, их может пять или пятьдесят, это зависит от банка. О закрытых причинах банки подробно не говорят, чтобы не помогать компаниям с сомнительным бизнесом.

С поправками в 115 ФЗ банки обязаны рассказывать причину отказа, но раз нет требований к формату ответа, могут ответить коротко:

«Операции по вашему счету нарушают требования 115 ФЗ».

Если компания может быстро исправить причину, возможно, банк о ней скажет и поможет решить:

«Ваши платежи вызывают подозрение. Пожалуйста, покажите договоры, по которым платите. Мы всё проверим еще раз».

Даже если банк называет только открытую причину, это тоже полезно. Так можно понять, что не так, и исправить. Вот что говорит Модульбанк:

Некоторые банки и без поправок в 115 ФЗ раскрывают открытые причины, потому что они помогают исправить проблему, при этом банки не выдают секреты. Но теперь отвечать обязаны все банки.

Существует ли черный список кредитов

Услугами кредитования ежедневно пользуются тысячи людей. Но далеко не все своевременно погашают долги. Злостных неплательщиков банки вносят в общий список должников по кредитам. Каждое финансовое учреждение создает свой реестр неблагонадежных заемщиков. Чтобы попасть туда, необязательно быть злостным неплательщиком. МФО могут вносить в список людей, работать с которыми невыгодно. Например, клиент отказывается от страховки, подает в суд на МФО.

Понятие «общий черный список», скорее, вымысел. На государственном уровне нет такого термина. Банки пользуются Национальным Бюро Кредитных Историй, созданным в 2005 году, которое регулируется законом «О кредитных историях». В Бюро создана самая большая база историй по кредитам. В случае когда финансовое учреждение подает в суд на заемщика за неуплату займа и выигрывает дело, информация о кредите попадает в список Службы Судебных Приставов.

Есть общие причины, по которым заемщик может попасть в черный список любого банка или МФО:

• лица, не выплатившие долг по займу, и те, которых суд признал неплатежеспособными;
• если кредит взяли по фальшивым документам;
• когда по действующему кредиту систематически допускаются задолженности.

Выходит, что заемщик, находящийся в черном списке одного МФО, может получить одобрение в кредитовании в другом. Как узнать, есть ли вы в списке должников до того, как обращаться за кредитом в определенный банк? В этом случае можно попросить работников сделать запрос по базе банка на выяснение КИ заемщика.

Где найти кредитный ЧС

Мы уже разобрались, что единого на всю Россию основного черного списка должников не существует. У всех банков, МФО формируются определенные базы, в которые вносят всю информацию о займах клиентов и погашениях. Существует понятие банковской тайны. Финансовое учреждение не имеет законной возможности передавать данные о своих клиентах в другие организации.

Русские заемщики с плохими кредитными историями могут проверить, попали ли в черный список, подав запрос в Центральный Банк РФ через сайт Бюро Кредитных Историй для проверки. Раз в год эту услугу оказывают бесплатно.

Заемщики, на которых завели исполнительное производство по неуплате кредитного долга, могут поискать себя в Базе Судебных Приставов. Сделать это можно, заполнив онлайн-форму на сайте.

Кто и за что может попасть

Черной кредитной истории недостаточно, чтобы попасть в ЧС финансового учреждения, хотя это является главным фактором. Иногда организации вносят туда неблагополучных заемщиков, которые допустили незначительные просрочки по банковским кредитам.

Если человек попадает в черный список, это совсем не значит, что ему навсегда откажут в выдаче ссуд. В случае закрытия долга по займу банк изменит статус заемщика.

Кого могут внести в стоп-лист неблагополучных заемщиков:

• клиента, который не оплатил задолженность по кредиту;
• заемщика, допустившего много просрочек по платежам;
• особу, что предоставила в банк неправдивую информацию о себе;
• человека, которого суд РФ признал неплатежеспособным;
• клиента, на счет которого суд наложил арест;
• заемщика, признанного недееспособным или имеющим психические отклонения.

Посмотреть список должников в открытом доступе, как и найти информацию о конкретном человеке в России, не получится.

Что такое черный список банка?

Большинство людей знают, что представляет собой черный список Сбербанка России, но не владеют информацией, как его посмотреть и какие категории лиц туда входят. Чтобы туда попасть, не нужно прилагать усилий – достаточно допустить просрочку по уплате кредита или другое нарушение.

Помимо стандартных критериев для попадания в стоп-лист, есть и другие, на основании которых служба безопасности банка признает клиента неблагонадежным. Например, неопрятный внешний вид, предоставление заведомо ложных сведений и т.д.

Важно отметить, что доступ к сведениям имеют и другие кредитные учреждения, но информация о должнике не разглашается физическим лицам, за исключением самого неблагонадежного клиента. Лица, которые попали в ЧС, не смогут оформить кредиты в других учреждениях, поэтому к долговым обязательствам нужно относиться ответственно

Лица, которые попали в ЧС, не смогут оформить кредиты в других учреждениях, поэтому к долговым обязательствам нужно относиться ответственно.

Есть ли информация о должниках в открытом доступе

Есть ли сведения о должниках, рискующих оказаться в чёрных списках у банков, в открытом доступе? Да, если они переданы в Федеральную службу судебных приставов. Но информация может попасть сюда при нескольких условиях, причём соблюдённых одновременно.

• Первое: банк должен подать в суд на должника.
• Второе условие: должно начаться разбирательство по делу о задолженности.
• Третье условие: в ходе заседаний суда принято решение о взыскании долга.
• И последнее четвёртое условие: дело направляется федеральным приставам, которые занимаются взиманием средств или изъятием имущества.

Если заёмщик попал в чёрный список банка, и дело, по которому он проходит в качестве должника, есть в ФССП, то данные об этом можно найти на сайте службы, и доступ к ним открыт для всех граждан. Заходите в сервисы и ищите раздел банка данных судебных производств. Выбирайте критерии поиска и заполняйте форму.

Как узнать свои кредиты и выяснить, есть ли вы в чёрном списке банка? Вы можете самостоятельно выяснить кредитную историю, в которой указываются заключенные вами договоры, долги и просрочки, то есть всё, что будет полезно для добросовестного заёмщика.