Банкротство военнослужащих

Может ли военнослужащий иметь две ипотеки одновременно

Согласно существующим правилам, сделка в рамках программы льготного кредитования для военнослужащих носит безвозмездный характер. Участие супруги или супруга участника НИС не предполагается ни в момент оформления договора, ни при последующих выплатах по кредиту.

При этом никаких санкций и мер при неисполнении обязательств заемщиком на вторую половину военнослужащего не накладывается.

Право собственности при приобретении жилого имущества в ипотеку возникает только у участника НИС, супруга или супруг военнослужащего никакого отношения к владению им не имеют. Исключения составляют только особые условия брачного договора, предусматривающего особые условия брачного союза.

В связи с такими особенностями оформление гражданской ипотеки для семьи военнослужащего не относится к числу проблемных вопросов и при желании семья может оформить одновременно кредит по льготной программе в рамках военной ипотеки и гражданскую ипотеку. В большинстве случае такое решение связано с необходимостью приобретения жилья молодыми офицерами или семьями после рождения детей и невозможности ожидать требуемое законодательством время в 3 года для того, чтобы получить возможность использовать средства накопительного счета.

Условия для получения ипотеки

При каких условиях можно получить военный займ?

Теперь перейдем к рассмотрению условий для получения ипотеки.

Первым условием является наличие военнослужащего в специальном государственном реестре. Если он не подал туда документы, то военная ипотека ему не положена.

Вторым условием является определенный промежуток времени службы. То есть гражданин должен обязательно прослужить 3 года и более, при этом в такой срок не входит подача рапорта на внесение в государственный реестр.

Семья военнослужащего не должна иметь в своей собственности объектов жилой недвижимости.

Документы необходимые для получения ипотеки

Для оформления ипотеки понадобятся следующие документы.

• первое, это выписка из реестра программы, которая подтверждает наличие накопительного счета военнослужащего;
• документ, подтверждающий, что у него нет жилья в собственности, либо ему необходимо улучшение жилищных условий (например, семья из 4-х человек проживает в однокомнатной квартире). Для этого нужно предоставить выписку из государственного реестра регистрационной палаты об отсутствии в собственности жилых объектов недвижимости и земельных участков, а также коммерческой недвижимости. Если военному необходимо расширение, тогда справку, подтверждающую данный факт;
• найти банковское учреждение, которое имеет разрешение на предоставление военной ипотеки. Такую информацию можно получить в Федеральной финансовой службе, либо на официальных банковских сайтах;
• найти сам объект жилой недвижимости, который военный желает приобрести в ипотеку, а также собрать на него все документы (техническую документацию, выписки из реестров, которые подтверждают, что недвижимое имущество не находиться под арестом или другим обременением);
• предоставить весь пакет документов в банк, и если он готов дать ипотечный кредит, заключить с ним договор, предоставив его в Федеральную ипотечную службу, которая и будет заниматься вопросом перевода денег из накопительного счета в банк.

Плюсы и минусы военной ипотеки

У программы существуют следующие преимущества:

1. Можно получить жилую недвижимость в начале службы за государственные средства, не вкладывая свои сбережения, даже при наличии собственного жилья.
2. Сохраняется право на получение служебного жилья при переезде при наличии собственного.

Ипотека военнослужащим имеет недостатки:

1. Необходимость возвращать средства государству и погашать самостоятельно задолженность по кредиту при увольнении без уважительных причин или до достижения 10 лет службы.
2. Сложный механизм продажи купленной недвижимости, потому что она находится в залоге Росвоенипотеки и банка. Снять обременение можно после закрытия задолженности.

Ипотека в банке Россия

Военнослужащим в данном финансовом учреждении предлагают следующие условия обслуживания:

• процентная ставка зафиксирована на отметке 9,5% годовых;
• кредитный лимит от 300 тысяч рублей до 2,5 млн рублей;
• минимальный авансовый взнос – 10%;
• срок кредитования равен 20 лет.

На момент погашения задолженности заемщику не должно быть больше 45 лет. Заявитель не должен документально подтверждать свои доходы, так как выплачивать за него долг будет государство. Но банк проверяет его кредитную историю. Если она испорчена, то в кредитовании откажут.

Финансовое учреждение работает только с добросовестными плательщиками. В случае увольнения военнослужащего, именно он будет погашать заем. Поэтому рисковать банк не будет и с просрочниками не согласится работать.

Часто задаваемые вопросы про ипотеку для военнослужащих

Жилье для военнослужащих, ипотека для военнослужащих всегда вызывает много вопросов. Вот основные из них.

1. Что выгоднее: копить на квартиру или покупать сейчас? 

Каждый участник НИС имеет право приобрести квартиру после трех лет участия в программе с использованием ипотечного кредита, либо накопить деньги на счете и совершить покупку после 20 лет работы без участия банка. Рассмотрим плюсы и минусы обоих вариантов.

Экономить деньги

Недостатки:

• по мере накопления денег инфляция их поглощает, цены на недвижимость растут;
• для военнослужащих старше 25 лет банки выдают ипотеку на менее выгодных условиях, в частности уменьшают сумму кредита.
• если военнослужащему не предоставлено служебное жилье, ему придется снимать квартиру на собственные деньги;
• если человек уезжает, не отсидев 20 лет, он теряет все накопленные деньги;

Купить

Недостатки:

• если солдат уходит до выплаты ссуды, он обязан выплатить ее сам (в этом случае может произойти повышение процентной ставки, если увольнение произошло по вине солдата).
• ипотека — это всегда огромная переплата;

См. Также: «Документы для получения военного кредита: полный перечень необходимых документов»

2. Как еще можно распорядиться средствами? 

Как было сказано выше, солдат имеет право оставить деньги на сберегательном счете и использовать их по своему усмотрению после 20 лет службы. Это может быть покупка дома или чего-то не связанного с недвижимостью.

В некоторых случаях можно получить сбережения, прослужив менее 20 лет. Для этого должны существовать следующие причины:

• военнослужащий-контрактник, который является членом НИС и не имеет собственного дома, увольняется из армии, проработав более 10 лет;
• солдат уволен из-за структурных изменений в Минобороны.
• солдату 45 лет;
• солдат вынужден уволиться со службы по болезни;

Чтобы снять деньги, сначала необходимо открыть счет в банке, который занимается ипотекой для военнослужащих. На этот счет средства поступят позже. После этого участник НИС должен обратиться в Росвоенипотеку с отчетом и в течение 90 дней деньги должны быть на счете.

3. Что будет с военной ипотекой после увольнения? 

Если солдат уходит, не имея за плечами 20 лет службы, он обязан выплатить ипотеку самостоятельно, помимо возврата государству денег, которые уже были выплачены в банк за период службы.

Этого можно избежать, если срок службы солдата превышает 10 лет и увольнение происходит по следующим причинам:

• солдат был вынужден сменить место службы;
• если солдат мертв, государство обязано выплатить ипотеку до полного погашения.
• произошли организационные и кадровые изменения;
• признан частично годным или непригодным к военной службе;
• один из членов семьи военнослужащего не может проживать по месту службы по состоянию здоровья;
• солдату 45 лет;
• солдат вынужден заботиться о ребенке до 18 лет, который растет без второго родителя;
• солдат вынужден ухаживать за больными родственниками;

Варианты

Ранее возможность осуществить приобретение частного дома за счет средств накопительной ипотечной системы отсутствовали.

Но с недавнего времени обстоятельства несколько изменились и стало возможно осуществить приобретение такой недвижимости за счет средств НИС.

Для реализации данной процедуры нужно следовать следующему алгоритму:

при заключении контракта на прохождение воинской службы написать рапорт об участии в накопительной ипотечной системе – в течение всего стажа службы будет перечисляться на специальный счет определенное количество денег;
после истечения трехлетнего периода участия в программе необходимо будет подать специальный рапорт командиру части о получении сертификата НИС – с его помощью возможно будет заключить специальный ипотечный договор на покупку жилого дома;
через риэлторов или же самостоятельно требуется найти подходящий дом;
подготавливается необходимый пакет документов для ипотечного кредитовании и передается на рассмотрение в банк, который работает в данном направлении с государством (важно помнить, что далеко не все кредитные учреждения работают в данном направлении);
если какие-либо осложнения будут отсутствовать и заявка будет одобрена – банк пригласит клиента для заключения определенного типа договора.

Важной особенность данной программы является то, что на средства НИС возможно купить уже готовый частный дом с участком земли, на котором он стоит. Но при этом не допускается приобретение отдельно земли, при отсутствующем на нем жилом доме

Подобная возможность может быть реализована только лишь после достижения срока службы 20 лет и более

Но при этом не допускается приобретение отдельно земли, при отсутствующем на нем жилом доме. Подобная возможность может быть реализована только лишь после достижения срока службы 20 лет и более.

Необходимо помнить, что процесс может быть реализован только лишь если дом соответствует следующим:

• фундамент выполнен из железобетона, камня или же кирпича;
• стены изготовлены из камня, кирпича или бетонных плит, блоков;
• перекрытия – металлические либо опять же железобетонные;
• в наличии имеются все инженерные коммуникации: водопровод;
• канализация;
• электричество;
• газ;

отсутствуют какие-либо юридические проблемы с самой недвижимостью (она не находится под обременением, следствием, не является залоговым имуществом для банка).

Только если имеет место выполнение всех обозначенных выше условий заявка на ипотеку может быть одобрена. При этом сам банк может выдвигать некоторые другие требования к недвижимости. В каждом случае имеются определенные нюансы.

Последние изменения и новости военной ипотеки-2019

В 2019 году программа ипотечного кредитования для военнослужащих претерпела некоторые изменения. Это связано с тем, что в бюджете НИС образовался дефицит в размере 90 млрд рублей. Кроме того, военнослужащие имели плохое представление о программе, происходило нарушение сроков включения их в реестр НИС, стали подаваться иски в суд.

Что поменялось на данный момент?

1. Условия обязательного участия стали иными. Согласно постановлению Правительства№ 1345 от 10 ноября 2018 года, военные, поступившие на службу с 01.07.2019 года, будут автоматически становиться участниками Накопительно-ипотечной системы.Автоматическое включение в НИС касается и следующих категорий военнослужащих: солдаты, сержанты, матросы и старшины, отслужившие 3 года по контракту, или после присвоения им первого офицерского звания.
2. Возможное увеличение срока выслуги, позволяющего использовать денежные средства на счету. Грядет еще одно изменение в ипотеке для военнослужащих. На данный момент рассматривается законопроект, предусматривающий увеличение срока выслуги, после которого военнослужащие смогут распорядиться средствами на личном накопительном счете. Если сейчас военные могут воспользоваться деньгами и купить квартиру в ипотеку через 3 года после включения в программу, то планируется увеличить этот срок до 10 лет.
3. Развитие программы рефинансирования. Есть и позитивные изменения. В прошлом году в ряде банков начала функционировать программа рефинансирования. Вероятно, она сохранится и даже заработает в большем количестве кредитных организаций. Процентная ставка в рамках программы не отличается от обычной и находится в пределах от 8,8 % до 11,5 %. Разумеется, это не исключает возможности ее увеличения, если возрастет ключевая ставка, установленная Центробанком.
4. Переход на проектное финансирование и эскроу-счета. На данный момент (с 1 июля 2019) покупатели квартир должны переводить деньги застройщикам на специальный банковский счет, которым строительная компания может воспользоваться только после того, как объект сдан в эксплуатацию. Это значит, что застройщики отныне будут использовать для возведения домов собственные или кредитные средства, а не деньги дольщиков, как это было раньше. Это приведет к росту цен на новые квартиры, а впоследствии и на вторичку.Текущие изменения приведены в таблице.

Как получить военную ипотеку

Возможность покупки жилой недвижимости по программе предоставляется в зависимости от звания через 6 лет или через три года (для офицеров) после заключения контракта на службу в вооруженных силах. Получение ипотеки военнослужащими можно разделить на три этапа:

• 3 года до права вступления в систему;
• 3 года до возможности использования средств;
• оформление сделки для покупки и кредитования недвижимости.

Участие в НИС

Основой созданной государственной программы, инструментом ипотечного кредитования является накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих. После включения участника в реестр ему открывается личный счет, на который ежегодно зачисляется утвержденная сумма. Источником пополнения счета являются средства федерального бюджета. Размер зачислений не зависит от воинского звания и региона прохождения службы.

Сумма пополнения периодически индексируется: на размер увеличения ежегодного взноса влияет изменение стоимости жилья и уровень инфляции. До увольнения в запас на счету участника накапливается значительная сумма, за которую можно приобрести хорошую квартиру. Контролирующим и исполнительным органом системы является ФГКУ Росвоенипотека, который входит в состав Минобороны РФ. На официальном сайте структуры участник может зарегистрироваться и получать информацию о состоянии счета.

Выбор жилья

Законодательством не предусмотрена привязка выбора недвижимости к отдельному региону, жилье под ипотеку должно находиться на территории России. Взять ипотечный кредит можно для:

• покупки готового жилья;
• приобретения у застройщиков квартиры в новостройках по системе долевого участия;
• для строительства индивидуального жилого дома.

Участникам программы необходимо рассчитать свои финансовые возможности, потому что накопленных с помощью системы средств вполне хватает на покупку квартиры. В Москве и области, в Санкт-Петербурге стоимость недвижимости высокая, поэтому решившим купить квартиру в этих городах, необходимо будет вносить дополнительно собственные средства.

Расчет военной ипотеки

Право пользоваться накоплениями участник получает после нахождения в течение трех лет на учете. Накопленная к этому времени сумма является, как правило, достаточной для внесения первоначального платежа. Поможет потенциальному заемщику разобраться в размере суммы накоплений, первоначального взноса, ежемесячных платежей онлайн-калькулятор военной ипотеки.

Для получения примерного расчета жилищного займа необходимо внести дату регистрации участника программы, стоимость желаемого жилья. Система сама произведет расчет размера накопленных средств, первоначального взноса, ежемесячных платежей и, если недостаточно средств на личном именном счету, укажет необходимую для внесения сумму собственных денег.

Особенности военной ипотеки

Правительство и военные ведомства активно призывают здоровых молодых мужчин идти на службу. В качестве одного из аргументов часто называется решение жилищного вопроса: разработаны специальные ипотечные программы, льготная процентная ставка и даже накопительная система, где аккумулируются и увеличиваются денежные средства, заработанные военным за время службы. Всеми перечисленными выше возможностями активно пользуются все военные по контракту.

Но эти же обстоятельства не дают многим военным уволиться по своему желанию. Ведь в таком случае как минимум непонятно, что будет происходить с приобретенной за службу собственностью. Вдруг ее отнимут или резко изменят условия кредитования?

Сначала краткий ликбез на эту тему. Военной ипотекой обозначается такой целевой кредит, в рамках которого задолженность за приобретенную недвижимость погашает не сам военнослужащий, а Министерство Обороны. Происходит это так: ежегодно на специальный счет субсидируется сумма в соответствии с ипотечной военной программой (НИС), которую затем можно и нужно потратить в качестве первоначального и последующих взносов по ипотеке. Сумму отправляет специальная организация «Росвоенипотека».

Максимальная сумма — до 3 млн рублей за все время службы. В 2020 году за год на накопительный счет переводится 280 009,7 рублей, а каждый месяц – по 23 334 рублей.

Оформить военную ипотеку можно практически на все категории жилья, включая вторичный рынок и новостройки. Запрещено лишь брать ветхие дома с процентом износа выше 60%, дома панельного типа и дома с коммунальным устройством. Получить военную ипотеку может любой контрактник, чей возраст находится в коридоре 22-45 лет.

У накопительно-ипотечной системы (НИС) имеется ряд особенностей, которые как раз и нужно учитывать военнослужащему еще до его ухода из военных сил России. В этих особенностях, например, кроется ответ на вопрос, как снять деньги при увольнении. Перечень этих особенностей включает в себя:

• Подключение к программе НИС может быть лишь в том случае, если контракт с ВС РФ был подписан не раньше 2005-го года;
• Должно пройти не меньше трех лет участия в программе и параллельного несения службы, прежде чем военный сможет воспользоваться деньгами для приобретения недвижимости;
• На сумму, вносимую военнослужащим, распространяется право налогового вычета. То есть из всех ранее уплаченных государству налогов (13% НДФЛ) можно вернуть обратно 260 000 рублей с покупки жилья;
• Наличие плохой кредитной истории — вовсе не препятствие для получения займа. Практически все банки России прекрасно понимают, что сам военнослужащий может быть и не вполне ответственным человеком, но вот Росвоенипотека, которая за ним стоит, — совсем другой разговор;
• Нужно учитывать, что в большинстве кредитных договоров по военной ипотеке заложено право изменения условий кредитования при увольнении заемщика. Это значит, что процентная ставка может вырасти, тогда возврат прежней ставки будет либо невозможен, либо сложно достигаем через судебные споры;
• 10 лет выслуги — своеобразный рубеж для военного. Если рубеж пройден, даже после смерти заемщика в результате исполнения профессиональных обязанностей, государство продолжит оплачивать ипотеку до момента полного погашения займа. Если же нужный стаж получен не был, при смерти военнослужащего тягота обеспечения кредита ложится на созаемщиков и семью погибшего.

Это лишь малая, но основная часть особенностей этого типа ипотечного кредитования. Теперь рассмотрим, что происходит с ипотекой после определенных событий — увольнения, например, или по болезни.

11 шагов оформления ипотеки для военнослужащих

По истечении трех лет с момента присоединения к программе, солдат может приступить к поиску подходящей для него недвижимости, изучить предложения банков и решить проблемы с Росвоенипотекой по дальнейшему переводу средств.

Так как же получить ипотеку для военнослужащих? Ниже приведено пошаговое руководство по покупке вторичной недвижимости. Алгоритм покупки квартиры в новом доме будет немного другим, но общий смысл останется прежним.

1. Подбор недвижимости. Чтобы приобрести недвижимость, необходимо быть участником программы не менее трех лет. Жилье должно находиться на территории РФ, в любом регионе.
2. Получите сертификат участника НИС. Если свойство выбрано, отчет о получении сертификата, дающего право на получение IDC, должен быть написан на имя руководства. В отчете необходимо указать, что именно военные намерены приобрести, дом или квартиру и в каком регионе страны.

   Сертификат содержит следующую информацию:

   • размер ежемесячного пособия;
   • максимальный срок, на который выдается целевая ссуда на недвижимость.
   • информация об участнике программы;
   • сумма средств на индивидуальном сберегательном счете;

   Сертификат действителен 6 месяцев. В течение срока действия военнослужащие должны успеть заполнить все документы и отправить их в Росвоенипотеку, которая переведет ежемесячные платежи в банк.

   См. Также: «Ипотека для военных пенсионеров: преимущества и недостатки, условия оформления»

   Начать поиск жилья можно даже после получения справки.

3. Выберите банк и подайте заявку на ипотеку. После того, как вы нашли желаемую квартиру или дом и получили справку, вам нужно найти банк, который предоставляет ссуду. На данный момент военным есть из чего выбирать, военной ипотекой занимается большое количество банков, в том числе Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк. Заявка на получение кредита подается в выбранную кредитную организацию. К нему прилагаются копии следующих документов:
   • справка от участника программы, подтверждающая право заявителя на получение целевого кредита на недвижимость.
   • паспорт заемщика;

   После рассмотрения заявки банк сообщает заемщику заранее утвержденную сумму кредита. Кроме того, солдат получает список документов, которые необходимо подготовить для получения ипотеки.

4. Оценка квартиры. Однако сначала будет произведена оценка выбранного свойства. Этим занимаются профессионалы, а сам банк может предложить обратиться к аккредитованным им специалистам. Это минимизирует риск возникновения вопросов о рейтинговой книге от кредитора.
5. Предоставить в банк имущественные документы. После оценки банк проверит юридическую чистоту квартиры. Если недвижимость в порядке, ипотека будет одобрена.
6. Заключение кредитного договора. Впоследствии банк открывает счет, на который будет производиться первоначальный платеж. Кроме того, военные должны будут подписать договор об ипотеке и договор целевого жилищного кредита. Впоследствии приобретенное имущество передается в залог банку и на него возлагается обременение.
7. Проверка документов в ФГУ «Росвоенипотека». После подписания всех документов военными и банком пакет документов отправляется в Росвоенипотеку для окончательной проверки и подписи представителем этой организации. После этого в банк переводится первоначальный взнос, а затем — ежемесячные платежи.
8. Заключение договора купли-продажи. Следующий этап — подписание договора купли-продажи квартиры между продавцом и армией.
9. Оформление договора в Росреестре. После уплаты госпошлины солдат должен зарегистрировать право собственности на квартиру в федеральном реестре. Имеется знак наличия препятствий.
10. Перевод денег продавцу домой. Когда сделка будет зарегистрирована, ее необходимо доставить в банк. В это время кредитор получает право вернуть долг продавцу. Это делается путем перевода средств на ваш текущий счет или выдачи наличных через сейф.
11. Передача документов в ФГКУ «Росвоенипотека». Кроме того, пакет документов отправляется из банка в Росвоенипотеку. Включает в себя:
    • кредитный договор с указанием даты выдачи и графика платежей;
    • договор купли-продажи зарегистрирован в Росреестре.
    • выписка из ЕГРН;