Какие требования предъявляет банк к заемщикам и сколько нужно отработать, чтобы взять ипотеку на покупку жилья?

Роль стажа в ипотечном кредитовании

Многие заемщики полагают, что решающую роль будет играть официальная заработная плата клиента при рассмотрении банком заявки на ипотечный кредит. Но это большое заблуждение по той причине, что именно трудовая деятельность заемщика как нельзя лучше отражает его финансовое состояние и стабильность с прогнозом на будущее. Хотя справедливости ради банки указывают требования к общему стажу и опыту работы на последнем месте.

Итак, теперь разберем, как именно стаж влияет на принятие решения банком. В первую очередь, стоит учитывать тот факт, что без трудового стажа подтвердить доход справкой по форме 2-НДФЛ нельзя, потому что справка требуется за определенный период, как правило, за последние 6 месяцев. Заемщик должен предоставить один документ, подтверждающий его доход за последние полгода, соответственно, этот период он должен работать на определенном месте работы.

В качестве документа, подтверждающего трудовую занятость, банк просит копию трудовой книжки, заверенную работодателем. Причем в качестве документа принимается лишь копия документа со всеми записями, здесь банк может посмотреть, где до этого трудился его потенциальный партнер. На каких должностях, и по каким причинам уволился с предыдущего места работы, именно это и является ключевым моментом, здесь кредитор может судить о заемщике, а, точнее, о его стабильности.

Обратите внимание, если заемщик часто меняет место работы, то это говорит о его финансовой нестабильности, значит, на протяжении выплаты ипотечного кредита он в один прекрасный момент может остаться безработным и не сможет выносить платежи в соответствии с графиком. Наличие трудовой книжки среди документов на рассмотрение заявки на займ может рассказать многое о характере заемщика, в том числе, есть несколько факторов, которые негативно влияют на принятие решения о выдаче кредита:

Наличие трудовой книжки среди документов на рассмотрение заявки на займ может рассказать многое о характере заемщика, в том числе, есть несколько факторов, которые негативно влияют на принятие решения о выдаче кредита:

• частая смена места работы;
• понижение в должности;
• перерывы в трудовом стаже на срок более одного месяца;
• увольнение не по собственному желанию;
• работа у индивидуального предпринимателя.

Соответственно, из всего вышесказанного можно составить портрет идеального в глазах банка заемщика. Лучше всего будет, если заемщик стабильно работает на одном месте и продвигается вверх по карьерной лестнице, соответственно, уровень его дохода только растет. Если же заемщик по несколько месяцев не работает, по крайней мере, это не отражается в его трудовой книжке, значит, он не может считаться в глазах банка добропорядочным. Также работа у индивидуального предпринимателя, становится отталкивающим фактором постольку, поскольку именно эти представители малого бизнеса зачастую являются самыми нестабильными работодателями.

Требования к трудовому стажу для получения ипотеки

Без официального трудоустройства и стажа ипотека не выдается ни одной финансовой организацией. Информация о том, сколько работает человек и зарабатывает, говорит о платежеспособности заемщика, уменьшает риски невозврата средств.

Перед оформлением ипотеки важно подтвердить свою благонадежность документально. Документы для подтверждения того, сколько клиент отработал:

Документы для подтверждения того, сколько клиент отработал:

1. Оригинал или ксерокопия трудовой книжки. Если человек предоставляет копию, то она должны быть заверена работодателем.
2. Оригинал или ксерокопии трудовых договоров. Они могут быть действующими или завершенными. Копии должны быть обязательно заверенными.

Документы для подтверждения того, сколько работает человек, можно взять в отделе кадров. Записи в трудовой книжке и печати должны хорошо читаться. Смазанные и нечеткие данные подвергаются сомнению. Разрешается запросить любое количество копий трудовой книжки.

Сколько бы ни работал человек, он может получить отказ, если окажется, что его часто увольняют или он сам не задерживается на одном месте надолго. Также деньги не выдадут, если работник нарушал условия трудового договора, долгое время оставался безработным или же на момент получения ссуды не имеет официального места трудоустройства.

Для финансовых организаций важно не только то, сколько человек отработал, — большое значение имеет и его профессиональная репутация. Если гражданин часто меняет сферу деятельности или его увольняют из-за некомпетентности и по другим причинам, то банк не станет рисковать и выдавать долгосрочный заем

При одобрении заявки учитывают наличие нареканий со стороны начальства, соблюдение трудовых правил, количество награждений. Если человек изобрел какую-то систему или прибор, который задействовали в производстве, то шансы получить деньги повышаются.

Важно иметь официально высокую заработную плату. Благодаря этому банк убеждается, что у человека есть средства для ежемесячного внесения платежей

Если доход поступает на карту Сбербанка, то можно рассчитывать на выгодные ипотечные условия. Также учитывается, платит ли клиент налоги и наличие карьерного роста.

Сколько нужно работать чтобы взять ипотеку

• Копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
• Копия трудового договора.
• Правка о доходах заемщика по форме 2-НДФЛ, альтернатива — справка по форме банка.
• Копия налоговой декларации по форме 3-НДФЛ, если клиент за последний год имел дополнительный доход, не относящийся к заработной плате.
• Копии свидетельства на право владения дорогим имуществом или ценными бумагами, если клиент является владельцем движимых и недвижимых объектов.
• Документы, подтверждающие наличие у заемщика вкладов и дополнительных счетов в банках РФ.
• Бланк выписки по банковскому счету.
• Справка с реквизитами счета по образцу банка.

В некоторых случаях банк – кредитор может потребовать от заемщика перечень дополнительных документов и сведений.

Если заемщик возьмет миллион и будет выплачивать его в течение 30 лет (так как положено по графику), то общая сумма всех его выплат составит больше 4.5 миллионов! Поэтому соглашаясь на ипотеку, будущий заемщик должен подумать, сможет ли он в перспективе найти деньги, чтобы погасить кредит досрочно.

Социальная ипотека. Претендовать на участие в социальной программе могут граждане, принадлежащие к одной из малозащищенных категорий населения – скажем, многодетные семьи или бывшие военнослужащие – но только при наличии возможности внести 20% первоначальным взносом. Примерная процентная ставка, под которую выдают такую ипотеку в Сбербанке – 10.5%.
Молодая семья. Чтобы получить такую ипотеку в Сбербанке, нужно внести первоначальный взнос в 10% (если ребенок есть) или в 15% (если детей нет)

Важное условие участия в этой программе: супруги должны быть моложе 35 лет

Сколько нужно проработать и получать, чтобы взять ипотеку?

Государство также оплачивает 35% за квартиру, если нет детей, а за каждого ребенка еще добавляется по 5%. Остальную сумму выдает банковское учреждение. Чтобы стать членом программы «Жилище», надо:

1. Ознакомиться и стать членом «Молодой семьи»;
2. Оформиться как семья, нуждающаяся в помощи;
3. Обрести соответствующий сертификат.

Сбербанк в свою очередь предоставляет молодым семьям свои выгодные условия, которые предусматривают возраст одного или лучше двух членов семье не старше 35 лет.

Вот эти условия:

• От 11,5 до 13,5% в год;
• Срок ипотеки может длиться до 30 лет;
• Первичный взнос — 10%, если есть дети, и 15%, если нет детей;
• Если в этот период рождается ребенок, то банки выдают отсрочку на три года.

Как взять ипотеку не работающему официально? Сейчас найдется немало людей, не работающих официально.

Сколько нужно отработать, чтобы дали ипотеку

Общие условия Каждый банк предъявляет свои условия для выдачи кредита, но есть некоторые положения, общие для всех:

1. Заемщик должен иметь гражданство РФ, так как лишь некоторые банки выдают кредиты иностранным гражданам.
2. Возраст заемщика должен превышать 21 год, предельный возраст не должен быть больше 55 лет для женщин и 65 лет для мужчин.
3. Многие банки требуют, чтобы регистрация заемщика, банка и квартиры находились в одном регионе, иначе вероятность покупки квартиры в Смоленске, при обращении в банк в Омске маловероятна.
4. Стаж заемщика. Минимум полгода, а иногда и год.

Как взять ипотеку в сбербанке

Заявка на кредит заполняется в офисе банка, заемщику предварительно нужно позаботиться о предоставлении вместе с заявкой на получение ипотечного займа необходимого пакета документов, основу которого составляют личные документы, а также официальные бумаги, подтверждающие доходы будущего плательщика и подтверждающие право собственности на объект залога. Многие банки рассматривают кредитную заявку на платной основе, результат принятого решения оглашается заемщику через несколько дней, в редких случаях недель.

Банк предоставляет кредитуемому лицу форму, содержащую условия ипотечного договора, срок действия данного решения. Положительное решение банка сохраняется в течение 3-6 месяцев, поэтому воспользоваться им нужно в этот период.

Что нужно для оформления ипотеки?

То есть, при обращении по вопросу оформления ипотеки, потребуется соблюсти только первое требование – не менее 6 месяцев трудоустройства на последнем месте работы.

Требования к заемщику

В зависимости от выбранного финансового учреждения, требования, которым должен соответствовать любой обращающийся клиент в целом практически идентичны:

• заемщик должен быть гражданином РФ, а в большинстве случаях еще и иметь прописку в регионе размещения банка;
• возраст заемщика может начинаться от 18 лет (часть банков устанавливают ограничения от 21 года на некоторые кредитные продукты), а окончание кредитования должно приходиться на возраст до 65 лет (в редких случаях банки кредитуют людей до 75 лет);
• обязательное условие — чистая кредитная история и небольшая кредитная нагрузка: все это тщательно проверяется менеджерами банка через бюро кредитных историй;
• получить кредит могут только те, кто имеет официальное трудоустройство на последнем месте не менее 6 месяцев (очень редко от 3 месяцев) или могут предоставить реальные выписки о стабильном поступлении денег с иных источников дохода;
• для получения серьезного займа очень важна величина доходов: если его достаточно только на прожиточный минимум рассчитывать на кредитование бесполезно.

Конечно, это далеко не полный список, но — основа для большинства банков.

Что делать, если общий стаж меньше года

Устроившись на официальную работу, люди спешат обратиться с заявлением в ПАО Сбербанк, для того чтобы оформить потребительский или ипотечный кредит, но вот вопрос: стоит ли спешить? Среди прочих требований к заемщикам Сбербанк указывает, что лицо должно отработать на одном месте не менее 6 месяцев и иметь общий трудовой стаж не менее 1 года в течение последних 5 лет. Получается следующее.

1. Если на кредит претендует молодой человек, который впервые устроился на работу, ему нужно отработать уже не полгода, а год, так как у него еще нет общего трудового стажа.
2. Если заявитель долгое время (более5лет) был самозанятым, то устроившись на официальную работу, он тоже должен отработать не менее 1года, только после этого он сможет претендовать на кредит.
3. Если заявитель работает на сезонных работах и трудоустраивается лишь на сезон, он вообще может не набрать необходимый шестимесячный стаж, поскольку он должен быть непрерывным.

Общий смысл понятен. Как видите, даже такое простое, на первый взгляд, требование содержит подводные камни. Можно ли их обойти? Разберемся с этим чуть позже.

Забота о сотрудниках – первоочередная задача крупной корпорации. Ведь именно сплоченная команда способна привести организацию к успеху.

Именно поэтому ипотека Газпромбанка для работников Газпрома такое выгодное мероприятие.

Эта программа позволяет сотрудникам улучшить свои жилищные условия и решить многие проблемы, задействовав активы корпорации.

Продолжительность декретного отпуска установлено законодателем, исходя от состояния прошедших родов. При этом учтены физиологические особенности женского организма, процедуры появления ребенка на свет.

Что это такое

Декретные выплаты предоставляются соответственно предписаниям указанного выше Федеративного закона. Указанный вид выплат производится на основании больничного листа, который выдается на период декретного отпуска.

Завершающий этап декретного отпуска приходится на период после рождения ребенка. Он предоставляется для восстановления организма женщины, в котором происходят кардинальные изменения, вызванные родами.

Декретные выплаты предоставляются государством в целях поддержки материнства. Они предназначаются женщинам, которые родили новорожденного ребенка. Условия назначения декретной выплаты предусмотрены нормативами законодательных актов.

Куда обращаться

Беременная женщина должна подать заявление работодателю о предоставлении ей декретного отпуска, если она официально трудоустроена.

Как правило, оно визируется руководителем предприятия, после чего передается в кадровую службу для издания приказа. Он является основанием для начисления декретных выплат бухгалтерией предприятия.

Абсолютное большинство банков в России выдают жилищные займы клиентам с общетрудовым стажем не менее одного года. Что делать клиенту, стаж которого длится несколько меньше обозначенного срока?

На первый взгляд, здесь может быть только один исход дела – это отказ банка. Однако, есть несколько вариантов решения этой проблемы.

Согласно второму варианту некоторые банки могут пойти навстречу потенциальному заемщику, общий трудовой стаж которого совсем немного не дотягивает до необходимого срока. Например, если человек проработал всего 10-11 месяцев и соответствует всем остальным требования кредитной организации, то банк может согласиться на выдачу займа. Делается это, как правило, в случае заинтересованности кредитора в предстоящей сделке.

Сколько нужно проработать и получать, чтобы взять ипотеку?

Ипотека – один из самых быстрых и реальных способов заполучить личные квадратные метры в России. Размер достатка в этом случае играет не последнюю роль. Заработной платы должно хватать на погашение ежемесячного платежа и обеспечение человека всем самым необходимым.

Важно также и официальное трудоустройство, число отработанных лет на предприятии. Рассмотрим основные требования к уровню стажа и доходов при ипотечной ссуде, чтобы понимать, пройдет анкета одобрение в банке или нет

Какие доходы нужны учреждению

Кредиторы рассматривают два основных заработка. Это белая прибыль (исходит их размера официального заработка) и серый профит – та сумма, которая не показывается в справке 2-НДФЛ. Это так называемые необлагаемые доходом средства.

Часто получается в странах СНГ, что серая прибыль превышает официальные начисления. Если присовокупить весть приход, то банкиры рассматривают:

• Цифры из заработной справки по месту работы.
• Сумму от работы по совместительству.
• Неофициальные начисления.
• Пассивные поступления от сдачи в аренду машины или квартиры (дома, офиса).

Стоит отметить, что большинство крупных государственных организаций, такие как Сбербанк России и ВТБ 24 принимают во внимание только официальные денежные поступления, которые вы можете подтвердить документально. Могут быть учтены справки о доходах, в том числе по форме банка, выписки с банковского счета, официальные договора об аренде, доходы от интеллектуальной собственности и т.д

Какой требуется стаж?

Этот вопрос очень важен, так как трудовой стаж потенциального заемщика является косвенным подтверждением его платежеспособности и надежности в глазах банка. Если вы часто меняете место трудоустройство, не проработав там и пары месяцев, то вы будете рассматриваться как ненадежный клиент, которому лучше отказать в заявке.

Чаще всего финансовые организации требуют наличия не менее 6 полных месяцев, проработанных на одном месте. Подтверждением этому должна являться заверенная работодателям копия вашей трудовой книжки или же трудового договора.

Однако, есть и исключения из правил. Если вы являетесь зарплатным клиентом данного банка, т.е. вы в одном месте и зарплату получаете на счет, и ипотеку хотите оформить, то требования будут снижены — достаточно будет иметь 3 месяца в своем списке.

Платеж в месяц

Уровень ежемесячного платежа по графику зависит от оценочной стоимости недвижимости, срока погашения и, конечно, годового процента. Чем меньше период кредитования, тем больше приходится человеку вносить рублей в кассу. Большинство учреждений работают по правилу, где платежи по займам не должны превышать 40% достатка семьи.

Наглядно все выглядит следующим образом. Допустим, для того чтобы платить ипотеку в размере 8 тыс. рублей нужно зарабатывать не менее 20 000. Расчеты просты.

Платеж в 8 тыс. необходимо разделить на коэффициент 0,4. Тогда получим необходимый уровень заработка, приемлемый для кредитора. Иногда банкиры дают кредиты, где этот показатель превышает отметку в 60%.

Минимальный достаток

Такого показателя нет, так как законодательство не установило рамки для плательщиков. Да и учреждения сами решают, кому давать деньги, а кому отказать. В любом случае заработная плата клиента должны быть адекватной при сопоставлении с суммой задолженности.

На примере все выглядит так. Лимит кредитования – 1 млн. рублей. Средний процент в России по банкам – 12,5%. К примеру, молодая семья решила получить деньги на 5 лет. При использовании ипотечного калькулятора можно быстро выяснить, что выплата в месяц будет на уровне 22 498.

Далее нужно понять для себя, а какой совокупный семейный запработок будет считаться приемлемым. Для этого выполним простую операцию из предыдущего примера:

22 498р. / 0,4 = 56 245 руб.

Что еще принимают во внимание?

Важно понимать, что банкиры рассматривают не только стаж и финансовые поступления. Дополнительно на положительный исход дела в банке влияет:

• состав семьи,
• наличие движимого и недвижимого имущества,
• постоянная прописка,
• характер занятости человека (наемный рабочий или ИП),
• качество кредитной истории,
• наличие других обязательств,
• уровень образования.

Если заёмщик не может доказать размер заработка и рабочий стаж при получении жилищного кредита, то ПАО «ВТБ 24» и ПАО «Сбербанк России» готовы сегодня дать деньги по 2-м документам. Есть один минус – это большой первоначальный взнос в размере 35%-40%, что под силу не всем россиянам.

Минимальная зарплата для получения ипотеки

Итак, какая должна быть зарплата, чтобы взять кредит на покупку квартиры в ипотеку? Минимальный показатель подтверждённого дохода должен позволять производить обязательную ежемесячную ипотечную выплату, которая в свою очередь не должна превышать 40% от величины дохода заёмщика. Рассчитать примерную величину минимального дохода для получения ипотечного кредита можно только при аннуитетной системе выплат — размер ежемесячного платежа постоянен на протяжении всего срока кредитования.

Для того, чтобы определиться с примерным размером зарплаты для получения ипотеки, рассмотрим следующий пример:

• сумма ипотечного кредита — 1 миллион рублей;
• срок действия договора — 20 лет;
• годовой процент — 10%.

Выполнив расчёт на ипотечном калькуляторе согласно вышеуказанным данным, получим примерную сумму ежемесячного платежа — она составит 9650 рублей. Далее производим вычисление необходимой заработной платы — (9650 × 100) ÷ 40 = 24125.

Получается, что для заключения ипотечного договора на вышепредставленных условиях достаточно подтверждённого официального дохода в размере 24 125 рублей. Разумеется, величина заработной платы — не единственный значимый критерий при оценке заёмщика. В рамках данной статьи будем рассматривать исключительно его.

Представленный выше ограничивающий показатель обязательной выплаты относительно ежемесячного дохода в 40% — далеко не константа. Довольно большое количество банков допускают данное соотношение и в 50, и даже в 60%. Показатель в 40% приведён в качестве наиболее оптимального. При такой величине ежемесячных выплат клиент будет чувствовать себя более комфортно при возникновении каких-либо непредвиденных расходов.

Где взять ипотеку с минимальным стажем

Ряд ведущих российских банков устанавливают более лояльные требования к сроку трудовой деятельности заемщиков. Стандартные условия были указаны выше, здесь рассмотрим варианты с минимальными требованиями.

Банк ВТБ

По общему стажу предусмотрены базовые условия – более 1 года. Если клиент поменял место работы, то стаж текущей занятости может равняться всего 1 календарному месяцу с того момента, как истек испытательный срок. По программам кредитования банка ВТБ «Вторичное жилье» и «Новостройка» действуют следующие условия:

• срок выплаты по договору до 30 лет;
• процентные ставки начинаются от 9,1% годовых;
• кредитный лимит устанавливается в пределах от 600 тыс. до 60 млн рублей;
• размер первого взноса – от 10%.

Дополнительные особенности – банк может учесть доходы до 4 созаемщиков (по основному месту занятости и по совместительству).

«Бинбанк»

По условиям всех ипотечных программ на любые виды недвижимости «Бинбанк» предъявляет единые требования к стажу заемщика:

• Работник по найму должен отработать на одном предприятии от 1 года без изменения сферы деятельности и более 1 месяца на последнем месте. При этом если данные требования не выполняются, то возможна выдача кредита на специальных условиях (первоначальный взнос увеличивается на 10% и необходимо подтвердить прохождение испытательного срока).
• Индивидуальный предприниматель должен иметь стаж деятельности в одной сфере не менее 18 мес.

При покупке готового жилья действуют ставки от 9,3%, минимальная сумма составляет 600 тыс. рублей. Срок полного расчета по ипотечному договору – от 3 до 30 лет.

«СвязьБанк»

«СвязьБанк» выдает ипотеку на объекты недвижимости первичного и вторичного рынка под базовую процентную ставку 10,2% годовых. Срок действия договора – 3–30 лет, сумма, которую может выдать банка, варьируется от 400 тыс. до 30 млн руб. В залог оформляется приобретаемое имущество.

На последнем месте заемщик должен отработать не менее 4 месяцев, при этом общий срок трудовой деятельности должен быть больше 1 года.

«Альфа-Банк»

На приобретение в ипотеку готового жилья в банке действует ставка – 9,29% (плюс 0,5 п.п., если используется программа «По двум документам», без подтверждения стажа работы). Максимальная сумма составляет 50 млн рублей, авансовый взнос – от 15%.

Требования банка к стажу занятости клиентов:

• общий совокупный – от 1 года;
• текущий – не менее 4 мес.

Таким образом, для получения ипотеки клиенту необязательно отрабатывать полгода у действующего работодателя. На сегодняшний день есть множество банковских ипотечных программ, по которым не требуется наличие официального трудоустройства и фиксированного стажа.

Какие доходы нужны учреждению

Кредиторы рассматривают два основных заработка. Это белая прибыль (исходит их размера официального заработка) и серый профит – та сумма, которая не показывается в справке 2-НДФЛ. Это так называемые необлагаемые доходом средства.

Часто получается в странах СНГ, что серая прибыль превышает официальные начисления. Если присовокупить весть приход, то банкиры рассматривают:

• Цифры из заработной справки по месту работы.
• Сумму от работы по совместительству.
• Неофициальные начисления.
• Пассивные поступления от сдачи в аренду машины или квартиры (дома, офиса).

Кредит без отказаКредит с просрочкамиСрочно по паспортуЗаймы под 0%Работа в Яндекс.ТаксиЯндекс.Еда курьер до 3400 руб/день!

Стоит отметить, что большинство крупных государственных организаций, такие как Сбербанк России и ВТБ 24 принимают во внимание только официальные денежные поступления, которые вы можете подтвердить документально. Могут быть учтены справки о доходах, в том числе по форме банка, выписки с банковского счета, официальные договора об аренде, доходы от интеллектуальной собственности и т.д

Выводы

Оформить заём у компании не составит труда перспективному и целеустремлённому сотруднику. Нужно хорошо подготовиться и написать заявление на имя начальника о том, какая сумма нужна и как сотрудник будет расплачиваться. Это наиболее выгодный вариант. Но фирма имеет полное право отказать, так как она не обязана кредитовать сотрудников.

Также служащий сможет легко оформить заём в банках, которые аккредитовали организацию, в которой он трудоустроен. И много выгодных предложений заёмщик может получить в том банке, на карту которого он получает заработную плату.

Так как банки заинтересованы, чтобы клиенты держали свои средства у них, финансовые учреждения предлагают низкий процент и повышенные лимиты.