Почему банки отказывают в ипотеке

Почему отказывают в ипотеке после ее одобрения

Стоит напомнить, что сотрудники банков тщательно проверяют все представляемые данные и документы потенциальных заемщиков. И делают это не по одному разу. Поэтому даже после предварительного одобрения заявки вы можете получить отказ.

Случаи отказа после одобрения ипотеки:

1. Заемщик сменил работу. Банк будет пересматривать решение по заявке и может отказать в займе, если на новой работе ниже зарплата.

2. Новый кредит. Новый кредит, оформленный до получения ипотеки, повысит вашу финансовую нагрузку. Это может заставить банк отозвать одобрение.

3. Просрочки по текущим кредитам. Задолженности перед другими кредиторами говорят о том, что вы ненадежный заемщик. Отказ может прийти прямо перед заключением сделки.

4. Против заемщика возбудили уголовное дело. Пока банк проверял заемщика, на него завели уголовное дело. Это будет стопроцентный отказ в займе, потому что уже завтра заемщик может попасть за решетку.

5. Изменилась экономическая ситуация. К примеру, ЦБ повысил ключевую ставку. Ранее одобренные кредиты стали невыгодны банкам. Кредитные учреждения стали пересматривать условия по ипотечным договорам. И те, кто перестал подходить, получили отказ.

Порядок возврата

При отказе от ипотеки заемщику важно вовремя обратиться в банк с заявлением о прекращении кредитных обязательств. Далее производится реализация недвижимого имущества и только после закрытия основного ипотечного долга клиент получает возможность получить остаточные средства по кредиту

Таким образом, окончательный возврат денежных средств по ипотечному кредитованию возможен в случае успешной реализации недвижимого имущества, приобретаемого по кредитной программе. После продажи банковская организация производит «перерасчет» кредита, на основании чего устанавливается факт погашения ипотеки, а также высчитывается возможный остаток первоначального взноса.

В данном случае заемщик имеет возможность получить денежные средства, полученные от разницы между общей суммой, полученной от продажи ипотечной недвижимости, и фиксированного остатка по кредитному долгу.

Топ 10 основных причин отказа Сбербанком в ипотеке

Причины отказа в ипотеке в Сбербанке в 2021 году:

• несоответствие требованиям банка;
• испорченная история кредитования;
• неплатёжеспособность потенциального заёмщика;
• состояние здоровья/возраст клиента;
• наличие долгов в ГИБДД и налоговой службе;
• предоставление поддельных документов;
• отсутствие возможности подтвердить предоставленную заёмщиком информацию;
• низкая ликвидность недвижимости;
• наличие судимости;
• неявка клиента на собеседование.

Несоответствие основным требованиям

По отзывам клиентов Сбербанка не одобрить заявку могут из-за несоответствия заёмщика хотя бы одному требованию банка. Шанс получить заем при несоблюдении нескольких условий практически равен нулю. Так банк пытается обезопасить свои средства и снизить риск невозвращения долга.

Плохая кредитная история

Кредитная история формируется в зависимости от совершения платежей клиентом. Для банка это важнейший показатель того, как кредитополучатель выполняет свои обязательства перед кредитодателем. Выплаты, сделанные вовремя, сыграют в пользу заёмщика. Такие факторы, как нерегулярный расчёт с банком и наличие небольших непогашенных ссуд негативно сказывается на кредитной истории.

В видеосюжете идёт речь о том, куда обращаться при плохой кредитной истории. Размещено на канале “zanimaemRU”.

Неплатежеспособность клиента

Доход заёмщика играет ключевую роль в решении банка не только по одобрению ипотеки, но и в определении максимально возможной суммы. Зная об этом риске, лучше предоставить банку дополнительные гарантии: привлечь созаёмщиков и поручителей.

Свою платёжеспособность заёмщик может подтвердить с помощью 2-НДФЛ или заполненной справки по форме Сбербанка. Без предоставления этих документов банк не примет заявку на ипотеку.

Состояние здоровья или возраст заемщика

В выдаче займа может быть отказано из-за состояния здоровья:

• инвалидность;
• длительное пребывание в стационаре;
• беременность.

Поводом для отказа в получении займа может послужить предпенсионный возраст. На это влияет срок, на который клиент запрашивает кредит. Например, гражданин, возраст которого на момент подачи заявки 74 года, вероятнее всего, получит отказ.

Непогашенные долги в ГИБДД и налоговой

Специалисты Сбербанка в обязательном порядке проверят наличие задолженностей перед государственными структурами. Штрафы в ГИБДД и неоплаченные налоги оцениваются банком как дополнительные риски. Заёмщик воспринимается как неблагонадёжный и, соответственно, возрастает возможность дефолта.

Сфальсифицированные документы и другие справки

Даже если ипотечный менеджер примет сфальсифицированные бумаги, то на следующих этапах проверки обязательно выяснят их не подлинность. Заявитель получит автоматический отказ и будет занесён в чёрный список.

Невозможность подтвердить информацию заемщика

В обязательном порядке банк будет выяснять правдивость полученной информации. Вот почему заранее стоит оповестить начальство и друзей, чьи телефоны указаны в анкете о возможном звонке. Если сотрудник банка, не сможет получить рекомендации или заемщику будет дана нелестная характеристика, появится повод для отказа в ипотечном кредите.

Ликвидность недвижимости

Требования Сбербанка к покупаемой недвижимости:

• год постройки дома не ранее 1965 года;
• отсутствие долгов и неузаконенных перепланировок;
• местонахождение объекта в том регионе, где оформляется ипотека.

Ипотека выдаётся под залог приобретаемой недвижимости

Поэтому очень важно правильно подобрать объект. Оценка имущества выполняется только аккредитованными Сбербанком компаниями

Наличие судимости

Давать ипотеку заёмщику, имеющему судимость, банк не станет, так как это повышает риски финансовой организации. Немного иначе расценивается ситуация с условной судимостью. Небольшой процент вероятности получить заем существует. Каждый случай рассматривается индивидуально.

Отсутствие клиента на собеседовании

При живом общении у сотрудника организации могут возникнуть сомнения по поводу выдачи ипотеки, если заёмщик путается в ответах, нервничает. Ситуация, когда клиент не пришел на собеседование, расценивается как отсутствие необходимости в кредите. Банковское учреждение имеет полное право не дать заем.

Минимальные требования к заемщику

Если банк отказал в ипотеке, это вовсе не означает, что клиент не может подать заявку еще раз. Правда для этого должно пройти определенное количество времени. В основном оно не превышает двух — трех месяцев. Как показывает практика этого времени вполне может быть достаточно для того, чтобы проанализировать сложившуюся ситуацию, и предпринять меры для получения положительного решения в будущем.

Важно! Нет смысла подавать один и тот же пакет документов. Каждую бумагу следует изучить и при необходимости заменить

При наличии «Чистой» кредитной истории в том случае, если заемщик ранее никогда не кредитовался, следует оформить небольшой потребительский кредит и погасить его заранее.

Важно! Не следует погашать займ в течении двух — трех месяцев, поскольку такое обстоятельство может быть воспринято банком, как попытка поднять рейтинг. 2

Для одобрения ипотечной заявки следует внимательно изучить требования банка не только к заемщику и созаемщику, но к приобретаемой недвижимости. Если причина отказа именно этот пункт, то ситуацию можно исправить посредством поиска новой квартиры, отвечающей всем требованиям. Да же если новая квартира будет стоить дороже, то получить одобрение можно посредством увеличения первоначального взноса, или предоставления дополнительного залога

2. Для одобрения ипотечной заявки следует внимательно изучить требования банка не только к заемщику и созаемщику, но к приобретаемой недвижимости. Если причина отказа именно этот пункт, то ситуацию можно исправить посредством поиска новой квартиры, отвечающей всем требованиям. Да же если новая квартира будет стоить дороже, то получить одобрение можно посредством увеличения первоначального взноса, или предоставления дополнительного залога.

Возможно стоит принять решение в пользу обычного потребительского займа, который может и не покроет всю стоимость квартиры, но хотя бы ее часть. Остальную сумму можно одолжить либо накопить. В любом случае займ — это прежде всего долговые обязательства, и к их исполнению следует отнестись достаточно ответственно.

В перечень минимальных требований, предъявляемых кредитной организацией к заемщику, входят:

• возрастной ценз (обычно от 21 года до 65 лет);
• достаточный уровень доходов (на кредитные обязательства должно приходиться не более 40-60% от общего дохода семьи);
• наличие минимального стажа на текущем месте работы и в целом (длительность стажа варьируется от 3-4 месяцев на последнем месте, а обычно 6, и от одного года для общего стажа);
• отсутствие испорченной кредитной истории (некоторые банки могут вынести отрицательное решения даже при отсутствии любой кредитной истории);
• полная дееспособность;
• возможность предоставить пакет документов по указанному списку.

Подготовка к повторному оформлению заявки

Если вам один раз уже отказали в получении ипотечного займа, а проблема с жилой недвижимостью до сих пор стоит остро, то у вас все еще есть шансы на получение ссуды, если вы будете действовать правильно. При получении отказа, не следует поддаваться эмоциям и ругаться с сотрудником банка. Это вызвано тем, что если вы будете конфликтовать с сотрудником кредитного учреждения, то шансы на то, что в личной беседе он раскроет вам причину отказа, полностью исчезнут. Вместо того чтобы поддаваться эмоциям, попробуйте узнать у сотрудника банка, в чем состояла причина отказа, в некоторых случаях в неофициальной беседе вы действительно сможете получить нужную вам информацию.

Даже если вы не узнали причину отказа, у вас все еще есть шанс получить положительный ответ при повторной подаче заявки. Чтобы новая попытка была более успешной, необходимо следовать довольно простым рекомендациям:

1. В первую очередь вам необходимо улучшить собственную кредитную историю, если вы не делали этого до подачи первой заявки. Если у вас есть какие-нибудь задолженности, то вам необходимо в обязательном порядке их устранить.
2. Также вам следует повысить собственный уровень платежеспособности. Для этого можно выбрать один из нескольких доступных вариантов. Первый способ заключается в поиске более высокооплачиваемой работы. Второй способ заключается в поиске платежеспособных поручителей или созаемщиков, которые будут выступать в качестве гарантии того, что вы вовремя выплатите ссуду.
3. Можно накопить более внушительную сумму на первоначальный взнос. Это вызвано тем, что при крупном начальным взносе вы станете более привлекательным клиентом для кредитного учреждения, а также это позволит снизить размер ежемесячных платежей.
4. Если вам отказали из-за того, что вы планировали приобрести жилье, обладающее низкой ликвидностью, то вам следует рассмотреть иные объекты недвижимого имущества.
5. Также вы можете рассмотреть другие ипотечные программы или оформить заявку в других кредитных организациях. Но если вы не будете следовать перечисленным выше рекомендациям, то с высоким уровнем вероятности вы получите отказ и в другом банке.

Основные причины отказа в ипотеке

Основания для отказа в ипотеке могут быть самые разнообразные, но мы выделили топ самых основных причин.

Первая причина: недостаточный доход

Ваш основной доход – это главное для банка подтверждение того, что вы в принципе способны нести расходы по обслуживанию взятого займа. И если у кредитора возникают сомнения в том, что вы потянете эту ношу, в выдаче ипотеке вам откажут.

Как правило, банки оценивают «достаточность» дохода по следующему параметру: размер регулярного платежа по ипотеке должен быть не более 40% от общего объема вашего дохода.

Чтобы этого избежать, постарайтесь предоставить банку убедительные доказательства того, что ипотеку вы потянете. Договор о том, что вы сдаете недвижимость в аренду, выписка из депозитного счета – все пригодится. Помните только, что доход должен быть подтверждаемый и легальный.

Наибольшие проблемы возникнут у тех, кто не трудоустроен официально. Кстати, многие нечистые на руку дельцы предлагают сделать справку о доходах, в которую будет вписана выгодная для вас сумма. Ни в коем случае не соглашайтесь! Обман раскроется, как бы вас не заверяли в обратном мошенники, и в итоге ваше имя навсегда закрепится в черном списке банков. Еще и ответственность по закону придется нести.

Что делать?

Найдите созаемщика, который разделит с вами ипотечное бремя. Кстати, через пару лет вы сможете провести рефинансирование взятого займа и вывести из своего кредита созаемщика.

Вторая причина: неподходящий возраст

Банки не хотят кредитовать слишком молодых граждан, которые еще не имеют стабильного рабочего места и, как следствие, регулярного заработка. Но и к людям среднего возраста требования высокие. Как правило, банки смотрят на то, сколько лет вам будет на момент полного погашения ипотеки.

Если выяснится, что на пенсию вы выйдете раньше, чем выплатите заем, это станет для банка весомой причиной отказать вам в ипотеке.

Что делать?

В случае, если вы старше, чем хотелось бы банкам, имеет смысл сократить срок, на который оформляется ипотека. В обратной ситуации, когда ваш возраст признан слишком юным, попытайтесь убедить организацию в своей надежности: предоставьте доказательство того, что свое рабочее место вы занимаете довольно долго (трудовая книжка вам в помощь).

Третья причина: неубедительная кредитная история

Не секрет, что при вынесении решения о том, кредитовать вас или нет, банк тщательно изучает вашу «биографию должника», то есть документальную летопись вашего взаимодействия с банками.

Как ни странно, кристально чистая, то есть даже не начатая кредитная история может вызвать сомнения. Банкам непонятно, насколько вы надежный клиент и как ведете себя в качестве заемщика. Наличие непогашенных кредитов, просрочек и даже проведенной раннее реструктуризации – повод отказать вам.

Что делать?

Погашайте кредиты! И на будущее постарайтесь не допускать ситуаций, в которых ваша надежность как заемщика ставится под сомнение. После погашения всех долгов можно повторить попытку получения ипотеки.

Четвертая причина: неправильный выбор квартиры

Прежде чем обеспечить вас финансами на покупку жилья, банк проведет тщательную экспертизу выбранной квартиры. Именно она станет залогом по кредиту, а это значит, что в случае, если вы откажетесь выполнять свои кредитные обязательства, банку придется экстренно продавать квартиру, чтобы вернуть свои деньги.

Для этого жилье должно быть ликвидным и без обременений. Так, вам гарантированно откажут, если была выполнена несогласованная перепланировка или ранее из квартиры незаконным образом выписали несовершеннолетнего. Самый оптимальный и безопасный вариант в этом случае – . Хотя и он не является стопроцентной гарантией одобрения ипотеки.

Что делать?

Выбирать другую квартиру. Поверьте, банк копал глубоко, когда оценивал выбранный вами объект. И если экспертиза показала ненадежность квартиры, значит, в будущем и у вас с ней возникли бы проблемы. Это причина, из-за которой меньше всего стоит расстраиваться.

Пятая причина: ненадежный заемщик

Для банка стоп-сигналом могут стать самые разнообразные причины, наличие которых повлечет за собой отказ по ипотеке. Не получили высшее образование? Работаете в социальной сфере? Часто меняете работодателей? Увы, любой факт, который банк может трактовать как доказательство вашей ненадежности, сыграет против вас.

Что делать?

Подавать заявки в разные банки. Каждая финансовая организация обещает индивидуальный подход к любому клиенту, поэтому всегда есть шанс, что где-то вашу кандидатуру одобрят.

Отказ из-за заёмщика

Это самая распространённая причина отказа в кредитовании: примерно в 8 из 10 случаев банк смущает этот фактор. Основание здесь одно – высокая вероятность неуплаты по займу; но выражаться это может по-разному.

1. Несоответствие требованиям банка

Каждый кредитор сам определяет, каким критериям должен соответствовать заёмщик. Обычно это:

• гражданство РФ;
• наличие постоянной регистрации;
• возраст от 21 года до 75 лет;
• трудовой стаж на последнем месте – не менее полугода;
• общий трудовой стаж – не менее 1 года.

Узнать эти требования – не проблема. Достаточно внимательно ознакомиться с сайтом банка.

2. Ошибки в документах

Невнимательность при заполнении анкеты может сыграть дурную шутку с клиентом.

Несовпадение реальных данных с заявленными может быть воспринято банком как попытка мошенничества.

3. Плохая кредитная история

Ни один банк не одобрит ипотеку клиенту с активными просрочками по другим кредитам. Даже если речь идёт о мизерной сумме.

4. Негатив по линии службы безопасности

Это проверка по межбанковским чёрным спискам, базам судебных приставов. А также любые непогашенные обязательства перед государством или третьими лицами.

Что не нужно делать при отказе в ипотеке

• Не стоит доказывать свою платёжеспособность;
• Не нужно ругаться с сотрудниками;
• Не нужно сильно расстраиваться по этому поводу;
• Не стоит также обращаться в суд.

Стоит отметить, что банк имеет право отказать гражданину в выдаче ипотеки без объяснения причин. Именно поэтому ваше исковое заявление в суд не принесёт вам должного результата. То есть, суд не сможет обязать банк объяснить гражданину причины, по которым банк отказал в кредите.

Но, не стоит опускать руки. Можно заново проверить все документы, исправить неточности и заново подать заявку на получение ипотеки.

Стоит отметить, что с 2014 года Сбербанк увеличил число выдаваемых кредитов. Именно с этого года банк проводит новые программы по кредитованию. В число клиентов он заносит даже пенсионеров. Есть случаи, когда банк может выдать кредит и без первоначального взноса. Но, при этом ежемесячные выплаты по кредиту будут выше.

Поэтому, если Сбербанк отказывает в выдаче ипотечного кредита, исправить это можно следующими способами:

• Самостоятельно выявить и устранить причину, по которой было отказано в кредите. После чего можно подать заявление повторно;
• Изучить другие программы, которые предоставляют ипотеку;
• Привлечь поручителей, если вам не хватает собственных средств;
• Подать заявление в министерство по социальной политике. Попросить у них помощь в выдаче молодёжного кредита;
• Найти высокооплачиваемую работу или приобрести имущество, которое затем можно будет заложить в банке для обеспечения кредита.

Из всего того, что было сказано выше, можно сделать только один вывод — к вопросу об ипотеке в Сбербанке необходимо подходить очень серьёзно. Только в этом случае есть шансы, что вам одобрят кредит.

Задолженности в налоговой и других органах

Иногда причиной отказа в ипотечном кредитовании служит наличие любых задолженностей перед государственными организациями

Важно проверить наличие имеющейся задолженности перед налоговой инспекцией. Даже незначительные штрафы, а также невыплаченные налоги или неустойки могут стать главной причиной отказа по ипотеке

Также если у вас имеется уголовное прошлое, банк вправе отказать в выдаче займа, однако если судимость условная, некоторые банки могут пойти навстречу клиентам и оформить кредит.

Возможные пути решения

Важно обратиться в необходимую Государственную организацию — налоговую службу или ГИБДД с целью проверки наличия любых возможных задолженностей. При выявлении каких-либо нарушений по неуплате, важно исправить ситуацию и закрыть все имеющиеся долги перед государством

Только после снятия «долгового обременения» можно обратиться в банк повторно. Для этого предварительно можно посетить сайт необходимой государственной организации с целью проверки наличия имеющейся задолженности. Дело в том, что иногда информация об имеющихся штрафах и задолженностях может быть скорректирована сотрудниками не сразу, а по истечении определенного времени.

Распространенные причины отказа в ипотеке.

• Не хватает дохода. У многих клиентов официальный доход оказывается ниже, чем номинальный, поэтому уже на этапе подачи документов клиенту может отказано в дальнейшем рассмотрении заявки. В данном случае можно документально подтвердить неофициальный доход, если есть возможность, хотя особой роли для клиента он не сыиграет .
• Поддельные документы. Чтобы соответствовать требованиям банка, клиенты иногда могут предоставлять подложные документы. Так, поддельную справку 2НДФЛ с более высоким доходом достать не составит особого труда. Справки с ложными данными могут добываться через знакомых, занимающих руководящие посты. Такой вариант иногда «прокатывает», однако, в штате службы безопасности крупных банков работают профессионалы, которые, при выявлении подобных действий, могут не только дать отказ в ипотеке, но и занести человека в черный список. Также они могут подать об этом сведения в БКИ и межбанковскую базу лиц, предоставляющих ложные сведения. Тогда принимать на обслуживание такого обманщика-клиента не будет ни одна организация.
• Нехватка средств на первый взнос. Несмотря на то, что многие кредитные учреждения предлагают оформить ипотеку с минимальным ПВ (0-20%), что является больше маркетинговым ходом, на деле по таким заявкам чаще всего приходит отказ. Служба безопасности начинает пристально изучать заемщика, который уже пытается сэкономить на первом взносе: достаточно ли у него дохода и не возникнет ли проблем с оплатой. В идеале заемщик должен иметь 30-50% от стоимости жилья или уже иметь в собственности недвижимость.
• Негативная кредитная история. Если у клиента уже была значительная (более 90 дн.) просрочка по предыдущим кредитам, то вероятность отказа огромная. Более клиентоориентированный кредитор, у которого мало ипотечных клиентов, может пойти на встречу и закрыть глаза на некоторые «прегрешения», а вот крупные банки вряд пустят на следующий этап.
• Система скоринга. В каждом банке есть система скоринга, в которой клиент набирает баллы: набрал нужное количество – двигаемся дальше, нет – отказ. Программа формирует портрет целевого заемщика.
• Трудовая нестабильность. Не любят кредиторы клиентов-летунов, которые часто меняют места работы. Постоянные увольнения могут свидетельствовать о ненадежности клиента, особенно, если между ними большие перерывы.
• Долги по алиментам, налогам, штрафам. Сотрудники службы безопасности легко узнают об этом, поэтому наличие подобных невыплат отрицательно может сказаться на решении по ипотеке.
• Неверно указаны сведения. Если клиент указывает телефоны, а банк не может на них дозвониться при проверке, то скорее всего будет отказ или клиента попросят указать точные данные.
• Большая закредитованность. Если уже есть действующие кредиты, то нагрузка увеличивается. Клиент может просто не пройти этап расчета кредитоспособности.
• Неуверенность. Если клиент ведет себя неуверенно, путается в данных, сбивается, уточняет данные по телефону или вообще находится в сопровождении, то ему, скорее всего, будет отказ. Кредитный специалист может отметить в системе о поведении клиента на его визуальный осмотр, на что скоринг выдаст отрицательное решение. Если у клиента самые честные намерения, то стоит быть готовым к подробным вопросам о работе, целях покупки недвижимости и проч. Резко реагировать « зачем Вам это нужно» или « я не собираюсь отвечать на подобные вопросы» не стоит.
• Наличие судимости. Ранее судимым людям получить ипотеку фактически невозможно. Исключение может составлять условная судимость, но вероятность здесь также мала.
• Выбор клиентом неподходящей залоговой недвижимости. Залог должен быть ликвидным, проходить банковскую экспертизу, соответствовать требованиям.

Таким образом, причин отказа в ипотеке возможно много. Это может быть просто скоринг, который не проходят клиенты с положительной историей и высокими доходами (банку тоже невыгодно, если ипотека погасится уже в первые пару лет), либо серьезные нарушения клиента.