Способы возвращения средств по страховке при полной выплате кредита

Как правильно оформить документы на возврат страховки

Основанием для выплаты части страховой
премии будет являться заявление гражданина. Его можно подать сразу после
исполнения кредитных обязательств. Не забудьте сразу взять справку в банке или
выписку с кредитного счета. Если в полисе банк был указан выгодоприобретателем,
без указанных документов возврат будет невозможен.

Заявление может подать сам страхователь,
либо его представитель по доверенности. Чтобы доверенность имела юридическую
силу, ее нужно оформить в нотариальной конторе. Также доверенность может быть
использована для представительства в суде. Одновременно с заявлением подаются
следующие документы:

• копия
  паспорта страхователя;
• оригинал
  полиса или договора страхования;
• кредитный
  договор, если в его условиях содержалось обязательство оформления страховки;
• справка
  банка о досрочном закрытии кредита, либо выписка с кредитного счета с нулевым
  остатком;
• платежный
  документ о полной уплате страховых взносов.

Обратите внимание! Претендовать на
возврат средств можно только при полностью оплаченных страховых взносах. Если
при оформлении полиса предоставлялась рассрочка по платежам, нужно представить
все платежные квитанции

Учтите, что закон позволяет использовать
еще один вариант получения преимуществ при закрытии кредита. Если банк выступал
выгодоприобретателем по полису, страховку можно переоформить на самого
заемщика. Если выбран такой вариант решения вопроса, его нужно отразить в
заявлении.

Что происходит, если страховая компания
принимает положительное решение? Сумма к возврату будет рассчитана
пропорционально оставшемуся сроку действия полиса – для расчета используются
календарные месяцы. При несогласии с рассчитанной суммой, либо при отказе
страховщика произвести возврат, нужно предпринять следующие действия:

• оформить письменную претензию в адрес страховой компании – в этом документе гражданин указывает о несогласии с суммой возврата, либо требует удовлетворить первоначальное заявление;
• одновременно можно подать жалобу в Роспотребнадзор – по каждому обращению страхователей проводится проверка, а виновные лица будут привлечены к ответственности;
• если претензия оставлена без ответа, либо вынесено отрицательное решение – можно подавать исковое заявление в суд.

Судебные дела о защите прав
потребителей, в том числе по договорам страхования, рассматриваются по месту
жительства истца. Если суд удовлетворит заявление, со страховой компании будет
удержана не только сумма возврата, но и штраф, законная неустойка и компенсация
морального вреда.

При обращении в страховую компанию за возвратом, либо с исковым заявлением в суд, желательно оценить целесообразность таких действий. Нередко сумма возврата будет крайне незначительна, а временные и денежные затраты будут несопоставимы с удовлетворенными требованиями.

Есть ли смысл добиваться уменьшения коэффициента К?

Найденные судебные дела говорят о том, что уменьшать этот коэффициент не получится. Хоть он и грабительский и страховые берут его из головы.

Приведем судебное решение, в котором заемщик пытается оспорить использование коэффициента

2-2116/2017

Решение Первомайского районного суда г.Омск о признании недействительным п.8.4 Правил комбинированного страховании
от 24.08.2017

Изучить документ

В удовлетворении исковых требований Мурина Д.А. к Страховому акционерному обществу «ВСК» о признании недействительным пункта 8.4 Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, утвержденных генеральным директором САО «ВСК» ДД.ММ.ГГГГ, в части применения понижающего коэффициента 0,1, взыскании страховой премии за оставшийся период страхования, денежной компенсации морального вреда и штрафа – отказать.

Вернуть при досрочном погашении

Вторая возможность вернуть деньги по страховке прописана непосредственно в полисе. Происходит это при досрочном погашении кредита менее чем за 30 дней, после его выдачи.

Чтобы получить деньги, заемщику нужно взять в банке справку, подтверждающую досрочное погашение кредита. Ее вместе с копией паспорта, а также кредитного и страхового договора надо приложить к заявлению на имя страховщика. В нем указывается, что банковский займ брался на определенный период, но был погашен раньше срока, в связи с чем заемщик просит вернуть часть страховой премии.

Она  возвращается пропорционально временному промежутку, который остался до последнего дня погашения кредита по договору. То есть, если клиент занял у банка деньги на 4 года, а отдал за три, ему вернут переплаченную страховку только за последний год – ¼ часть.

Такой вариант подойдет лицам, оформляющим некрупные ссуды или экспресс-кредиты в Совкомбанке. Чтобы вернуть страховку после погашения кредита в Совкомбанке, необходимо также написать заявление.

На сегодня действует правило о возврате 75% от стоимости полиса при досрочном погашении кредита.

Можно ли вернуть страховку?

Зачастую по своему незнанию заемщики приобретают страховой продукт. Это уже означает, что они соглашаются со всеми положениями заключенного договора. Довольно часто в одном из пунктов документа прописывается строчка о том, что заемщик не имеет претензий к банку. Поэтому финансовые учреждения в большинстве случаев настаивают на том, что заемщики по своему волеизъявлению покупают страховку. А когда оформляется возврат страховки по кредиту, клиенту зачисляются не все выплаченные средства. Банки могут вернуть только ту сумму, которая пропорциональна периоду действительности соглашения.

Если к рассмотрению жалобы подключается суд, решение может быть принято в пользу клиента или же финансовой организации. Все зависит от сути договора, доказательств, аргументов. Получить выплаченные средства невозможно, когда договор заключался более 3 лет назад. Нельзя вернуть деньги и в тех ситуациях, если в соглашении имеется пункт о невозможности возврата при досрочном его расторжении.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Часто о том, что данная страховка является необязательной, клиент узнает уже в процессе изучения договора в домашних условиях, т. е. после его подписания и внесения денег в кассу. Что делать, если вы попали в такую ситуацию?

Страховка по кредиту

Можно сразу сказать, что схема возврата денег существует, она оправдана законом, но учитывая случаи из жизни – вернуть (выбить) все уплаченные деньги назад будет крайне сложно. Увеличить свои шансы на получение компенсации возможно досрочно оплатив кредит в полном объеме. Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении подтвержден действующим законодательством (958 ГК РФ).

При подобных обстоятельствах можно обратиться за помощью к профессиональным юристам. Ну а тем, у кого нечем оплачивать юридические услуги, можно попробовать разобраться в ситуации самостоятельно, опираясь на букву закона.

Итак, попробуем разобраться. Ниже располагается вся информация, которая может быть полезной.

Существует несколько типов страхования. Их, как правило, назначают соответственно категории займа. Вот некоторые примеры из практики:

• больше всего востребован потребительский займ, в дополнение к нему страхуют здоровье и жизнь клиента, оговариваются и случаи внезапной потери работы;
• если займ нужен для покупки машины, рекомендуют оформить договор КАСКО;
• при оформлении ипотеки страхуют имущество.

Как вернуть страховку по кредиту в период охлаждения

Как вернуть навязанную страховку по кредиту? Для этого необходимо оформлять полис напрямую через страховую фирму (далее — СФ). Это значит, что, прежде чем поставить свою подпись при получении кредитного продукта, следует тщательно изучить все, что написано в договоре, включая текст мелким шрифтом.

Заметили, что в качестве второй стороны выступает банковская организация, значит, перед вами договор коллективного страхования.

Однако, когда вторая сторона — страховая фирма, как вернуть страховку по кредиту в этом случае? Просто в течение 5 суток откажитесь от заключения соглашения.

Сделать это достаточно просто:

1. Отправляемся в страховую фирму (не в банковскую организацию). Берем с собой документ, удостоверяющий личность. Оформляем заявление, чтобы вернуть страховку по кредиту, в нем указываем, что отказываемся от полиса, прописываем реквизиты своего счета, на который поступят денежные средства. Также прикладываем:
   • договор страхования,
   • документ, который подтверждает ваш платеж по страховому полису (даже если он включен в тело займа).
2. В случае, когда у страховой фирмы нет филиала в вашем городе, как вернуть страховку по кредиту онлайн? Для этого находим на сайте компании образец заявления, заполняем его и отправляем экспресс-почтой. В такой ситуации, помимо вышеуказанных документов, следует приложить ксерокопию паспорта.

Так или иначе, но деньги будут возвращены на ваш счет в течение 10 суток со дня оформления заявления.

Чтобы вернуть страховку по кредиту, следует понимать, как выполняется расчет периода охлаждения

На это необходимо обратить внимание, ведь если вы не напишите вовремя заявление, деньги вернуть не получится. В п. 1 Указания Центробанка № 3854-У сказано, что отказ от полиса нужно оформить в течение 5 суток

В ст. 191 Гражданского кодекса РФ есть пояснения, гласящие, что этот срок отсчитывается от следующего дня после оформления договора. Под отказом подразумевает факт передачи заявления сотруднику страховой фирмы или момент передачи почтового сообщения работнику почты.

Кроме того, не нужно забывать про п. 7 Указания, в котором сказано, что договор теряет свою силу с момента получения страховой компанией вашего заявления. Однако если письмо придет к страховщику только на шестой день или позднее, соглашение вступит в силу.

Несмотря на это вернуть страховку по кредиту удастся, однако дни действия договора будут вычтены. Рекомендуется по возможности не отсылать заявление через Почту России. Ведь в лучшем случае письмо задержится, а в худшем случае его потеряют. А значит, вернуть страховку по кредиту не получится.

Как вернуть страховку за досрочное погашение кредита?

Довольно часто одним из условий кредитования является ежегодное внесение платы за страховой полис. Поэтому при досрочном погашении заемщики могут потребовать у банка возврата тех денег, которые были выплачены после этого момента. Чтобы осуществить возврат выплаченных средств, необходимо обратиться в банк и написать там соответствующее заявление. Финансовое учреждение при этом может компенсировать оплаченную сверх положенного сумму либо отказать в возврате. Если банк отказывается, заемщик вправе обратиться в суд и потребовать взыскать неосновательное обогащение с финансовой организации.

«Период охлаждения»

Итак, рассмотрим далее, как происходит и что требует процедура возврата в так называемый «период охлаждения» — первые 5 суток после получения займа:

1. Внимательно изучите договор, заключенный с банком, и ознакомьтесь с условиями возврата. В ваших интересах, чтобы сумма оказалась возвратной, а также, чтобы она не являлась частью коллективного страхования. Дело в том, что по программам коллективного страхования не предусмотрено возможности оформления возврата средств, поэтому недобросовестные банки что называется «подсовывают» именно такой вариант не знающим клиентам. Если условия позволяют получить деньги назад — переходим к следующему пункту.
2. В целях предотвращения попыток вернуть деньги за страховку банки включают в договор пункт, согласно которому процентная ставка по кредиту увеличивается, если клиент отказывается от страховки. Как правило, в таких случаях проценты возрастают значительно — поэтому воспользоваться опцией с большой долей вероятности будет весьма невыгодно.
3. Если сложившиеся условия вас полностью устраивают, то потребуется подать заявление об отказе от страховки. Для этого необходимо узнать адрес страховой компании: в неё рекомендуется обратиться лично. Если такой возможности нет, то следует отправить заявление об отказе заказным письмом с обязательной описью вложения. Заявление необходимо составлять строго по установленной форме. Найти примеры содержания можно на официальном сайте страховой компании, а также на государственных онлайн-ресурсах. Главная информация, которая должна содержаться здесь, — это личные данные заявителя, номер страхового договора, а также сведения о счете, на который будут переведены денежные средства. Сложностью данного пункта является то, что в страховую компанию необходимо обратиться в течение первых 5 дней после получения займа. Если вы отправляете письмо, то важна именно дата отправки. Даже если оно поступит в компанию через 2 недели после выдачи кредита, ключевую роль сыграет именно дата, которой письмо было отправлено.
4. После этого дожидайтесь ответа страховой компании. Как правило, если все условия соблюдены, то сотрудники компании не могут отказать в возврате. При этом, если в ответ все-таки поступает отказ и клиент уверен в недобросовестном решении, то можно обратиться к юристам для разбора ситуации, а в последующем — в суд.

Начиная с 2020 года правительство идет навстречу заемщикам кредитов и увеличивает период охлаждения с 5 до 14 дней. Это значит, что у клиентов будет возможность в течение 2 недель обратиться в страховые органы, чтобы отказаться от предоставленного страхования.

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении

Поговорим о ситуации, когда вы погасили весь свой долг по кредиту раньше планируемого срока и хотите вернуть деньги, потраченные на страховку.

Для начала, как и во всех других случаях, нужно проверить договор. Изучите, какие условия там указаны касаемо возврата страховых средств:

1. Если есть указание на то, что деньги не подлежат возврату, то вернуть их, соответственно, не получится.
2. Если есть конкретные условия по возможности возврата средств, следуйте указанному порядку.

В остальных случаях проверьте, куда нужно обращаться за деньгами – в банк или страховую.

Если в банк, то можно подать:

• заявление, в котором вы просите пересчитать размер страховых выплат с учетом досрочного погашения и вернуть часть этих средств;
• претензию с требованием возместить вам убытки (актуально для случаев, когда, например, вам заявили, что для получения кредита обязательна дополнительная страховка).

Во втором случае основанием для вашей претензии будет нарушение ваших прав, как потребителя.

Если обращаться необходимо в страховую компанию, то вы можете подать заявление о прекращении договора и пересчете средств с последующим возвратом. Основание для прекращения действия договора – больше нет условий страхового риска, по которым вы не сможете выплатить займ.

Заявления (в любую из этих организаций) подаются в письменной форме, в двух экземплярах (чтобы у вас на всякий случай тоже остался образец). Что обязательно нужно в нем указать:

• наименование организации, куда вы подаете документ;
• ваши данные;
• номер договора по кредиту;
• все основные условия сделки – сроки, сумма, проценты, если нужно и т.п.;
• просьбу о пересчете средств в соответствии со сроками погашения и прекращении необходимости в страховании;
• дату погашения долга;
• бумаги, квитанции, справки и выписки, которые подтверждают, что долг вы погасили;
• реквизиты, по которым вы хотите получить средства.

Что касается претензии, то она составляется примерно по тому же принципу. Отличие заключается в том, что вам нужно будет конкретизировать суть вашей претензии, четко назвать свои требования вернуть деньги и подкрепить это основанием (соответствующей статьей закона).

Претензии могут быть эффективны в тех случаях, когда условия договора ограничивают ваши возможности вернуть средства. Например, вы не можете подать заявление в обычном порядке, потому что некоторые пункты договора делают такой шаг заведомо противоречащим условиям сделки. Вы понимаете, что страховку вам изначально навязали, то есть, она не подходила под разряд обязательных.

Что вы обязательно указываете в претензии:

• те же самые общие сведения, что и в заявлении: данные (ваши и организации), описание условий сделки и т.д.;
• все подтверждения факта досрочного погашения кредита;
• факт нарушения прав потребителя;
• законные основания, которые это подтверждают (страхование является добровольным по 42 и 48 статьям ГК РФ, а представление услуги страхования в качестве обязательного условия для получения кредитного займа незаконно – на основании пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, к примеру);
• четкое требование возместить вам моральные убытки;
• реквизиты;
• адрес, на который вы хотели бы получить ответ (или номер телефона для этой цели);
• срок, в течение которого вы собираетесь ждать ответа (обычно 10 дней);
• свои намерения на тот случай, если организация откажет в вашем требовании или проигнорирует его (обратиться в Роспотребнадзор и в суд, к примеру).

В подобных случаях лучше обратиться к юристам за профессиональной помощью. Если вы недостаточно юридически подкованы, возможно, будет непросто точно определить, какие условия в вашей ситуации могут быть основаниями для претензии. Как здесь может помочь специалист:

• он проанализирует ваше положение с правовой точки зрения;
• изучит договоры, все имеющиеся у вас документы,
• подскажет, на что делать упор в обращении, что обязательно указать и т.п.
• объяснит, как рассчитать средства для возврата.

В некоторых случаях с обращением за профессиональной поддержкой лучше не медлить – чтобы не упустить допустимые сроки возврата или быстрее разобраться в обстоятельствах.

Решение суда №1

Гражданка обратилась в суд с иском к ООО «СК Кардиф» указав, что между ней и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор на сумму 250000 руб., а с учетом страховой премии на сумму 366850 руб. сроком на 5 лет.

При оформлении ипотеки сотрудниками Банка было поставлено условие обязательного  страхования от несчастных случаев, болезней и потери работы, в связи с чем ею был заключен договор на 106260 руб. Сумма страховки была включена в сумму ипотечного кредита.

В СК Кардиф было направлено письмо с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии, с указанием о досрочном погашении ипотеки.

Страховая компания отказала в выплате остатка страховой премии, ссылаясь на ст. 958 ГК РФ.

Суд ответил, примерно, следующее:

1. Досрочное выполнение обязательств по ипотеке не может быть рассмотрено как обстоятельство, подтверждающее факт того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование вышеуказанных страховых рисков по вышеуказанному договору страхования прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
2. После прекращения кредитных обязательств по договору о предоставлении ипотеки истец продолжает быть застрахованным лицом по договору страхования. В случае наступления одного из страховых рисков, указанных в программе страхования, страховая выплата будет перечислена непосредственно истцу, либо его наследникам.
3. В случае неприемлемости условий договора страхования, истец не была лишена права не принимать на себя соответствующие обязательства, она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства.

На основании вышеизложенного суд пришел к решению отказать истице.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке?

Стоит отметить, что существуют специальные законодательные нормы, согласно которым вернуть страховку по кредиту может каждый заемщик. Всё это зависит от сроков заключения общего договора с выбранной заемщиком страховой компанией, а также наличия страхового случая. В течение первого месяца после заключения ипотечного договора будущий заемщик может отказаться от индивидуального страхового полиса и оформить специальный возврат. При этом если договор заключён, но еще не вступил в силу, сумма, предназначенная для страхования, может быть возвращена в полном объёме. Если договор уже заключен, процедура возврата страховки может затянуться до 3 месяцев. При этом заемщику, вероятнее всего, получится вернуть лишь 50% от уплаченной суммы.

«Открытие» — Отказ от Страховки и Возврат Денег Через Суд

На основании ст. 958 ГК РФ застрахованные граждане могут вернуть часть премии при досрочном прекращении договора кредитования, либо при условии, что на момент отказа отсутствует возможность наступления страхового случая.

Также основанием может стать нарушение банком ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1, согласно которой запрещается продажа товара (заключение кредита) при условии оформления другой услуги (страховки).

Вышеуказанное на данный момент наиболее распространено. 95% клиентов утверждают, что при оформлении потребительских займов сотрудники банков навязывают страхование, объясняя это возможным неодобрением кредита или повышением ставки.

Стоит учитывать, что законодательством оставляет за банками право отказывать в кредитовании без объяснения причин. Таким образом, отказаться от страховки до оформления кредитного договора проблематично, и есть шанс остаться без нужного займа.

Несмотря на законодательные ограничения, клиенты находятся в невыгодном положении, и отказываться от полиса, даже зная свои права, при острой нужде в деньгах проблематично.

Можно получить средства, и следом сразу же подать заявление на возврат премии. Однако даже в этом случае страховщики могут отказывать в выплатах безосновательно, указывая в письменном решении самые разные причины.

Исключение составляет обращение в «период охлаждения»: в этом случае СК обязательно должна произвести все выплаты и вернуть уплаченные деньги в установленные сроки.

Столкнувшись с проблемой отказа, заемщик вправе потребовать в СК письменное решение с указанием причин. При невыполнении требования остается только один выход – обращение в суд.

Зачастую заемщики сталкиваются с такой проблемой, как получение отказа в возврате страховой премии. Стоит учитывать, что данный отказ неправомерный. При получении отказа следует отстаивать свои права.

Скачать бланк досудебной претензии: .

Инструкция, как вернуть деньги через суд:

Получить от страховщика документальное подтверждение, что возврат не производится. Обращаться в суд можно в том случае, если получен официальный отказ от финансовой компании

При этом важно, чтобы документ был в оригинале.
Подготовить документы, а именно паспорт, полис добровольной защиты и чек об оплате.

• Составить исковое заявление. В бланке указать личные данные, сведения по кредитному и страховому договору. При самостоятельном обращении в суд предлагаем скачать образец искового заявления. Заполнить документ и внести дополнения можно через компьютер.
• Подать полный пакет документов в суд и дождаться итогов рассмотрения.

Судебные тяжбы со страховыми компаниями при отсутствии юридической подготовки и опыта – трудоемкий процесс, практически всегда обреченный на провал истца. В разбирательствах участвуют опытные юристы СК, которые наверняка знают, что сделать и чем апеллировать, чтобы суд принял их сторону.

Самый оптимальный вариант – обращение за помощью к юристу или адвокату, специализирующемуся на кредитовании. Самостоятельно выиграть дело тяжело, т.к. в ходе разбирательств понадобится идеально знание ГК РФ и иных законодательных актов.

Сама процедура возврата страховки в судебном порядке производится в соответствии с ГК и ГПК РФ:

Истец (застрахованное лицо) подает исковое заявление по месту жительства ответчика (СК) в районный суд, указав в документе ссылки на все законодательные нормы, которые были нарушены отказом.

• Судья принимает документы к рассмотрению в течение 5 дней, выносит соответствующее определение о начале производства и направляет сторонам – истцу и ответчику. Последний также получает копию иска.
• Назначается предварительное заседание, в ходе которого судья уточняет детали дела, истребует дополнительную документацию.
• После предварительного заседания назначаются разбирательства.
• Решение принимается не позднее двух месяцев от даты поступления иска. Срок может быть увеличен при систематическом переносе заседаний в случае неявки сторон, но при отсутствии уважительных причин суд оставляет за собой право заочного рассмотрения.

По истечении срока апелляционного обжалования (1 месяц) решение обретает законную силу. Истцу необходимо обратиться в суд за исполнительным листом, на основании которого будут производиться выплаты при удовлетворении иска. Также сторонам выдаются заверенные копии решения.

Важно! На практике самостоятельно подготовить все документы крайне сложно. Для получения положительного результата лучше воспользоваться помощью опытного юриста

Квалифицированный юрист может грамотно составить исковое заявление и сам отправит его в суд.

Итоги и выводы

Подробно изучив тему возможности и способа возврата страховки по кредиту, можно сделать следующие выводы:

1. страхование, предлагаемое банком при оформлении кредита, бывает обязательным и необязательным. К примеру, залоговое имущество страхуется в обязательном порядке, а вот при оформлении потребительского кредита этого не требуется;
2. заявить о намерении вернуть средства за страховку можно в течение 14 дней после подписания договора;
3. возможность возврата страховки в случае досрочного погашения кредита или иных обстоятельств, не входящих в перечень страховых рисков, рассматривается в индивидуальном порядке – все зависит от условий договора;
4. страховой договор выгодно заключать в том случае, если его наличие оказывает существенное влияние на процентную ставку по кредитному договору.

Чтобы вернуть страховку по кредиту, необходимо действовать следующим образом:

1. написать заявление в страховую компанию, отнести его лично или отправить по почте вместе с пакетом требуемых документов;
2. поставить на ксерокопии заявления отметку о приёме документов и дождаться ответа СК;
3. по истечении 10 дней получить затраченные на страховку средства на указанные в заявлении реквизиты;
4. в случае получения отказа или игнорирования обращения, решить вопрос в судебном порядке.

Прочтите также:  Вернут ли страховку при досрочном погашении кредита 2018

2018 — 2021, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

Правоприменительная практика и/или законодательство РФ меняется достаточно быстро и информация в статьях может не успеть обновиться.Самую свежую и актуальную правовую информацию, с учетом индивидуальных нюансов вашей проблемы, можно получить по круглосуточным бесплатным телефонам:

или заполнив форму ниже.