Может ли поручитель взять кредит

Финансовые и юридические тонкости

Самая большая проблема заключается в том, что при просрочке платежа по ссуде заёмщиком, кредитная история будет испорчена также и у поручителя

Поэтому гаранту важно контролировать процесс погашения долга заёмщиком и быть с ним всегда на связи, чтобы не допустить просрочек

Статус поручителя накладывает некоторые ограничения на получение ссуд в кредитных организациях. При выдаче займа поручителю, банк будет оценивать общую долговую нагрузку, в том числе и ту, которая потенциально может возникнуть по ДП.

Стоить помнить и про срок исковой давности. Это особенно актуально в случае, когда в договоре не указаны сроки оплаты, либо срок действия самого ДП. По закону срок исковой давности составляет 3 года. Поручительство аннулируется в случае, если банк в одностороннем порядке изменил пункты договора.

Кто может быть поручителем?

Поручителем может быть любое дееспособное лицо от 21 года, которое имеет постоянный доход или владеет каким-либо имуществом. Конечно же, кредитная история должна быть без просрочек

Еще одно важное условие: гражданство РФ и проживание в том же регионе, где находятся банк и заемщик. «Любимый» у банков возраст для поручителей и заемщиков — до 35 лет

Это не означает, что если вы старше, то уже не котируетесь, но шансы на положительное решение становятся чуть-чуть ниже.

В целом требования и предпочтения банков-кредиторов по отношению к поручителям такие же, как к самому заемщику, поэтому если вас беспокоит вопрос «Можно ли быть поручителем если есть кредит?», ответ на него — да. Но при рассмотрении каждой конкретной ситуации окончательное решение будет приниматься индивидуально и очень сильно зависеть от платежеспособности участников.

Общая информация

Поручительство – разновидность обеспечения по кредиту, предполагающая привлечение третьего лица, которое обязано закрыть образовавшуюся задолженность, если основной заемщик не сможет осуществлять расчет с банком. Фигура поручителя более уязвима. Он не вправе претендовать на полученные заемщиком деньги. Никакие существенные выгоды также не предоставляются.

Можно отказаться от поручительства в рамках ГК РФ. Однако выйти из сделки без получения согласия кредитора и заемщика не получится. Гражданин должен предложить банку альтернативную кандидатуру на роль поручителя. План кредитования не меняется. Закрытие обязательств происходит на прежних условиях.

Новый поручитель обязан соответствовать требованиям банка. Изначально проверяется платежеспособность гражданина и его кредитная история. Дополнительно предстоит получить согласие должника. Отказ от поручительства без его резолюции невозможен.

Попытаться решить проблему можно через суд. Ответственность с гражданина будет снята, если заемщик замечен в преступных схемах с использованием кредитных средств или длительное время не производит погашение задолженности. Если гражданина все же обяжут погашать чужую задолженность, то он может вернуть потраченные деньги в судебном порядке. Истребовать удастся и компенсацию за моральный ущерб.

Риски поручителя

Мало того, что имеется ответственность поручителя по кредиту в случае невыплаты должником займа, так еще есть и негативные последствия. Гражданин, соглашаясь на поручительство, должен понимать, что сильно рискует.

1. Материальные потери. Гражданину придется выплачивать не только основной долг заемщика, но и начисленные проценты, штрафы, пени.
2. Ухудшение кредитной истории. При наличии просроченной задолженности негативные записи будут вноситься в историю поручителя.
3. Отказы банков в предоставлении займов или ограничения по условиям кредитования. Кредитор при рассмотрении заявки проверяет наличие договора поручительства в иных учреждениях. Если он есть, то кредитный лимит рассчитывается с учетом имеющихся обязательств. В результате человек не сможет получить желаемую сумму денег. Также банки и вовсе могут отказывать в выдаче кредита ввиду негативной кредитной истории.
4. Утрата имущества. Если поручитель не сможет погасить долг заемщика, на его собственность будут наложено взыскание. В результате имущественные объекты будут проданы на торгах, а вырученные средства направлены на оплату задолженности.

Указанные риски достаточно серьезные, поэтому если нет уверенности, что должник выплатит кредит, не стоит соглашаться на поручительство.

Взыскание компенсации с должника

После исполнения поручителем обязательства перед кредитором, он может обратиться с требованием к основному должнику (статья 365 ГК РФ). Производится это в следующем порядке:

• получение документации от кредитора. Банк, либо другой займодавец, передадут поручителю все необходимые бумаги, которые впоследствии могут потребоваться для процедуры взыскания;
• обращение к должнику с предложением добровольного решения вопроса. Данный шаг не является обязательным, но всё же рекомендуется попытаться решить вопрос миром. Допускается заключение дополнительных соглашений, например, предусматривающих дополнительное обеспечение нового обязательства;
• подготовка искового заявления. К нему прикладываются все бумаги, подтверждающие позицию истца;
• подача иска в суд;
• получение решения и исполнительного листа.

Заключительный – подача исполнительного листа в службу судебных приставов, с целью возбуждения принудительного взыскания.

Скачать исковое заявление о взыскании с заемщика выплаченной задолженности по кредитному договору в порядке регресса (образец/бланк)

Особенности кредита с поручителем

Кредитующие организации выступают только ЗА, когда клиенты готовы обеспечить возврат кредита. Для них это дополнительные гарантии обратного получения своих денег, возможность расширить круг заемщиков различных категорий (студенты, пенсионеры, нерезиденты РФ), увеличить объем кредитного портфеля. Тем не менее, многим банкам пришлось сократить линейку кредитных продуктов. Потому учреждений, выдающих кредиты с поручителем, можно сосчитать по пальцам.

Они финансируют российских граждан под обеспечение при таких условиях:

• поручитель должен быть физическим лицом;
• требования к заемщику и поручителю одинаковы – наличие гражданства, официальной работы, 3-х или 6-месячного стажа на текущем месте работы, постоянной регистрации, хорошей кредитной истории. Желательно отсутствие обязательств перед другими кредиторами;
• обе стороны подают один и тот же перечень документов: паспорт, справку о доходах, СНИЛС/права/загранпаспорт/ИНН, копию документа, подтверждающего трудовую деятельность, заявление о предоставлении кредита;
• поручитель несет солидарную ответственность, т.е. банковская организация в случае невыполнения или ненадлежащего выполнения заемщиком обязательств, начинает на законных основаниях требовать их с лица, поручившегося за него;
• с человеком, участвующим в сделке, заключается отдельный договор поручительства.

Кто может быть поручителем?

Поручителем может стать любой человек, чаще всего близкий друг или родственник, а также организация, или работодатель

В большинстве случаев банку совершенно неважно в каких родственных связях состоит кредитующийся с поручителем. Однако, все же есть ряд требований которым должен соответствовать ручающийся:

• быть гражданином РФ;
• соответствие возрастным ограничениям: чаще всего от 18 лет, реже после 21 года, и не превышать возраст официального выхода на пенсию до момента погашения задолженности;
• официальная занятость;
• наличие минимального стажа работы не менее 1 года, при условии последнего трудоустройства со стажем от 6 месяцев;
• чистый доход должен быть достаточным для обеспечения как собственных нужд, так и для покрытия чужих кредитных обязательств согласно оформляемого договору;
• наличие чистой кредитной истории.

Конечно, это далеко не все требования, которые может выдвигать банк поручителю. Детальнее можно все узнать только при непосредственном оформлении документов.

Ответственность поручителя

Согласно российскому законодательству, подписываемый кредитный договор может составляться на одном из двух главных базовых условий ответственности:

• солидарности — согласно которого, поручитель обременен ответственностью равной с заемщиком, то есть, он должен будет гасить долг, в случае наступления необходимости, в полном объеме с учетом всех штрафов и процентов;
• субсидиарности — предполагающий наступление ответственности только после судебного разбирательства, ставшей причиной неплатежеспособности заемщика, при этом штрафы и проценты могут не взиматься.

Если суд признал возможным удержать с поручителя задолженность, то она может погашаться как наличным способом, так и посредством реализации ликвидного имущества судебными приставами.

Похожие термины:

• (Lloyd s underwriter) См.: Ллойдз (Lloyd’s).

• Прежде чем выступить в роли заемщика, необходимо понять, понадобится ли самому в ближайшее время взять кредит. Ведь если у поручителя появится потребность воспользоваться заемными средствами, то

• лицо, чаще финансовая либо страховая компании, берущие на себя обязательство за известное вознаграждение разместить определенное количество вновь выпущенных акций и других ценных бумаг путем их

• банк, кредитное учреждение, страховая компания или иное юридическое лицо, имеющее лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг, заключившие с эмитентом договор поручительства.

• Кредит без поручителей – вид кредита, который выдается клиенту банка без дополнительных гарантий со стороны третьих лиц. Максимальный размер займа рассчитывается кредитной организацией исходя

• принятие на себя ответственности за то, что другое лицо выполнит свои обязательства

• см. поручительство.

• Коммерческие бумаги, например, акции или облигации, которые передаются кредитору в качестве обеспечения платежей по займу

• Год основания: 1908. Штаб-квартира: г. Изелин (Iselin), штат Нью-Джерси (NJ), США. Члены: страховщики, специализирующиеся на оформлении бондов лояльности, поручительских бондов и бондов на случай фальсифика

• обязательство по страхованию против потери или повреждения товаров или невыполнения обязательств; обязательство профессионального страховщика в области финансовых гарантий осуществить платеж

• Год основания: 1942. Штаб-квартира: г. Вашингтон (Washington), округ Колумбия (D.C.), США. Члены: страховые агенты и брокеры, обеспечивающие оформление поручительских обязательств. Цели: рассмотрение вопросов

• Квалификационное звание, присуждаемое Американским институтом страхования лицам, успешно выдержавшим установленные экзамены (по 5 дисциплинам). Учебная программа разрабатывается институтом сов

• Долговые обязательства, обеспечивающие в случае банкротства фирмы возмещение физическому лицу, компании или управляющему органу в порядке выполнения договора.

• договор по обязательствам поручителя перед кредитором отвечать за исполнение обязательств со стороны третьего лица.

• утрата поручительства вследствие: прекращения обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные пос

• договоры, согласно которым поручитель (или гарант) принимает на себя обязательство в той или иной степени отвечать за обязательства лица, в отношении которого поручительство (гарантия) выдается. Э

• письмо, написанное в процессе подготовки к IPO аудитором андеррайтеру, составляющее часть отчета андеррайтера о проведенном «тщательном изучении». В письме подтверждается согласие аудитора с фак

• Любимое занятие отечественных “кидал” — взять кредит и затем не отдавать. Причем при взятии кредита они часто не имеют достаточного залога или поручительства, в связи с чем им необходимы доверит

• Договор между продавцом и покупателем продукта, определяющий условия, при которых продавец будет производить ремонт или решать другие проблемы, которые могут возникнуть при использовании продук

• документ, являющийся гарантией банка платежеспособности своего клиента.

Почему невыгодно быть поручителем?

Как уже говорилось выше, поручитель не имеет никаких прав на денежные средства, получаемые заемщиком, или покупки, которые он с их помощью совершил, но в случае неуплат или просрочки долга, он обязан выплатить кредит или текущий взнос в полном размере. Это должно произойти независимо от причины неплатежа: финансовых трудностей, трудностей со здоровьем или смертью. В некоторых чрезвычайных случаях банк может пойти на уступки заемщику и, например, снизить ежемесячный платеж, но для поручителя такие поблажки делаются реже.

Полная или частичная ответственность за погашение кредита, — не единственная проблема, с которой может столкнуться поручитель. Возникают трудности и с другими сопутствующими вопросами.

Еще один возможный неприятный минус участия в поручительстве: испорченная кредитная история, если заемщик в какой-то момент намерено или нет не положит на счет вовремя платеж по займу. Это уменьшает шансы всех участников сделки на получение любого вида кредита в дальнейшем в этом банке, а может быть, даже в нескольких.

Как перестать быть поручителем

Перестать быть поручителем возможно только в случае
окончания срока поручительства или изменения договора кредита, как было
написано выше. Просто так нельзя передумать и расторгнуть договор.

Но вы имеете полное право не соглашаться на просьбу друзей и
родственников о поручительстве. Они могут обидеться, но такая просьба
действительно серьезный шаг, ведь на поручителе огромная ответственность и
множество обязательств. Вас будут заверять, что платить не придется, это лишь формальность,
но сколько уже было историй, как друзья и родные предавали или с ними внезапно
что-то случалось.

Становитесь поручителем по кредиту в трех случаях:

Сумма долга не кажется большой, вы без усилий ее выплатите, не заметив ущерба для себя.
Заемщик – близкий родственник, допустим, муж или жена, дочь, сын

Если тесно общаетесь, вместе живете или берете кредит на общую цель, становится уже неважно, кто станет поручителем и заемщиком, обязательства делите внутри семьи, риск обмана снижается.
На 100% уверены в заемщике и точно знаете, что друг без проблем выплатит кредит и не потревожит вас. Но доверие – штука хрупкая, поэтому будьте осторожны

Судебная практика — как работает поручительство

Фактически, вы можете даже не знать, что друг не платит по ипотеке, кредиту на авто, потребительскому займу. В это время кредитор обращается в суд, тот открывает дело, и вы получаете повестку на заседание, как главный ответчик. Судебный механизм отточен до мелочей и в случае, если лицо которое оформляло заем не в силе его покрыть, за дело берутся судебные приставы. В этом случае поручитель в банке, подписывая договор, должен осознавать возможные последствия. Составляется график выплат и как правило, предлагаются такие варианты решения:

1. Удержание процента из зарплаты.
2. Арест собственных счетов.
3. Принудительный аукцион для реализации собственности.

Часто с судебным разбирательством сталкиваются и владельцы маленького пакета ценных бумаг акционерного общества миноритарии, в частности, когда владельцы контрольного пакета принимают спорные решения, например, отказ от выплат дивидендов.

 
Как правило, банк подает в суд и привлекает поручителя спустя 3-6 месяцев просрочки.

Прекращение поручительства

Как отказаться от поручительства? Это дело добровольное и никто не может вас заставить взять на себя такие обязательства. Расскажу свой опыт в этом деле.

С поручительством связано много рисков, поговорим о них чуть позже. И отказаться от него до подписания договора вы имеете право в любой момент. Совсем по-другому обстоят дела после подписания документов.

Только по обоюдному согласию всех сторон сделки вы можете снять с себя тяжкое бремя. Согласитесь, что для банка должны быть веские основания дать такое разрешение. Например, если вместо вас взять ответственность согласится кто-то другой.

Когда же прекращается поручительство:

1. Долг полностью погашен.
2. Изменились условия кредитного договора, а поручитель не был об этом извещен.
3. Когда обязательства по выплате долга переданы другому лицу, а поручитель не выразил согласия поручиться за новое лицо по кредитному договору.
4. Через год после окончания срока действия договора, если банк не предъявил иск о взыскании задолженности.

Права поручителя при закрытии кредита

В случае, когда гарант погасил долг самостоятельно, договор прекращает своё действие. К солидарному ответчику переходит право требования к заёмщику вернуть уплаченную гарантом сумму. Если полюбовно договориться не удаётся, гарант имеет право обратиться в суд.

Также гарант может требовать компенсации с заёмщика за понесённые убытки в рамках исполнения обязательств перед выдавшей заём организацией.

Важно иметь на руках подтверждающие документы о том, что обязательства перед банком исполнены в полном объёме, а также другие документы, удостоверяющие понесённые поручителем затраты

Требования к поручителю по кредиту

Они примерно те же, что и к основному заемщику, а именно:

1. Возраст старше 25, но не старше 60 лет.
2. Гражданство РФ и прописка.
3. Постоянное проживание в стране.
4. Легальное трудоустройство с подтверждением достаточного уровня дохода.
5. Время работы на последнем месте не менее года.
6. Благополучная кредитная история, отсутствие просрочек и любых долгов.
7. Подтверждение отсутствия других кредитных обязательств и поручительств.
8. Документы о регистрации в налоговой службе для поручителей-предпринимателей.

Родственные или близкие связи между соискателями — еще одна гиря на чаше весов в сторону одобрения кредита. Некоторые банки запросят у мужчин-поручителей военный билет.

Мелким шрифтом

Есть и неявные требования к поручителю, о которых нигде не написано:

• наличие диплома о вузовском образовании;
• востребованная профессия на рынке труда;
• опыт работы не менее 5 лет;
• значимый статус в обществе (руководящая должность, известность в сфере искусства или общественной деятельности);
• движимое и недвижимое имущество в собственности.

Все это обещает банку выгодную сделку: успешный и платежеспособный поручитель — гарантия возврата средств.

НЕПРОСТЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА

Так что, прежде чем соглашаться выступить поручителем, надо четко представлять, чем это может быть чревато.

Во-первых, поручительство отражается на кредитной истории поручителя — причем как в позитивном ключе, так и в негативном.

Вот так бывает

Как поясняет директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков, пока заёмщик исполняет свои обязательства надлежащим образом, с кредитной историей поручителя все нормально. «Если, например, по кредиту возникает просрочка, но поручитель продолжает обслуживать обязательства заёмщика, с кредитной историей поручителя также все хорошо. Проблемы с кредитной историей поручителя возникают в тот момент, когда он вслед за заёмщиком также перестает обслуживать свои обязательства по кредиту», — добавляет Волков. Неплатежи поручителя отразятся в его кредитной истории, и если он захочет взять кредит или снова выступить поручителем, то сделать это будет проблематично: банк с большой степенью вероятности ему откажет.

Для самого нерадивого заёмщика любая ситуация с неплатежами чревата испорченной кредитной историей, даже если выплаты за него своевременно делает поручитель.

Если человек стал поручителем, это может помешать ему взять свой кредит или сделать это в необходимом ему размере. Как уже было сказано выше, факт того, что человек стал поручителем, отражается в его кредитной истории. Банк учитывает поручительство как вид обязательства и будет расценивать его как потенциальную нагрузку на доходы поручителя в случае, если он решит еще и самостоятельно выступить в роли заёмщика.

Вот так бывает

Например, если выплаты по кредиту заёмщика, за которого поручитель поручился, могут составить 25% от зарплаты поручителя, то свой кредит он может взять на такую сумму, чтобы платеж по нему был не больше 25%, максимум 30% от зарплаты. Но если потенциальная нагрузка по договору поручительства уже составляет 50% от зарплаты, то свой кредит поручитель взять уже не сможет.

Чтобы все же получить свой кредит или увеличить его сумму, поручитель должен показать дополнительный источник дохода. Если его нет, а свой кредит очень нужен, то поручитель может найти кого-нибудь, кто выступит поручителем вместо него, то есть фактически прекратить свое поручительство, советует партнер TA Legal Consulting Марат Агабалян. Ни в коем случае нельзя скрывать факт того, что вы являетесь поручителем. Банк все равно это узнает, сделав запрос в бюро кредитных историй. А вы, скорее всего, получите отказ, так как предоставили недостоверные сведения о себе.

Продолжительность

У поручительства есть срок, он прописывается в договоре. Ответственность по выплате долга снимается, если:

• закончилось действия договора о кредите;
• отсутствуют записи о сроке окончания
  поручительских обязательств, по закону от ответственности можно освободиться
  спустя год после последний выплаты;
• условия договора изменились и поручителя об этом
  не уведомили, тогда поручительский договор автоматически теряет силу;
• поручителем выступала компания, а ее больше нет,
  значит, ответственности ни на ком нет;
• заемщик умер и обязательства перешли по
  наследству, тогда поручитель может отказаться от ответственности, так как
  поручался за другого человека.

Стоит также запомнить, что полная свобода от поручительства наступает, если прошло три года с последней выплаты, и банк не подал иска в суд. Кончается исковая давность, никто не имеет права заставить вас платить.

Виды поручителей

В законодательстве четко прописаны обязательства и права гарантов, привлеченных к процессу кредитования. Финансовые учреждения предусматривают использование одного из нескольких разновидностей поручительства, ориентируясь на тип сделки и нюансы сотрудничества с каждым клиентом. Независимо от нюансов сотрудничества кредиторы, заемщики и поручители обязуются выполнять условия соглашения, предусмотренные подписанным кредитным договором. Если получатель кредита по объективным причинам теряет возможность погасить действующее долговое обязательства, кредитор получает право привлечь поручителя к выплате задолженности.

Формы поручительства:

• Субсидиарная ответственность — способ передачи долговых обязательств, для получения доступа к которому финансовое учреждение обязано доказать неплатежеспособность заемщика.
• Солидарная ответственность — стандартный метод обеспечения сделки, при котором поручители обязуются приступить к погашению кредита, если заемщик отказывается по объективным причинам выплачивать долг.

Гарант несет солидарную или субсидиарную ответственность только в рамках невыплаченных долгов, включая процентные платежи и штрафы. Согласно Статье 363 Гражданского кодекса регулируются все нюансы поручительства в сфере кредитования. Подобный институт гарантирования сделок обязан снизить риск для кредитора, одновременно с этим мотивировав заемщика на своевременное погашение долговых обязательств.

Объективные причины для привлечения поручителя:

1. Потеря заемщиком трудоспособности.

2. Смерть заемщика, если наследники отказались взять на себе долговые обязательства.

   Что происходит с кредитом в случае смерти заемщика — узнайте подробнее

3. Отсутствие у получателя кредита личного имущества, реализация которого позволяет погасить долг.
4. Пропажа заемщика без вести.
5. Умышленное уклонение от выплаты займа.
6. Потеря заемщиком единственного источника дохода.

Принцип действия поручительства дополнительно может регулироваться отдельными соглашениями, заключенными между сторонами. При этом сам гарант сделки, будь то физическое или юридическое лицо (группа лиц), должен отлично понимать и принимать условия заключенного кредитного договор, тщательно ознакомившись с документом до подписания.

Погашение обязательств при оформлении кредитного договора гарантируется посредством предоставления залога и полноценного поручительства. В случае с некоторыми крупными долгосрочными кредитами допускается комбинирование различных форм обеспечения, значительно повышающее безопасность сделки.

Роль поручителя по кредиту

Становясь поручителем, привлеченная третья особа берет на себя обязанности гаранта возвращения банку заемных средств, на которые претендует заемщик. То есть, ручаясь за кого-то, вы полностью берете на себя ответственность в случае неуплаты обязательных взносов заемщиков, и обязуетесь выплатить оставшийся долг, в том числе штрафы и проценты (если это предусмотрено договором) в полном объеме.

В большинстве случаев, при оформлении серьезных кредитов просто не обойтись без залога или поручительства. Привлекая платежеспособного гаранта, заемщик может сразу рассчитывать на увеличение максимальной суммы кредита, за счет объединения доходов кредитующегося и поручителя.

Меня просят стать поручителем по кредиту, это опасно?

С одной стороны нет, но с другой да, поскольку берете на себя ответственность за финансовые возможности другого человека

По сути, для банка важно, чтобы деньги в полном объеме были возвращены

Отвечая на вопрос, кто может быть поручителем по ипотеке, сразу обозначу, что только гражданин РФ, у которого есть стабильный подтвержденный доход и для его подтверждения нужна официальная справка. Если же человек не выплачивает средства, у него в истории часто наблюдаются опоздания выплат, то служба безопасности финансовой организации будет «налегать» на вас. В самой плохой ситуации, если кредит не будет погашен, тогда ответственность перекладывается на ваши плечи и кошелек.

Ответственность поручителя

Ответственность наступает в судебном порядке, хотя иногда банки или микрокредитные организации идут против закона, начиная «активизировать» третье лицо при первой же просрочке. Весь спектр ответственности прописан в документах на кредит

Также важно изучить, какие виды поручительства существуют и их принципиальные особенности

 
Права и обязанности поручителя регламентируются Гражданским Кодексом РФ статьей 553. Ответственность может быть солидарной, когда банк требует выплату как от заемщика, так и поручителя, так и субсидиарной, что наступает в случае, если у заемщика нет денег на погашение долга.

Выделяют поручительство по договору (прямое), ограниченное сроком (гарантируете возврат, но на определенное время), аваль, делькредере. Аваль — поручительство по чеку или векселю. Делькредере — ручательство за исполнение сделки. За заключение такого договора поручитель получает вознаграждение.

Права поручителя

Изначально стоит понимать: поручитель по кредиту несет такую же ответственность в случае невыплаты, как и заемщик, и по сути даже больше, если заемщика признают банкротом или недееспособным. На плечи будут переложены все издержки, и долг (не ваш) придется выплатить. При этом у поручителя остается право изменить свою роль — стать кредитором того человека, чей долг он покрыл. Получить свои деньги можно в судебном порядке, но процесс мягко говоря длительный. Усложняет ситуацию тот факт, что у лица, которое оформляло займ, просто не будет активов и не будет с чего изымать.

Способы прекращения поручительства

Избавиться от поручительства можно по основаниям, которые изложены в ст. 367 Гражданского Кодекса РФ. К ним относятся:

• Наступление срока окончания договора поручительства. Однако, не всегда срок окончания договора совпадает со сроком погашения кредита, так как поручительство может быть заключено до момента погашения основной части кредита;
• Прекращение долгового обязательства, которое обеспечивается поручительством, например, в случае полного погашения долга заемщиком. Этот вариант развития событий является самым благоприятным, так как больше никаких обязательств перед банком или иной кредитной организации ни у заемщика, ни у поручителя нет;
• Бывают ситуации, когда в договоре не прописывается срок, на который заключается поручительство. В этой ситуации с поручителя снимаются обязательства, по выплате кредита заемщиком, через год после заключения договора, при условии, что прошедший год банк не подаст исковое заявление в судебные органы;
• Наличие другого лица, которое возьмет на себя обязательства поручительства за заемщика и обязательства по выплате кредита.
• Ликвидация или банкротство заемщика. В этом случае, договор поручительства считается автоматически расторгнутым после окончании процедуры банкротства, когда с заемщика списываются все долги.

При подписании договора поручительства рекомендуется проконсультироваться с квалифицированным специалистом, который объяснит вам все непонятные условия договора, чтобы в дальнейшем не было проблем.

Что важно знать о поручительстве?

Для того чтобы знать, как защитить свои права в случае неправомерных претензий важно разобраться в том, что говорит о поручительстве российское гражданское законодательство:

• Во-первых, для того чтобы поручитель стал приемником заемщика в части денежных и не денежных обязательств с ним должен быть заключен договор поручительства (ст. 361 ГК РФ).
• Во-вторых, непосредственно в кредитном договоре должна содержаться ссылка (с указанием номера и даты подписания документа) на соглашение о поручительстве (ст. 361 ГК РФ).
• В-третьих, договор поручительства в обязательном порядке заключается в письменной форме, в противном случае ни о каком поручительстве не может быть и речи (ст. 362 ГК РФ).
• В-четвертых, в документе прописывается сумма обязательств по кредитному договору и характер ответственности (солидарная или субсидиарная). В случае изменения в кредитном договоре этих условий без уведомления поручителя сам факт поручительства становится недействительным.

Разница между поручителем и созаемщиком

Созаемщика привлекают, если нужно срочно найти деньги, т.к. имеющихся средств не хватает на получение кредита. Он имеет равные права с заемщиком, а приобретаемые вещи (недвижимость) становятся их совместной собственностью. Созаемщиков может быть несколько (каждый банк сам устанавливает их максимальное количество), и зачастую ими являются кровные родственники (родители, дети, супруги). Созаемщик наряду с основным заемщиком обязан выплачивать долг.

Поручитель, в отличие от созаемщика, обязан погасить основной долг, проценты, издержки по взысканию задолженности, но при этом не может пользоваться ни деньгами, ни ценностями, на них приобретаемыми. К нему после погашения кредита переходят права кредитора. На размер кредита доход поручителя не влияет, но он должен превышать или быть равным доходам заемщика.

Если по условиям кредитования привлекаются созаемщики и поручители, то взыскание за невыплату ссуды грозит сначала созаемщику, а потом лишь поручителю.

Права поручителя если заемщик не платит кредит

Если обязательства по займу пришлось выполнять поручителю, он получает и определенные права на кредитные средства или имущество, которое было приобретено на них. Данный факт необходимо подтвердить, взяв банке выписки об оплате, где указаны Ф.И.О. и реквизиты плательщика. После этого поручитель имеет право обратиться в суд с иском о взыскании затраченных средств с первого заемщика.

Сумма иска может содержать не только погашения по кредиту, но и компенсацию морального ущербу и других издержек. Однако, если человек не мог погасить долг перед банком, и финучреждение не нашло способа взыскать с него средства через суд, надежда на то, что потраченное вернется поручителю небольшая.

Какие документы поручителя потребуются в банке?

Двусторонние отношения между финансовой организацией и гарантом заёмщика закрепляются договором. Для его оформления потребуются следующие документы для поручителя в банке:

• анкета – не имеет установленного регламента, образец – по усмотрению конкретной компании, содержание – персональные сведения о кандидате;
• паспорт гражданина РФ (в нём должна стоять постоянная регистрация того региона, где оформляется кредит);
• справка 2-НДФЛ – подтверждает официальный доход человека (это должна быть достойная сумма, которой хватит на погашение регулярных ежемесячных взносов, если возникнет такая необходимость);
• копия трудовой книжки, справка с места официального трудоустройства – данные сведения подтвердят количество трудового стажа (по мнению руководства ряда банков, длительный период работы лица на одном месте положительно характеризует его как стабильного и надёжного гаранта заёмщика);
• военный билет – до 27 лет;
• остатки сумм по персональным кредитам, если они имеются.

Основания возникновения ответственности поручителя

Обязанности поручителя возникают у лица только после подписания договора, который оформляется в письменной форме (статьи 361–362 ГК РФ). Допускается возникновение отношений по закону, но в строго ограниченных случаях, прямо указанных в правовых нормах. Если речь идёт о кредитных обязательствах, то статус поручителя даётся только на добровольной основе, после подписания документа.

В тексте договора поручительства обязательно должна быть ссылка на договор, который обеспечивается (пункт 3 статьи 361 ГК РФ). В противном случае договор может быть признан недействительным.

Получается, что ответственность поручителя возникает в тот момент, когда должник перестаёт выплачивать долг или выплачивает его не полностью. С этого момента кредитор вправе предъявлять требование уже и к поручителю, который взял на себя гарантии перед займодавцем.

Если же должник исполняет свою обязанность самостоятельно и в полном объёме, требование к поручителю не может быть реализовано.

Скачать для просмотра и печати: ГК РФ Глава 23, параграф 5 «Поручительство»

Что в итоге

1. Поручительство — не формальность для кредита или покупки товара с отсрочкой платежа. Поручителя ждёт реальная перспектива заплатить по чужому долгу.
2.  Нельзя отказаться от поручительства, потому что передумали.
3. Поручиться за другого предпринимателя или юрлицо, когда вместе зарабатываете — хорошо. Но стоит помнить, что после прекращения партнёрства поручительство останется. 
4.  Если всё-таки решились быть поручителем, внимательно прочитайте договор. Особенно если ручаетесь перед банком. Безакцептное списание денег у поручителя, автоматическое согласие на увеличение процента и подобные вещи лучше обсудить с юристом.

Статья актуальна на 28.01.2021