Что такое рефинансирование простыми словами и как уменьшить процент по кредиту

Порядок оформления

Чтобы оформить рефинансирование, необходимо узнать, нет ли запрета на возвращение средств досрочно в банке, где вы изначально оформляли ссуду.

Чтобы подать заявку на кредитование, нужно сходить в отделение банка и написать заявление.

Можно сделать это и онлайн на сайте кредитной организации. Чтобы оформить договор, нужно подготовить необходимые документы.

Минимальный их список следующий:

• Паспорт.
• ИНН.
• Договор по предыдущим задолженностям.
• Чеки по оплате имеющегося долга.
• По требованию – справка о доходах.
• Пенсионерам – пенсионное удостоверение.

Это стандартный список, но в разных банках он отличается. Можно оформить перекредитование по минимальному количеству документов.

Об этом вы можете узнать здесь.

Если заявка одобрена, вы подписываете договор с кредитным учреждением.

Оно направляет средства на счет первоначального кредитора для погашения задолженности, а вы начинаете выплачивать новый кредит с оговоренными в договоре условиями.

Основные плюсы и минусы для заёмщика

Как и любой банковский продукт или услуга, рефинансирование кредита имеет свои плюсы и минусы.

Вот основные из них.

Не торопитесь, принимая решение о рефинансировании. Взвесьте все «за» и «против».

Порядок рефинансирования

При всех различиях процессы перекредитования в разных финучреждениях принципиально схожи:

1. Кредитополучатель обращается в «свой» или любой сторонний банк, сравнивает условия рефинансирования и выбирает наиболее подходящие.
2. Собирает пакет документов, в который обязательно входят:

• копия паспорта или иного документа, подходящего для удостоверения личности;
• оригинал и копия текущего договора кредитования, включая график внесения платежей;
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ или работодателя;
• заверенная в отделе кадров выписка из трудовой книжки или копия трудового договора;
• если гражданин не трудоустроен — справка о получении пенсии или социального пособия;
• документы, подтверждающие наступление обстоятельств, мешающих погашению задолженности в прежнем режиме: копия приказа об увольнении, переводе на другую должность или сокращении, свидетельство о рождении ребёнка, справка из БМСЭ о временной или постоянной нетрудоспособности, свидетельство о смерти созаёмщика и так далее;
• справка об отсутствии просрочек по текущему кредиту;
• в идеале — выписка из бюро кредитных историй;
• прочие бумаги по требованию нового кредитора.

1. Обращается в офис банка, пишет заявление на рефинансирование и ожидает решения. Обычно они принимается в течение пяти рабочих дней; крупные банки работают чуть медленнее, чем мелкие.
2. Если заявка одобрена, подписывает новый договор, погашает прежнюю задолженность с выплатой всех комиссий и штрафов, получает справку от «исходного» кредитора и приступает к исполнению новых взятых на себя обязательств.

Выгодно ли перекредитование (рефинансирование) потребительского кредита?

Потребительское кредитование в последнее время становится всё более востребованным. Причины этому кроются в возможности выполнить различные цели без необходимости осуществлять накопления, например, приобрести автомобиль или недвижимость, удовлетворить бытовые нужды.

В условиях высокой конкуренции банки разрабатывают параметры кредитования, сильно отличающиеся друг от друга. Одни кредиторы привлекают клиентов более выгодными предложениями, другие – простотой оформления. И нередко заёмщики уже после получения кредита понимают, что он оказался невыгодным. В такой ситуации и встаёт вопрос о проведении рефинансирования.

Если в ходе проводимых расчётов станет ясно, что рефинансирование приведёт к экономии, следует оценить её размер. Если сумма окажется существенной, времени терять не стоит, лучше всего приступить к процедуре в ближайшее время.

Основные этапы рефинансирования кредита

Ответы на часто задаваемые вопросы

Про рефинансирование информации в интернете немало. Однако, несмотря на это, вопросы продолжают поступать. Сегодня я отвечу на некоторые из них.

Как оформить рефинансирование нескольких кредитов?

Рефинансирование нескольких кредитов – это обычная практика. Банки, имеющие в своей продуктовой линейке программу «Рефинансирование», как правило, предлагают перекредитовать 5-6 действующих займов. Это относится и к кредитным картам.

Однако есть кредитные организации, которые не ограничивают количество рефинансируемых кредитов.

Несколько программ представлены в таблице.

Через какое время можно сделать рефинансирование кредита?

Всё зависит от кредитной политики конкретного кредитора. Как правило, большинство банков требуют, чтобы срок действия «старого» кредита был не менее 6 месяцев.

Некоторые кредитные организации в этом вопросе более лояльны и согласны рассмотреть заявку по кредитам, действующим минимум 3 месяца.

Сколько раз можно делать рефинансирование кредита?

Количество возможных рефинансирований законодательно не ограничивается. Однако сами банки могут отказать клиенту в очередном перекредитовании, так как гарантии, что такой заёмщик снова не уйдёт в другой банк у «нового» кредитора нет, а терять прибыль, согласитесь, никому не хочется.

Почему банки отказывают в рефинансировании кредитов?

Чаще всего отказ получают заявители, которые не соответствуют условиям программы рефинансирования, принятым в том или ином банке.

Причинами могут стать:

1. Наличие просрочки по рефинансируемому кредиту.
2. Желание перекредитовать микрозайм или валютный кредит.
3. Отсутствие у заявителя постоянного дохода либо недостаточность его уровня.
4. Судимость заёмщика.
5. Маленький непрерывный стаж.
6. Неподходящий залог (если речь идёт об ипотеке).

Чтобы не получить отказ, рекомендую внимательно ознакомиться с условиями рефинансирования выбранного банка заранее и «примерить» их на себя.

Разобрались в теме! Спасибо ПАПА, что ПОМОГ!

Для чего нужно рефинансирование кредита?

Вся суть данной процедуры заключается в том, что заёмщику выдаётся денежный займ для погашения уже имеющейся задолженности. При этом новый займ выдаётся на других условиях, которые в большинстве случаев являются более выгодными, чем были раньше. Таким образом, данная процедура будет полезна заёмщику в том случае, если у него на текущий момент имеется кредит, процентная ставка по которому значительно превышает сегодняшние предложения. К тому же рефинансирование может пригодиться тогда, когда человек попадает в сложную жизненную ситуацию и не может разобраться со своими долгами, а его кредитор отказывается провести реструктуризацию долга.

Топ-5 предложений по рефинансированию от крупнейших банков

Выбирая банк для рефинансирования, стоит обращать внимание не только на список требующихся документов, но и на реальные условия кредитования. Лучше всего брать кредит в банке, на счет в котором вы получаете какие-либо выплаты

Так вы сразу попадаете в число привилегированных клиентов, информацией о которых банк обладает в полном объеме (правда, скорее всего, в «зарплатном» банке будет оформлен старый кредит, который клиент хочет рефинансировать новым кредитом).

Для удобства мы выбрали 5 самых популярных банков с их условиями кредитования и списком требующихся документов.

Если банк указывает диапазон ставок, то окончательные условия определяются для каждого конкретного клиента индивидуально. Как правило, во всех банках ставка по кредиту без страховки будет выше. Но сама страховка стоит приблизительно столько же, на сколько увеличивается ставка без нее.

В идеале клиент должен получать зарплату или пенсию на карту этого же банка – тогда ставка действительно будет выгодной, а шансы на одобрение кредита резво возрастают.

Как видно, рефинансирование – порой даже более выгодный продукт, чем обычный кредит наличными (хотя с точки зрения банка это почти одно и то же). Банк готов установить меньшую ставку, потому что видит, как клиент выполняет свои обязательства и что он не склонен к просрочкам. Например, у Альфа-Банка по рефинансированию верхний предел ставки меньше, чем по обычным кредитам (14% против 24% годовых).

Поэтому ничего страшного или рискованного в рефинансировании нет – и использование такой программы почти всегда позволяет снизить процентную ставку.

В каких банках возможно дважды рефинансировать кредит?

Банков, предоставляющих клиентам возможность рефинансировать рефинансированный кредит, много, каждый из них предлагает свои условия. Самым логичным шагом в поиске подходящего кредитора будет рассмотрение условий всех организаций, предоставляющих услугу повторного рефинансирования, перечислим лишь некоторые, крупнейшие финансовые организации, которые оказывают эту услугу:

• Сбербанк,
• Банк ВТБ 24,
• МДМ Банк,
• Хоум Кредит,
• Российский Сельскохозяйственный банк.

Благодаря интернету можно за один день ознакомиться с условиями большого количества банков, ведь почти все финансовые компании имеют официальные сайты, на которых представлена вся необходимая потенциальному клиенту информация.

Виды рефинансирования

Если говорить простыми словами, то рефинансирование представляет собой услугу перекредитования: то есть банк предоставляет новый кредит взамен на погашение старых. Клиент, имеющий действующий кредитный договор (или несколько), обращается в кредитную организацию с целью перекредитования. Коротко: выдается новый кредит, которым погашаются старые.

Рефинансирование может быть 2-х видов.

1. Внутреннее рефинансирование. Что это такое? Заемщик, рефинансируется в банке, где уже есть кредит. Средства нового кредита направляются на погашение остатка старого. То есть банк закрывает свои же требования. При этом новый кредит выдается на более выгодных условиях за счет снижения процентной ставки.

   Типичный пример: заемщик взял в 2015 году ипотеку под 16% годовых. Из-за последовательного снижения ключевой ставки ЦБ, банки тоже понизили проценты по займам. В 2020 году банки предлагают рефинансирование ипотеки за рекордно низкие 9%.

   Сегодня реально перекредитоваться под 10%, если нет льготных условий (зарплата в том же банке, госслужащий или военный и пр.). Выгодно или нет? Да, новое предложение дешевле старого по причине уменьшения переплаты.

   Когда банк предложит внутреннее рефинансирование?

   • При обращении добросовестного заемщика за услугой;
   • При ухудшении материального положения клиента. Ими могут стать как рождение ребенка, так и потеря работы, трудоспособности и так далее.
2. Внешнее рефинансирование. В чем суть услуги? Клиент обращается в банк и просит предоставить услугу рефинансирования. Отличие в том, что заемщик обращается в другой банк, а не к своему непосредственному кредитору.

Типичный пример: заемщик взял потребительский кредит в ВТБ под залог авто в 2017 году. В 2020 обратился в банк Открытие с просьбой перекредитовать его. Далее Открытие выкупает старый кредит и оформляет новый, от своего лица, на более выгодных условиях. За старый кредит наш автолюбитель платил ВТБ 20 % годовых, а теперь будет рассчитываться с банком Открытие всего под 12 %.

Примечательно, что многие банки предлагают выкуп всех старых кредитов с дальнейшим оформлением нового. Чем выгодно такое предложение? Если у вас есть несколько микрокредитов в МФО и 2-3 в крупных банках, то при рефинансировании все эти займы погашаются, и оформляется новый, более приемлемый кредитный договор. Например, если в МФО вы вынуждены переплачивать по 1% в день – это 360% годовых! В банке ставки в десятки раз ниже, и когда возможно рефинансирование – лучше сделать.

Почему переводить кредиты в другой банк действительно выгодно

В процессе рефинансирования кредита снижается процентная ставка, что приводит к уменьшению суммарной переплаты

Важно, чтобы долг рефинансировали в первой половине выплат по кредитному договору, поскольку большинство банковских программ предполагают аннуитетные платежи с преимущественным погашением процентов, когда основная сумма долга гасится по остаточному принципу

Помимо разницы в ставке, рефинансируемый кредит открывает возможность снять ипотечное залоговое ограничение с недвижимости, если заемщик консолидирует долги по нескольким обязательствам, включая ипотеку. Схема снятия ограничений простая: заемщик рефинансирует кредит, беря дополнительную сумму наличными сверх размера долга по кредитке или потребительскому займу. Дополнительной суммой гасят ипотеку и снимают залоговое обременение, продолжая выплачивать единый платеж новому кредитору.

Следует различать простое рефинансирования от намерений рефинансировать ипотеку с переводом долга вместе с залоговым обременением в новый банк. Такой вариант более трудоемкий и предполагает расходы на подготовку нового заключения эксперта о стоимости недвижимости и переоформление страховки.

Предложения банков

Несмотря на популярность услуги, не все банк ее предоставляют.

Лучшие предложения по рефинансированию исходят от крупных представителей данной области. Иногда можно встретить достойные предложения от региональных банков. Все остальные предложения стоит тщательно анализировать – могут иметься скрытые подводные камни, которые сделают предложение совсем невыгодным.

Чтобы рассчитать рефинансирование, воспользуйтесь калькулятором на нашем сайте. Хорошие показатели – экономия ставки в размере от 3 %. Если же вам необходимо уменьшить размеры ежемесячных платежей, то ставку можно брать примерно такую же, как у вас, ведь главной целью является изменение графика.

Так же можете в комментарии или задать вопрос

Пакет документов

Пакет документов, подаваемых на перекредитование, включает следующие бумаги:

• Заполненная анкета-заявление (в электронном или бумажном виде, можно оформить в банке).
• Копия паспорта заявителя.
• Подтверждение дохода (2-НДФЛ или по банковской форме).
• Подтверждение отсутствия просроченной задолженности.
• Копия действующего кредитного договора.
• Справка о сумме остаточной задолженности.
• Банковские реквизиты заявителя.
• Сведения об обеспечительном имуществе.
• Свидетельство о браке, если супруги выступают созаемщиками.

Документы анализируются и проверяются, после чего банком принимается решение об одобрении или отклонении заявки.

6. Плюсы и минус рефинансирования

К плюсам рефинансирования можно отнести:

• уменьшение размера ежемесячных платежей кредитуемого. Иногда жизнь диктует свои условия: появление больших финансовых трат (рождение ребенка, болезнь и т.д.), сокращение уровня доходов, потеря работы и другие. Эти причины могут стать дополнительным денежным бременем для гражданина. Рефинансирование кредита может стать инструментом улучшения и облегчения финансового положения. Благодаря ему физическое лицо может уменьшить сумму ежемесячного платежа путем увеличения срока кредитования, тем самым облегчая себе финансовую нагрузку;

• объединение нескольких кредитов гражданина в один. Благодаря программе рефинансирования можно объединить несколько финансовых обязательств разных банков в один кредит. Этот вариант поможет гражданину получить более выгодные и приемлемые условия. В разных банках может существовать количественный ценз объединения нескольких кредитов. Например, самые известные банки Сбербанк и ВТБ устанавливают лимит рефинансируемых кредитов в количестве 5 и 6 соответственно;

• снижение процентной ставки и соответственно уменьшение переплаты по кредиту. Банковская организация, в которой был взят кредит, не всегда ответит положительно на просьбу клиента снизить проценты. Однако, другой банк может предоставить вам эту возможность. Такой вариант поможет вам сохранить свой кровные.

Минусы рефинансирования:

• рефинансирование небольших кредитов не всегда будет для вас выгодно. Более уместным рефинансирование будет при получении кредита на большую сумму и продолжительный срок;

• навязывание банками дополнительных трат и услуг. Подобная ситуация происходит, если при рефинансировании кредита сумма предполагаемой выгоды компенсируется или превышает его оформление (страхование, оценка недвижимости и т.д.). Таким образом, рефинансирование может стать абсолютно бессмысленной, а иногда и совершенно невыгодной.

• количество рефинансируемых кредитов. Как уже было сказано, в некоторых банках существует количественный лимит рефинансируемых кредитов. В федеральных крупных банках он составляет 5-6. Однако, на финансовом рынке встречаются банки, предлагаемые свои услуги по рефинансированию без количественного ценза (количество рефинансируемых кредитов может быть не ограничено).

Что нужно знать перед рефинансированием?

Рефинансирование кредита — это выдача физическому лицу нового кредита для полного или частичного погашения, ранее оформленного (одного или нескольких).

Рефинансированию подлежат почти все виды кредитования (ипотека, автокредит, потребительский, кредитные или дебетовые карты), за исключением займов из МФО.

Рефинансирование кредита подразумевает: наличие более низкой процентной ставки; возможность оформления кредита на новый срок; новую сумму кредитования; более выгодные условия обслуживания и возможности досрочного погашения долга; изменение графика ежемесячных платежей для заемщика; возможность отсутствия/исключения созаемщика или поручителя.

Существуют 2 схемы проведения процедуры рефинансирования ипотеки: упрощенная и обычная.

Изучая банковские предложения по рефинансированию кредитов, делайте выбор в пользу той программы, которая предложит меньшую ставку

Также обращайте внимание на другие условия кредитования: сумма, срок, наличие возрастного ценза, гражданства, наличие созаемщиков, обязательное страхование и т.д.

К преимуществам рефинансирования кредита относят: снижение процентной ставки, уменьшение ежемесячных платежей, объединение нескольких кредитов в один. Рефинансирование не считается целесообразным, если перекредитование осуществляется на небольшую сумму и срок, а также при навязывании банком обязательных услуг и трат (страхование и т.д.).

Для расчета выгоды рефинансирования используйте онлайн-калькуляторы ипотеки и кредитов.

Как посчитать, будет ли рефинансирование кредита выгодным

Чтобы понять, действительно ли новый кредит поможет улучшить финансовую ситуацию, посчитайте, сколько он будет стоить. Используйте кредитный калькулятор.

Например, вы взяли кредит на 100 000 руб. под 20% годовых на три года. За это время вы должны отдать своему банку 133 780 руб.

Расчёт первого кредита

Спустя год вы приняли решение рефинансировать. 12 платежей уже сделано, вы перечислили банку 44 596,32 руб. Остаток 70 536,96 руб.

Остаток выплаты по кредиту после 12 месяцев

Другой банк предлагает вам рефинансировать остаток кредита на два года под 18%. Вводим данные в калькулятор ещё раз. Ежемесячный платёж снизится до 3 521,49 руб. и за два года вы отдадите 84 513,88 руб.

Расчёт нового кредита

Итог: за год вы выплатили одному банку 44 596,32 руб. плюс ещё заплатите 84 513,88 руб. в новый банк. Получается, что общая сумма составит 129 110,2 руб. Если вы не будете рефинансировать кредит, то отдадите в первый банк 133 780,28 руб. Таким образом, выгода составит 4 670,08 руб.

Точные расчёты вы узнаете только в отделении финансовой организации. Здесь указан пример и сам принцип работы рефинансирования

Ещё раз напомним, что вы должны обращать внимание на все комиссии, так как за счёт них выгода от замены одного кредита на другой снижается и может вообще не иметь смысла

Что такое рефинансирование простыми словами

Рефинансирование – это получение новой ссуды, которая направляется на погашение имеющихся задолженностей. На первый взгляд это выглядит, как попадание в кредитную яму – брать в займы на погашение долга. На самом деле с помощью этой процедуры можно получить реальную выгоду.

Например, гражданин в 2012г. оформил ипотеку по ставке 16% на сумму 2 000 000 руб. на срок 30 лет. Ежемесячный платеж – 26 823 руб. В 2020г. средние ставки по ипотеке 6-8%, а остаток долга заемщика составляет 1 400 000. Если перекредитоваться на тот же срок, что плательщику осталось выплачивать долг (22 года) по ставке 8%, то размер ежемесячного платежа будет 11 286 руб. Т.е. ежемесячные расходы на обслуживание долга сократятся на 15,5 тысяч рублей.

Получить новый заем можно в банке, в котором клиент выплачивает долг или в другом кредитно-финансовом учреждении.

Кроме снижения ежемесячного платежа переоформление позволяет решить ряд других финансовых проблем:

1. объединить несколько обязательств в разных финансовых учреждениях в одно;
2. изменить срок кредитования;
3. перевести кредит в другой банк;
4. получить дополнительные заемные средства;
5. изменить валюту.

Лучшие банки для рефинансирования

Эта задача представляется наиболее сложной. Среди множества банков нужно отыскать тот, в котором программа перекредитования в наибольшей степени отвечает интересам должника. При этом следует учитывать фактор доступности. Чем привлекательнее совокупность условий, тем выше требования к перезаемщику.

При выборе рефинансирующего банка потенциальный клиент руководствуется следующими факторами:

1. Годовая ставка. Если разница между действующим и новым значением ниже двух пунктов, вариант отпадает.
2. Возможность консолидации нескольких кредитов, взятых в разных финансовых учреждениях. Обычно банки согласны объединять до 5 займов, реже – 7. Желательно, чтобы новые ставки были ниже действующих. Не исключено, что часть залоговых объектов освободится от обременения.
3. Снятие ограничений на обеспечительное имущество. Такое возможно, если после рефинансирования ипотеки она переводится в разряд потребительского кредита без залога.
4. Снижение платежной нагрузки за счет увеличения срока погашения. Для расчета ежемесячного платежа рекомендуется использовать калькулятор рефинансирования, доступный на официальном сайте практически каждого банка. Если его нет, применяется универсальный инструмент, работающий по типовому алгоритму.
5. Применение прогрессивной системы расчетов (желательно, но не обязательно). Банки чаще используют аннуитетный способ погашения (равными долями), но клиенту бывает выгоднее дифференцированный (уменьшение суммы платежа с каждым месяцем).
6. Минимальная сумма комиссий.
7. Доступность услуги. Наиболее выгодные предложения сопровождаются дополнительными условиями, такими как обязательное личное страхование, наличие залога, поручителей и других форм гарантий возвратности. Если клиент отказывается от них, ему повысят ставку или вовсе откажут.
8. Соответствие программы рефинансирования целевому назначению кредита. Например, есть банки, принципиально не занимающиеся ипотекой.
9. Лояльность финансового учреждения к использованию материнского капитала при первичном кредитовании. Проблемы объективно могут возникнуть, если такой клиент приобрел недвижимость и оказался неплатежеспособным. Закон на стороне несовершеннолетних детей, которым полагается их доля в квартире или доме. Одни банки готовы к подобным рискам, другие – нет.
10. Минимальные и максимальные ограничения по сумме. Остаточная задолженность может оказаться слишком маленькой или большой для конкретного банка.
11. Процент отклоненных заявок. Каждое безуспешное обращение за рефинансированием снижает кредитный рейтинг, а следовательно и вероятность одобрения в следующий раз.
12. Срок договора рефинансирования. Он не должен быть меньше времени, в течение которого должник планирует выплатить всю сумму кредита с процентами, но лучше, если будет запас.
13. Получение дополнительных средств на личные цели по льготному тарифу, если в этом есть надобность.

Выбор наиболее весомых критериев – индивидуальное дело каждого перезаемщика. Оптимальный вариант – обращение к кредитному брокеру, но его услуги платные.

Итоги

По мнению специалистов, рефинансирования кредитов, взятых на 1-2 года, не принесет особой выгоды заемщикам.

Это сравнительно небольшие сроки, поэтому существенно сэкономить на процентах вряд ли удастся. Другой дело – долгосрочные кредиты, в том числе, ипотека.

Здесь рефинансирование может оказаться весьма выгодным. Центробанк в последнее время продолжает снижать ставку рефинансирования, что ведет и к уменьшению ставок по займам. Благодаря продолжительному сроку кредитования экономия на процентах может составить внушительную сумму.

Стоит понимать, что рефинансирование является одной из услуг коммерческих банков, которая приносит им ощутимую прибыль. Но при ее грамотном использовании может выиграть и рядовой заемщик.

Главное внимательно изучить все условия договора и правильно рассчитать переплаты для всех доступных вариантов.