Стоит ли покупать машину в кредит в 2021 году?

В каком банке лучше взять кредит в 2021 году

Согласно данным ЦБ РФ, на 01 декабря 2020 года осталось банков России 371. Далеко не каждая организация может удовлетворить клиентов в сегменте потребительского кредитования и заслуживает звания лучшей. В условиях тарифных планов и деятельности всех банков можно обнаружить негативные нюансы.

У каждого человека свои запросы и субъективная точка зрения. Это значит, что для 2-х клиентов одно и то же кредитное учреждение может быть одновременно и худшим, и лучшим. Исходя из этого, нельзя дать однозначный ответ на вопрос: «В каком банке выгоднее взять потребительский кредит?».

Обращение в популярные структуры еще не сулит получение лучших кредитов. Но, бессомненно, выгодными в 2021 году будут условия в тех банках России, где вы являетесь зарплатным клиентом, вкладчиком.

Таким клиентам предоставляют особые привилегии: снижение ставки, небольшой пакет документов, дистанционная выдача средств, минимальное время рассмотрения заявки, увеличение суммы. Если вы не участвуете в зарплатном проекте, обращайтесь в банк, где:

• уже брали ранее кредит и успешно его погасили;
• открыт счет со стабильным поступлением денежных средств, например, пенсионными выплатами.

Подать заявку на кредит и получить лучшие условия могут лица, работающие в бюджетной сфере, известной публичной или аккредитованной компании. На выгодность условий влияют не только тарифы, но категория заемщика. Кредиторы охотнее дают потребительские кредиты и снижают ставки по ним менее рискованным клиентам.

Тем более, в 2020 году они ужесточили и без того строгие требования. Статистика показывает, что с начала 2020 года выдано 13,1 млн кредитов, что на 26,2% меньше по сравнению с аналогичным периодом 2019 года. В 2021 году ситуация не претерпела серьезных изменений.

Выгодно ли покупать автомобиль в кредит в автосалоне в 2021 году?

Кредитование в автосалоне упрощает приобретение автомобиля в долг в 2021 году. Через организацию можно подать заявку сразу в несколько банков, что повысит шанс вынесения положительного решения. Заемщик сможет запросить деньги сразу на конкретный автомобиль. Это упростит процедуру оформления. Однако за свои услуги автосалоны могут взимать дополнительную комиссию, что повышает стоимость автокредита.

Организация может предоставить клиенту рассрочку. Она позволит клиенту приобрести автомобиль без переплаты. Кредитором в этой ситуации может выступать сам автосалон. Однако услуга распространяется на транспортное средство строго определенной комплектации. Обычно автосалоны предоставляют рассрочку на машины, на которые отсутствует спрос. Предложение будет выгодно для клиента, который планировал приобрести этот автомобиль.

Спецпрограммы кредитования от автосалонов

В 2021 г. все более востребованными становятся программы trade-in и buy-back, которые предлагают автосалоны. В ряде случаев они действительно оказываются выгодными для покупателей.

Trade-in

По правилам программы, первым платежом по кредиту становится стоимость старой машины.

Плюсы для покупателя существенные:

1. Легкая и быстрая смена подержанного автомобиля на новый.
2. Экономия времени – не нужно заниматься продажей, искать самостоятельно покупателей.
3. Диагностика машины в автосалоне, возможность тест-драйва – это исключает риск получения некачественного автомобиля.

Недостатки у программы тоже есть. Приобрести можно только одну из машин, которые есть в наличии в автосалоне, а это серьезно ограничивает выбор.

Buy-back

Программа предполагает наличие отложенного платежа, который выплачивает покупатель или автосалон.

Схема следующая: выдается кредит со стандартными условиями на 1-3 года. Первоначальный взнос составляет 15–50% от стоимости машины, а ежемесячные платежи рассчитываются так, чтобы к концу срока кредитования 20–40% суммы остались невыплаченными.

Последний, отложенный платеж покупатель вправе погасить, чтобы оставить машину у себя. Он также может на этом этапе продать авто, погасить долг из полученной суммы, а остаток использовать как первый взнос на новый автомобиль.

Если покупатель хочет оставить машину себе, но у него не получается погасить отложенный платеж, банк может продлить срок кредитования. В этом случае придется выплачивать и дополнительные проценты.

Программа buy-back оптимальна для тех, кто любит менять машины, постоянно приобретая авто новых моделей.

Преимущества для покупателя налицо:

1. Из-за последнего крупного взноса ежемесячные платежи ниже.
2. Можно продать машину, когда еще не весь долг погашен, а погасить его потом.
3. Деньгами от продажи авто после погашения отложенного платежа можно распоряжаться по своему усмотрению.

Недостатки у программы тоже довольно существенные:

1. Несмотря на более низкие ежемесячные платежи, общая переплата больше, чем по обычному автокредиту.
2. Ездить на машине нужно очень аккуратно, чтобы не снизилась ее рыночная стоимость.
3. Обязательное условие – полная оплата КАСКО и ОСАГО.
4. Обслуживание авто возможно только в официальных сервисных центрах.
5. Постоянная кредитная зависимость: остаток от продажи старой машины идет на погашение первого взноса на новую и так по кругу.

Видео по теме стоит ли брать машину в кредит

Альфа-банк

Здесь предоставляются выгодные условия для корпоративных клиентов организации. Условия для сотрудничества предлагаются следующие:

• Сумма кредита достигает 5 млн рублей;
• Процент по займу — 13,99-20,49 %;
• Взнос – 10% стоимости;
• Время кредита до 6 лет.

КАСКО в этом случае включается в стоимость кредита.

ВТБ 24

Это второй по величине банк, предлагающий не менее выгодные условия по автозаймам. Ссуда выдается на срок до 36 месяцев, а размер может достигать полутора миллионов. Внимания заслуживает условия по возрасту транспортного средства. Год выпуска не старше 2016 года. В банке разрешается воспользоваться государственным субсидированием. В этом случае ставка будет составлять 5%.

Что это такое

Определения потребительского и автокредита даются в нормативно-правовых актах, регулирующих данные сферы кредитования.

Понятие потребительского кредита раскрывается в п. 1 ч. 1 ст. 3 ФЗ № 353 от 21 декабря 2013 года “О потребительском кредите (займе)” (далее – ФЗ № 353).

На основании положений указанного пункта, потребительский займ – это денежные средства, выдаваемые кредитором заемщику на основании кредитного соглашения или договора займа, в целях, не связанных с осуществлением заемщиком предпринимательской деятельности.

П. 20 ч. 4 ст. 5 ФЗ № 353 регламентирует, что кредитор обязан размещать в общедоступных местах (на стендах, официальном сайте в интернете и др.) информацию о порядке использования потребительского кредита, то есть о трате предоставленных денежных средств на определенные цели, или информацию об отсутствии таких целей.

Таким образом, потребительский кредит может быть целевым, а может и не быть.  

Определение понятию “Автокредит” в законах не дается. Нормативная регламентация вопросов его предоставления осуществляется теми же законодательным актами, что и в отношении потребительского займа, то есть:

• 353-ФЗ;
• Параграф 1 и 2 Главы 42 ГК РФ.

В юридической и банковской практике понятие все же сформировалось, и звучит оно так: автокредит – это целевой потребительский кредит, предоставляемый кредитором заемщику на основании кредитного договора, в целях приобретения на заемные средства движимого имущества, удовлетворяющего требованиям банка.

Газпромбанк: займ на покупку автомобиля

В Газпромбанке также можно оформить кредит на приобретение нового или подержанного авто. Возможная сумма займа — до 5 миллионов рублей (при покупке машины с пробегом — 3 миллиона). Максимальный срок кредита — до 5 лет.

Требования к заемщикам

Требования к клиентам в данном банке также достаточно либеральные: возраст от 20 лет, общий трудовой стаж — от 1 года, на последнем месте работы — от 3 месяцев.

Необходимые документы

Потенциальному заемщику при оформлении автокредита необходимо будет предъявить паспорт. При оформлении займа на сумму свыше 1 миллиона рублей гражданину придется подтвердить свой доход (справкой 2-НДФЛ, справкой по форме банка, справкой из Пенсионного фонда или иным способом).

Процентная ставка и дополнительные условия

Минимальная ставка по автозайму в Газпромбанке — 5,9% годовых. Такие условия предоставляются, если человек берет в кредит более 1,5 миллиона рублей, приобретает на него новый автомобиль, оформляет его в залог и страхует при этом свою жизнь. В случае покупки подержанного автомобиля процентная ставка увеличивается на 1,5%.

Особенность предложения Газпромбанка заключается в том, что при оформлении автозайма клиенту не обязательно покупать полис КАСКО, и это никак не скажется на размере процентной ставки. Но если человек откажется от страхования жизни, то ставка по займу будет увеличена на 6 процентных пунктов.

При оформлении кредитов на сумму менее 1 миллиона рублей ставка также увеличивается. Минимальный процент в этом случае — 9,5% годовых. Такие условия действуют при покупке нового автомобиля, предоставлении его в залог, а также страховании жизни. При изменении любого из этих условий ставка возрастает.

Иметь первоначальный взнос при оформлении автокредита в Газпромбанке не обязательно.

Иностранные подержанные автомобили, передаваемые в залог этому банку, должны быть не старше 10 лет, отечественные — не старше 4 лет. Если машина не соответствует данным требованиям, то залог на нее можно не оформлять. Однако процентная ставка при этом будет увеличена на 1 пункт.

Как оформить автозайм

Подать заявку на выделение автокредита в Газпромбанке можно здесь.

В случае одобрения заявки банк выпустит в подарок для клиента свою «Умную» дебетовую карту. По ней можно будет получать до 10% кэшбэка в той категории, в которой владелец пластика тратит больше всего.

На карте будут лежать деньги для покупки автомобиля. После расчета с продавцом на карточку будет зачислен кэшбэк (максимум — 3 000 рублей).

Кредит Европа Банк

Закрывает условный рейтинг банков с самыми выгодными условиями для автокредитования КЕБ, в котором можно получить до 6 млн рублей сроком от 3 до 7 лет, причем как с первоначальным взносом, так и без него (зависит от суммы и имеющегося на руках пакета документов).

Конечно, ставка здесь самая большая – целых 14,5%, но размер кредита, безупречный сервис (заем предоставляется за каких-то полчаса) и надежность банка частично нивелируют этот минус. Кроме того, в КЕБ можно приобрести как новый, так и б/у автомобиль, оставаясь на связи с сотрудниками 24 часа в сутки посредством общения в онлайн-чате.

Вот такие предложения для тех, кто мечтает о своем автомобиле, но никак не может собрать на свою мечту нужную сумму. Главное – 100-процентная прозрачность и отсутствие «сюрпризов» в виде скрытых платежей и страховок.

Какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля

И автокредит, и потребительский кредит будут выгодными в разных целях. Это зависит от того, насколько вы платежеспособны, какую машину собираетесь купить и как вы будете ее использовать. Чтобы выбрать наиболее подходящий вариант, необходимо учитывать плюсы и минусы каждого предложения.

Преимущества и недостатки потребительского кредита

С одной стороны, у потребительского кредита есть ряд преимуществ:

• Автомобиль будет в вашей собственности — вы сможете свободно распоряжаться им
• Потратить кредит можно на покупку любой машины, в том числе не соответствующей требованиям по автокредиту
• Вам не нужно будет вносить первый взнос и оформлять КАСКО, что позволит сэкономить на кредите
• Купить машину с помощью потребительского кредита можно любым способом — в автосалоне, с рук, на авторынке или за границей
• Вы сможете получить сумму сверх стоимости машины, которую можно будет потратить на любые цели

При этом у потребительского кредита есть несколько существенных недостатков:

• Сумма кредита может быть существенно ниже, чем стоимость машины — она определяется только платежеспособностью заемщика
• Процентная ставка у потребительского кредита может быть выше, чем у автокредита
• Комиссии за перевод средств покупателю или снятие наличными вам придется оплачивать самостоятельно
• Банк может дополнительно повысить ставку, если вы потратите потребительский кредит на покупку машины

Преимущества и недостатки автокредита

Автокредит, в свою очередь, имеет следующие преимущества:

• Рассмотрение заявки на автокредит обычно происходит быстрее, особенно при оформлении в салоне
• Сумма автокредита всегда зависит, в первую очередь, от стоимости машины
• Проценты по автокредиту, как правило, ниже, чем по кредиту наличными на тех же условиях
• При оформлении автокредита вы можете воспользоваться программой господдержки, что позволит дополнительно снизить ставку

При этом у автокредита есть достаточно серьезные минусы:

• При оформлении автокредита нужно будет внести первоначальный взнос — его размер может достигать 40% от стоимости машины
• Потребуется оформить КАСКО — при отказе от страховки банк может увеличить проценты
• Автомобиль будет в залоге у банка — ваши действия с ним будут ограничены
• Воспользоваться господдержкой можно только при выполнении определенных условий

Что дешевле, потребительский кредит или автокредит

Если учитывать только платежи, непосредственно связанные с кредитом, то дороже выйдет потребительский кредит. Процентная ставка по нему обычно устанавливается в пределах 15-20% годовых. Кроме того, необходимо учитывать комиссии за выдачу кредита наличными или перевод на счет — до 4-5% от суммы. У автокредита процентная ставка обычно составляет от 10-15% годовых, а комиссии за перечисление покрывает банк.

Если учитывать все сопутствующие расходы, то дороже выйдет автокредит. Во первых, вам придется уплатить страховой взнос. Во вторых — необходимо оформить полис КАСКО, стоимость которого может составлять несколько тысяч рублей, и ежегодно продлевать его. Для потребительского кредита таких требований нет.

Что выгоднее взять при покупке машины

Попробуем более конкретно подойти к ответу на вопрос и показать что выгодно при покупке новой машины и авто с пробегом.

Новой

При покупке новой машины в большинстве случаев вопрос, что лучше брать, не стоит. Автокредит. Почему?

• Меньшие процентные ставки по займу, а это существенная экономия;
• Автокредит проще получить, при этом на большую сумму и более длительный срок;
• Можно попасть в различные программы поддержки государства собственных автопроизводителей, что снизит стоимость покупки.

Выгоды налицо. Однако, сомнения возникают по трем пунктам:

• необходимость оформления КАСКО – дорого;
• залог автомобиля;
• навязывание салонами дополнительного оборудования по завышенным ценам.

Попробуем разобраться, насколько приведенные препятствия серьезны.

КАСКО. Покупая новый автомобиль, особенно популярный среди автолюбителей страны, нужно быть готовым к тому, что его попытаются угнать. Статистика здесь удручающая. Поэтому дорогие марки страхуют по КАСКО даже в тех случаях, когда машина была куплена без кредита.

Отказываясь от полной страховки, можно оказаться у разбитого корыта: машины нет, угнали, а кредит выплачивать нужно. Покупая КАСКО, владелец страхует не только риски банка, но и собственные. Ведь, в случае угона или гибели машины, он вернет уплаченные ранее банку деньги.

Залог. Если машина покупалась для себя, а не для перепродажи, то ограничение на реализацию никак не влияет на возможности пользоваться авто.

Дополнительное оборудование. Салон не может навязать дополнительное оборудование. Это незаконно. Если менеджеры невменяемые и не слушают доводов покупателя, можно просто подняться и уйти. В большинстве случаев этот ход оказывает отрезвляющее действие на сотрудников автосалона, а процесс покупки переходит в конструктивную фазу.

С пробегом

Что лучше взять, автокредит или потребительский кредит, при покупке автомобиля с пробегом. Ответ однозначный: кредит наличными. Обоснуем такую позицию.

• Подержаный автомобиль стоит дешевле. Подавляющее количество сделок совершено за сумму менее 1,0 млн. руб. Банки неохотно выдают такие автокредиты. А вот оформить ссуду наличными проще.
• Машины с пробегом угоняются значительно реже. Поэтому КАСКО оформлять нет необходимости. Возместить расходы в случае ДТП поможет ОСАГО, которое придется оформлять в любом случае. Но там суммы на приобретение полиса несравнимо меньшие по сравнению с КАСКО.
• Машину с пробегом можно купить с рук. А это экономия на комиссионных автосалонов (до 10% от стоимости машины) – автокредиты на покупку у частных лиц не выдаются.
• Автосалоны практикуют предпродажную подготовку автомобилей, что часто увеличивает первоначальную стоимость на 30-40%, которую на СТО можно провести в 2-3 раза дешевле. Это опять экономия семейного бюджета.

Обзор предложений крупных банков по автокредитованию

В каком банке можно получить выгодный автокредит? Детальную информацию по условиям предоставления автокредитов можно получить в интернете на официальных сайтах кредитных учреждений. Ниже приводится общий обзор наиболее крупных игроков на рынке автокредитования.

Сбербанк. Взять выгодный автокредит можно в этой организации. Банк кредитует малый бизнес и корпоративных клиентов, покупку подержанных и новых авто, сумма — до 5 млн руб. на срок до 5 лет, годовая ставка — от 13,5%. Для клиентов банка предусмотрена скидка 1%. Первоначальный взнос — не менее 15% стоимости товара, при оформлении обычного кредита обязательным требованием является подтверждение финансовой стабильности потенциального заемщика. Кредиты на покупку авто физическим лицам выдает «дочка» «Сбербанка» — банк «Сетелем».
ВТБ-24. В целом условия аналогичны сбербанковским. Заплатив первоначально не менее 15% цены автомобиля, клиент может оформить кредит на сумму до 5 млн руб. сроком не более чем на 5 лет. Проценты начинают исчисляться от 14%, подтверждение платежеспособности не является обязательным условием.
Собинбанк. В данном финансово-кредитном учреждении действуют программы на иномарки и российскую технику. Максимальная сумма кредита составляет 4 млн руб., период кредитования — до 4 лет. Можно взять ссуду в рублевой и долларовой валютах, от этого зависят начисляемые проценты. Покупателю первоначально необходимо внести не менее 15% стоимости машины. Клиент должен подтвердить свою финансовую состоятельность.
Альфа-Банк. При наличии у заемщика документов, подтверждающих трудоустройство и доход, банк может одобрить сроком до 5 лет автокредит, где процентная ставка составляет 22,5–24%, максимальная сумма не превышает 3 млн. руб. Обязательным условием является оплата покупателем 15% стоимости машины. На приобретение подержанного авто кредитное учреждение более 1 млн руб. не выдаст, срок сокращается до 3 лет. Есть возможность выбрать продукт без оформления страховки, минимальные проценты на него начинаются от 28%.
Райффайзенбанк. В наличии организации десятки инструментов, которые могут быть предложены клиенту. Банк является партнером дилеров «Шевроле», «Хендай», «Опель» и др., что дает возможность для оформления экспресс-кредитов. Лимит кредита не превышает 1 млн руб., годовые проценты начинают исчисляться от 18%.
Восточный экспресс банк готов давать заем до 3 млн руб. под 28% годовых, учреждение не отказывает в обслуживании молодым клиентам от 20 лет.
Совкомбанк. В этом банке можно найти самый низкий процент на автокредит, он составляет 12% при оформлении займа сроком до 1 года.
Тинькофф. Банк дает кредит размером до 2 млн. руб. под 24% годовых сроком до 3 лет

При этом сотрудники учреждения обращают внимание на кредитную историю и платежеспособность заемщика.
Газпромбанк — финансовый гигант, дающий кредит при обязательном внесении первоначального взноса на приобретение машины в сумме не менее 15% ее стоимости. Аналитики банка могут одобрить заявку до 5,5 млн руб

на период до 5 лет. Нижняя планка процентов на кредит на покупку автомобиля составляет 14,5%.
Россельхозбанк. Имеет только одну программу, по которой дает кредит на 5 лет под 19% годовых при обязательном оформлении КАСКО и внесении 10% стоимости транспортного средства.

Предоставленные данные имеют обобщающий характер, так как практически в каждом банке действует несколько линеек автокредитования, условия по которым могут значительно различаться. Договор с каждым клиентом рассматривается в индивидуальном порядке, и конечная его стоимость будет зависеть от множества факторов.

Достойные внимания продукты по кредитованию авто предлагают «Агропромкредит», «Энергобанк», «Балтинвестбанк», «Татфондбанк», «Советский банк», «Банк Союз», «Русфинансбанк».

В каком банке дадут выгодный автокредит, покупатель поймет, оценив свои возможности по наличию достаточной суммы для первоначального взноса и изучив имеющиеся предложения. Если новенькое авто уже выбрано, на вопрос, где можно взять автокредит, ответят консультанты магазина, так как у каждого автосалона есть свои партнеры среди финансово-кредитных организаций.

Основные условия кредитования

Основные требования банков при оказании услуг автокредитования

Основной вопрос заемщиков денег на автокредиты заключаются в том, выгодно ли брать займы будет в 2018 году. На самом деле в предстоящие 12 месяцев финансовые учреждения предлагают своим клиентов привлекательные условия, которые некоторые период до этого были недоступны из-за экономического кризиса в стране.

Сотрудничество банков и автосалоном позволяет подобрать каждому человеку подходящую для него программу кредитования. Но при этом далеко не все предложения можно назвать выгодными.

Важно обратить внимание на такие услуги, как:

• автокредитирование с минимальной кредитной ставкой;
• льготные беспроцентные кредиты;
• займы по акциям или же специальным предложениям.

Эти программы связаны как раз с тем, что банки постоянно сотрудничают с автосалонами, благодаря чему удается добиться выгодных условий для клиентов.

Основные условия предоставления кредитов на машины в 2018 году заключаются в следующем:

1. Наличие гражданства Российской Федерации, а также постоянной регистрации в месте оформления договора. К тому же не мене важным является аспект наличия отделения банка в районе проживания клиента.
2. Наличие второго документа, который также способен личность человека. Чаще всего им является водительское удостоверение, то есть права.
3. Наличие справки, подтверждающей уровень доходов. Также нужна копия официально заверенной трудовой книжки.

Последний пункт, в некоторых случаях, чтобы взять кредит, не является обязательным. Но при этом он позволяет получить лучшие условия.

Программы льготного автокредитования

Можно взять люготную программу. Государственная программа субсидирования, направленная на развитие отечественного бизнеса предлагает минимальные ставки по кредиту за счет государственной доплаты. Фактически, государство выплачивает 2/3 стоимости кредитных затрат. Вы получаете автомобиль в кредит по самым выгодным ставкам.

Ищите программы льготного автокредита, акции по поддержке конкретных марок, кредиты в банках сателлитах компаний производителей. Реальная стоимость льготного автокредита -5-10 процентов. Минимальная ставка автокредита Сбербанка без акций 15%. Средняя коммерческая ставка 22-28% годовых, при срочном кредите вы рискуете переплатить 30-35% от стоимости автомобиля ежегодно, плюс дополнительные программы и выплаты за предоставление кредита, счета, обслуживание и так далее. Участие в программе, эффективно работающей с 2009 года, поможет сэкономить финансы. Просто уточняйте в салоне, участвуют ли они в государственной программе льготного кредитования. Проверка документов в этом случае занимает примерно неделю, но если вы посчитаете, сколько денег экономит льготный кредит, вы точно отбросите все сомнения. Отказ в одном салоне или банке не означает, что вам откажут и в других. Если вы твердо намерены получить льготные условия – вы их получите. Государственная кредитная программа действует только для граждан России возрастом старше 21 года.