Можно ли оплатить кредит кредитной картой другого банка?

3 совета от эксперта

1. Некоторые банки предлагают получить дополнительную сумму наличными вместе с кредитом на рефинансирование. Если вы хотите воспользоваться такой возможностью, подавайте заявки только в такие кредитные организации.
2. Подать заявку на кредит на закрытие микрозайма нужно заблаговременно, а не в тот момент, когда нет возможности платить в полном объеме без просрочек. Если вы чувствуете, что вам не по силам ежемесячно отдавать крупную сумму по платежам, вы ограничиваете себя по многим пунктам, лучше рефинансировать займ. Обращайтесь за таким займом, если нынешние условия кредитования вас не устраивают (высокая процентная ставка, большой ежемесячный платеж и т.д.), а конкуренты предлагают более выгодные кредиты. Если нужна дополнительная сумма, а получить новой кредит не удается из-за высокой закредитованности, то лучшим решением станет кредит на закрытие микрозайма с получением дополнительной суммы на личные расходы.
3. Самый выгодный кредит на закрытие микрозайма тот, у которого низкая процентная ставка. Выбирайте кредит на рефинансирование именно по этому показателю.

Сократите расходы и увеличьте доходы

Самый лучший способ погасить кредитную карту – скидывать на нее больше средств. Используйте все возможные варианты:

• откажитесь от бесполезных расходов, например, на телевидение или газеты;
• смените тарифы телефона и интернета на более выгодные;
• научитесь экономить на воде и электричестве;
• сокращайте расходы на продукты питания.

И, конечно, стоит увеличивать доходы:

• найдите подработку или увеличите срок пребывания на основной работе (возьмите дежурство или работу в выходные);
• найдите работу в интернете фрилансером, арбитражником или акулой бизнеса;
• станьте таксистом;
• оказывайте разовые услуги по объявлению – например, по ремонту электрики или сантехники;
• превратите свое хобби в бизнес – продавайте торты или вышивку;
• если являетесь специалистом в какой-то области – оказывайте консультации за деньги;
• займитесь репетиторством;
• инвестируйте средства и погашайте кредитку с полученной прибыли.

Словом, увеличивайте объем вашего денежного потока. Это поможет не только побыстрее выплатить долги по кредитке, но и создаст фундамент безбедного будущего. Полученные навыки экономии и получения дополнительной прибыли помогут разбогатеть.

Минимальный обязательный платеж – удобство или подвох

Еще до оформления кредитной карты стоит разобраться в правилах погашения задолженности, так как они отличаются от гашения потребительского кредита.

В отличие от заранее определённого в графике погашения платежа по потреб.кредиту, по кредитке можно каждый месяц вносить любую сумму для гашения долга, но при условии, что эта сумма будет не ниже минимального обязательного платежа (МОП). Обычно он не превышает 8% от суммы задолженности.

Внесете меньше – попадёте на штраф за просрочку, что приведет к увеличению долга и к «нехорошей» записи в вашей кредитной истории (банки по закону направляют информацию о просрочке в бюро кредитных историй).

Сам факт существования обязательного платежа не позволяет «растянуться» кредиту по кредитке дольше 3-5 лет, график погашения задолженности будет растянут на этот период при любой сумме кредитного лимита.

Любопытно, что в различных статьях и блогах на просторах интернета можно встретить утверждение, что минимальный платеж – это один из главных подвохов кредитки, но это не так. Отсутствие минимальных ограничений по платежам совершенно легально увеличило бы срок гашения до бесконечности для ряда категорий граждан, у которых банально нет денег. А это привело бы к ухудшению их финансового положения – ещё большему падению в долговую яму.

Кроме того, фиксированный платеж – это удобно, так как не нужно думать о тратах, а просто вносить до указанной даты определенную сумму. На внесение минимального платежа выделяется 20-25 дней платежного периода, который начинается сразу после окончания расчетного периода.

Кажется, что пользоваться картой легко, не нужно возвращать весь долг сразу, но в этом и кроется ее главный недостаток.

Кредитная карта – это один из самых дорогих видов кредитования (30-40% годовых). Если ежемесячно возвращать банку только минимальный ежемесячный платеж, то выгодная, на первый взгляд, кредитка сразу превращается в дорогостоящий кредит. Вот как выглядит график гашения по карте с кредитным лимитом 150 тыс. рублей на 3 года (36 мес.) под 23,9% годовых:

Если вносить только минимальные ежемесячные платежи, то переплата за весь срок составит 50322 рубля (проценты за кредит)!

К этой сумме нужно еще прибавить дополнительные расходы по обслуживанию карты:

• годовое обслуживание (в среднем 500-600 рублей, а по привилегированным картам – до 60000 рублей в год);
• проценты за операции по снятию наличных;
• комиссии за осуществление переводов на другие карты, счета;
• страхование;
• СМС-оповещения, выписки, запрос баланса в банкоматах других банков, сверхлимитную задолженность и другие дополнительные сервисы.

Важное преимущество кредитной карты – максимальный размер платежа неограничен, а, значит, у пользователя есть выбор: гасить большими суммами и быстрее закрыть долги или растянуть удовольствие на несколько лет. Банкам выгоден именно второй вариант, так как в этом случае клиент принесет больше доходов в виде выплаченных процентов

Где взять кредит на ипотеку?

Высокий уровень конкурентной борьбы, характерный для российского финансового рынка, вынуждает отечественные банки улучшать предлагаемые клиентам условия. Поэтому нет ничего удивительного в том, что практически все крупные кредитные организации имеют в своем наборе банковских услуг кредитование на погашение ипотеки. Это может быть как выдача потребительского кредита, так и рефинансирование взятого ранее в другом банке ипотечного. В числе наиболее востребованных на рынке вариантов подобных ссуд можно выделить несколько.

Сбербанк

Лидер финансовой отрасли России предлагает большое количество разнообразных видов кредитования. Среди них выделяется несколько займов, средства которых могут быть направлены на погашение ипотеки, в частности:

1. Рефинансирование кредитов. Максимальная сумма предложения Сбербанка составляет 3 млн. рублей по ставке от 11,5% и на срок, не превышающий 7 лет;
2. Кредит на любые цели. Его продолжительность равняется 5 годам, однако, сумма достигает 5 млн. рублей под 11,9% годовых.

ВТБ

Финансовый холдинг ВТБ, объединивший в 2018 году таких крупных участников рынка как ВТБ Банк Москвы и ВТБ-24, предлагает такие виды кредитов на погашение ипотеки:

1. Кредит наличными. Максимальная сумма ссуды составляет 3 млн. рублей, но может быть увеличена до 5 млн. рублей для клиентов зарплатных проектов ВТБ. При этом процентная ставка равняет 11,9%, а срок займа не может превышать 7 лет;
2. Кредит на рефинансирование. Этот вариант займа предусматривает выдачу до 5 млн. рублей на срок до 7 лет под 12,5% годовых. При сумме до 0,5 млн. рублей процентная ставка устанавливается в размере 12,9%-16,9%.

Россельхозбанк

Один из заметных участников кредитного рынка страны предлагает потребительский займ на рефинансирование. Максимальная сумма подобной ссуды составляет 750 тыс. рублей, для клиентов банка по зарплатным и другим проектам – 1,5 млн. рублей, а при отсутствии просрочек в течение года – 3 млн. рублей. Срок займа равняется 5 годам и может быть увеличен до 7 для клиентов кредитной организации.

Тинькофф Банк

Предложение одного из самых известных банков страны заключается в предоставлении возможности оформить кредит наличными на любые цели, в том числе погашение ипотеки, на сумму до 1 млн. рублей под 12% годовых. Для клиентов Банка Тинькофф с безупречной кредитной историей условия могут быть пересмотрены в лучшую сторону.

РайффайзенБанк

Крупнейший на данный момент иностранный банк, работающий в России, предлагает оформление потребительского кредита на срок до 5 лет под 9,99%. При этом максимальная сумма займа составляет 2 млн. рублей. Полностью аналогичные условия предлагаются и по ссудам на рефинансирование.

Зачем закрывать счет?

Часто после полной оплаты задолженности по кредитной карте клиенты бывают уверены в том, что счет закрыт. Однако это совсем не так. Согласно подписанному договору за пользование картой банк регулярно снимает плату. Вследствие этого образуется новая задолженность. Для того чтобы избежать формирования нового долга необходимо закрывать счет.

Не стоит забывать, что даже после того, как срок кредитной карты истечет, счет не аннулируется. Таким образом сумма задолженности сохраняется и растет. Иногда банки самостоятельно увеличивают размер процентной ставки. При этом заемщику не приходит уведомления.

Преимущества перекредитования

Процесс перекредитования, при котором денежные средства, взятые в долг в финансовом учреждении, направляются на погашение другого займа, называется рефинансированием. Такое перекредитование имеет два подвида и подразумевает погашение:

• потребительского кредита (в данном случае речь идет о кредитных картах, кредитах наличными разного типа, овердрафтах, автокредитах);
• ипотечного займа (такому кредитованию подлежат все банковские соглашения, подразумевающие выдачу ссуды под залог приобретаемой или имеющейся недвижимости).

Рефинансирование имеет ряд весьма выгодных для заемщиков преимуществ:

1. Возможность погасить кредит сразу в нескольких банках путем объединения всех займов в один и осуществления ежемесячных выплат только одному финансовому учреждению. Такая процедура существенно упрощает процесс погашения, поскольку заемщик избавлен от необходимости каждый месяц посещать несколько кредитных организаций. Кроме того, можно также сэкономить на комиссии (если она есть), поскольку в данном случае она будет всего одна.
2. Снижение процентной ставки и суммы ежемесячного платежа. Это, пожалуй, одна из основных привилегий. Сегодня во многих финансовых учреждениях предлагаются программы рефинансирования. Найти наиболее подходящую и снизить таким образом размер выплачиваемой ежемесячной процентной ставки не составит труда. Сэкономленные же средства можно пустить на досрочное погашение кредита, при этом уменьшив переплату.
3. Поменять валюту действующего займа. Прежде чем оформлять займ в иностранной валюте, необходимо взвесить все «за» и «против», учитывая возможные колебания курсов в будущем. Если такой кредит в определенный момент перестал быть выгодным, а долговая нагрузка существенно возросла, перекредитование – настоящее спасение для таких заемщиков.
4. Увеличение срока кредита. Еще одна доступная опция при осуществлении процедуры перекредитования. Таким образом можно существенно снизить размер ежемесячных платежей, если нет возможности справляться с прежней долговой нагрузкой.
5. Сохранение положительной кредитной истории. Любая просрочка сразу негативно сказывается на «репутации» заемщика. Если же вовремя обратиться в другое финансовое учреждение и взять кредит для погашения неподъемного займа, можно избежать формирования просроченной задолженности.
6. Возможность снять обременение с имущества, находящегося в залоге. К примеру, приобретаемый в кредит автомобиль, как правило, становится предметом залога – некой гарантией для банка в случае невозврата заемщиком денежных средств. Некоторые же программы рефинансирования предусматривают возможность оформления нового кредита без залога.

Еще одно немаловажное преимущество – денежные средства переводятся напрямую в тот банк, где необходимо погасить кредит. Таким образом, заемщик не подвергается опасности при транспортировке крупной суммы денежных средств, а также соблазну потратить их на другие нужды

Однако некоторые финансовые учреждения соглашаются на рефинансирование задолженностей при помощи выдачи наличных. В таком случае банком выдвигается требование предоставить в течение оговоренного времени подтверждение закрытия прошлых долговых обязательств. Если выданные средства уходят на иные цели, к заемщику применяются штрафные санкции, что непременно скажется и на его кредитной истории.

Досрочное погашение и выплата по графику

Кредиты могут выдаваться на разный срок – от нескольких месяцев по потребительскому кредиту до 25-30 лет по ипотечному, а по кредитной карте срок самого кредита фактически бесконечный. Обычно заемщики оформляют кредит на чуть больший срок, чем могли бы – так ежемесячный платеж будет меньше, как и рисков столкнуться с финансовыми трудностями при погашении.

Соответственно, некоторые заемщики оплачивают кредит строго по графику погашения, а другие – досрочно. В досрочном погашении, как мы писали ранее, есть свои плюсы и свои минусы. И самый большой плюс в том, что так заемщик переплачивает банку гораздо меньше процентов, а также раньше освобождается от кредитного бремени.

Однако здесь могут быть свои подводные камни. Если закрывать кредит по графику, серьезных проблем не будет – нужно просто вносить установленную договором сумму в установленные сроки. Но если заемщик, к примеру, воспользовался возможностью уйти на кредитные каникулы, он должен подписать с банком дополнительное соглашение к договору, где будет приведен новый график платежей. И если каникулы оформлялись дистанционно, у заемщика может даже не быть бумажной версии нового графика платежей.

В этом случае даже при закрытии кредита по графику нужно быть внимательным – и ориентироваться на самый последний вариант графика платежей.

А если речь идет о досрочном погашении, подводных камней может быть еще больше. Прежде всего, нужно заранее уточнить механизм досрочного погашения. Это может быть:

досрочное погашение через приложение в специальном разделе или в кассе банка. Так делает Сбербанк – чтобы погасить часть кредита или весь его остаток досрочно, достаточно зайти в соответствующий раздел и сделать погашение со счета прямо на кредит;

пополнение счета для погашения кредита и уведомление для банка. Это может быть уведомление через горячую линию, онлайн-банк или вообще в письменном виде. Без уведомления банк просто не спишет всю сумму в счет досрочного погашения – она будет «висеть» на счете, и с нее будут списываться ежемесячные платежи (каждый раз с процентами)

Важно: уведомить банк нужно не позже определенного времени – это может быть 1 день, а может быть и 30;

просто пополнение счета на сумму больше определенного размера. Тогда банк автоматически распознает эту сумму, как досрочное погашение и спишет ее на кредит.

Кроме того, нужно обратить особое внимание на ежемесячный платеж по кредиту – досрочное погашение обычно его не заменяет. То есть, в текущем месяце нужно внести ежемесячный платеж, даже если клиент планирует сделать или уже сделал досрочное погашение

И в этой ситуации нужно крайне внимательно рассчитывать сумму такого погашения.

Как получить потребительский кредит на погашение других кредитов

Рефинансирование — рискованный вид перекредитования других займов. К банкам, оказывающим эту услугу, предъявляются повышенные требования в части формирования резервных фондов на случай финансовой несостоятельности заемщика. Без отказов целевые заемные средства могут взять соискатели с хорошей или средней кредитной историей.

При анализе кредитоспособности учитывается:

• текущая платежеспособность (возможность своевременно вносить платежи по действующим договорам займов и кредитных карт);
• платежная дисциплина (отсутствие просроченных платежей);
• прогноз по своевременности взносов на перспективу.

При скоринговом анализе благонадежности претендента оцениваются следующие факторы:

• экономические (величина заработной платы, дополнительные доходы, взносы по финансовым договорам, общий бюджет семьи);
• имущественные (наличие в собственности ликвидного имущества);
• социальные (образование, семейное положение, социальный статус, стаж работы на последнем месте).

Впервые скоринговую модель оценки благонадежности заемщика стал применять Дюрран. Он выделил 7 ключевых показателей, влияющих на платежную дисциплину физического лица: образование, профессия, тип занятости, финансовое положение, возраст, специальность, пол.

В каких случаях необходимо закрыть кредитную карту

Причин, в силу которых человек решается закрыть кредитную карту, может быть несколько:

• условия пользования стали невыгодными для ее держателя;
• человек перестал использовать кредитку, и она не пригодится ему в ближайшем будущем;
• у заемщика возникает необходимость взять ссуду или займ, а карта создает лишнюю кредитную нагрузку и способствует отказу из-за чрезмерной закредитованности. Учтите, даже если вы не пользуетесь пластиком, в кредитной истории отображается наличие действующего кредита;
• появилось желание открыть другую кредитку, распрощавшись со старой;
• кредитная карта была утеряна, украдена;
• истекает срок действия продукта, а перевыпуск его не нужен.

Закрытие кредитной карты — ответственная процедура, которая влечет за собой временные и, быть может, финансовые потери. Не путайте карточный счет с картой. Оба понятия взаимосвязаны. Карточный счет – это обычный текущий счет, доступ к которому открывается через специальное средство — пластиковый носитель, т.е. карту.

В случае с кредитками, открывается кредитный счет, и он является первичным. Все платежные, расходные операции (переводы, оплата услуг, снятие наличных) совершаются именно с ним. К нему же и привязывают карточку. Иногда некоторые граждане данный «интерфейс» к счету блокируют, думая, что так им удастся закрыть кредитную карту банка. Однако это не так.

Исходя из вышеупомянутого, чтобы закрыть кредитную карту, необходимо в первую очередь «аннулировать» карточный счет.

7 банков, которые выдают кредитную карту с нарушениями в кредитной истории

Росбанк

Узнайте, какой банк одобрит рефинансирование
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам рефинансирование. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.

Если заемщик оказался в такой сложной финансовой ситуации, что у него не только испорчена КИ и нечем платить по долгам, но даже негде взять денег на текущие жизненные потребности, то рефинансирование не поможет.

1. Выберите из списка подходящий вариант.
2. Подготовьте документы и подайте заявку.

• Банк: Уралсиб
• Сумма: 2 000 000 рублей
• Срок: до 7 лет
• Ставка: от 9,9%
• ️ Оформить

• Банк: МТС Банк
• Сумма: 5 000 000 рублей
• Срок: до 5 лет
• Ставка: от 6,9%
• ️ Оформить

• Банк: Промсвязьбанк
• Сумма: 3 000 000 рублей
• Срок: до 7 лет
• Ставка: от 5,5%
• ️ Оформить

• Банк: СКБ-Банк
• Сумма: 1 500 000 рублей
• Срок: до 5 лет
• Ставка: от 7%
• ️ Оформить

• Банк: Банк Открытие
• Сумма: 5 000 000 рублей
• Срок: до 5 лет
• Ставка: от 6,9%
• ️ Оформить

• Банк: Росбанк
• Сумма: 3 000 000 рублей
• Срок: до 5 лет
• Ставка: от 6,5%
• ️ Оформить

• Банк: Тинькофф
• Сумма: 2 000 000 рублей
• Срок: до 3 лет
• Ставка: от 9,9%
• ️ Оформить

• Банк: Почта Банк
• Сумма: 1 500 000 рублей
• Срок: до 5 лет
• Ставка: от 9,9%
• ️ Оформить

• Банк: УБРиР
• Сумма: 1 500 000 рублей
• Срок: до 7 лет
• Ставка: от 8,5%
• ️ Оформить

• Банк: ВТБ
• Сумма: 5 000 000 рублей
• Срок: до 7 лет
• Ставка: от 7,5%
• ️ Оформить

• Банк: Райффайзенбанк
• Сумма: 2 000 000 рублей
• Срок: до 5 лет
• Ставка: от 7,99%
• ️ Оформить

• Банк: Металлинвестбанк
• Сумма: 3 000 000 рублей
• Срок: до 7 лет
• Ставка: от 8,5%
• ️ Оформить

• Банк: СМП Банк
• Сумма: 3 000 000 рублей
• Срок: до 7 лет
• Ставка: от 9,5%
• ️ Оформить

• Банк: Хлынов
• Сумма: 1 500 000 рублей
• Срок: до 7 лет
• Ставка: от 8,8%
• ️ Оформить

• Банк: Датабанк
• Сумма: 1 000 000 рублей
• Срок: до 5 лет
• Ставка: от 11,5%
• ️ Оформить

• Банк: РНКБ
• Сумма: 3 000 000 рублей
• Срок: до 7 лет
• Ставка: от 10,9%
• ️ Оформить

• Банк: МКБ
• Сумма: 3 000 000 рублей
• Срок: до 15 лет
• Ставка: от 10,9%
• ️ Оформить

• Банк: Зенит
• Сумма: 3 000 000 рублей
• Срок: до 7 лет
• Ставка: от 10,9%
• ️ Оформить

Пошаговая инструкция закрытия кредитки

Если вы все же надумали отказаться от платежного инструмента, соблюдайте такой алгоритм действий:

1. Узнайте состояние счета, ведь даже нулевой баланс делает карту активной. Сделать это можно разными способами. Даже лучше будет, если вы воспользуетесь несколькими источниками: проверьте баланс с помощью банкомата с выводом данных на чек, уточните данный вопрос в клиентской службе. При обнаружении долгов, нужно полностью погасить не только кредитную линию, но и все штрафы, комиссии (если такие имели место быть). Вы должны обязательно рассчитаться с кредитором и удостовериться в том, что ничего ему не должны, посредством получения справки. Данную справку запрашивают в том отделении банка, где открывалась кредитная карта. Но если такой возможности нет, обращайтесь в любое ближайшее к вам подразделение. Возьмите с собой: паспорт, кредитку, договор.
2. Но погасить задолженность – не единственная задача пока еще владельца счета. Возможно, у вас были подключены различные опции, за которые банк также берет деньги (информирование по смс, мобильный банк, страховка и т.д.). Эти платные услуги нужно своевременно отключить.
3. Теперь можно приступать к написанию соответствующего заявления. Попросите бланк или форму-образец для составления заявления на расторжение договора. Отдайте его сотруднику банка. Он, в свою очередь, должен на ваших глазах разрезать пополам пластик. Если он был утерян, предварительно пишется заявление о данном происшествии.
4. Когда запрос удовлетворят, вас оповестят об этом (довольно часто сообщением на телефон). Явившись снова в отделение, попросите выдать вам документ, который подтверждает, что счет закрыт. Некоторые банки дают его при условии оплаты комиссии. Например, у Альфа-Банка она оценена в 100 руб.

Как закрыть кредитную карту, если истек срок ее действия

Напомним, что кредитная карта является лишь средством получения номинальным владельцем заемных средств. Следовательно, если истек ее срок действия, карточный счет по-прежнему считается активным. В данном случае банк перевыпускает карту (иногда платно, иногда бесплатно). Лучше заранее явиться в отделение и предоставить письменный отказ от перевыпуска карточки, потому что некоторые банки автоматически выпускают новые.

В Сбербанк отказ необходимо подавать за 45 дней до окончания срока пользования продуктом. РайффайзенБанк принимает подобные заявления до 5 числа последнего месяца. А к Русскому Стандарту обращаются по этому поводу за месяц. Если кредитную карту уже перевыпустили, придется оплатить эту процедуру (в некоторых случаях). А дальше следует действовать по ранее изложенному плану.

Полезная информация

Обратите внимание, чтобы закрыть кредитную карту, вам обязательно придется явиться с визитом в банковское отделение. Иным способом закрытие не производится с целью безопасности

Другими словами, ни по телефону, ни через интернет-банк такая возможность не предоставляется. И уничтожение карты на ваших глазах – также обязательное мероприятие.

Еще один важный момент. Бывают случаи, когда человек хочет закрыть кредитную карту, чтобы открыть другую. Сотрудники банка спросят вас о причине такого решения. Если им рассказать об этом, могут поступить различные отговорки. Во-первых, они заинтересованы в том, чтобы банк не терял клиентов. Во-вторых, зачем эти лишние хлопоты, если можно попытаться разубедить заемщика. На этот счет вы должны знать, в каждом договоре сказано, что человек имеет право в любой момент закрыть кредитную карту, если произвел все расчеты с кредитором.

Резюмируя

Теперь вы знаете, что делать для расторжения договора с банком и, как правильно закрывать кредитные карты, чтобы избежать неприятных ситуаций и ухудшения репутации. Кстати, с целью личного успокоения, рекомендуем через некоторое время узнать кредитную историю. Если карта закрыта, в кредитном отчете это должно быть отображено.