Дистанционное банковское обслуживание

Условия обслуживания

По ДБО клиент имеет право обслуживаться в любом удобном для него офисе банка. Кроме того, обращаться за разными продуктами банка можно в разные отделения, это не запрещено.

Кроме того, клиент имеет возможность обслуживаться дистанционно. Для него доступна горячая линия организации, которая работает круглосуточно (звонок на нее бесплатный). Можно установить и использовать мобильное приложение «Сбербанк Онлайн», получать информацию о производимых операциях, важных предложениях через СМС-сервис «Мобильный банк».

Такие типы дистанционного обслуживания позволяют клиенту экономить свое личное время на визит в офис, поскольку многие индивидуальные и общие предложения доступны для оформления не только в отделении банка, но и через приложение/горячую линию/личный кабинет на сайте.

При желании расторгнуть договор ДБО в Сбербанке клиент должен помнить о том, что это является причиной для прекращения пользования услугами организации. После расторжения договора банковского обслуживания клиент не имеет права пользоваться предоставляемыми услугами. Все имеющиеся на руках карты он сдает в офис, деньги с них можно получить через кассу. То же касается вкладов и инвестиционных счетов.

Если у клиента есть кредитные обязательства перед банком (кредит, кредитная карта, ипотека), Сбербанк имеет право отказывать в расторжении договора обслуживания до момента полного погашения задолженности.

Правовое регулирование ДБО

Конкретного отдельного документа, который регулировал бы только деятельность в сфере ДБО, пока нет. Нормативная база складывается из требований нескольких документов, в которых присутствуют регламенты по дистанционным методам работы. В качестве основных можно назвать:

• положение Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» — в нем описан порядок приема к исполнению распоряжений клиентов, в том числе в электронной форме;
• положение «О кассовых операциях в кредитных организациях» от 29.01.2018 № 630-П — в нем, среди прочих, рассмотрены вопросы работы с наличными средствами через банкоматы, электронные кассы и прочие дистанционные программно-технические комплексы.

Кроме того, есть несколько писем Банка России, применимых к отношениям в сфере ДБО. Касаются эти письма в основном обеспечения безопасности расчетов. Подробнее о них — далее.

Дополнительные средства защиты, используемые в Системе ДБО «Клиент-Телебанк»

В Системе ДБО «Клиент-Телебанк» внедрены следующие средства защиты, позволяющие повысить степень защиты от несанкционированного доступа к Системе:

• Использование USB-ключей электронной цифровой подписи с функцией невозможности изъятия из них записанной ключевой информации. Главное достоинство USB-устройств с функцией невозможности изъятия из него записанной ключевой информации – формирование ЭП клиента непосредственно внутри устройства, а так же невозможность несанкционированного копирования с него закрытых ключей ЭП. Формирование ЭП под документом выполняется в два этапа: 1) на вход устройства передается хэш-функция от документа, вычисляемая средствами СКЗИ; 2) ЭП формируется на «борту» устройства и передается в систему «Клиент-Телебанк».
• Ограничение доступа к Системе «Клиент-Телебанк» из сети Интернет по IP-адресам. Клиент вправе указать несколько внешних IP-адресов, при этом для одного пользователя Системы может определяться несколько IP-адресов. Доступ к Системе будет осуществляться исключительно с указанных клиентом IP-адресов. Главное требование – чтобы указываемые клиентом для доступа в систему IP-адреса были фиксированными (постоянными).
• Услуга «SMS-OTP» — сервис Системы, обеспечивающий доступ пользователей в Систему «Клиент-Телебанк» с помощью одноразовых кодов доступа, передаваемых на мобильные телефоны пользователей Системы, через SMS сообщения.
• Услуга «SMS-информирование» — информационный сервис, обеспечивающий дополнительный контроль за отправляемыми из системы платежными документами.

Блокировка ключей ЭП и окончание срока их действия

В Системе ДБО «Клиент-Телебанк» Клиентам предоставляются:

• Возможность экстренной блокировки ключа ЭП путем уведомления Банка по телефону о компрометации ключа ЭП. При этом ключ ЭП блокируется на 1 час и в случае не поступления от клиента в течение данного времени письменного сообщения (по факсу) о компрометации ключа ЭП, временно заблокированный ключ ЭП подлежит разблокировке Банком.
• Автоматическое заблаговременное информирование Клиента Системой ДБО о наступлении срока окончания действия ключа в Системе ДБО (за 1 месяц до даты истечения срока действия ключа).

Временное приостановление работы Клиента в Системе ДБО «Клиент-Телебанк»

Mobile-банкинг

Mobile-банкинг обеспечивает реализацию тех же банковских услуг клиентам, что и, например, интернет-банкинг, с использованием КПК или смартфона. Возможность соединения КПК с мобильным телефоном позволяет реализовать концепцию «Банк в кармане». КПК и мобильный телефон с доступом в Интернет, новое поколение смартфонов позволяют обеспечить реальный круглосуточный полнофункциональный доступ клиентов ко всем услугам электронного банкинга.

Mobile-банкинг содержит справочники корреспондентов и бенефициаров, позволяя клиенту достаточно быстро и просто проводить рублевые и валютные переводы. Есть возможность копирования существующих документов в новые.

Mobile-банкинг, как и интернет-банкинг, содержит механизмы отзыва документа, ранее отправленного в банк, структурированных платежей.

Банки, которые стремятся активно развивать нишу электронных услуг для физических и юридических лиц, должны ориентироваться не только на интернет-банкинг, но и на другие каналы обслуживания. Только комплексное, всеобъемлющее решение позволит банку реализовать свои конкурентные преимущества и предоставить своим клиентам самый полный спектр услуг электронного банкинга.

Интернет-банкинг от Россельхозбанка

Физические лица, пользующиеся услугами Россельхозбанка, могут также использовать функционал Интернет-банкинга. С помощью этой программы можно воспользоваться следующим:

1. Получать всю актуальную информацию относительно состояния счета, проводимых операций, задолженностях, процентам по займам, кредитам и вкладам.
2. Проводить различные финансовые операции: оплачивать услуги, организовывать переводы, погашать задолженности перед другими организациями и государственными структурами.
3. Дистанционно управлять кредитами, вкладами, своими расчетными счетами и банковскими картами.
4. Изменять настройки, создавать собственные платежные шаблоны, в режиме онлайн задавать вопросы консультантам банка, замораживать денежные средства.

Подключение к банк-клиенту Россельхозбанка

Подключение к дистанционному банковскому обслуживанию Россельхозбанка происходит в несколько небольших этапов:

1. Необходимо зайти в банк и получить документы для заполнения. Также вы получите подробную информацию об особенностях пользования услуги. Вам выдадут две заявки, которые необходимо будет заполнить и подписать лично у главы организации или его уполномоченного лица. При наличии у фирмы штампа – обязательно его поставить (исключение составляют небольшие частные фирмы, у которых штамп не предусмотрен).
2. Когда заявления будут должным образом заполнены и подписаны, вы передаёте их сотруднику, который обслуживает ваш счёт. После подписания договора на ДБО, сотрудник передаст вам все необходимые для работы инструкции, и носитель с временными ключами для входа в систему.
3. После того, как будет выполнена установка и настройка вам необходимо будет сгенерировать выданные ключи. Затем печатаете сертификат ключа, подписываете и относите в банк. После проверки и разблокировки его банком вы сможете использовать программу на своём компьютере.

Что такое УДБО Сбербанка

Чтобы иметь возможность пользоваться полным комплексом банковских услуг, клиенты могут заключить с крупнейшим финансовым учреждением России специализированный договор. Он называется УДБО Сбербанка. Что это такое, лучше всего поинтересоваться перед тем, как физическое лицо становится клиентом банковского учреждения. Документ содержит свод правил пользования банковскими услугами.

Какие возможности даёт УДБО

Наряду с основными законодательными и нормативными документами, которые регулируют отношения поставщиков услуг с клиентами, учреждения предлагают заключать универсальные договоры банковского обслуживания. Одним из ведущих банков, в полной мере использующих преимущества этого вида услуг, является Сбербанк России.

Соглашение, заключённое физическим лицом в любом отделении, предоставляет клиенту ряд возможностей:

• непрерывного получения данных обо всех операциях по счёту;
• эмиссия карт международных форматов;
• открытие ОМС;
• аренда сейфов и ячеек;
• уплата налогов, сборов и обязательных платежей с любого счёта;
• круглосуточный доступ к работе дистанционных сервисов «Мобильный банк» и «Сбербанк онлайн».

Сбербанк предлагает клиентам широкий спектр услуг

УДБО предоставляет клиенту доступ к брокерским услугам. Кроме того, ряд операций можно осуществлять с помощью СМС-сообщений и USSD-команд с мобильного телефона.

договора

Универсальный договор банковского обслуживания Сбербанка состоит из основной части и приложений. Собственно, из договора можно узнать о том, как:

• пользоваться банковскими услугами;
• осуществлять операции по счетам и вкладам.

В документе прописана ответственность сторон за нарушение взятых на себя обязательств. Отдельный раздел содержит правила изменения клиентом банка личных данных. Юридическая часть – дата начала и окончания действия договорных обязательств и условия аннулирования счетов, открытых на имя клиента на момент заключения договора.

Техническую часть составляют приложения. Это свод правил пользования:

• банковскими картами Сбербанка;
• терминалами и банкоматами;
• услугами аренды ячеек и банковских сейфов.

Также в приложения включены общие вопросы безопасности и требования банка, которые необходимо соблюдать при получении электронных цифровых услуг.

Открывая УДБО и разъясняя клиенту, что это такое, Сбербанк оставляет за собой право изменения любых его положений. Единственным условием является обязательное оповещение клиента за 10 дней до вступления в силу обновлённого варианта документа. Оповестить клиента банк может любым способом.

Какие проблемы могут возникнуть при расторжении

Если физическое лицо приняло решение расторгнуть соглашение, оно лишается права использования всех пластиковых карт. Счета закрываются, а остатки денежных средств выдаются физическому лицу наличными. Кроме того, банк блокирует электронные услуги:

1. Сбербанк онлайн.
2. Мобильный банк.

Таким образом, расторжение УДБО не имеет смысла, если целью сотрудничества с банком является использование карточных и электронных услуг.

Процедура расторжения договора, по отзывам тех, кто её проходил, очень проста. Для этого требуется предоставить в отделение, где он оформлялся, письменное заявление.

Решение, принятое менеджментом банка по результатам рассмотрения заявления, будет доведено до клиента тем способом коммуникации, который он выбрал при заключении соглашения.

Если у физического лица отсутствуют привязанные к УДБО вклады, оно автоматически перестаёт быть контрагентом банка.

Заключение

Клиенты Сбербанка должны чётко усвоить, что заключая договора об открытии счетов, они не получают права пользоваться всеми услугами, которые может предоставить банк.

Такое право предоставляет физическому лицу только заключение договора УДБО. Он бессрочен.

Однако, при его расторжении по желанию клиента, тот лишается возможности использовать современные сервисы финансовых услуг, которые предоставляет физическим лицам Сбербанк России.

ЛУЧШИЕ КРЕДИТЫ ЭТОГО МЕСЯЦА

Банковское обслуживание юридических лиц

Обслуживание юридических лиц – важнейший вид деятельности банковских структур. Будучи корпоративными клиентами финансовой организации, предприятия транспортируют собственные активы с использованием банковских счетов, оплачивая небольшие комиссионные средства за предоставленный сервис или фиксированную необременительную плату ежемесячно. Крупные предприятия представляют большой интерес для банка. Счета юридическим лицам нужны для хранения, движения средств и регистрации производимых мероприятий. Расчеты организации, равно как и счета, находятся в полной безопасности, анонимности, выполняются в строгом соответствии с нормами права РФ: закон «О банках и банковской деятельности», НПА Центрального банка РФ

Преимущества и перспективы развития ДБО 2021

Несмотря на некоторые повышенные риски, применение ДБО юрлицами, безусловно, имеет ряд преимуществ по сравнению с «традиционной» схемой работы:

• отсутствие привязки клиента к местонахождению банка (войти в систему можно в любой точке мира);
• высокая скорость обслуживания;
• выгодность — стоимость услуг либо невелика (тарифы на операции часто ниже, чем при традиционной схеме работы), либо вообще нулевая;
• разнообразие доступов — развиваются различные каналы обслуживания через различные клиентские устройства.

Именно в разнообразии доступов и возможных к использованию устройств для доступа заключаются основные перспективы развития современных систем ДБО. Все большее распространение получают:

• Доступ к ДБО через мобильные устройства, в том числе максимальное упрощение процедуры доступа. По данным аналитиков, лучше мобильный банкинг развивается для физлиц, но многие «находки» в этой области начинают активно использоваться и юрлицами. Например, аутентификация клиента по отпечатку пальца, предложенная Тинькофф-банком в платформе для Android могла бы снять проблемы с «сомнениями», возникающими у банка при аутентификации уполномоченного подписанта от клиента-юрлица.
• Возможность интеграции ДБО с CRM. CRM — это ПО, используемое для автоматизации управления бизнес-процессами. Оперативный обмен информацией между системой ДБО и CRM позволяет клиенту достичь максимальной оперативности и эффективности его деятельности.
• Модернизация интерфейсов систем ДБО — в первую очередь максимальное упрощение для удобства работы.
• Распространение систем автоплатежей — так, чтобы платеж инициировался получателем, а самому клиенту было достаточно аутентифицироваться и подтвердить операцию.

SMS-банкинг

Современные мобильные телефоны помимо своей главной функции, голосовой связи, выполняют многие дополнительные и не менее важные функции, одной из которых являются SMS-сообщения.

SMS-банкинг, реализующий банковские услуги с помощью SMS-сообщений, доступен везде, где есть сотовая связь.

Поддержка SMS-сообщений имеется во всех мобильных телефонах, поэтому SMS-банкинг доступен всем.

SMS-банкинг для физических лиц предоставляет три вида услуг:

1. рассылка уведомлений по событиям:

• информационное сообщение банка;
• уведомление об исключении документов, ранее отправленных в банк по другим каналам;
• уведомление о приходе клиенту документов по другим каналам;
• уведомление о блокировании карты;
• уведомление об авторизации по карте;
• уведомление о списании средств с карты или счета свыше заданной клиентом суммы;
• уведомление о зачислении средств на карту или счет свыше заданной клиентом суммы;
• уведомление о снижении остатка на карте или счете ниже заданной клиентом суммы;
• уведомление о превышении лимита;

1. предоставление информации по SMS-запросам:

• предоставление информации об остатке на карте или счете;
• предоставление краткой истории операций по карте или счету (мини-выписка);
• предоставление расширенной информации об операции по карте или счету;
• предоставление информации о курсах обмена валют;

1. управление услугами, картами и счетами:

• управление услугами SMS-банкинга;
• подписка на информационные SMS-каналы банка;
• осуществление SMS-платежей по картам;
• осуществление SMS-платежей по счетам.

Для отправки SMS-сообщений на банковской стороне могут использоваться GSM-модемы, шлюзы сотовых операторов.

Управлять услугами SMS-банкинга клиент может через интернет-банкинг, PC-банкинг, WAP-банкинг.

Доступные www-адреса Системы

Основной адрес

1. http://dbo.szrcvtb.ru

Особенности доступа:

Указанные адреса доступны только при загруженной программе Inter-PRO Client.

Информационный интерфейс

1. https://dbo.szrcvtb.ru

Особенности доступа:

• Доступ к информационному интерфейсу Системы осуществляется по протоколу https.
• Для функционирования не требуется загрузки дополнительного программного обеспечения Inter-PRO Client.
• При работе через информационный интерфейс функционал ограничен (создание документов в Системе запрещено).

Дополнительные адреса

1. http://dbo/
2. http://telebank1
3. http://telebank2
4. http://telebank3
5. http://telebank4
6. http://telebank5
7. http://www.cb.icb.ru
8. http://www.cb.icb2.ru
9. http://www.cb.icb3.ru
10. http://www.cb.icb4.ru
11. http://www.cb.icb5.ru

Особенности доступа:

• Указанные адреса доступны только при загруженной программе Inter-PRO Client.
• Ресурсы http://telebank3 и http://www.cb.icb3.ru доступны только для клиентов подключенных к услуге «Фиксированный IP».

* * *

Удаленное банковское обслуживание выгодно не только клиенту, но и банку. Предоставление услуг через Интернет снижает издержки банка, связанные с совершением операций. Как показывают расчеты <2>, себестоимость операции при УБО в 16 раз ниже, чем при традиционном обслуживании клиента в отделении банка. Проведение платежных документов через работников банка требует постоянного увеличения человеческих и материальных ресурсов.

<2> Мирошников Д. Тезисы выступления на XIII Международном форуме разработчиков интегрированных банковских систем, 2007 г.

Использование СУБО экономически оправданно: для обслуживания количества клиентов, равного обслуживаемому в банке, требуются как меньшие ежемесячные затраты, так и меньший объем инвестиций. Таким образом, внедрение СУБО — это повышение эффективности банковского бизнеса. Проведенные расчеты показывают, что затраты на удаленное обслуживание значительно меньше затрат на традиционное обслуживание. За счет экономии на затратах инвестиции в СУБО при сравнении с работающим отделением банка окупаются приблизительно за 18 месяцев.

А.Литвиненко

К. э. н.,

доцент

кафедры «Информационные технологии»

Финансовой академии при Правительстве РФ

Н.Герасименко

К. э. н.,

доцент

кафедры «Информационные технологии»

Финансовой академии при Правительстве РФ

Регистрация в системе

Регистрация для получения дистанционного банковского обслуживания – процедура, которая может доставить некоторые хлопоты. Зато, когда вы ее пройдете, вам удастся в полной мере наслаждаться свободой своей финансовой жизни.

Подключить ДБО достаточно просто, в первую очередь вам необходимо обратиться к работнику в любом отделении Россельхозбанка. Там необходимо написать заявление на предоставление вам услуг

Очень важно предоставить сотруднику банка паспорт, банковскую карту и договор на заключение услуг. Вам выдадут логин и пароль, которые активируются в течение 24 часов

Вам выдадут одноразовый пароль, который вам придется сразу же поменять.
Также вы можете получить доступ в дистанционное банковское обслуживание через банкомат или терминал. Вставьте в такое устройство свою банковскую карточку, пройти идентификацию посредствам ввода пин-кода. Когда система запусти вас, необходимо открыть меню Интернет-банк, а там выбрать пункт Подключение. Через несколько секунд устройство напечатает вам чек, где будет указан логин для входа. Временный пароль будет отправлен на номер, указанный при регистрации банковской карты.
Пользователям, которые уже регистрировались ранее в Интернет-офисе, необходимо пройти авторизацию в ЛК старого образца. Зайдите в основное меню и выберите раздел Подключение новой системы дистанционного банковского обслуживания Интернет-банк. На новой странице вам предложат ознакомиться с правилами использования, после чего вам придется согласиться с требованиями. Когда эта процедура будет окончена, необходимо будет ввести номер своего сотового, куда будет отправлен одноразовый код-пароль. Логин же будет указан на экране.
Также зарегистрироваться в дистанционном банковском обслуживании вы сможете на официальном сайте Россельхозбанка. Для этого войдите в специальное окно, где нажмите на страницу Регистрация. Введите все необходимые данные, а также реквизиты вашей банковской карты. Когда все это будет проверено, вас зарегистрируют в БС клиент.

Учитывайте, что для того, чтобы войти в систему, вам придется пройти двухступенчатую проверку. В первую очередь при входе на сайт необходимо ввести логин и пароль. Вам на номер телефона придет СМС-сообщение, в котором будет указан код доступа. Такой метод проверки сделан для повышения безопасности персональных данных. Чтобы не допустить запоминания данных, служба поддержки рекомендует использовать виртуальную клавиатуру. Для облегчения входа вы можете задать специальный четырехзначный код.

Что это за операция?

Зачисление DBO Transfer Moscow RUS – это банковский перевод на карту, который выполняется при помощи сервиса дистанционного банковского обслуживания (ДБО). Например, перевод выполняется через онлайн-банкинг, платежную систему или при помощи терминала.

Стоит отметить, что подобным сервисом активно пользуются различные организации (компании, юридические лица, индивидуальные предприниматели), которые заключили с банком договор на обслуживание их расчетных операций.

Дистанционное банковское обслуживание для предприятий предоставляется всеми крупными банками России (Сбербанк, ВТБ, Альфа, Тинькофф). Суть работы ДБО достаточно проста: корпоративные клиенты банка имеют возможность удаленно отслеживать движения по счетам, переводить средства контрагентам, выполнять конвертацию валюты, перечислять налоги, выплачивать зарплату своим работникам или переводить деньги на карточные счета. Такой подход позволяет организациям быстро проводить расчеты без посещения банка, используя специальный мобильный банк или платежные терминалы.

Исходя из всего вышесказанного можно сделать вывод: перевод DBO Transfer Moscow RUS был выполнен через банк некоторой организацией, к которой получатель имеет непосредственное отношение.

Чисто технически операция расшифровывается следующим образом:

• DBO – указатель сервиса «дистанционное банковское обслуживание»;
• Transfer – указание типа операции (перевод);

• Moscow RUS – указатель местоположения организации, выполнившей платеж (Москва, Россия).

Преимущества Системы ДБО «Клиент-Телебанк»

• Мобильность пользователей Системы (нет необходимости установки программного обеспечения системы ДБО на рабочем месте клиента).
• Защищенный обмен информацией между Клиентом и Банком (вся передаваемая по каналам связи информация шифруется с использованием сертифицированных средств криптографической защиты информации).
• Возможность обмена электронными документами между Клиентом и Банком 24 часа в сутки 7 дней в неделю (с их дальнейшей обработкой в «операционное» время Банка).
• Возможность работы сотрудников Клиента в режиме «Удаленный работник» (Outstaffing, Telecommuting,…). Данный вид найма сотрудников уже давно популярен в Европе и набирает популярность в России.
• Возможность управлять своими счетами, открытыми в нескольких филиалах Банка.
• Гибкое распределение прав доступа пользователей (разграничивается доступ пользователей к счетам и операциям, таким как подпись документов, создание документов, редактирование документов, удаление документов, только чтение, отправка подписанных документов в Банк).
• Хранение всех данных (платежные документы, выписки, справочники, протоколы работы и т.д.) на серверах банка (обеспечивает надежность хранения информации, доступность информации независимо от местонахождения пользователей системы, а так же достоверность информации);
• Низкие трудозатраты на техническую поддержку (упрощение обслуживания рабочих мест пользователей системы).
• Централизованное протоколирование действий пользователей Системы с защищенным хранением на серверах банка (обеспечивает сохранность и достоверность информации о действиях пользователей в системе, а так же позволяет осуществлять качественную техническую поддержку пользователей Системы).
• Простота обновлений версии Системы ДБО и справочников системы.
• Оперативность и простота внесения любых изменений по Клиентам (изменение реквизитов клиента, блокировка\разблокировка\регистрация новых пользователей в Системе, регистрация ключей ЭП и т.д.).
• Применение дополнительных мер защиты (SMS-OTP, SMS-информирование, фильтрация по IP и USB-устройство с функцией невозможности изъятия из него записанной ключевой информации).
• Абсолютная простота установки (Клиент получает в Банке ключи ЭП и Руководство по установке и настройке ПО, далее достаточно выполнить действия, описанные в указанном руководстве и через 1 минуту клиент готов к работе).

Подводим итоги

Россельхоз Банк – клиент – программа, нужная корпоративным клиентам для удобства их работы и взаимодействия с Россельхозбанком.

Рбк, работающий через интернет облегчает для юридических лиц передачу документов в банк, ведь это можно сделать электронно. Вы в любой момент можете проверить движение средств по вашему счёту или перечислить деньги с вашего счёта на другой.

Система Россельхозбанка проходит обновление и обладает высокой степенью защиты от взлома и незаконного списания средств с вашего счёта. Но и клиентам не стоит забывать соблюдать правила безопасности:

1. Не передавайте носитель ключами третьим лицам.
2. Не оставляйте носитель ключа в компьютере после работы.
3. Храните пароль в голове, не записывайте на бумагу и тем более не оставляйте эту бумагу возле компьютера.
4. Постоянно проверяйте компьютер на вирусы.
5. Для безопасности банковского счёта можно ограничивать доступ к возможностям Банк – клиента для сотрудников, у которых есть доступ.

Найти все тарифы, которые могут сопровождать подключение Банк – клиент можно на официальном сайте банка.